Examen de crédit

Qu'est-ce qu'un examen de solvabilité ?

Un examen de solvabilité, également connu sous le nom de surveillance de compte ou enquête d'examen de compte, est une évaluation périodique du profil de crédit d'un individu ou d'une entreprise. Les créanciers,. tels que les banques, les institutions de services financiers, les agences d'évaluation du crédit,. les sociétés de règlement et les conseillers en crédit, peuvent effectuer des évaluations de crédit. Les entreprises et les particuliers doivent passer par une étude de solvabilité pour devenir éligibles à un prêt ou pour payer des biens et des services sur une période prolongée.

Quel est le but d'une étude de solvabilité ?

L'objectif principal d'une étude de crédit aux yeux des créanciers est triple : 1) déterminer si l'emprunteur potentiel présente un bon risque de crédit ; 2) examiner les antécédents de crédit d'un emprunteur potentiel et 3) révéler des données potentiellement négatives.

Pour évaluer la solvabilité

Une étude de solvabilité est un outil permettant d'examiner la capacité d'une personne à rembourser une dette. L'octroi de crédit dépend de la confiance du prêteur dans la capacité et la volonté de l'emprunteur de rembourser un prêt; ou payer les biens achetés, plus les intérêts, en temps opportun. En tant que consommateur, votre dossier de crédit peut faire la différence entre l'approbation ou le refus d'un prêt.

Examiner l'historique de crédit

Votre historique de crédit est votre bilan financier qui montre comment vous avez géré votre crédit et effectué des paiements au fil du temps. Cet historique apparaît dans vos rapports de solvabilité des trois principaux bureaux de crédit américains, Equifax, Experian et TransUnion, qui contiennent des informations provenant de prêteurs qui vous ont déjà accordé du crédit ; y compris votre historique de paiement avec chaque créancier et les limites de crédit ou les montants de prêt associés à chaque créancier. Votre historique de crédit est capturé en un seul numéro connu sous le nom de pointage de crédit.

Révéler des informations potentiellement négatives

Un examen de solvabilité peut également révéler toute information potentiellement négative sur vos antécédents financiers, comme les dépôts de bilan et les jugements monétaires, contenue dans les archives publiques.

Si vous faites face à une évaluation de solvabilité, sachez ce qu'il y a dans votre rapport de solvabilité. Vous pourrez peut-être identifier et atténuer toutes les données potentiellement dommageables avant de demander un prêt ou un emploi.

Examens de crédit également...

• Déterminer l'ampleur du fardeau de la dette par rapport aux revenus. Le ratio de la dette au revenu (DTI) d'une personne joue un rôle important dans sa préparation et sa capacité à se qualifier pour un prêt hypothécaire. DTI calcule le pourcentage de votre revenu qui sert à payer vos factures mensuelles. L'industrie préfère un ratio dette/revenu de 43 %, car il s'agit généralement du ratio DTI le plus élevé que vous puissiez avoir tout en obtenant un prêt hypothécaire admissible.

• Vérifiez qu'un emprunteur répond toujours aux exigences du prêt. Un créancier peut vouloir établir qu'un emprunteur continue de répondre aux critères et aux normes d'un prêt ; sa situation financière peut avoir changé.

• Offre une augmentation de crédit. Les prêteurs examinent généralement le compte d'un emprunteur tous les 6 à 12 mois pour offrir aux emprunteurs ayant d'excellents antécédents de paiement une limite de crédit augmentée.

• ** Aide à la prise de décisions en matière d'emploi**. Tous les employeurs n'utilisent pas un rapport de solvabilité comme facteur décisif pour l'embauche, mais dans certains secteurs - banque, immobilier et services financiers - votre rapport de solvabilité peut aider ou nuire à vos chances d'obtenir un emploi ou une licence.

Pourquoi devriez-vous vérifier régulièrement votre dossier de crédit

Peu de choses dans la vie vous suivent comme votre dossier de crédit. Votre dossier de crédit est un instantané financier qui vous présente au monde des affaires. D'autres parties le voient - généralement avec votre permission - et vous devriez bien sûr le faire aussi. Selon la loi, vous avez le droit d'examiner les informations contenues dans votre dossier de crédit chaque année, et cela n'affecte pas votre pointage de crédit.

