Suljettu asuntolaina
Mikä on suljettu asuntolaina?
Suljettu asuntolaina (tunnetaan myös nimellä "suljettu asuntolaina") on rajoittava asuntolainatyyppi,. jota ei voida maksaa etukäteen, neuvotella uudelleen tai jälleenrahoittaa maksamatta rikkoutumiskuluja tai muita sakkoja lainanantajalle.
Tämäntyyppinen asuntolaina on järkevä asunnonostajille, jotka eivät aio muuttaa lähiaikoina ja hyväksyvät pidemmän aikavälin sitoumuksen vastineeksi alhaisemmasta korosta. Suljetut asuntolainat kieltävät myös jo toiselle osapuolelle pantatun vakuuden .
Näitä voidaan verrata toistaiseksi voimassa oleviin asuntoluotteisiin.
Suljettujen asuntolainojen ymmärtäminen
Suljetussa asuntolainassa voi olla kiinteä tai vaihtuva korko,. mutta siihen liittyy useita rajoituksia lainanottajalle.
Esimerkiksi suljetut asuntolainat rajoittavat lainanottajaa käyttämästä rakentamaansa asuntopääomaa lisärahoituksen vakuudeksi. Eli jos lainanottaja on 15 vuotta 30 vuoden määräaikaisessa asuntolainassa ja on maksanut puolet lainastaan, hän ei voi ottaa asuntolainaa tai muuta rahoitusta ilman alkuperäisen lainanantajan lupaa ja rikkomiskorvauksen maksamista. Lisäksi suljetun asuntolainan lainanottaja kohtaa ennakkomaksusakon,. jos hän maksaa asuntolainan pääoman ennenaikaisesti.
Lainanantajat voivat tarjota suljettuja asuntolainoja keinona pienentää riskiä myöntäessään rahoitusta lainanottajalle. Jos lainanottaja laiminlyö asuntolainansa tai joutuu konkurssiin suljetulla asuntolainalla, lainanantaja voi olla varma, että muut lainanantajat eivät voi vaatia asuntoa vakuudeksi. Vastineeksi suljetun asuntolainaa tarjoava lainanantaja voi jäsentää sopimuksen myöntääkseen lainanottajalle alhaisemmat korot.
Avoimet vs. suljetut asuntolainat
Suljetut asuntolainat voidaan verrata toistaiseksi.
Suljettua asuntolainaa ei yleensä voida neuvotella uudelleen, maksaa takaisin tai jälleenrahoittaa ennen kuin koko asuntolaina on maksettu pois – tai ainakaan ilman merkittävää maksua. Mutta suljetuilla asuntolainoilla on myös tyypillisesti alhaisemmat korot, koska lainanantajat pitävät niitä pienempänä riskinä.
Toistaiseksi voimassa oleva asuntolaina sen sijaan voidaan maksaa takaisin ennenaikaisesti. Maksut voidaan yleensä suorittaa milloin tahansa, ja tämä tarkoittaa, että lainanottaja voivat maksaa asuntolainansa pois paljon nopeammin ja ilman lisäkuluja. Avoinna olevilla asuntolainoilla on kuitenkin yleensä korkeampi korko.
On myös muita asuntolainatyyppejä, joita kutsutaan vaihtovelkakirjalainoiksi ja jotka yrittävät tarjota molempien maailmojen parhaat puolet yhdistämällä suljettujen ja toistensa lainojen ominaisuuksia.
Suljetun asuntolainan edut ja haitat
Suljetun asuntolainan tärkein etu on sen alhaisempi korko. Lainanantajat tarjoavat yleensä alhaisimman korkonsa suljetuille asuntolainoille, ja lainanottajat voivat olla varmoja, että tämä korko ei muutu asuntolainan voimassaoloaikana.
Tämä tekee suljetuista asuntolainoista loistavan valinnan, jos aiot pitää asuntolainasi pitkäksi aikaa etkä halua maksaa sitä takaisin hitaasti ja tasaisesti tai jos haluat vain tietää, että asuntolainasi maksut pysyvät ennallaan koko asuntolainasi ajan.
Suljetun asuntolainan haittana on, että menetät joustavuuden tämän mallin kanssa. Jos perit huomattavan rahasumman ja sinulla on suljettu asuntolaina, ja haluat käyttää rahat sen maksamiseen nopeammin, et voi tehdä niin.
Samoin toistaiseksi jäävä asuntolaina voi olla parempi ihmisille, joiden urakehitys on vielä nopeaa, koska tällä järjestelyllä he voivat räätälöidä takaisinmaksunsa tulojensa mukaan sovitun summan sijaan. Tämän vuoksi toistaiseksi voimassa olevat asuntolainat voivat auttaa sinua maksamaan asuntolainasi pois nopeammin, vaikkakin korkeammalla korolla.
Muut näkökohdat
Jos asunnonomistaja voi ottaa asuntolainaa – esimerkiksi jos hänen ensisijainen asuntolainansa on toistaiseksi voimassa oleva –, uusi rahoitus voidaan luokitella suljetuksi toiseksi asuntolainaksi. Toisin kuin kotipääomalainaa (HELOC), tämäntyyppistä rahoitusta ei voida laajentaa siten, että lainanottaja voi nostaa vielä enemmän rahaa asuntoa vastaan.
Asunnonostajien, jotka harkitsevat suljettua asuntolainaa, tulee tutustua ehdot täysin ja ymmärtää ehtojen koko laajuus. Vaikka asuntolainan alhaisemmat korot voivat olla houkuttelevia, kompromissi on se, että lainanottajien rahoitusrakenne on rajallinen. Esimerkiksi lainanottaja, joka haluaa maksaa lainansa takaisin ennenaikaisesti säästääkseen korkokuluissa, joutuu sen sijaan joutumaan maksamaan korkoa koko asuntolainan ajan.
Kohokohdat
Rajoituksiin voi sisältyä ennakkomaksusakkoja tai lainanottajien kieltäminen käyttämästä asuntolainaa lisäasuntolainan tai luottorajan turvaamiseen.
Jos näitä rajoituksia rikotaan, lainanottaja on velvollinen maksamaan sakkoja.
Suljetut asuntolainat ovat yleensä vähemmän riskialttiita lainanantajille.
Suljettu asuntolaina asettaa lainanottajalle useita rajoituksia vastineeksi alhaisemmasta korosta.
