Pay-As-You-Go pensionsordning
Hvad er en Pay-As-You-Go pensionsordning?
En pay-as-you-go pensionsordning er en pensionsordning, hvor pensionsmodtagerne beslutter, hvor meget de vil indbetale, enten ved at få det angivne beløb løbende trukket fra deres lønseddel eller ved at indbetale det ønskede beløb i et engangsbeløb. En pay-as-you-go pensionsordning svarer til en 401(k). Medarbejderen kan vælge mellem de forskellige investeringsmuligheder og beslutte, om de ønsker et højere afkast ved at investere i en mere risikabel fond eller en mere sikker fond, der giver stabile afkast .
Dette er i modsætning til fuldt finansierede pensionsordninger eller ydelsesbaserede ordninger, hvor pensionen finansieres af arbejdsgiveren i stedet for af dens fremtidige begunstigede. Pay-as-you-go pensionsordninger omtales nogle gange som "forhåndsfinansierede pensionsordninger. "
Hvordan Pay-As-You-Go pensionsordninger fungerer
Både individuelle virksomheder og regeringer kan oprette efterbetalingspensioner. Et af de bedst kendte eksempler på en regeringsstyret plan, der har pay-as-you-go-elementer, er Canada Pension Plan (CPP).
Hvis den virksomhed, du arbejder for, tilbyder en løbende pensionsordning, vil du sandsynligvis komme til at bestemme, hvor mange penge du ønsker at have trukket fra din lønseddel og investeret i dine fremtidige pensionsydelser. Afhængigt af planens vilkår kan du enten få trukket et bestemt beløb ud for hver lønperiode eller bidrage med beløbet i et engangsbeløb. Dette svarer til, hvordan bidragsdefinerede ordninger, såsom en 401(k) finansieres.
Når modtageren af en virksomhedspensionsordning når pensionsalderen, kan de ofte vælge at modtage deres ydelser enten som et engangsbeløb eller som en livsvarig livrente, hvor ydelserne udbetales månedligt for resten af løbetiden. modtagers liv.
Det kontrolniveau, de enkelte deltagere udøver, afhænger dog af planens opbygning, og om planen er privat eller offentligt drevet. Pay-as-you-go pensionsordninger drevet af regeringer kan bruge ordet "bidrag" til at beskrive de penge, der går til trustfonden, men normalt er disse bidrag baseret på en fastsat skattesats, og hverken arbejdere eller deres arbejdsgivere må har noget valg om, hvorvidt eller hvor meget de betaler til planen. Private efterbetalingspensioner giver derimod generelt deres deltagere større fleksibilitet.
Når du går på pension, kan du vælge at få din pension i et engangsbeløb eller månedlige ydelser for livet.
Særlige overvejelser
Et af de største problemer, som statsdrevne pensionssystemer står over for, er deres iboende politiske risici. Sådanne planer er underlagt beslutninger truffet af politikere, som kan være begrænset af deres traditionelt korte planlægningshorisont, ofte på fire år eller mindre - en tidshorisont, der er langt kortere end et pay-as-you-go pensionssystem kan kræve. Pay-as-you-go pensionssystemer har også en tendens til at have behov for periodiske tilpasninger på grund af demografisk og økonomisk usikkerhed. Ofte skal disse justeringer foretages gennem skønsmæssig lovgivning, som muligvis ikke tager hensyn til de bedste langsigtede interesser for bidragydere og modtagere.
Offentligt leverede pay-as-you-go pensionsordninger tilbyder normalt heller ikke mange muligheder på udbetalingssiden. Generelt får modtagerne at vide, hvornår de anses for at være pensionerede, og de får blot nogle få valgmuligheder om, hvordan de skal modtage deres udbetalinger ved pensionering.
Private pensioner, på den anden side, giver normalt modtageren mulighed for at vælge enten en engangsudlodning eller livslang månedlig indkomst ved pensionering. Hvis du vælger et engangsbeløb, skærer planadministratoren dig - eller en finansiel institution, du udpeger - en check på hele dit pensionsbeløb. Du overtager den fulde kontrol og er derefter selv ansvarlig for at administrere dine pensionsaktiver. Hvis du vælger en månedlig betaling, vil administratoren sandsynligvis bruge dine pensionsaktiver til at købe en livsvarig livrentekontrakt,. der vil betale dig månedlig indkomst og muligvis fortsætte med at tjene renter over tid.
Højdepunkter
401(k)-ordninger og andre bidragsdefinerede pensionsordninger finansieres på en måde, der svarer til efterbetalingspensioner.
Pay-as-you-go pensionsordninger, i modsætning til fuldt finansierede eller ydelsesbaserede ordninger, garanterer ikke, hvor mange penge du vil modtage ved pensionering.
En pay-as-you-go pensionsordning kræver, at enkeltpersoner finansierer deres egne pensionsopsparingskonti med en del af deres arbejdsindkomst.
