Gadai Janji Tertutup

Apakah itu Gadai Janji Tertutup?

Gadai janji tertutup (juga dikenali sebagai "gadai janji tertutup") ialah jenis gadai janji yang terhad yang tidak boleh diprabayar, dirunding semula atau dibiayai semula tanpa membayar kos kerosakan atau penalti lain kepada pemberi pinjaman.

Gadai janji jenis ini masuk akal untuk pembeli rumah yang tidak merancang untuk berpindah dalam masa terdekat dan akan menerima komitmen jangka panjang sebagai pertukaran untuk kadar faedah yang lebih rendah. Gadai janji tertutup juga melarang mencagarkan cagaran yang telah dicagarkan kepada pihak lain.

Ini mungkin berbeza dengan gadai janji terbuka.

Memahami Gadai Janji Tertutup

Gadai janji tertutup boleh mempunyai kadar faedah tetap atau berubah-ubah , tetapi ia membawa beberapa sekatan untuk peminjam.

Sebagai contoh, gadai janji tertutup menyekat peminjam daripada menggunakan ekuiti rumah yang telah mereka bina sebagai cagaran untuk pembiayaan tambahan. Jadi, jika peminjam adalah 15 tahun ke dalam gadai janji tertutup selama 30 tahun dan telah membayar separuh daripada hutang mereka, mereka tidak boleh mengambil pinjaman ekuiti rumah atau bentuk pembiayaan lain tanpa kebenaran pemberi pinjaman asal dan membayar yuran kerosakan. Selain itu, peminjam gadai janji tertutup akan menghadapi penalti prabayar jika mereka membayar prinsipal gadai janji mereka lebih awal.

Pemberi pinjaman boleh menawarkan gadai janji tertutup sebagai cara untuk mengurangkan risiko apabila memberikan pembiayaan kepada peminjam. Sekiranya peminjam ingkar pada gadai janji atau mengalami muflis,. dengan mempunyai gadai janji tertutup, pemberi pinjaman boleh yakin bahawa tiada pemberi pinjaman lain boleh menuntut rumah itu sebagai cagaran. Sebagai pertukaran, pemberi pinjaman yang menawarkan gadai janji tertutup mungkin menyusun perjanjian untuk memberikan peminjam kadar faedah yang lebih rendah.

Gadai Janji Terbuka lwn Tertutup

Gadai janji tertutup boleh dibezakan dengan gadai janji terbuka.

Gadai janji tertutup secara amnya tidak boleh dirundingkan semula, dibayar balik atau dibiayai semula sehingga keseluruhan gadai janji telah dibayar—atau sekurang-kurangnya tidak tanpa membayar yuran yang besar. Tetapi gadai janji tertutup juga biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah kerana pemberi pinjaman menganggapnya sebagai risiko yang lebih rendah.

Gadai janji terbuka, sebaliknya, boleh dibayar balik awal. Pembayaran biasanya boleh dibuat pada bila-bila masa, dan ini bermakna peminjam boleh membayar gadai janji mereka dengan lebih cepat dan tanpa caj tambahan. Walau bagaimanapun, gadai janji terbuka juga biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi.

Terdapat juga jenis gadai janji lain, dipanggil gadai janji boleh tukar, yang cuba memberikan yang terbaik daripada kedua-dua dunia dengan menggabungkan ciri gadai janji tertutup dan terbuka.

Kebaikan dan Keburukan Gadai Janji Tertutup

Kelebihan utama gadai janji tertutup ialah kadar faedahnya yang lebih rendah. Pemberi pinjaman biasanya akan menawarkan kadar faedah paling rendah mereka untuk gadai janji tertutup, dan peminjam boleh yakin bahawa kadar ini tidak akan berubah sepanjang tempoh gadai janji.

Ini menjadikan gadai janji tertutup sebagai pilihan yang bagus jika anda bercadang untuk memiliki gadai janji anda untuk jangka masa yang lama dan tidak kisah untuk membayarnya kembali dengan perlahan dan tetap—atau jika anda lebih suka keselamatan mengetahui bahawa bayaran gadai janji anda akan kekal sama untuk sepanjang tempoh gadai janji anda.

Kelemahan gadai janji tertutup ialah anda kehilangan fleksibiliti dengan model ini. Jika anda mewarisi sejumlah besar wang dan mempunyai gadai janji tertutup, dan anda ingin menggunakan wang itu untuk membayarnya dengan lebih cepat, anda tidak akan dapat berbuat demikian.

Begitu juga, gadai janji terbuka boleh menjadi lebih baik untuk orang yang kerjayanya masih berkembang dengan cepat, kerana pengaturan ini membolehkan mereka menyesuaikan pembayaran balik mereka kepada pendapatan mereka, dan bukannya kepada jumlah yang dipersetujui. Oleh sebab itu, gadai janji terbuka boleh membantu anda membayar gadai janji anda dengan lebih cepat, walaupun pada kadar faedah yang lebih tinggi.

Pertimbangan Lain

Jika pemilik rumah boleh membuat pinjaman ekuiti rumah—sebagai contoh, jika gadai janji utama mereka bersifat terbuka—maka pembiayaan baharu itu boleh diklasifikasikan sebagai gadai janji kedua tertutup. Tidak seperti talian kredit ekuiti rumah (HELOC), pembiayaan jenis ini tidak boleh dikembangkan untuk membolehkan peminjam mengeluarkan lebih banyak wang berbanding rumah.

Pembeli rumah yang mempertimbangkan gadai janji tertutup harus menyemak sepenuhnya terma dan memahami sepenuhnya syarat. Walaupun kadar faedah yang lebih rendah pada gadai janji mungkin menarik, pertukarannya ialah peminjam akan terhad dalam cara mereka menstruktur kewangan mereka. Sebagai contoh, peminjam yang ingin melunaskan pinjaman mereka awal untuk menjimatkan caj faedah sebaliknya akan berdepan dengan penalti atau terperangkap membayar faedah berterusan sepanjang hayat gadai janji.

Sorotan

• Had mungkin termasuk penalti prabayar, atau melarang peminjam daripada menggunakan ekuiti rumah untuk mendapatkan gadai janji tambahan atau talian kredit.

• Jika sekatan ini dilanggar, peminjam perlu membayar penalti.

• Gadai janji tertutup biasanya kurang berisiko untuk pemberi pinjaman.

• Gadai janji tertutup meletakkan beberapa sekatan ke atas peminjam sebagai pertukaran untuk kadar faedah yang lebih rendah.