बंद अंत बंधक

क्लोज्ड-एंड मॉर्गेज क्या है?

एक बंद-अंत बंधक (जिसे "बंद बंधक" के रूप में भी जाना जाता है) एक प्रतिबंधात्मक प्रकार का बंधक है जिसे ऋणदाता को ब्रेकेज लागत या अन्य दंड का भुगतान किए बिना प्रीपेड, पुन: बातचीत या पुनर्वित्त नहीं किया जा सकता है।

इस प्रकार का बंधक घर खरीदारों के लिए समझ में आता है जो जल्द ही किसी भी समय स्थानांतरित करने की योजना नहीं बना रहे हैं और कम ब्याज दर के बदले लंबी अवधि की प्रतिबद्धता स्वीकार करेंगे। क्लोज्ड-एंड मॉर्गेज गिरवी रखने वाले संपार्श्विक को भी प्रतिबंधित करते हैं जो पहले से ही किसी अन्य पार्टी को गिरवी रखे जा चुके हैं।

इनकी तुलना ओपन-एंड मॉर्गेज से की जा सकती है ।

क्लोज्ड-एंड मॉर्गेज को समझना

एक बंद अंत बंधक में एक निश्चित या परिवर्तनीय ब्याज दर हो सकती है,. लेकिन इसमें उधारकर्ता के लिए कई प्रतिबंध होते हैं।

उदाहरण के लिए, बंद-अंत बंधक उधारकर्ता को अतिरिक्त वित्तपोषण के लिए संपार्श्विक के रूप में बनाई गई घरेलू इक्विटी का उपयोग करने से प्रतिबंधित करते हैं। इसलिए, यदि कोई उधारकर्ता 30-वर्ष, क्लोज-एंड मॉर्गेज में 15 वर्ष का है और उसने अपने ऋण का आधा भुगतान कर दिया है, तो वे मूल ऋणदाता की अनुमति के बिना और ब्रेकेज शुल्क का भुगतान किए बिना होम इक्विटी ऋण या वित्तपोषण के अन्य रूप नहीं ले सकते। इसके अतिरिक्त, क्लोज्ड-एंड मॉर्गेज के उधारकर्ता को प्रीपेमेंट पेनल्टी का सामना करना पड़ेगा यदि वे अपने बंधक मूलधन का भुगतान जल्दी करते हैं।

उधारकर्ता को वित्तपोषण प्रदान करते समय ऋणदाता जोखिम को कम करने के तरीके के रूप में बंद-अंत बंधक की पेशकश कर सकते हैं। यदि उधारकर्ता ने बंधक को डिफॉल्ट किया है या दिवालिया हो गया है, तो एक क्लोज-एंड मॉर्गेज होने पर, ऋणदाता को आश्वासन दिया जा सकता है कि कोई अन्य ऋणदाता घर को संपार्श्विक के रूप में दावा नहीं कर सकता है। बदले में, बंद-अंत बंधक की पेशकश करने वाला ऋणदाता उधारकर्ता को कम ब्याज दर देने के लिए समझौते की संरचना कर सकता है।

ओपन-एंड बनाम क्लोज-एंड मॉर्गेज

क्लोज-एंड मॉर्गेज की तुलना ओपन-एंड मॉर्गेज से की जा सकती है।

एक बंद-अंत बंधक को आम तौर पर तब तक पुनर्वित्त, चुकाया या पुनर्वित्त नहीं किया जा सकता है जब तक कि पूरे बंधक का भुगतान नहीं किया जाता है - या कम से कम एक महत्वपूर्ण शुल्क का भुगतान किए बिना नहीं। लेकिन क्लोज-एंड मॉर्गेज में आमतौर पर कम ब्याज दरें होती हैं क्योंकि ऋणदाता उन्हें कम जोखिम के रूप में देखते हैं।

दूसरी ओर, एक ओपन-एंड मॉर्गेज को जल्दी चुकाया जा सकता है। भुगतान आम तौर पर कभी भी किया जा सकता है, और इसका मतलब यह है कि उधारकर्ता अपने बंधक को और अधिक तेज़ी से और बिना किसी अतिरिक्त शुल्क के भुगतान कर सकते हैं। हालांकि, ओपन-एंड मॉर्गेज में भी आमतौर पर उच्च ब्याज दर होती है।

