مراجعة الائتمان
ما هي مراجعة الائتمان؟
مراجعة الائتمان - المعروفة أيضًا باسم مراقبة الحساب أو استعلام مراجعة الحساب - هي تقييم دوري للملف الشخصي الائتماني للفرد أو الشركة. يجوز للدائنين - مثل البنوك ومؤسسات الخدمات المالية ومكاتب الائتمان وشركات التسوية ومستشاري الائتمان - إجراء مراجعات الائتمان. يجب أن تخضع الشركات والأفراد لمراجعة ائتمانية ليصبحوا مؤهلين للحصول على قرض أو لدفع ثمن السلع والخدمات على مدى فترة طويلة.
ما هو الغرض من مراجعة الائتمان؟
يتمثل الغرض الأساسي من مراجعة الائتمان في نظر الدائنين في ثلاثة أضعاف: 1) لتحديد ما إذا كان المقترض المحتمل يمثل مخاطر ائتمانية جيدة ؛ 2) فحص التاريخ الائتماني للمقترض المحتمل ، و 3) الكشف عن البيانات السلبية المحتملة.
لقياس الجدارة الائتمانية
مراجعة الائتمان هي أداة لفحص قدرة الشخص على سداد الديون. يعتمد تقديم الائتمان على ثقة المُقرض في قدرة المقترض واستعداده لسداد القرض ؛ أو دفع ثمن البضائع المشتراة ، بالإضافة إلى الفائدة ، في الوقت المناسب. كمستهلك ، يمكن أن يعني تقرير الائتمان الخاص بك الفرق بين الموافقة على القرض أو رفضه.
فحص تاريخ الائتمان
سجل الائتمان الخاص بك هو سجل حافل المالي الذي يوضح كيفية إدارتك للائتمان وإجراء المدفوعات بمرور الوقت. يظهر هذا السجل في تقارير الائتمان الخاصة بك من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة في الولايات المتحدة ، Equifax ، و Experian ، و TransUnion ، والتي تحتوي على معلومات من المقرضين الذين قاموا بمد ائتمانك مسبقًا ؛ بما في ذلك تاريخ الدفع الخاص بك مع كل دائن وحدود الائتمان أو مبالغ القرض المرتبطة بكل دائن. يتم تسجيل تاريخ الائتمان الخاص بك في رقم واحد يعرف باسم درجة الائتمان.
الكشف عن معلومات سلبية محتملة
يمكن لمراجعة الائتمان أيضًا الكشف عن أي معلومات يحتمل أن تكون سلبية حول تاريخك المالي - مثل ملفات الإفلاس والأحكام النقدية - الموجودة في السجلات العامة.
إذا كنت تواجه مراجعة ائتمانية ، ** اعرف ** ما هو موجود في تقرير الائتمان الخاص بك. قد تكون قادرًا على تحديد وتخفيف أي بيانات قد تكون ضارة قبل التقدم بطلب للحصول على قرض أو وظيفة.
مراجعات الائتمان أيضًا ...
** تحديد حجم عبء الدين بالنسبة للأرباح. ** تلعب نسبة الدين إلى الدخل (DTI) دورًا كبيرًا في استعداده وقدرته على التأهل للحصول على قرض عقاري. تحسب DTI النسبة المئوية من دخلك التي تذهب لدفع فواتيرك الشهرية. تفضل الصناعة نسبة الدين إلى الدخل بنسبة 43 ٪ لأن هذا عادة ما يكون أعلى نسبة DTI يمكنك الحصول عليها ولا تزال تحصل على رهن عقاري مؤهل.
** تحقق من أن المقترض لا يزال يفي بمتطلبات القرض. ** قد يرغب الدائن في إثبات استمرار استيفاء المقترض لمعايير ومعايير القرض - ربما تغيرت ظروفه المالية.
** تقديم زيادة في الائتمان. ** يقوم المقرضون عمومًا بمراجعة حساب المقترض كل 6 إلى 12 شهرًا لتزويد المقترضين بسجل دفع ممتاز بحد ائتماني متزايد.
** المساعدة في اتخاذ قرارات التوظيف **. لا يستخدم جميع أصحاب العمل تقرير الائتمان كعامل حاسم للتوظيف ، ولكن في بعض الصناعات - الخدمات المصرفية والعقارات والخدمات المالية - يمكن لتقرير الائتمان الخاص بك أن يساعد أو يضر بفرصك في الحصول على وظيفة أو ترخيص.
لماذا يجب عليك مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام
القليل من الأشياء في الحياة تتبعك كما يفعل تقرير الائتمان الخاص بك. تقرير الائتمان الخاص بك هو لقطة مالية تقدم لك لعالم الأعمال. الأطراف الأخرى تنظر إليه - بشكل عام بعد الحصول على إذن منك - ولذا ، بالطبع ، يجب عليك ذلك. بموجب القانون ، يحق لك مراجعة المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاص بك سنويًا ، ولا يؤثر القيام بذلك على درجة الائتمان الخاصة بك.
