Lífeyrisáætlun til að greiða eftir því sem þú ferð

Hvað er eftirlaunalífeyrisáætlun?

Greitt lífeyriskerfi er eftirlaunafyrirkomulag þar sem bótaþegar ákveða hversu mikið þeir vilja leggja fram, annað hvort með því að láta tilgreinda upphæð draga reglulega frá launum sínum eða með því að leggja fram þá upphæð sem óskað er eftir í einu lagi. Lífeyriskerfi sem greitt er fyrir er svipað og 401 (k). Starfsmaður getur valið á milli hinna ýmsu fjárfestingarkosta og ákveðið hvort hann vilji hærri ávöxtun með því að fjárfesta í áhættusamari sjóði eða öruggari sjóði sem gefur stöðuga ávöxtun .

Þetta er öfugt við fullfjármögnuð lífeyriskerfi,. eða bótatengd kerfi, þar sem lífeyrir er fjármagnaður af vinnuveitanda frekar en af framtíðarréttþegum hans. Stundum er vísað til lífeyrissjóða sem greitt er fyrir sem „forfjármögnuð lífeyriskerfi “ .

Hvernig lífeyrisáætlanir virka eftir því sem þú ferð

Bæði einstök fyrirtæki og stjórnvöld geta sett upp eftirlaunalífeyri. Eitt þekktasta dæmið um ríkisrekna áætlun sem hefur greiðsluþætti er Canada Pension Plan (CPP).

Ef fyrirtækið sem þú vinnur hjá býður upp á eftirlaunaáætlun muntu líklega fá að ákveða hversu mikið fé þú vilt hafa dregið frá launum þínum og fjárfest í framtíðarlífeyrisgreiðslum þínum. Það fer eftir skilmálum áætlunarinnar, þú getur annað hvort látið draga út ákveðna upphæð af peningum á hverju launatímabili eða leggja upphæðina í eingreiðslu. Þetta er svipað og hvernig iðgjaldaáætlanir, svo sem 401 (k),. eru fjármagnaðar.

Þegar lífeyrisþegar fyrirtækja sem eru með eftirlaunalífeyri nær lífeyrisaldri geta þeir oft valið að fá bætur sínar annaðhvort í eingreiðslu eða sem ævilífeyri, þar sem bætur verða greiddar út mánaðarlega það sem eftir er líf bótaþega.

Hins vegar er eftirlitsstig einstakra þátttakenda háð uppbyggingu áætlunarinnar og hvort áætlunin er einkarekin eða opinber. Lífeyriskerfi sem rekið er af ríkjum geta notað orðið „framlag“ til að lýsa þeim peningum sem fara í styrktarsjóðinn, en venjulega eru þessi framlög byggð á ákveðnu skatthlutfalli og hvorki launþegar né vinnuveitendur þeirra mega hafa eitthvað val um hvort eða hversu mikið þeir borga inn í áætlunina. Séreignarlífeyrir býður hins vegar almennt þátttakendum sínum meiri sveigjanleika.

Þegar þú ferð á eftirlaun gætirðu haft val um að fá lífeyri í einu lagi eða mánaðarlegar greiðslur alla ævi.

Sérstök atriði

Eitt helsta vandamálið sem ríkisrekið lífeyriskerfi standa frammi fyrir er pólitísk áhætta þeirra. Slíkar áætlanir eru háðar ákvörðunum sem teknar eru af stjórnmálamönnum, sem kunna að vera takmarkaðir af hefðbundnum stuttum áætlunartíma sínum, oft fjögur ár eða skemur – tíma sem er mun styttri en lífeyriskerfi til að greiða eftir því sem þú ferð til. Lífeyriskerfi sem skiptast á eftir gjöldum þurfa einnig að breytast reglulega vegna lýðfræðilegrar og efnahagslegrar óvissu. Oft þarf að gera þær leiðréttingar með geðþóttalöggjöf, sem tekur kannski ekki tillit til bestu langtímahagsmuna greiðsluaðlögunaraðila og bótaþega.

Lífeyrisáætlanir sem eru veittar af ríkinu bjóða venjulega ekki upp á marga möguleika á útborgunarhliðinni heldur. Almennt er bótaþegum sagt þegar þeir eru taldir vera á eftirlaun og fáir valmöguleikar um hvernig þeir fá greiðslur sínar þegar þeir eru komnir á eftirlaun.

Séreignarlífeyrir gerir hins vegar venjulega bótaþega kleift að velja annaðhvort eingreiðslu eða mánaðarlegar ævitekjur við starfslok. Ef þú velur eingreiðslu skerðir kerfisstjórinn þér — eða fjármálastofnun sem þú tilnefnir — ávísun fyrir alla lífeyrisupphæðina þína. Þú tekur fulla stjórn og berð síðan ábyrgð á að stjórna eftirlaunaeignum þínum sjálfur. Ef þú velur mánaðarlega greiðslu mun umsjónarmaðurinn líklega nota lífeyriseignir þínar til að kaupa lífeyrissamning sem mun greiða þér mánaðarlegar tekjur og gæti haldið áfram að afla vaxta með tímanum.

Hápunktar

401(k) áætlanir og önnur iðgjaldatryggð eftirlaunakerfi eru fjármögnuð á svipaðan hátt og eftirlaunalífeyrir.
Lífeyrissjóðakerfi, ólíkt fullfjármögnuðum eða bótatengdum áætlunum, tryggja ekki hversu mikið fé þú færð við starfslok.
Greitt lífeyriskerfi krefst þess að einstaklingar fjármagni eigin eftirlaunasparnaðarreikninga með hluta af vinnutekjum sínum.