Prêt hypothécaire à capital fixe
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à capital fixe ?
Un prêt hypothécaire fermé (également appelé « prêt hypothécaire fermé ») est un type de prêt hypothécaire restrictif qui ne peut être remboursé par anticipation, renégocié ou refinancé sans payer des frais de rupture ou d'autres pénalités au prêteur.
Ce type de prêt hypothécaire convient aux acheteurs qui ne prévoient pas déménager de sitôt et qui accepteront un engagement à plus long terme en échange d'un taux d'intérêt plus bas. Les hypothèques fermées interdisent également de donner en gage une garantie qui a déjà été donnée en gage à une autre partie.
Ceux-ci peuvent être mis en contraste avec les prêts hypothécaires à durée indéterminée.
Comprendre les prêts hypothécaires à capital fixe
Une hypothèque fermée peut avoir un taux d'intérêt fixe ou variable,. mais elle comporte plusieurs restrictions pour l'emprunteur.
Par exemple, les hypothèques fermées empêchent l'emprunteur d'utiliser la valeur nette de la maison qu'il a construite comme garantie pour un financement supplémentaire. Ainsi, si un emprunteur a 15 ans dans un prêt hypothécaire fermé de 30 ans et a remboursé la moitié de sa dette, il ne peut pas contracter un prêt sur valeur domiciliaire ou une autre forme de financement sans l'autorisation du prêteur d'origine et payer les frais de rupture. De plus, l'emprunteur d'un prêt hypothécaire à capital fixe fera face à une pénalité de remboursement anticipé s'il rembourse le principal de son prêt hypothécaire par anticipation.
Les prêteurs peuvent offrir des prêts hypothécaires à capital fixe comme moyen d'atténuer les risques lorsqu'ils accordent un financement à l'emprunteur. Si l'emprunteur fait défaut sur l'hypothèque ou fait faillite,. en ayant une hypothèque à capital fixe, le prêteur peut être assuré qu'aucun autre prêteur ne peut revendiquer la maison en garantie. En échange, le prêteur offrant le prêt hypothécaire à capital fixe pourrait structurer l'accord pour accorder à l'emprunteur des taux d'intérêt plus bas.
Hypothèques ouvertes vs fermées
Les hypothèques fermées peuvent être comparées aux hypothèques ouvertes.
Une hypothèque fermée ne peut généralement pas être renégociée, remboursée ou refinancée tant que la totalité de l'hypothèque n'a pas été remboursée, ou du moins pas sans payer des frais importants. Mais les hypothèques fermées ont aussi généralement des taux d'intérêt plus bas parce que les prêteurs les considèrent comme un risque plus faible.
Une hypothèque à durée indéterminée, en revanche, peut être remboursée par anticipation. Les paiements peuvent généralement être effectués à tout moment, ce qui signifie que les emprunteurs peuvent rembourser leur prêt hypothécaire beaucoup plus rapidement et sans frais supplémentaires. Cependant, les hypothèques à durée indéterminée ont aussi normalement un taux d'intérêt plus élevé.
Il existe également d'autres types de prêts hypothécaires, appelés prêts hypothécaires convertibles, qui tentent d'offrir le meilleur des deux mondes en combinant les caractéristiques des prêts hypothécaires fermés et ouverts.
Avantages et inconvénients d'un prêt hypothécaire à capital fixe
Le principal avantage d'une hypothèque fermée est son taux d'intérêt plus bas. Les prêteurs offrent généralement leurs taux d'intérêt les plus bas sur les hypothèques fermées, et les emprunteurs peuvent être assurés que ce taux ne changera pas pendant la durée de l'hypothèque.
Cela fait des prêts hypothécaires fermés un excellent choix si vous prévoyez avoir votre prêt hypothécaire pendant une longue période et que cela ne vous dérange pas de le rembourser lentement et régulièrement, ou si vous préférez simplement la sécurité de savoir que vos versements hypothécaires resteront les mêmes pendant toute la durée de votre hypothèque.
L'inconvénient d'une hypothèque fermée est que vous perdez de la flexibilité avec ce modèle. Si vous héritez d'une somme d'argent importante et que vous avez une hypothèque à capital fixe et que vous voulez utiliser l'argent pour la rembourser plus rapidement, vous ne pourrez pas le faire.
De même, les prêts hypothécaires à durée indéterminée peuvent être plus avantageux pour les personnes dont la carrière se développe encore rapidement, car cet arrangement leur permet d'adapter leurs remboursements à leurs revenus plutôt qu'à une somme convenue. Pour cette raison, les prêts hypothécaires à durée indéterminée peuvent vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, mais à un taux d'intérêt plus élevé.
Autres considérations
Si un propriétaire est en mesure de contracter un prêt sur valeur domiciliaire, par exemple, si son hypothèque principale est à capital variable, le nouveau financement pourrait alors être classé comme une deuxième hypothèque fermée. Contrairement à une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), ce type de financement ne peut pas être étendu pour permettre à l'emprunteur de retirer encore plus d'argent sur la maison.
Les acheteurs de maison qui envisagent un prêt hypothécaire à capital fixe devraient examiner attentivement les modalités et comprendre toute l'étendue des conditions. Bien que les taux d'intérêt plus bas sur le prêt hypothécaire puissent être attrayants, le compromis est que les emprunteurs seront limités dans la façon dont ils structurent leurs finances. Par exemple, un emprunteur qui souhaite rembourser son prêt plus tôt pour économiser sur les frais d'intérêt sera plutôt confronté à une pénalité ou devra payer les intérêts en cours pendant toute la durée de l'hypothèque.
Points forts
Les limitations peuvent inclure des pénalités pour remboursement anticipé ou interdire aux emprunteurs d'utiliser la valeur nette de leur propriété pour garantir une hypothèque ou une marge de crédit supplémentaire.
Si ces restrictions ne sont pas respectées, l'emprunteur sera tenu de payer des pénalités.
Les hypothèques fermées sont généralement moins risquées pour les prêteurs.
Une hypothèque fermée impose plusieurs restrictions à l'emprunteur en échange d'un taux d'intérêt plus bas.
