Lánshæfismat

Hvað er lánshæfismat?

Lánshæfismat – einnig þekkt sem reikningseftirlit eða fyrirspurn um endurskoðun reikninga – er reglubundið mat á lánshæfiseinkunn einstaklings eða fyrirtækja. Kröfuhafar — eins og bankar, fjármálaþjónustustofnanir, lánastofnanir,. uppgjörsfyrirtæki og lánaráðgjafar — mega framkvæma lánshæfismat. Fyrirtæki og einstaklingar verða að fara í gegnum lánshæfismat til að fá lán eða greiða fyrir vörur og þjónustu yfir langan tíma.

Hver er tilgangurinn með endurskoðun lána?

Megintilgangur lánshæfismats í augum kröfuhafa er þríþættur: 1) að ákvarða hvort hugsanlegur lántaki sé góð útlánaáhætta ; 2) skoða lánasögu væntanlegs lántaka og 3) sýna hugsanlega neikvæð gögn.

Til að meta lánstraust

Lánshæfismat er tæki til að kanna getu einhvers til að greiða niður skuld. Lánsfjárframlenging fer eftir trausti lánveitanda á getu og vilja lántaka til að greiða til baka lán; eða greiða fyrir keyptar vörur, auk vaxta, tímanlega. Sem neytandi getur lánshæfismatsskýrslan þín þýtt muninn á því að vera samþykktur eða synjað um lán.

Skoðaðu inneignarsögu

Lánasaga þín er fjárhagsleg afrekaskrá þín sem sýnir hvernig þú hefur stjórnað lánsfé og gert greiðslur í gegnum tíðina. Þessi saga birtist í lánaskýrslum þínum frá þremur helstu lánastofnunum Bandaríkjanna, Equifax, Experian og TransUnion, sem innihalda upplýsingar frá lánveitendum sem hafa veitt þér lánsfé áður; þar á meðal greiðsluferil þinn hjá hverjum kröfuhafa og lánamörk eða lánsfjárhæðir sem tengjast hverjum kröfuhafa. Lánshæfissaga þín er tekin í eina tölu sem kallast lánstraust.

Sýna hugsanlega neikvæðar upplýsingar

Lánshæfismat getur einnig leitt í ljós allar hugsanlegar neikvæðar upplýsingar um fjárhagssögu þína - svo sem gjaldþrotaskipti og peningadóma - sem er að finna í opinberum skrám.

Ef þú stendur frammi fyrir lánshæfismati skaltu vita hvað er í lánshæfismatsskýrslunni þinni. Þú gætir verið fær um að bera kennsl á og draga úr hugsanlegum skaðlegum gögnum áður en þú sækir um lán eða vinnu.

Lánshæfismat líka...

Ákvarða stærð greiðslubyrði miðað við tekjur. Skuldahlutfall einstaklings (DTI) á stóran þátt í því að hann er reiðubúinn og getu til að eiga rétt á húsnæðisláni. DTI reiknar út hlutfall tekna þinna sem fer í að greiða mánaðarlega reikninga þína. Iðnaðurinn vill frekar skuldahlutfall af tekjum upp á 43% vegna þess að það er venjulega hæsta DTI hlutfallið sem þú getur haft og samt fengið hæft veð.
Athugaðu hvort lántaki uppfylli enn kröfur um lán. Lánveitandi gæti viljað staðfesta að lántaki uppfylli áfram skilyrði og viðmið láns — fjárhagsaðstæður hans gætu hafa breyst.
Bjóða lánsfjárhækkun. Lánveitendur fara almennt yfir reikning lántaka á 6 til 12 mánaða fresti til að bjóða lántakendum með framúrskarandi greiðslusögu aukið lánsfjárhámark.
Hjálpa til við að taka ákvarðanir um atvinnu. Ekki nota allir vinnuveitendur lánshæfismatsskýrslu sem afgerandi þátt fyrir ráðningu, en í ákveðnum atvinnugreinum - banka, fasteigna og fjármálaþjónustu - getur lánshæfismatsskýrslan þín hjálpað eða skaðað möguleika þína á að fá vinnu eða leyfi.

Af hverju þú ættir að athuga lánshæfismatsskýrsluna þína reglulega

Fáir hlutir í lífinu fylgja þér eins og lánshæfismatsskýrslan þín gerir. Lánshæfisskýrslan þín er fjárhagsleg skyndimynd sem kynnir þig fyrir viðskiptaheiminum. Aðrir aðilar skoða það - yfirleitt með þínu leyfi - og þú ættir að sjálfsögðu að gera það. Samkvæmt lögum hefur þú rétt á að skoða upplýsingarnar í lánshæfismatsskýrslu þinni árlega og það hefur ekki áhrif á lánstraust þitt.

