Geschlossene Hypothek

Was ist eine geschlossene Hypothek?

Eine geschlossene Hypothek (auch bekannt als „geschlossene Hypothek“) ist eine restriktive Art von Hypothek,. die nicht vorausbezahlt, neu verhandelt oder refinanziert werden kann, ohne dass Bruchkosten oder andere Strafen an den Kreditgeber gezahlt werden.

Sinnvoll ist diese Art der Hypothek für Eigenheimkäufer, die einen kurzfristigen Umzug nicht planen und eine längerfristige Bindung zu einem niedrigeren Zinssatz eingehen. Geschlossene Hypotheken verbieten auch die Verpfändung von Sicherheiten,. die bereits an eine andere Partei verpfändet wurden.

Diese können unbefristeten Hypotheken gegenübergestellt werden.

Geschlossene Hypotheken verstehen

Eine geschlossene Hypothek kann einen festen oder variablen Zinssatz haben, bringt jedoch einige Einschränkungen für den Kreditnehmer mit sich.

Zum Beispiel hindern geschlossene Hypotheken den Kreditnehmer daran, das Eigenheim , das sie gebaut haben, als Sicherheit für zusätzliche Finanzierungen zu verwenden. Wenn ein Kreditnehmer also 15 Jahre in einer 30-jährigen, geschlossenen Hypothek ist und die Hälfte seiner Schulden zurückgezahlt hat, kann er ohne die Erlaubnis des ursprünglichen Kreditgebers und die Zahlung der Bruchgebühr kein Eigenheimdarlehen oder eine andere Form der Finanzierung aufnehmen. Darüber hinaus muss der Kreditnehmer einer geschlossenen Hypothek mit einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen, wenn er seinen Hypothekenbetrag vorzeitig zurückzahlt.

Kreditgeber können geschlossene Hypotheken anbieten, um das Risiko bei der Gewährung einer Finanzierung an den Kreditnehmer zu mindern. Sollte der Kreditnehmer mit der Hypothek in Verzug geraten oder in Konkurs gehen,. kann der Kreditgeber durch eine geschlossene Hypothek sicher sein, dass kein anderer Kreditgeber das Haus als Sicherheit beanspruchen kann. Im Gegenzug könnte der Kreditgeber, der die geschlossene Hypothek anbietet, die Vereinbarung so strukturieren, dass dem Kreditnehmer niedrigere Zinssätze gewährt werden.

Offene vs. geschlossene Hypotheken

Geschlossene Hypotheken können unbefristeten Hypotheken gegenübergestellt werden.

Eine geschlossene Hypothek kann im Allgemeinen nicht neu verhandelt, zurückgezahlt oder refinanziert werden, bis die gesamte Hypothek abbezahlt ist – oder zumindest nicht ohne Zahlung einer erheblichen Gebühr. Geschlossene Hypotheken weisen jedoch in der Regel auch niedrigere Zinssätze auf, da die Kreditgeber sie als geringeres Risiko ansehen.

Eine unbefristete Hypothek hingegen kann vorzeitig zurückgezahlt werden. Zahlungen sind in der Regel jederzeit möglich, was bedeutet, dass Kreditnehmer ihre Hypothek viel schneller und ohne zusätzliche Kosten amortisieren können. Allerdings haben unbefristete Hypotheken in der Regel auch einen höheren Zinssatz.

Es gibt auch andere Arten von Hypotheken, sogenannte Wandelhypotheken, die versuchen, das Beste aus beiden Welten zu bieten, indem sie die Merkmale von geschlossenen und unbefristeten Hypotheken vereinen.

Vor- und Nachteile einer geschlossenen Hypothek

Der Hauptvorteil einer geschlossenen Hypothek ist der niedrigere Zinssatz. Kreditgeber bieten im Allgemeinen ihre niedrigsten Zinssätze für geschlossene Hypotheken an, und Kreditnehmer können sicher sein, dass sich dieser Zinssatz während der Laufzeit der Hypothek nicht ändert.

Dies macht geschlossene Hypotheken zu einer guten Wahl, wenn Sie planen, Ihre Hypothek für lange Zeit zu haben und nichts dagegen haben, sie langsam und stetig zurückzuzahlen – oder wenn Sie einfach die Sicherheit bevorzugen, zu wissen, dass Ihre Hypothekenzahlungen gleich bleiben die gesamte Laufzeit Ihrer Hypothek.

Der Nachteil einer geschlossenen Hypothek ist, dass Sie bei diesem Modell an Flexibilität verlieren. Wenn Sie einen erheblichen Geldbetrag erben und eine unbefristete Hypothek haben und das Geld verwenden möchten, um es schneller abzubezahlen, können Sie dies nicht tun.

In ähnlicher Weise können unbefristete Hypotheken für Menschen besser sein, deren Karriere sich noch schnell entwickelt, da diese Regelung es ihnen ermöglicht, ihre Rückzahlungen an ihr Einkommen und nicht an eine vereinbarte Summe anzupassen. Aus diesem Grund können unbefristete Hypotheken Ihnen helfen, Ihre Hypothek schneller abzuzahlen, wenn auch zu einem höheren Zinssatz.

Andere Überlegungen

Wenn ein Hausbesitzer in der Lage ist, ein Eigenheimdarlehen aufzunehmen – zum Beispiel, wenn seine Haupthypothek unbefristet ist – dann könnte die neue Finanzierung als geschlossene Zweithypothek klassifiziert werden. Im Gegensatz zu einer Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) kann diese Art der Finanzierung nicht erweitert werden, damit der Kreditnehmer noch mehr Geld gegen das Eigenheim aufnehmen kann.

Hauskäufer, die eine geschlossene Hypothek in Betracht ziehen, sollten die Bedingungen vollständig lesen und den vollen Umfang der Bedingungen verstehen. Während die niedrigeren Zinssätze für die Hypothek attraktiv sein können, besteht der Nachteil darin, dass die Kreditnehmer bei der Strukturierung ihrer Finanzen eingeschränkt sind. Beispielsweise wird ein Kreditnehmer, der seinen Kredit vorzeitig zurückzahlen möchte, um Zinskosten zu sparen, stattdessen mit einer Strafe konfrontiert oder muss die laufenden Zinsen für die gesamte Laufzeit der Hypothek zahlen.

Höhepunkte

• Zu den Einschränkungen können Vorfälligkeitsentschädigungen oder das Verbot der Verwendung von Eigenheimkapital zur Sicherung einer zusätzlichen Hypothek oder Kreditlinie gehören.

• Wenn diese Beschränkungen verletzt werden, muss der Kreditnehmer Strafen zahlen.

• Geschlossene Hypotheken sind in der Regel weniger riskant für die Kreditgeber.

• Eine geschlossene Hypothek erlegt dem Kreditnehmer im Austausch für einen niedrigeren Zinssatz mehrere Einschränkungen auf.