صورتك الائتمانية يمكن أن يكون لها تأثير كبير على مجالات مهمة من حياتك
يمكن أن يؤثر تاريخك المالي على مدى سهولة شراء أو استئجار منزل ؛ إجراء عمليات شراء باهظة الثمن مثل السيارات والأجهزة والمجوهرات والدفع بمرور الوقت ؛ احصل على قروض ، وفي بعض الصناعات يتم توظيفك. يتطلب تحقيق الائتمان الجيد والحفاظ عليه العمل والاهتمام بالتفاصيل. يمكن أن يساعد فحص تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام في التأكد من أنه يرسم صورة دقيقة لأموالك.
قد تكون قادرًا على التخفيف من أي مفاجآت سلبية
تريد التأكد من أن تقرير الائتمان الخاص بك لا يحتوي على أي أخطاء أو مفاجآت سلبية. إذا وجدت أخطاء ، فيمكنك تصحيحها مع مكاتب الائتمان. إذا كان سجلك الائتماني يحتوي على بيانات تعكس بياناتك بشكل سيئ ، ولكن هذا صحيح ، فيجب أن تكون على دراية بالمشكلات حتى تتمكن من شرحها للمقرضين المحتملين بدلاً من أن تفاجأ. لمزيد من الحماية من الأخطاء ، ضع في اعتبارك استخدام واحدة من أفضل خدمات مراقبة الائتمان.
احصل على نسخ مجانية من تقارير الائتمان الخاصة بك كل 12 شهرًا
تحتاج إلى مراجعة تقاريرك من جميع مكاتب الائتمان الثلاثة - Experian و Equifax و TransUnion - لأن المعلومات فيما بينها قد تختلف. يسمح كل مكتب ائتمان للمستهلكين بتقرير ائتماني مجاني واحد سنويًا ، من خلال موقع AnnualCreditReport.com. تسمح وكالات تقارير الائتمان للمعلومات بالتراجع عن تقرير الائتمان الخاص بك في الوقت المناسب. عادةً ما تسقط المعلومات السلبية بعد سبع سنوات ، باستثناء حالات الإفلاس ، التي تظل في تقريرك لمدة 10 سنوات.
اعرف درجة FICO الخاصة بك
من المهم معرفة درجة FICO أيضًا ، والتحقق منها من وقت لآخر. إن الحصول على درجة جيدة يزيد من احتمالات حصولك على الموافقة للحصول على قرض ويساعد في شروط العرض ، مثل سعر الفائدة. علاوة على ذلك ، يمكن أن يكون الحصول على درجة FICO منخفضة بمثابة كسر للصفقة للعديد من المقرضين.
ما نوع المعلومات التي تجمعها مراجعة الائتمان؟
سواء كان الفرد يتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري أو خط ائتمان لشراء منزل (HELOC) ، أو شركة صغيرة تتقدم بطلب للحصول على قرض ، تقوم البنوك عمومًا بجمع أنواع مماثلة من البيانات في مراجعة الائتمان. عندما يكون كل من المُقرض والمقترض شركات ، فإن الكثير من التقييم يتكون من تحليل كشف حساب الرصيد للمقترض ، وبيانات التدفقات النقدية ، ومعدلات دوران المخزون ، وهيكل الدين ، وأداء الإدارة ، وظروف السوق الحالية.
سيركز معظم المقرضين المحتملين على الخصائص الأساسية التالية:
** رأس المال ** يشير إلى الأموال المتاحة لك لسداد قرض من خلال المدخرات أو الاستثمارات أو الأصول الأخرى. على الرغم من أن الدائنين يرون أن دخل أسرتك هو المصدر الرئيسي للسداد ، فإن أي رأس مال إضافي تظهره يخبر المقرضين أنك تدير أموالك بشكل جيد ، مما يجعلك أقل عرضة لمخاطر الائتمان.
** الضمان ** هو شيء تمتلكه ويمكن استخدامه لتأمين أي قروض أو خطوط ائتمان تتقدم للحصول عليها. عندما تحصل على قرض مضمون - مثل سيارة أو HELOC - فسوف تتعهد بأصولك كضمان.
قد يفكر الدائنون في ** بعض الشروط ** التي سيقدمون بموجبها الائتمان لك - مثل سعر الفائدة ، أو مبلغ المال الذي تقترضه ، أو حتى كيف تخطط لاستخدامه. قد يقبل بعض المقرضين مستوى أقل من المخاطر إذا كانت نتائج القرض ستساهم في الصالح الاجتماعي - مثل تمويل مشاريع الإسكان لذوي الدخل المنخفض أو برامج الحاضنة.
يمكن أن تشمل ** الشروط ** المخففة الأخرى التي قد ينظر فيها الدائن حالة الاقتصاد أو اتجاهات الإقراض الصناعية المختلفة ، مثل تأثير الركود الكبير على صناعة الرهن العقاري في عام 2008.
يسلط الضوء
مراجعة الائتمان هي تقييم للملف الائتماني للفرد أو الشركة.
الغرض الرئيسي من مراجعة الائتمان هو قياس الجدارة الائتمانية للمقترض.
من الأهمية بمكان معرفة المعلومات التي يمثلها تقرير الائتمان الخاص بك ومراجعته بانتظام.
