Kredyt hipoteczny zamknięty
Co to jest zamknięty kredyt hipoteczny?
Zamknięty kredyt hipoteczny (znany również jako „zamknięty kredyt hipoteczny”) to restrykcyjny rodzaj kredytu hipotecznego,. którego nie można spłacić z góry, renegocjować ani refinansować bez płacenia kredytodawcy kosztów złamania lub innych kar.
Ten rodzaj kredytu hipotecznego ma sens dla nabywców domów, którzy nie planują przeprowadzki w najbliższym czasie i zaakceptują długoterminowe zobowiązanie w zamian za niższe oprocentowanie. Zamknięte kredyty hipoteczne zabraniają również zastawiania zabezpieczenia,. które zostało już zastawione na rzecz innej strony.
Można je skontrastować z otwartymi kredytami hipotecznymi.
Zrozumienie zamkniętych kredytów hipotecznych
Kredyt hipoteczny zamknięty może mieć stałe lub zmienne oprocentowanie,. ale wiąże się z kilkoma ograniczeniami dla kredytobiorcy.
Na przykład zamknięte kredyty hipoteczne ograniczają kredytobiorcy możliwość korzystania z kapitału własnego,. który zbudowali jako zabezpieczenia dodatkowego finansowania. Tak więc, jeśli pożyczkobiorca jest 15 lat w 30-letniej, zamkniętej hipotece i spłacił połowę swojego zadłużenia, nie może zaciągnąć pożyczki pod zastaw domu lub innej formy finansowania bez zgody pierwotnego pożyczkodawcy i uiszczenia opłaty za złamanie. Dodatkowo, kredytobiorca zamkniętego kredytu hipotecznego będzie musiał liczyć się z karą z tytułu wcześniejszej spłaty, jeśli wcześniej spłaci kapitał kredytu hipotecznego.
Kredytodawcy mogą oferować zamknięte kredyty hipoteczne jako sposób na ograniczenie ryzyka przy udzielaniu finansowania kredytobiorcy. Jeżeli kredytobiorca nie spłaci kredytu hipotecznego lub ogłosi upadłość,. dzięki hipotece zamkniętej, kredytodawca może mieć pewność, że żaden inny kredytodawca nie może żądać zabezpieczenia domu jako zabezpieczenia. W zamian pożyczkodawca oferujący hipotekę pod zastaw hipoteczny może skonstruować umowę w celu przyznania pożyczkobiorcy niższych stóp procentowych.
Kredyty hipoteczne otwarte a zamknięte
Zamknięte kredyty hipoteczne można zestawić z otwartymi kredytami hipotecznymi.
Zamknięty kredyt hipoteczny generalnie nie może być renegocjowany, spłacany ani refinansowany, dopóki cały kredyt hipoteczny nie zostanie spłacony – a przynajmniej nie bez uiszczenia znacznej opłaty. Ale zamknięte kredyty hipoteczne zazwyczaj mają również niższe stopy procentowe, ponieważ kredytodawcy uważają je za mniejsze ryzyko.
Z drugiej strony, kredyt hipoteczny może być spłacany wcześniej. Płatności zasadniczo można dokonać w dowolnym momencie, a to oznacza, że kredytobiorcy mogą spłacić kredyt hipoteczny znacznie szybciej i bez dodatkowych opłat. Jednak otwarte kredyty hipoteczne mają zwykle również wyższe oprocentowanie.
Istnieją również inne rodzaje kredytów hipotecznych, zwane hipotekami wymienialnymi, które starają się zapewnić to, co najlepsze z obu światów, łącząc cechy kredytów hipotecznych zamkniętych i otwartych.
Plusy i minusy zamkniętego kredytu hipotecznego
Podstawową zaletą kredytu hipotecznego zamkniętego jest jego niższe oprocentowanie. Kredytodawcy zazwyczaj oferują swoje najniższe oprocentowanie kredytów hipotecznych o zamkniętym oprocentowaniu, a kredytobiorcy mogą być pewni, że oprocentowanie to nie zmieni się w czasie trwania kredytu hipotecznego.
To sprawia, że zamknięte kredyty hipoteczne są doskonałym wyborem, jeśli planujesz mieć swój kredyt hipoteczny przez długi czas i nie masz nic przeciwko spłacaniu go powoli i systematycznie – lub jeśli po prostu wolisz pewność, że Twoje spłaty kredytu hipotecznego pozostaną takie same przez na całej długości kredytu hipotecznego.
Wadą zamkniętego kredytu hipotecznego jest to, że ten model traci elastyczność. Jeśli odziedziczysz znaczną sumę pieniędzy i masz zamknięty kredyt hipoteczny, a chcesz wykorzystać te pieniądze, aby szybciej ją spłacić, nie będziesz w stanie tego zrobić.
Podobnie otwarte kredyty hipoteczne mogą być lepsze dla osób, których kariera wciąż szybko się rozwija, ponieważ takie rozwiązanie pozwala im dostosować spłatę spłat do dochodów, a nie do uzgodnionej kwoty. Z tego powodu otwarte kredyty hipoteczne mogą pomóc w szybszej spłacie kredytu hipotecznego, choć przy wyższym oprocentowaniu.
Inne uwagi
Jeśli właściciel domu jest w stanie zaciągnąć pożyczkę pod zastaw domu — na przykład, jeśli jego pierwotny kredyt hipoteczny jest otwarty — wówczas nowe finansowanie może zostać sklasyfikowane jako drugi kredyt hipoteczny o charakterze zamkniętym. W przeciwieństwie do linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC), tego rodzaju finansowania nie można rozszerzyć, aby pożyczkobiorca mógł wziąć jeszcze więcej pieniędzy na dom.
Nabywcy domów, którzy rozważają kredyt hipoteczny z zamkniętym końcem, powinni w pełni zapoznać się z warunkami i zrozumieć pełen zakres warunków. Chociaż niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego może być atrakcyjne, kompromis polega na tym, że kredytobiorcy będą mieli ograniczoną strukturę swoich finansów. Na przykład pożyczkobiorca, który chce spłacić pożyczkę wcześniej, aby zaoszczędzić na odsetkach, zamiast tego będzie musiał stawić czoła karze lub utknie w płaceniu bieżących odsetek przez cały okres trwania kredytu hipotecznego.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Ograniczenia mogą obejmować kary przedpłaty lub zakazanie kredytobiorcom korzystania z kapitału własnego w celu zabezpieczenia dodatkowego kredytu hipotecznego lub linii kredytowej.
W przypadku naruszenia tych ograniczeń kredytobiorca będzie zobowiązany do zapłaty kar.
Zamknięte kredyty hipoteczne są zazwyczaj mniej ryzykowne dla kredytodawców.
Zamknięty kredyt hipoteczny nakłada na kredytobiorcę szereg ograniczeń w zamian za niższe oprocentowanie.
