Kredittvurdering

Hva er en kredittvurdering?

En kredittvurdering - også kjent som kontoovervåking eller kontogjennomgang - er en periodisk vurdering av en enkeltpersons eller bedrifts kredittprofil. Kreditorer – som banker, finansinstitusjoner, kredittbyråer,. oppgjørsselskaper og kredittrådgivere – kan gjennomføre kredittvurderinger. Bedrifter og enkeltpersoner må gjennom en kredittvurdering for å bli kvalifisert for et lån eller betale for varer og tjenester over en lengre periode.

Hva er hensikten med en kredittvurdering?

Hovedformålet med en kredittvurdering i kreditorenes øyne er tredelt: 1) å avgjøre om den potensielle låntakeren er en god kredittrisiko ; 2) undersøk en potensiell låntakers kreditthistorie, og 3) avslør potensielt negative data.

For å måle kredittverdighet

En kredittvurdering er et verktøy for å undersøke noens evne til å betale tilbake en gjeld. Forlengelse av kreditt avhenger av långivers tillit til låntakerens evne og vilje til å betale tilbake et lån; eller betale for de kjøpte varene, pluss renter, i tide. Som forbruker kan kredittrapporten din bety forskjellen mellom å bli godkjent eller nektet et lån.

Undersøk kreditthistorie

Kreditthistorikken din er din økonomiske historikk som viser hvordan du har administrert kreditt og utført betalinger over tid. Denne historikken vises i kredittrapportene dine fra de tre viktigste amerikanske kredittbyråene, Equifax, Experian og TransUnion, som inneholder informasjon fra långivere som tidligere har gitt deg kreditt; inkludert betalingshistorikken din med hver kreditor og kredittgrensene eller lånebeløpene knyttet til hver kreditor. Din kreditthistorie er fanget inn i et enkelt tall kjent som en kredittscore.

Avslør potensielt negativ informasjon

En kredittvurdering kan også avdekke potensielt negativ informasjon om din økonomiske historie - for eksempel konkursregistreringer og pengedommer - som finnes i offentlige registre.

Hvis du står overfor en kredittvurdering, vitt hva som står i kredittrapporten din. Du kan kanskje identifisere og redusere potensielt skadelige data før du søker om et lån eller en jobb.

Kredittanmeldelser også...

• ** Bestem størrelsen på gjeldsbyrden i forhold til inntjening.** En persons gjeld i forhold til inntekt (DTI) spiller en stor rolle i deres beredskap og evne til å kvalifisere for et boliglån. DTI beregner prosentandelen av inntekten din som går til å betale dine månedlige regninger. Bransjen foretrekker en gjeld-til-inntektsgrad på 43% fordi det vanligvis er det høyeste DTI-forholdet du kan ha og fortsatt få et kvalifisert boliglån.

• Sjekk at en låntaker fortsatt oppfyller lånekravene. En kreditor vil kanskje fastslå at en låntaker fortsetter å oppfylle et låns kriterier og standarder – hans eller hennes økonomiske forhold kunne ha endret seg.

• Tilby en kredittøkning. Långivere gjennomgår vanligvis en låntakers konto hver 6. til 12. måned for å tilby låntakere med en utmerket betalingshistorikk en økt kredittgrense.

• Hjelp til å ta ansettelsesbeslutninger. Ikke alle arbeidsgivere bruker en kredittrapport som en avgjørende faktor for ansettelse, men i visse bransjer – bank, eiendom og finansielle tjenester – kan kredittrapporten din hjelpe eller skade sjansene dine for å få jobb eller lisens.

Hvorfor du bør sjekke kredittrapporten din regelmessig

Få ting i livet følger deg slik kredittrapporten din gjør. Kredittrapporten din er et økonomisk øyeblikksbilde som presenterer deg for næringslivet. Andre parter ser på det - vanligvis med din tillatelse - og det bør du selvfølgelig også. Ved lov har du rett til å gjennomgå informasjonen i kredittrapporten din årlig, og å gjøre det påvirker ikke kredittpoengsummen din.

