Jatkuva eläkesuunnitelma

Mikä on jako-eläkesuunnitelma?

Jako-eläkejärjestely on eläkejärjestely, jossa eläkejärjestelyn edunsaajat päättävät, kuinka paljon he haluavat maksaa, joko vähentämällä tietyn summan säännöllisesti palkastaan tai maksamalla halutun summan kertakorvauksena. Jako-jako- eläkejärjestely on samanlainen kuin 401(k). Työntekijä voi valita eri sijoitusvaihtoehdoista ja päättää, haluaako hän korkeamman tuoton sijoittamalla riskialttimpaan rahastoon vai turvallisempaan rahastoon, joka tarjoaa vakaan tuoton .

Tämä on toisin kuin täysin rahastoiduissa eläkejärjestelyissä tai etuuspohjaisissa järjestelyissä, joissa eläkkeen rahoittaa työnantaja eikä sen tulevat edunsaajat. Jakoperusteisia eläkejärjestelyjä kutsutaan joskus "ennakkorahastoiduiksi eläkejärjestelyiksi " .

Kuinka jako-eläkesuunnitelmat toimivat

Sekä yksittäiset yritykset että valtiot voivat perustaa jakoperusteisia eläkkeitä. Yksi tunnetuimmista esimerkeistä hallituksen hallinnoimasta suunnitelmasta, jossa on jako-osuuksia, on Kanadan eläkesuunnitelma (CPP).

Jos yritys, jossa työskentelet, tarjoaa jako-eläkejärjestelmää, saat todennäköisesti päättää, kuinka paljon rahaa haluat vähentää palkastasi ja sijoittaa tuleviin eläke-etuuksiin. Suunnitelman ehdoista riippuen voit joko nostaa tietyn rahasumman jokaiselta palkkakaudelta tai maksaa summan kertakorvauksena. Tämä on samanlainen kuin maksuperusteisten suunnitelmien, kuten 401(k),. rahoittaminen.

Kun yrityksen jakoperusteisen eläkejärjestelmän edunsaaja saavuttaa eläkeiän, hän voi usein valita, saavatko etuudet joko kertakorvauksena tai elinikäisenä annuiteettina, jolloin etuudet maksetaan kuukausittain loppuvuoden ajan. edunsaajan elämää.

Yksittäisten osallistujien valvonnan taso riippuu kuitenkin suunnitelman rakenteesta ja siitä, onko suunnitelma yksityinen vai julkinen. Hallitusten jakoperusteisissa eläkejärjestelyissä voidaan käyttää sanaa "maksu" kuvaamaan rahastoon meneviä varoja, mutta yleensä nämä maksut perustuvat tiettyyn veroprosenttiin, eivätkä työntekijät tai heidän työnantajansa saa voi valita, maksavatko he suunnitelmaan tai kuinka paljon. Yksityiset jakoeläkkeet sen sijaan tarjoavat osallistujilleen yleensä enemmän joustavuutta.

Eläkkeelle jäädessäsi voit valita, saatko eläkkeesi kertakorvauksena vai kuukausierinä koko eliniän.

Erityisiä huomioita

Yksi suurimmista ongelmista, joita valtion ylläpitämät jako-jako-eläkejärjestelmät kohtaavat, ovat niiden luontaiset poliittiset riskit. Tällaiset suunnitelmat ovat riippuvaisia poliitikkojen päätöksistä, joita voivat rajoittaa heidän perinteisesti lyhyet suunnitteluhorisontinsa, usein neljä vuotta tai lyhyemmät – aikahorisontti, joka on paljon lyhyempi kuin jako-jako-eläkejärjestelmä saattaa vaatia. Jakoperusteiset eläkejärjestelmät tarvitsevat myös ajoittain mukautuksia väestörakenteen ja taloudellisen epävarmuuden vuoksi. Usein nämä mukautukset on tehtävä harkinnanvaraisella lainsäädännöllä, jossa ei välttämättä oteta huomioon jako-osuuksien maksajien ja edunsaajien parasta pitkän aikavälin etua.

Valtion tarjoamat jako-eläkejärjestelyt eivät myöskään yleensä tarjoa paljon vaihtoehtoja maksupuolella. Yleensä edunsaajille kerrotaan, kun heidän katsotaan olevan eläkkeellä, ja heille annetaan vain muutamia vaihtoehtoja maksujen vastaanottamisesta eläkkeellä.

Yksityiset eläkkeet puolestaan antavat eläkkeelle jäädessään yleensä valita joko kertakorvauksen tai elinikäisen kuukausitulon. Jos valitset kertakorvauksen, suunnitelman ylläpitäjä leikkaa sinulle – tai valitsemaltasi rahoituslaitokselta – shekin koko eläkkeesi määrästä. Otat täyden hallinnan ja olet sitten vastuussa eläkeomaisuutesi hallinnasta itse. Jos valitset kuukausimaksun, järjestelmänvalvoja käyttää todennäköisesti eläkevarojasi elinikäisen annuiteettisopimuksen ostamiseen,. joka maksaa sinulle kuukausitulot ja saattaa edelleen ansaita korkoa ajan myötä.

##Kohokohdat

• 401(k) järjestelyt ja muut maksupohjaiset eläkejärjestelyt rahoitetaan samalla tavalla kuin jakoperusteiset eläkkeet.

• Jakoperusteiset eläkejärjestelyt, toisin kuin täysin rahastoidut tai etuuspohjaiset, eivät takaa, kuinka paljon rahaa saat eläkkeelle jäädessäsi.

• Jako-eläkejärjestelmä edellyttää, että henkilö rahoittaa omat eläkesäästötilinsä osalla ansiotulojaan.