封闭式抵押

什么是封闭式抵押贷款？

封闭式抵押贷款（也称为“封闭式抵押贷款”）是一种限制性抵押贷款，如果不向贷方支付破损费用或其他罚款，就无法预付、重新谈判或再融资。

这种类型的抵押贷款对于不打算很快搬家并愿意接受长期承诺以换取较低利率的购房者来说是有意义的。封闭式抵押也禁止将已经质押给另一方的抵押品质押。

封闭式抵押贷款可以有固定或可变利率，但它对借款人有一些限制。

例如，封闭式抵押贷款限制借款人使用他们建造的房屋净值作为额外融资的抵押品。因此，如果借款人进入 30 年期的封闭式抵押贷款 15 年并已偿还了一半的债务，则未经原始贷方许可并支付违约费，他们不能进行房屋净值贷款或其他形式的融资。此外，如果提前支付抵押贷款本金，封闭式抵押贷款的借款人将面临提前还款罚款。

在向借款人提供融资时，贷方可能会提供封闭式抵押贷款作为降低风险的一种方式。如果借款人违约或破产，通过封闭式抵押贷款，贷方可以放心，没有其他贷方可以将房屋作为抵押品。作为交换，提供封闭式抵押贷款的贷方可能会制定协议以授予借款人较低的利率。

封闭式抵押贷款可以与开放式抵押贷款进行对比。

封闭式抵押贷款通常在全部抵押贷款还清之前不能重新谈判、偿还或再融资——或者至少在不支付大量费用的情况下不能。但封闭式抵押贷款的利率通常也较低，因为贷方认为它们的风险较低。

另一方面，开放式抵押贷款可以提前偿还。通常可以随时付款，这意味着借款人可以更快地还清抵押贷款，而且不收取额外费用。然而，开放式抵押贷款通常也有更高的利率。

还有其他类型的抵押贷款，称为可转换抵押贷款，它们试图通过混合封闭式和开放式抵押贷款的特点来提供两全其美的服务。

封闭式抵押贷款的主要优势是其较低的利率。贷方通常会为封闭式抵押贷款提供最低利率，借款人可以放心，该利率在抵押贷款期间不会改变。

如果您计划长期拥有抵押贷款并且不介意缓慢而稳定地偿还，或者如果您只是更喜欢知道您的抵押贷款付款将保持不变的安全性，这使得封闭式抵押贷款成为一个不错的选择您的整个抵押贷款期限。

封闭式抵押贷款的缺点是您失去了这种模式的灵活性。如果你继承了一大笔钱并且有一个封闭式抵押贷款，并且你想用这笔钱更快地还清它，你将无法做到这一点。

同样，开放式抵押贷款对于职业仍在快速发展的人来说可能更好，因为这种安排允许他们根据收入而不是商定的金额调整还款。因此，开放式抵押贷款可以帮助您更快地还清抵押贷款，尽管利率更高。

如果房主能够获得房屋净值贷款——例如，如果他们的初级抵押贷款是开放式的——那么新的融资可以归类为封闭式第二抵押贷款。与房屋净值信贷额度 (HELOC) 不同，这种融资方式不能扩大到允许借款人从房屋中取出更多资金。

正在考虑封闭式抵押贷款的购房者应全面审查条款并了解条件的全部范围。虽然较低的抵押贷款利率可能很有吸引力，但权衡是借款人在如何构建财务方面将受到限制。例如，想要提前还清贷款以节省利息费用的借款人将面临罚款或在抵押贷款的整个生命周期内支付持续的利息。

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