Mutuo a termine

Che cos'è un mutuo chiuso?

Un mutuo chiuso (noto anche come "mutuo chiuso") è un tipo di mutuo restrittivo che non può essere prepagato, rinegoziato o rifinanziato senza pagare costi di rottura o altre sanzioni al prestatore.

Questo tipo di mutuo ha senso per gli acquirenti di case che non intendono trasferirsi presto e accetteranno un impegno a lungo termine in cambio di un tasso di interesse più basso. I mutui chiusi vietano anche la costituzione in pegno di garanzie già date in pegno a un'altra parte.

Questi possono essere contrastati con i mutui a tempo indeterminato.

Capire i mutui chiusi

Un mutuo chiuso può avere un tasso di interesse fisso o variabile,. ma comporta diverse restrizioni per il mutuatario.

Ad esempio, i mutui chiusi impediscono al mutuatario di utilizzare l' equità domestica che hanno costruito come garanzia per ulteriori finanziamenti. Quindi, se un mutuatario ha 15 anni in un mutuo chiuso di 30 anni e ha rimborsato metà del proprio debito, non può stipulare un mutuo per la casa o un'altra forma di finanziamento senza il permesso del prestatore originale e senza pagare la commissione di rottura. Inoltre, il mutuatario di un mutuo chiuso dovrà affrontare una penale di pagamento anticipato se paga anticipatamente il capitale del mutuo.

I prestatori possono offrire mutui chiusi come un modo per mitigare il rischio quando concedono finanziamenti al mutuatario. Se il mutuatario ha inadempiente sul mutuo o entra in bancarotta , avendo un mutuo chiuso, il prestatore può essere certo che nessun altro prestatore può rivendicare la casa come garanzia. In cambio, il prestatore che offre il mutuo chiuso potrebbe strutturare l'accordo per concedere al mutuatario tassi di interesse più bassi.

Mutui aperti e chiusi

I mutui chiusi possono essere contrapposti ai mutui aperti.

Un mutuo chiuso generalmente non può essere rinegoziato, rimborsato o rifinanziato fino a quando l'intero mutuo non è stato estinto, o almeno non senza pagare una commissione significativa. Ma i mutui chiusi hanno in genere anche tassi di interesse più bassi perché i prestatori li considerano un rischio inferiore.

Un mutuo a tempo indeterminato, invece, può essere rimborsato anticipatamente. I pagamenti generalmente possono essere effettuati in qualsiasi momento, il che significa che i mutuatari possono estinguere il mutuo molto più rapidamente e senza costi aggiuntivi. Tuttavia, i mutui aperti normalmente hanno anche un tasso di interesse più elevato.

Esistono anche altri tipi di mutui, chiamati mutui convertibili, che cercano di fornire il meglio di entrambi i mondi unendo le caratteristiche dei mutui chiusi e aperti.

Pro e contro di un mutuo chiuso

Il vantaggio principale di un mutuo chiuso è il suo tasso di interesse più basso. I prestatori generalmente offrono i loro tassi di interesse molto più bassi sui mutui chiusi e i mutuatari possono essere certi che questo tasso non cambierà per la durata del mutuo.

Questo rende i mutui chiusi un'ottima scelta se prevedi di avere il tuo mutuo per molto tempo e non ti dispiace restituirlo lentamente e costantemente, o se preferisci semplicemente la sicurezza di sapere che le rate del tuo mutuo rimarranno le stesse per per tutta la durata del tuo mutuo.

Lo svantaggio di un mutuo chiuso è che si perde flessibilità con questo modello. Se si eredita una notevole somma di denaro e si dispone di un mutuo a fondo perduto e si desidera utilizzare il denaro per ripagarlo più rapidamente, non sarà possibile farlo.

Allo stesso modo, i mutui a tempo indeterminato possono essere migliori per le persone la cui carriera si sta ancora sviluppando rapidamente, perché questa disposizione consente loro di adattare i loro rimborsi al loro reddito, piuttosto che a una somma concordata. Per questo motivo, i mutui aperti possono aiutarti a estinguere il tuo mutuo più velocemente, anche se a un tasso di interesse più elevato.

Altre considerazioni

Se il proprietario di una casa è in grado di contrarre un mutuo per la casa, ad esempio se il suo mutuo primario è a tempo indeterminato, il nuovo finanziamento potrebbe essere classificato come un secondo mutuo chiuso. A differenza di una linea di credito di equità domestica (HELOC), questo tipo di finanziamento non può essere ampliato per consentire al mutuatario di prelevare ancora più denaro contro la casa.

Gli acquirenti di case che stanno prendendo in considerazione un mutuo chiuso dovrebbero rivedere completamente i termini e comprendere l'intera portata delle condizioni. Mentre i tassi di interesse più bassi sul mutuo possono essere interessanti, il compromesso è che i mutuatari saranno limitati nel modo in cui strutturano le loro finanze. Ad esempio, un mutuatario che desidera estinguere anticipatamente il prestito per risparmiare sugli interessi sarà invece soggetto a una sanzione o bloccato a pagare gli interessi in corso per l'intera vita del mutuo.

Mette in risalto

• Le limitazioni possono includere sanzioni per il pagamento anticipato o il divieto ai mutuatari di utilizzare l'equità domestica per garantire un mutuo aggiuntivo o una linea di credito.

• Se queste restrizioni vengono violate, il mutuatario sarà tenuto al pagamento di sanzioni.

• I mutui chiusi sono in genere meno rischiosi per gli istituti di credito.

• Un mutuo chiuso pone diverse restrizioni al mutuatario in cambio di un tasso di interesse più basso.