Kredittbildet ditt kan ha en enorm innvirkning på viktige områder av livet ditt

Din økonomiske historie kan påvirke hvor enkelt du kan kjøpe eller leie bolig; foreta store billettkjøp som biler, hvitevarer og smykker og betale over tid; ta opp lån, og i noen bransjer til og med bli ansatt. Å oppnå og opprettholde god kreditt krever arbeid og oppmerksomhet på detaljer. Å sjekke kredittrapporten regelmessig kan bidra til å sikre at den gir et nøyaktig bilde av økonomien din.

Du kan være i stand til å dempe eventuelle negative overraskelser

Du vil forsikre deg om at kredittrapporten din ikke inneholder feil eller negative overraskelser. Hvis du finner feil, kan du rette dem med kredittbyråene. Hvis kreditthistorikken din inneholder data som reflekterer deg dårlig, men som er sant, bør du være klar over problemene slik at du kan forklare dem til potensielle långivere i stedet for å bli tatt på vakt. For ytterligere beskyttelse mot feil, vurder å bruke en av de beste kredittovervåkingstjenestene.

Få gratis kopier av kredittrapportene dine hver 12. måned

Du må gjennomgå rapportene dine fra alle tre kredittbyråene – Experian, Equifax og TransUnion – fordi informasjonen mellom dem kan variere. Hvert kredittbyrå lar forbrukere én gratis kredittrapport årlig, gjennom AnnualCreditReport.com. Kredittrapporteringsbyråer lar informasjon falle av kredittrapporten din i tide. Vanligvis faller negativ informasjon av etter syv år, bortsett fra konkurser, som forblir på rapporten din i 10 år.

Kjenn din FICO-poengsum

Det er viktig å vite FICO - poengsummen din også, og sjekke den fra tid til annen. Å ha en god score øker sjansen for å få godkjent et lån og hjelper med betingelsene for tilbudet, som hva renten blir. Videre kan det å ha en lav FICO-score være en avtalebryter for mange långivere.

Hvilken type informasjon samler en kredittvurdering inn?

Enten en person som søker om et boliglån eller et boliglån ( HELOC ),. eller en liten bedrift som søker om et lån, samler banker vanligvis inn lignende typer data i en kredittvurdering. Når både långiver og låntaker er bedrifter, består mye av evalueringen av å analysere låntakerens balanse , kontantstrømoppstilling, lageromsetningshastigheter, gjeldsstruktur, ledelsesytelse og gjeldende markedsforhold.

De fleste potensielle långivere vil konsentrere seg om følgende grunnleggende egenskaper:

• Kapital refererer til pengene som er tilgjengelig for deg for å betale tilbake et lån via sparing, investeringer eller andre eiendeler. Selv om kreditorer ser på husholdningsinntekten din som hovedkilden til tilbakebetaling, forteller all ekstra kapital du viser långivere at du styrer økonomien din godt, noe som gjør deg mindre kredittrisiko.

• Sikkerhet er noe du eier som kan brukes til å sikre eventuelle lån eller kredittlinjer du søker om. Når du tar opp et sikret lån - for eksempel en bil eller HELOC - vil du stille eiendelen din som sikkerhet.

– Kreditorer kan vurdere visse betingelser som de vil gi deg kreditt under – for eksempel renten, hvor mye penger du låner, eller til og med hvordan du planlegger å bruke den. Noen långivere kan godta et lavere risikonivå hvis resultatene av lånet ville bidra til det sosiale gode - for eksempel finansiering av lavinntektsboligprosjekter eller inkubatorprogrammer.

• Andre formildende betingelser som en kreditor kan vurdere kan inkludere økonomiens tilstand eller ulike utlånstrender i bransjen, for eksempel virkningen av den store resesjonen på boliglånsbransjen i 2008.

Høydepunkter

– En kredittvurdering er en vurdering av en enkeltpersons eller virksomhets kredittprofil.

– Hovedformålet med en kredittvurdering er å måle en låntakers kredittverdighet.

• Det er viktig å vite hvilken informasjon som er kredittrapporten din og å vurdere den regelmessig.