Sluten inteckning

Vad är ett slutet hypotekslån?

En sluten inteckning (även känd som en "sluten inteckning") är en restriktiv typ av bolån som inte kan förbetalas, omförhandlas eller refinansieras utan att betala brottskostnader eller andra påföljder till långivaren.

Denna typ av bolån är vettigt för bostadsköpare som inte planerar att flytta någon gång snart och kommer att acceptera ett långsiktigt åtagande i utbyte mot en lägre ränta. Slutna inteckningar förbjuder också pantsättning av säkerheter som redan har pantsatts till annan part.

Dessa kan jämföras med obundna inteckningar.

Förstå slutna hypotekslån

Ett slutet bolån kan ha en fast eller rörlig ränta,. men det har flera restriktioner för låntagaren.

Till exempel, slutna inteckningar begränsar låntagaren från att använda hemkapitalet de har byggt som säkerhet för ytterligare finansiering. Så om en låntagare är 15 år in i ett 30-årigt bostadslån och har betalat tillbaka hälften av sin skuld, kan de inte ta ett bostadslån eller annan form av finansiering utan den ursprungliga långivarens tillstånd och betala brottsavgiften. Dessutom kommer låntagaren av en sluten inteckning möta en förskottsbetalning påföljd om de betalar sin hypotekslån i förtid.

Långivare kan erbjuda slutna bolån som ett sätt att minska risken när de beviljar finansiering till låntagaren. Skulle låntagaren misslyckas med bolånet eller gå i konkurs,. genom att ha ett slutet bolån, kan långivaren vara säker på att inga andra långivare kan göra anspråk på huset som säkerhet. I utbyte kan långivaren som erbjuder det slutna bolånet strukturera avtalet för att ge låntagaren lägre räntor.

Återstående vs. slutna hypotekslån

Slutna bolån kan jämföras med öppna bolån.

Ett slutet bolån kan i allmänhet inte omförhandlas, återbetalas eller refinansieras förrän hela bolånet har betalats av – eller åtminstone inte utan att betala en betydande avgift. Men slutna bolån har också vanligtvis lägre räntor eftersom långivare ser dem som en lägre risk.

Ett öppet bolån kan däremot betalas tillbaka i förtid. Betalningar kan i allmänhet göras när som helst, och det innebär att låntagare kan betala av sina bolån mycket snabbare och utan extra kostnad. Men obundna bolån har normalt också en högre ränta.

Det finns också andra typer av inteckningar, så kallade konvertibla bolån, som försöker ge det bästa av två världar genom att blanda egenskaper hos slutna och öppna bolån.

För- och nackdelar med ett slutet hypotekslån

Den främsta fördelen med ett slutet bolån är dess lägre ränta. Långivare kommer i allmänhet att erbjuda sina allra lägsta räntor på slutna bolån, och låntagare kan vara säkra på att denna ränta inte kommer att förändras under bolånets varaktighet.

Detta gör slutna bolån till ett utmärkt val om du planerar att ha ditt bolån under en lång tid och inte har något emot att betala tillbaka det långsamt och stadigt - eller om du helt enkelt föredrar säkerheten att veta att dina bolånebetalningar kommer att förbli oförändrade under hela längden på ditt bolån.

Nackdelen med ett slutet bolån är att du tappar flexibilitet med denna modell. Om du ärver en betydande summa pengar och har ett slutet bolån, och du vill använda pengarna för att betala av dem snabbare, kommer du inte att kunna göra det.

På samma sätt kan öppna bolån vara bättre för personer vars karriärer fortfarande utvecklas snabbt, eftersom detta arrangemang tillåter dem att skräddarsy sina amorteringar till sin inkomst snarare än till en överenskommen summa. På grund av detta kan öppna bolån hjälpa dig att betala av ditt bolån snabbare, om än till en högre ränta.

Andra överväganden

Om en husägare har möjlighet att ta ett bostadslån – till exempel om deras primära inteckning är öppen – kan den nya finansieringen klassificeras som en sluten andra inteckning. Till skillnad från en home equity line of credit (HELOC) kan denna typ av finansiering inte utökas för att låta låntagaren ta ut ännu mer pengar mot bostaden.

Bostadsköpare som överväger en sluten bolån bör fullständigt granska villkoren och förstå hela omfattningen av villkoren. Även om de lägre räntorna på bolånet kan vara attraktiva, är avvägningen att låntagarna kommer att vara begränsade i hur de strukturerar sin ekonomi. Till exempel, en låntagare som vill betala av sitt lån i förtid för att spara på räntekostnader kommer istället att ställas inför en straffavgift eller stå fast vid att betala den löpande räntan under hela bolånets livslängd.

Höjdpunkter

• Begränsningar kan inkludera förskottsbetalningar, eller förbjuda låntagare att använda hemkapital för att säkra ytterligare ett bolån eller kredit.

– Om dessa restriktioner överträds kommer låntagaren att bli skyldig att betala straffavgifter.

• Slutna bolån är vanligtvis mindre riskfyllda för långivare.

– Ett slutet bolån sätter flera restriktioner för låntagaren i utbyte mot en lägre ränta.