Hipoteca cerrada

¿Qué es una hipoteca de tipo cerrado?

Una hipoteca cerrada (también conocida como "hipoteca cerrada") es un tipo restrictivo de hipoteca que no se puede pagar por adelantado, renegociar o refinanciar sin pagar los costos de ruptura u otras multas al prestamista.

Este tipo de hipoteca tiene sentido para los compradores de vivienda que no planean mudarse pronto y aceptarán un compromiso a más largo plazo a cambio de una tasa de interés más baja. Las hipotecas de tipo cerrado también prohíben dar en prenda garantías que ya se han dado en prenda a otra parte.

Estos pueden contrastarse con las hipotecas abiertas.

Comprender las hipotecas de extremo cerrado

Una hipoteca cerrada puede tener una tasa de interés fija o variable,. pero conlleva varias restricciones para el prestatario.

Por ejemplo, las hipotecas cerradas impiden que el prestatario utilice el valor líquido de la vivienda que ha creado como garantía para obtener financiación adicional. Por lo tanto, si un prestatario tiene 15 años de una hipoteca cerrada a 30 años y ha pagado la mitad de su deuda, no puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria u otra forma de financiamiento sin el permiso del prestamista original y pagando la tarifa de ruptura. Además, el prestatario de una hipoteca cerrada enfrentará una multa por pago anticipado si paga el capital de su hipoteca antes de tiempo.

Los prestamistas pueden ofrecer hipotecas de tipo cerrado como una forma de mitigar el riesgo al otorgar financiamiento al prestatario. Si el prestatario incumple con la hipoteca o entra en bancarrota,. al tener una hipoteca cerrada, el prestamista puede estar seguro de que ningún otro prestamista puede reclamar la casa como garantía. A cambio, el prestamista que ofrece la hipoteca cerrada podría estructurar el acuerdo para otorgar al prestatario tasas de interés más bajas.

Hipotecas abiertas versus hipotecas cerradas

Las hipotecas de tipo cerrado se pueden contrastar con las hipotecas de tipo abierto.

Por lo general, una hipoteca cerrada no se puede renegociar, pagar o refinanciar hasta que se haya pagado la totalidad de la hipoteca, o al menos no sin pagar una tarifa significativa. Pero las hipotecas cerradas también suelen tener tasas de interés más bajas porque los prestamistas las consideran de menor riesgo.

Una hipoteca abierta, por otro lado, se puede pagar antes de tiempo. Los pagos generalmente se pueden hacer en cualquier momento, y esto significa que los prestatarios pueden pagar su hipoteca mucho más rápido y sin cargo adicional. Sin embargo, las hipotecas abiertas también suelen tener una tasa de interés más alta.

También existen otros tipos de hipotecas, denominadas hipotecas convertibles, que intentan ofrecer lo mejor de ambos mundos al combinar las características de las hipotecas abiertas y cerradas.

Pros y contras de una hipoteca cerrada

La principal ventaja de una hipoteca cerrada es su tasa de interés más baja. Los prestamistas generalmente ofrecerán sus tasas de interés más bajas en hipotecas cerradas, y los prestatarios pueden estar seguros de que esta tasa no cambiará durante la duración de la hipoteca.

Esto hace que las hipotecas de tipo cerrado sean una excelente opción si planea tener su hipoteca durante mucho tiempo y no le importa pagarla de manera lenta y constante, o si simplemente prefiere la seguridad de saber que los pagos de su hipoteca se mantendrán iguales por más tiempo. la duración total de su hipoteca.

La desventaja de una hipoteca cerrada es que pierdes flexibilidad con este modelo. Si heredas una suma significativa de dinero y tienes una hipoteca cerrada, y quieres usar el dinero para pagarla más rápido, no podrás hacerlo.

De manera similar, las hipotecas abiertas pueden ser mejores para las personas cuyas carreras aún se están desarrollando rápidamente, porque este arreglo les permite adaptar sus pagos a sus ingresos, en lugar de a una suma acordada. Debido a esto, las hipotecas abiertas pueden ayudarlo a pagar su hipoteca más rápido, aunque a una tasa de interés más alta.

Otras Consideraciones

Si un propietario puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria, por ejemplo, si su hipoteca principal es abierta, entonces el nuevo financiamiento podría clasificarse como una segunda hipoteca cerrada. A diferencia de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés), este tipo de financiamiento no se puede ampliar para permitir que el prestatario saque aún más dinero contra la vivienda.

Los compradores de vivienda que están considerando una hipoteca de tipo cerrado deben revisar completamente los términos y comprender el alcance total de las condiciones. Si bien las tasas de interés más bajas de la hipoteca pueden ser atractivas, la contrapartida es que los prestatarios estarán limitados en la forma en que estructuran sus finanzas. Por ejemplo, un prestatario que desea liquidar su préstamo antes de tiempo para ahorrar en los cargos por intereses se enfrentará a una multa o se verá obligado a pagar los intereses continuos durante toda la vida de la hipoteca.

Reflejos

• Las limitaciones pueden incluir multas por pago anticipado o prohibir a los prestatarios usar el valor neto de la vivienda para garantizar una hipoteca o línea de crédito adicional.

• Si se violan estas restricciones, el prestatario deberá pagar multas.

• Las hipotecas de tipo cerrado suelen ser menos riesgosas para los prestamistas.

• Una hipoteca cerrada impone varias restricciones al prestatario a cambio de una tasa de interés más baja.