Votre image de crédit peut avoir un impact énorme sur des domaines importants de votre vie

Vos antécédents financiers peuvent avoir une incidence sur la facilité avec laquelle vous pouvez acheter ou louer une maison. faire des achats importants comme des voitures, des appareils électroménagers et des bijoux et payer au fil du temps ; contracter des emprunts et, dans certains secteurs, se faire embaucher. Atteindre et maintenir un bon crédit nécessite du travail et une attention aux détails. La vérification régulière de votre rapport de solvabilité peut vous aider à vous assurer qu'il dresse un portrait exact de vos finances.

Vous pourrez peut-être atténuer les mauvaises surprises

Vous voulez vous assurer que votre dossier de crédit ne contient pas d'erreurs ou de surprises négatives. Si vous trouvez des erreurs, vous pouvez les corriger auprès des bureaux de crédit. Si vos antécédents de crédit contiennent des données qui vous reflètent mal, mais qui sont vraies, vous devez être conscient des problèmes afin de pouvoir les expliquer aux prêteurs potentiels au lieu d'être pris au dépourvu. Pour une protection supplémentaire contre les erreurs, envisagez d'utiliser l'un des meilleurs services de surveillance du crédit.

Obtenez des copies gratuites de vos rapports de solvabilité tous les 12 mois

Vous devez examiner vos rapports des trois bureaux de crédit (Experian, Equifax et TransUnion), car les informations entre eux peuvent varier. Chaque bureau de crédit permet aux consommateurs un rapport de solvabilité gratuit par an, via AnnualCreditReport.com. Les agences d'évaluation du crédit permettent à l'information de tomber de votre dossier de crédit à temps. En règle générale, les informations négatives disparaissent après sept ans, à l'exception des faillites, qui restent sur votre rapport pendant 10 ans.

Connaissez votre score FICO

Il est également important de connaître votre score FICO et de le vérifier de temps en temps. Avoir un bon score augmente vos chances d'être approuvé pour un prêt et aide avec les conditions de l'offre, telles que le taux d'intérêt. De plus, avoir un faible score FICO peut être un facteur décisif pour de nombreux prêteurs.

Quel type d'informations une évaluation de solvabilité recueille-t-elle ?

Qu'il s'agisse d'un particulier qui demande un prêt hypothécaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou d'une petite entreprise qui demande un prêt, les banques recueillent généralement des types de données similaires dans le cadre d'un examen du crédit. Lorsque le prêteur et l'emprunteur sont des entreprises, une grande partie de l'évaluation consiste à analyser le bilan de l'emprunteur , les états des flux de trésorerie, les taux de rotation des stocks, la structure de la dette, la performance de la direction et les conditions actuelles du marché.

La plupart des prêteurs potentiels se concentreront sur les caractéristiques fondamentales suivantes :

• Le capital fait référence à l'argent dont vous disposez pour rembourser un prêt via des économies, des investissements ou d'autres actifs. Bien que les créanciers considèrent le revenu de votre ménage comme la principale source de remboursement, tout capital supplémentaire que vous montrez indique aux prêteurs que vous gérez bien vos finances, ce qui réduit le risque de crédit.

• La garantie est quelque chose que vous possédez et qui peut être utilisée pour garantir tout prêt ou ligne de crédit que vous demandez. Lorsque vous contractez un prêt garanti, comme une automobile ou un HELOC, vous donnerez votre bien en garantie.

• Les créanciers peuvent envisager certaines conditions dans lesquelles ils vous accorderaient un crédit, comme le taux d'intérêt, le montant d'argent que vous empruntez ou même la façon dont vous prévoyez de l'utiliser. Certains prêteurs peuvent accepter un niveau de risque inférieur si les résultats du prêt contribuent au bien social,. comme le financement de projets de logements pour personnes à faible revenu ou de programmes d'incubation.

• D'autres conditions atténuantes qu'un créancier peut envisager peuvent inclure l'état de l'économie ou différentes tendances du secteur des prêts, comme l'impact de la Grande Récession sur le secteur hypothécaire en 2008.

Points forts

• Une étude de crédit est une évaluation du profil de crédit d'un particulier ou d'une entreprise.

• L'objectif principal d'un examen de solvabilité est d'évaluer la solvabilité d'un emprunteur.

• Il est essentiel de connaître les informations contenues dans votre dossier de crédit et de le consulter régulièrement.