Przegląd kredytowy

Co to jest ocena kredytowa?

Przegląd kredytowy — znany również jako monitorowanie konta lub zapytanie o przegląd konta — to okresowa ocena profilu kredytowego osoby lub firmy. Wierzyciele — tacy jak banki, instytucje usług finansowych, biura kredytowe,. firmy rozliczeniowe i doradcy kredytowi — mogą przeprowadzać przeglądy kredytowe. Firmy i osoby fizyczne muszą przejść przegląd kredytowy, aby kwalifikować się do pożyczki lub płacić za towary i usługi przez dłuższy czas.

Jaki jest cel przeglądu kredytowego?

Podstawowy cel przeglądu kredytowego w oczach kredytodawców jest trojaki: 1) ustalenie, czy potencjalny kredytobiorca ma dobre ryzyko kredytowe ; 2) zbadać historię kredytową potencjalnego kredytobiorcy oraz 3) ujawnić potencjalnie negatywne dane.

Aby ocenić zdolność kredytową

Ocena kredytowa to narzędzie do zbadania czyjejś zdolności do spłaty zadłużenia. Udzielenie kredytu zależy od zaufania kredytodawcy do zdolności i gotowości kredytobiorcy do spłaty kredytu ; lub zapłacić za zakupione towary wraz z odsetkami w odpowiednim czasie. Jako konsument Twój raport kredytowy może oznaczać różnicę między zatwierdzeniem a odmową udzielenia pożyczki.

Sprawdź historię kredytową

Twoja historia kredytowa to dokumentacja finansowa, która pokazuje, w jaki sposób zarządzałeś kredytem i dokonywałeś płatności w czasie. Ta historia pojawia się w twoich raportach kredytowych z trzech głównych amerykańskich biur kredytowych, Equifax, Experian i TransUnion, które zawierają informacje od pożyczkodawców, którzy wcześniej przedłużyli ci kredyt; w tym historię płatności z każdym wierzycielem oraz limity kredytowe lub kwoty pożyczek powiązane z każdym wierzycielem. Twoja historia kredytowa jest zapisywana w postaci pojedynczej liczby zwanej oceną kredytową.

Ujawnij potencjalnie negatywne informacje

Przegląd kredytowy może również ujawnić wszelkie potencjalnie negatywne informacje o Twojej historii finansowej — takie jak wnioski o ogłoszenie upadłości i wyroki pieniężne — które są zawarte w rejestrach publicznych.

Jeśli czeka Cię ocena kredytowa, wiedz, co znajduje się w Twoim raporcie kredytowym. Możesz być w stanie zidentyfikować i złagodzić wszelkie potencjalnie szkodliwe dane przed złożeniem wniosku o pożyczkę lub pracę.

Recenzje kredytowe Również...

• Określ wielkość zadłużenia w stosunku do zarobków. Stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) danej osoby odgrywa dużą rolę w jej gotowości i możliwości ubiegania się o kredyt hipoteczny. DTI oblicza procent twojego dochodu, który idzie na opłacenie miesięcznych rachunków. Branża preferuje wskaźnik zadłużenia do dochodu na poziomie 43%, ponieważ jest to zwykle najwyższy wskaźnik DTI, jaki możesz mieć i nadal uzyskać kwalifikowany kredyt hipoteczny.

• Sprawdź, czy pożyczkobiorca nadal spełnia wymagania dotyczące pożyczki. Kredytodawca może chcieć ustalić, czy pożyczkobiorca nadal spełnia kryteria i standardy pożyczki — jego sytuacja finansowa mogła ulec zmianie.

• Zaoferuj zwiększenie kredytu. Kredytodawcy zazwyczaj przeglądają konto kredytobiorcy co 6–12 miesięcy, aby zaoferować kredytobiorcom z doskonałą historią płatności zwiększony limit kredytowy.

• Pomoc w podejmowaniu decyzji o zatrudnieniu. Nie wszyscy pracodawcy wykorzystują raport kredytowy jako decydujący czynnik przy zatrudnianiu, ale w niektórych branżach – bankowości, nieruchomościach i usługach finansowych – raport kredytowy może pomóc lub zmniejszyć szanse na uzyskanie pracy lub licencji.

Dlaczego warto regularnie sprawdzać raport kredytowy

Niewiele rzeczy w życiu podąża za tobą, tak jak robi to twój raport kredytowy. Twój raport kredytowy to migawka finansowa, która przedstawia Cię w świecie biznesu. Inne strony oglądają go – na ogół za Twoją zgodą – i oczywiście powinieneś. Zgodnie z prawem masz prawo do corocznego przeglądu informacji zawartych w raporcie kredytowym i nie wpływa to na Twoją zdolność kredytową.