Kreditmyndin þín getur haft gríðarleg áhrif á mikilvæg svið lífs þíns

Fjárhagssaga þín getur haft áhrif á hversu auðveldlega þú getur keypt eða leigt húsnæði; gera stóra miðakaup eins og bíla, tæki og skartgripi og borga með tímanum; taka lán, og í sumum atvinnugreinum jafnvel fá ráðningu. Að ná og viðhalda góðu lánshæfi krefst vinnu og athygli á smáatriðum. Að skoða lánshæfismatsskýrsluna þína reglulega getur hjálpað til við að tryggja að hún dragi upp nákvæma mynd af fjármálum þínum.

Þú gætir dregið úr öllum neikvæðum óvæntum

Þú vilt ganga úr skugga um að lánshæfismatsskýrslan þín innihaldi engar villur eða neikvæðar óvart. Ef þú finnur villur gætirðu leiðrétt þær hjá lánastofnunum. Ef lánasaga þín inniheldur gögn sem endurspegla þig illa, en það er satt, þá ættir þú að vera meðvitaður um vandamálin svo að þú gætir útskýrt þau fyrir hugsanlegum lánveitendum í stað þess að vera gripinn á verði. Til að fá frekari vernd gegn villum skaltu íhuga að nota eina af bestu lánaeftirlitsþjónustunni.

Fáðu ókeypis afrit af lánaskýrslum þínum á 12 mánaða fresti

Þú þarft að fara yfir skýrslur þínar frá öllum þremur lánastofnunum - Experian, Equifax og TransUnion - vegna þess að upplýsingarnar á milli þeirra geta verið mismunandi. Hvert lánafyrirtæki leyfir neytendum eina ókeypis lánshæfisskýrslu árlega í gegnum AnnualCreditReport.com. Lánshæfismatsstofnanir leyfa að upplýsingar falli af lánshæfismatsskýrslu þinni í tíma. Venjulega falla neikvæðar upplýsingar niður eftir sjö ár, nema fyrir gjaldþrot, sem haldast á skýrslu þinni í 10 ár.

Kynntu þér FICO stigið þitt

Það er líka mikilvægt að vita FICO stigið þitt og athuga það af og til. Að vera með góða einkunn eykur líkurnar á því að fá samþykki fyrir láni og hjálpar til við skilyrði tilboðsins, svo sem hvað vextirnir verða. Ennfremur, að hafa lágt FICO stig getur verið samningsbrjótur fyrir marga lánveitendur.

Hvers konar upplýsingum safnar lánshæfismat?

Hvort sem einstaklingur sem sækir um húsnæðislán eða húsnæðislán ( HELOC ),. eða lítið fyrirtæki sem sækir um lán, safna bankar almennt svipaðar gerðir af gögnum í lánshæfismati. Þegar bæði lánveitandi og lántakandi eru fyrirtæki, felst mikið af matinu í því að greina efnahagsreikning lántakans , sjóðstreymisyfirlit, veltuhraða birgða, skuldaskipulag, frammistöðu stjórnenda og núverandi markaðsaðstæður .

Flestir væntanlegir lánveitendur munu einbeita sér að eftirfarandi grundvallareiginleikum:

Eigiðfé vísar til þess fé sem þú hefur til ráðstöfunar til að greiða niður lán með sparnaði, fjárfestingum eða öðrum eignum. Þrátt fyrir að lánardrottnar líti á heimilistekjur þínar sem aðaluppsprettu endurgreiðslunnar, þá segir allt aukafjármagn sem þú sýnir lánveitendum að þú stjórnar fjármálum þínum vel, sem gerir þér minni útlánaáhættu.
Tryggð er eitthvað sem þú átt sem hægt er að nota til að tryggja hvaða lán eða lánalínur sem þú sækir um. Þegar þú tekur tryggt lán — eins og bifreið eða HELOC — leggurðu eign þína að veði.
Kröfuhafar gætu íhugað ákveðin skilyrði sem þeir myndu veita þér lánsfé undir—eins og vextina, upphæðina sem þú ert að taka að láni eða jafnvel hvernig þú ætlar að nota þá. Sumir lánveitendur gætu sætt sig við lægri áhættu ef niðurstöður lánsins myndu stuðla að samfélagslegum hagsmunum — eins og að fjármagna lágtekjuhúsnæðisverkefni eða útungunarvélaráætlanir.
Önnur mildandi skilyrði sem kröfuhafi kann að íhuga gætu falið í sér stöðu hagkerfisins eða mismunandi útlánaþróun iðnaðarins, eins og áhrif samdráttarins mikla á húsnæðislánaiðnaðinn árið 2008.

Hápunktar

Lánshæfismat er mat á lánshæfiseinkunn einstaklings eða fyrirtækja.
Megintilgangur lánshæfismats er að meta lánshæfi lántaka.
Það er mikilvægt að vita hvaða upplýsingar eru lánshæfismatsskýrslan þín og endurskoða þær reglulega.