Lukket boliglån

Hva er et lukket boliglån?

Et lukket boliglån (også kjent som et "lukket boliglån") er en restriktiv type boliglån som ikke kan forhåndsbetales, reforhandles eller refinansieres uten å betale bruddkostnader eller andre bøter til utlåneren.

Denne typen boliglån gir mening for boligkjøpere som ikke planlegger å flytte når som helst og vil akseptere en langsiktig forpliktelse i bytte mot en lavere rente. Lukkede boliglån forbyr også å stille sikkerheter som allerede er pantsatt til en annen part.

Disse kan bli kontrastert med åpne boliglån.

Forstå lukkede boliglån

Et lukket boliglån kan ha fast eller variabel rente,. men det har flere begrensninger for låntakeren.

For eksempel begrenser lukkede boliglån låntakeren fra å bruke egenkapitalen de har bygget som sikkerhet for ytterligere finansiering. Så hvis en låntaker er 15 år inne i et 30-årig, lukket boliglån og har tilbakebetalt halvparten av gjelden, kan de ikke ta opp et egenkapitallån eller annen form for finansiering uten den opprinnelige långiverens tillatelse og betale bruddgebyret. I tillegg vil låntakeren av et lukket boliglån møte en forskuddsbetaling hvis de betaler hovedstolen tidlig.

Långivere kan tilby lukkede boliglån som en måte å redusere risikoen ved å gi lån til låntakeren. Skulle låntaker misligholde boliglånet eller gå konkurs,. ved å ha et lukket boliglån, kan långiveren være trygg på at ingen andre långivere kan kreve boligen som sikkerhet. I bytte kan långiveren som tilbyr det lukkede boliglånet strukturere avtalen for å gi låntakeren lavere renter.

Åpen og lukkede boliglån

Lukkede boliglån kan kontrasteres med åpne boliglån.

Et lukket boliglån kan vanligvis ikke reforhandles, tilbakebetales eller refinansieres før hele boliglånet er nedbetalt - eller i det minste ikke uten å betale et betydelig gebyr. Men lukkede boliglån har også vanligvis lavere rente fordi långivere anser dem som en lavere risiko.

Et åpent boliglån kan derimot betales tilbake tidlig. Betalinger kan vanligvis gjøres når som helst, og dette betyr at låntakere kan betale ned boliglånet mye raskere og uten ekstra kostnad. Men åpne boliglån har også normalt en høyere rente.

Det finnes også andre typer boliglån, kalt konvertible boliglån, som prøver å gi det beste fra begge verdener ved å blande egenskaper ved lukkede og åpne boliglån.

Fordeler og ulemper med et lukket boliglån

Den primære fordelen med et lukket boliglån er lavere rente. Långivere vil generelt tilby sine aller laveste renter på lukkede boliglån, og låntakere kan være trygge på at denne renten ikke endres i løpet av boliglånets varighet.

Dette gjør lukkede boliglån til et godt valg hvis du planlegger å ha boliglånet ditt i lang tid og ikke har noe imot å betale det tilbake sakte og jevnt – eller hvis du rett og slett foretrekker sikkerheten ved å vite at boliglånsbetalingene dine forblir de samme i hele lengden på boliglånet ditt.

Ulempen med et lukket boliglån er at du mister fleksibiliteten med denne modellen. Hvis du arver en betydelig sum penger og har et lukket boliglån, og du ønsker å bruke pengene til å betale ned raskere, vil du ikke kunne gjøre det.

På samme måte kan åpne boliglån være bedre for personer hvis karrierer fortsatt utvikler seg raskt, fordi denne ordningen lar dem skreddersy tilbakebetalingene til inntekten, i stedet for til en avtalt sum. På grunn av dette kan åpne boliglån hjelpe deg med å betale ned boliglånet raskere, om enn til en høyere rente.

Andre hensyn

Hvis en huseier er i stand til å ta opp et egenkapitallån - for eksempel hvis deres primære boliglån er åpent - kan den nye finansieringen klassifiseres som et lukket andre boliglån. I motsetning til en boligkredittlinje (HELOC), kan ikke denne typen finansiering utvides for å la låntakeren ta ut enda mer penger mot boligen.

Boligkjøpere som vurderer et lukket boliglån bør gjennomgå vilkårene og forstå hele omfanget av betingelsene. Mens de lavere rentene på boliglånet kan være attraktive, er avveiningen at låntakere vil være begrenset i hvordan de strukturerer sin økonomi. For eksempel vil en låntaker som ønsker å betale ned lånet sitt tidlig for å spare på rentekostnadene, i stedet stå overfor en straff eller stå fast med å betale de løpende rentene for hele boliglånets levetid.

Høydepunkter

• Begrensninger kan omfatte forskuddsbetalingsgebyrer, eller forby låntakere fra å bruke egenkapital for å sikre et ekstra boliglån eller kredittlinje.

– Dersom disse begrensningene brytes, vil låntakeren bli pålagt å betale bøter.

• Lukkede boliglån er vanligvis mindre risikabelt for långivere.

– Et lukket boliglån legger flere begrensninger på låntakeren i bytte mot en lavere rente.