Twoje zdjęcie kredytowe może mieć ogromny wpływ na ważne obszary Twojego życia

Twoja historia finansowa może mieć wpływ na to, jak łatwo możesz kupić lub wynająć dom; dokonywać dużych zakupów, takich jak samochody, sprzęt AGD i biżuteria, i płać z czasem; zaciągać pożyczki, a w niektórych branżach nawet zatrudniać się. Osiągnięcie i utrzymanie dobrego kredytu wymaga pracy i dbałości o szczegóły. Regularne sprawdzanie raportu kredytowego może pomóc w upewnieniu się, że przedstawia on dokładny obraz Twoich finansów.

Możesz być w stanie złagodzić wszelkie negatywne niespodzianki

Chcesz mieć pewność, że Twój raport kredytowy nie zawiera żadnych błędów ani negatywnych niespodzianek. Jeśli znajdziesz błędy, możesz je poprawić w biurach kredytowych. Jeśli Twoja historia kredytowa zawiera dane, które słabo Cię odzwierciedlają, ale co jest prawdą, powinieneś być świadomy problemów, aby móc wyjaśnić je potencjalnym kredytodawcom, zamiast dać się zaskoczyć. Aby uzyskać dodatkową ochronę przed błędami, rozważ skorzystanie z jednej z najlepszych usług monitorowania kredytu.

Otrzymuj bezpłatne kopie swoich raportów kredytowych co 12 miesięcy

Musisz przejrzeć swoje raporty ze wszystkich trzech biur kredytowych — Experian, Equifax i TransUnion — ponieważ informacje między nimi mogą się różnić. Każde biuro kredytowe umożliwia konsumentom jeden bezpłatny raport kredytowy rocznie, za pośrednictwem AnnualCreditReport.com. Agencje sporządzające raporty kredytowe pozwalają, aby informacje z czasem zniknęły z raportu kredytowego. Zazwyczaj negatywne informacje odpadają po siedmiu latach, z wyjątkiem bankructw, które pozostają w raporcie przez 10 lat.

Poznaj swój wynik FICO

Ważne jest, aby znać swój wynik FICO i sprawdzać go od czasu do czasu. Posiadanie dobrego wyniku zwiększa Twoje szanse na uzyskanie zgody na pożyczkę i pomaga w określeniu warunków oferty, takich jak wysokość oprocentowania. Co więcej, niski wynik FICO może być przełomem dla wielu pożyczkodawców.

Jaki rodzaj informacji zbiera ocena kredytowa?

Niezależnie od tego, czy osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny lub kredyt pod zastaw domu (HELOC),. czy też mała firma ubiegająca się o pożyczkę, banki zazwyczaj zbierają podobne rodzaje danych podczas przeglądu kredytowego. Gdy zarówno pożyczkodawca, jak i pożyczkobiorca są przedsiębiorstwami, znaczna część oceny polega na analizie bilansu pożyczkobiorcy,. zestawień przepływów pieniężnych, wskaźników rotacji zapasów, struktury zadłużenia, wyników zarządzania i bieżących warunków rynkowych.

Większość potencjalnych pożyczkodawców skoncentruje się na następujących podstawowych cechach:

• Kapitał odnosi się do środków dostępnych na spłatę pożyczki za pomocą oszczędności, inwestycji lub innych aktywów. Chociaż wierzyciele postrzegają dochód twojego gospodarstwa domowego jako główne źródło spłaty, każdy dodatkowy kapitał, który pokażesz, mówi kredytodawcom, że dobrze zarządzasz swoimi finansami, co zmniejsza ryzyko kredytowe.

– Zabezpieczenie to coś, co możesz wykorzystać do zabezpieczenia dowolnych pożyczek lub linii kredytowych, o które się ubiegasz. Kiedy zaciągasz pożyczkę zabezpieczoną, taką jak samochód lub HELOC, zastawiasz swój majątek jako zabezpieczenie.

• Wierzyciele mogą rozważyć pewne warunki, na jakich udzielą Ci kredytu, takie jak oprocentowanie, kwota pożyczanych pieniędzy, a nawet sposób, w jaki zamierzasz z niej skorzystać. Niektórzy pożyczkodawcy mogą zaakceptować niższy poziom ryzyka, jeśli wyniki pożyczki przyczyniłyby się do dobra społecznego — na przykład finansowanie projektów mieszkaniowych o niskich dochodach lub programów inkubacyjnych.

• Inne warunki łagodzące, które wierzyciel może rozważyć, mogą obejmować stan gospodarki lub różne branżowe trendy kredytowe, takie jak wpływ Wielkiej Recesji na branżę kredytów hipotecznych w 2008 roku.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Ocena kredytowa to ocena profilu kredytowego osoby lub firmy.

• Głównym celem przeglądu kredytowego jest ocena zdolności kredytowej kredytobiorcy.

• Bardzo ważne jest, aby wiedzieć, jakie informacje zawiera raport kredytowy i regularnie je przeglądać.