Lukket realkreditlån

Hvad er et lukket realkreditlån?

Et lukket realkreditlån (også kendt som et "lukket realkreditlån") er en restriktiv form for realkreditlån,. der ikke kan forudbetales, genforhandles eller refinansieres uden at betale brudomkostninger eller andre bøder til långiveren.

Denne form for realkreditlån giver mening for boligkøbere, der ikke planlægger at flytte på et tidspunkt og vil acceptere en langsigtet forpligtelse til gengæld for en lavere rente. Lukkede realkreditlån forbyder også at stille sikkerhed,. der allerede er stillet til en anden part.

Disse kan sammenlignes med åbne realkreditlån.

Forståelse af lukkede realkreditlån

Et lukket realkreditlån kan have en fast eller variabel rente,. men det har flere begrænsninger for låntageren.

For eksempel begrænser lukkede realkreditlån låntageren fra at bruge den egenkapital,. de har bygget, som sikkerhed for yderligere finansiering. Så hvis en låntager er 15 år inde i et 30-årigt, lukket realkreditlån og har tilbagebetalt halvdelen af deres gæld, kan de ikke optage et egenkapitallån eller anden form for finansiering uden den oprindelige långivers tilladelse og betale brudgebyret. Derudover vil låntageren af et lukket realkreditlån stå over for en forudbetalingsbøde,. hvis de betaler deres hovedstol tidligt.

Långivere kan tilbyde lukkede realkreditlån som en måde at mindske risikoen på, når de yder finansiering til låntageren. Skulle låntager misligholde realkreditlånet eller gå konkurs,. ved at have et lukket realkreditlån, kan långiver være sikker på, at ingen andre långivere kan kræve boligen som sikkerhed. Til gengæld kan långiveren, der tilbyder det lukkede realkreditlån, strukturere aftalen om at give låntageren lavere renter.

Åbent vs. lukkede realkreditlån

Lukkede realkreditlån kan sammenlignes med åbne realkreditlån.

Et lukket realkreditlån kan generelt ikke genforhandles, tilbagebetales eller refinansieres, før hele realkreditlånet er betalt af - eller i hvert fald ikke uden at betale et betydeligt gebyr. Men lukkede realkreditlån har også typisk lavere renter, fordi långivere betragter dem som en lavere risiko.

Et ubegrænset realkreditlån kan derimod betales tilbage før tid. Betalinger kan generelt foretages når som helst, og det betyder, at låntagere kan betale deres realkreditlån meget hurtigere og uden ekstra omkostninger. Ubegrænsede realkreditlån har dog normalt også en højere rente.

Der er også andre typer af realkreditlån, kaldet konvertible realkreditlån, som forsøger at give det bedste fra begge verdener ved at blande karakteristika for lukkede og åbne realkreditlån.

Fordele og ulemper ved et lukket realkreditlån

Den primære fordel ved et lukket realkreditlån er dets lavere rente. Långivere vil generelt tilbyde deres allerlaveste renter på lukkede realkreditlån, og låntagere kan være sikre på, at denne rente ikke ændres i løbet af realkreditlånet.

Dette gør lukkede realkreditlån til et godt valg, hvis du planlægger at have dit realkreditlån i lang tid og ikke har noget imod at betale det tilbage langsomt og støt – eller hvis du simpelthen foretrækker sikkerheden ved at vide, at dine afdrag på realkreditlån forbliver de samme i hele dit realkreditlåns længde.

Ulempen ved et lukket realkreditlån er, at du mister fleksibiliteten med denne model. Hvis du arver en betydelig sum penge og har et lukket realkreditlån, og du vil bruge pengene til at betale dem hurtigere ud, kan du ikke gøre det.

På samme måde kan åbne realkreditlån være bedre for folk, hvis karriere stadig udvikler sig hurtigt, fordi denne ordning giver dem mulighed for at skræddersy deres tilbagebetalinger til deres indkomst, snarere end til et aftalt beløb. På grund af dette kan åbne realkreditlån hjælpe dig med at betale dit realkreditlån hurtigere, dog til en højere rente.

Andre overvejelser

Hvis en boligejer er i stand til at optage et egenkapitallån - for eksempel hvis deres primære realkreditlån er åbent - så kan den nye finansiering klassificeres som et lukket andet realkreditlån. I modsætning til en home equity line of credit (HELOC) kan denne form for finansiering ikke udvides til at give låntageren mulighed for at udtage endnu flere penge mod boligen.

Boligkøbere, der overvejer et lukket realkreditlån, bør fuldt ud gennemgå vilkårene og forstå det fulde omfang af betingelserne. Selvom de lavere renter på realkreditlånet kan være attraktive, er afvejningen, at låntagere vil være begrænset i, hvordan de strukturerer deres økonomi. For eksempel vil en låntager, der ønsker at betale deres lån tilbage tidligt for at spare på renteomkostningerne, i stedet stå over for en bøde eller stå i stå med at betale de løbende renter i hele realkreditlånets levetid.

Højdepunkter

• Begrænsninger kan omfatte forudbetalingsbøder eller at forbyde låntagere at bruge egenkapital til at sikre et ekstra realkreditlån eller kreditlinje.

• Hvis disse restriktioner overtrædes, vil låntageren blive pålagt at betale bøder.

• Lukkede realkreditlån er typisk mindre risikable for långivere.

• Et lukket realkreditlån sætter flere begrænsninger for låntageren til gengæld for en lavere rente.