Закрытая ипотека

Что такое закрытая ипотека?

Закрытая ипотека (также известная как «закрытая ипотека») — это ограничительный тип ипотеки,. который не может быть досрочно погашен, пересмотрен или рефинансирован без оплаты расходов на поломку или других штрафов кредитору.

Этот тип ипотеки имеет смысл для покупателей жилья, которые не планируют переезжать в ближайшее время и примут долгосрочное обязательство в обмен на более низкую процентную ставку. Закрытые ипотечные кредиты также запрещают закладывать залог , который уже был заложен другой стороне.

Их можно противопоставить бессрочной ипотеке.

Понимание закрытой ипотеки

Закрытая ипотека может иметь фиксированную или переменную процентную ставку,. но имеет ряд ограничений для заемщика.

Например, закрытые ипотечные кредиты ограничивают заемщика в использовании собственного капитала,. который он построил, в качестве залога для дополнительного финансирования. Таким образом, если заемщик уже 15 лет находится в 30-летней закрытой ипотеке и погасил половину своего долга, он не может взять ссуду под залог дома или другую форму финансирования без разрешения первоначального кредитора и уплаты комиссии за поломку. Кроме того, заемщику закрытой ипотеки грозит штраф за досрочное погашение,. если он досрочно выплатит основную сумму ипотечного кредита.

Кредиторы могут предлагать закрытые ипотечные кредиты как способ снижения риска при предоставлении финансирования заемщику. Если заемщик не выполнит обязательства по ипотеке или объявит себя банкротом,. имея закрытую ипотеку, кредитор может быть уверен, что никакие другие кредиторы не могут претендовать на дом в качестве залога. Взамен кредитор, предлагающий закрытую ипотеку, может структурировать соглашение, чтобы предоставить заемщику более низкие процентные ставки.

Открытая и закрытая ипотека

Закрытые ипотечные кредиты можно противопоставить бессрочным.

Закрытая ипотека, как правило, не может быть пересмотрена, погашена или рефинансирована до тех пор, пока вся ипотека не будет выплачена или, по крайней мере, не будет уплачена значительная комиссия. Но закрытые ипотечные кредиты также обычно имеют более низкие процентные ставки, потому что кредиторы считают их менее рискованными.

С другой стороны, бессрочная ипотека может быть погашена досрочно. Платежи, как правило, могут быть сделаны в любое время, а это означает, что заемщики могут погасить свою ипотеку намного быстрее и без дополнительных комиссий. Однако бессрочные ипотечные кредиты также обычно имеют более высокую процентную ставку.

Существуют также другие типы ипотечных кредитов, называемые конвертируемыми ипотечными кредитами, которые пытаются обеспечить лучшее из обоих миров, смешивая характеристики закрытых и открытых ипотечных кредитов.

Плюсы и минусы закрытой ипотеки

Основным преимуществом закрытой ипотеки является более низкая процентная ставка. Кредиторы, как правило, предлагают самые низкие процентные ставки по закрытым ипотечным кредитам, и заемщики могут быть уверены, что эта ставка не изменится в течение всего срока действия ипотечного кредита.

Это делает закрытые ипотечные кредиты отличным выбором, если вы планируете получить ипотечный кредит в течение длительного времени и не возражаете против медленного и стабильного погашения, или если вы просто предпочитаете уверенность в том, что ваши платежи по ипотеке останутся неизменными в течение на весь срок ипотеки.

Недостатком закрытой ипотеки является то, что при этой модели вы теряете гибкость. Если вы унаследовали значительную сумму денег и у вас есть закрытая ипотека, и вы хотите использовать деньги, чтобы погасить ее быстрее, вы не сможете этого сделать.

Точно так же бессрочные ипотечные кредиты могут быть лучше для людей, чья карьера все еще быстро развивается, потому что такая схема позволяет им приспосабливать выплаты к своему доходу, а не к согласованной сумме. Из-за этого бессрочные ипотечные кредиты могут помочь вам быстрее погасить ипотечный кредит, хотя и по более высокой процентной ставке.

Прочие соображения

Если домовладелец может взять кредит под залог собственного дома, например, если его первичная ипотека бессрочная, то новое финансирование можно классифицировать как вторую закрытую ипотеку. В отличие от кредитной линии собственного капитала (HELOC), этот тип финансирования не может быть расширен, чтобы позволить заемщику взять еще больше денег под залог дома.

Покупатели жилья, которые рассматривают возможность ипотеки с закрытым периодом, должны полностью ознакомиться с условиями и полностью понять их. Хотя более низкие процентные ставки по ипотеке могут быть привлекательными, компромисс заключается в том, что заемщики будут ограничены в том, как они структурируют свои финансы. Например, заемщик, который хочет погасить свой кредит досрочно, чтобы сэкономить на процентных платежах, вместо этого столкнется со штрафом или застрянет в выплате текущих процентов в течение всего срока действия ипотеки.

Особенности

• Ограничения могут включать штрафы за досрочное погашение или запрет заемщикам использовать собственный капитал для обеспечения дополнительной ипотеки или кредитной линии.

• При нарушении этих ограничений заемщик будет обязан уплатить штрафные санкции.

• Закрытые ипотечные кредиты обычно менее рискованны для кредиторов.

• Закрытая ипотека накладывает на заемщика ряд ограничений в обмен на более низкую процентную ставку.