अन्य प्रकार के बंधक भी हैं, जिन्हें परिवर्तनीय बंधक कहा जाता है, जो क्लोज-एंड और ओपन-एंड मॉर्गेज की विशेषताओं को मिलाकर दोनों दुनिया के सर्वश्रेष्ठ प्रदान करने का प्रयास करते हैं।

एक बंद अंत बंधक के पेशेवरों और विपक्ष

क्लोज्ड-एंड मॉर्गेज का प्राथमिक लाभ इसकी कम ब्याज दर है। ऋणदाता आम तौर पर बंद-अंत बंधक पर अपनी सबसे कम ब्याज दरों की पेशकश करेंगे, और उधारकर्ताओं को आश्वासन दिया जा सकता है कि बंधक की अवधि के लिए यह दर नहीं बदलेगी।

यह क्लोज-एंड मॉर्गेज को एक बढ़िया विकल्प बनाता है यदि आप अपने बंधक को लंबे समय तक रखने की योजना बनाते हैं और इसे धीरे-धीरे और स्थिर रूप से वापस भुगतान करने में कोई आपत्ति नहीं है - या यदि आप केवल यह जानने की सुरक्षा पसंद करते हैं कि आपके बंधक भुगतान समान रहेंगे आपके बंधक की पूरी लंबाई।

क्लोज्ड-एंड मॉर्गेज का नुकसान यह है कि आप इस मॉडल के साथ लचीलापन खो देते हैं। यदि आपको एक महत्वपूर्ण राशि विरासत में मिली है और आपके पास एक बंद-अंत बंधक है, और आप इसे और अधिक तेज़ी से भुगतान करने के लिए धन का उपयोग करना चाहते हैं, तो आप ऐसा नहीं कर पाएंगे।

इसी तरह, ओपन-एंड मॉर्गेज उन लोगों के लिए बेहतर हो सकते हैं जिनके करियर अभी भी तेजी से विकसित हो रहे हैं, क्योंकि यह व्यवस्था उन्हें एक सहमत राशि के बजाय अपनी आय के लिए भुगतान करने की अनुमति देती है। इस वजह से, ओपन-एंड मॉर्गेज आपको अपने बंधक का तेजी से भुगतान करने में मदद कर सकते हैं, हालांकि उच्च ब्याज दर पर।

अन्य बातें

यदि कोई गृहस्वामी गृह इक्विटी ऋण लेने में सक्षम है - उदाहरण के लिए, यदि उनका प्राथमिक बंधक ओपन-एंड है - तो नए वित्तपोषण को बंद-अंत दूसरे बंधक के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है। होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) के विपरीत, इस प्रकार के वित्तपोषण का विस्तार उधारकर्ता को घर के खिलाफ और भी अधिक पैसा निकालने की अनुमति देने के लिए नहीं किया जा सकता है।

होमबॉयर्स जो क्लोज-एंड मॉर्गेज पर विचार कर रहे हैं, उन्हें शर्तों की पूरी तरह से समीक्षा करनी चाहिए और शर्तों की पूरी सीमा को समझना चाहिए। जबकि बंधक पर कम ब्याज दरें आकर्षक हो सकती हैं, ट्रेडऑफ यह है कि उधारकर्ता सीमित होंगे कि वे अपने वित्त की संरचना कैसे करते हैं। उदाहरण के लिए, एक उधारकर्ता जो ब्याज शुल्क पर बचत करने के लिए अपने ऋण का भुगतान जल्दी करना चाहता है, उसे इसके बजाय दंड का सामना करना पड़ेगा या बंधक के पूरे जीवन के लिए चल रहे ब्याज का भुगतान करना होगा।

हाइलाइट्स

• सीमाओं में पूर्व भुगतान दंड शामिल हो सकते हैं, या उधारकर्ताओं को अतिरिक्त बंधक या क्रेडिट लाइन सुरक्षित करने के लिए घरेलू इक्विटी का उपयोग करने से मना कर सकते हैं।

• यदि इन प्रतिबंधों का उल्लंघन किया जाता है, तो उधारकर्ता को दंड का भुगतान करना होगा।

• बंद अंत बंधक आमतौर पर उधारदाताओं के लिए कम जोखिम भरा होता है।

• एक क्लोज-एंड मॉर्गेज कम ब्याज दर के बदले में उधारकर्ता पर कई प्रतिबंध लगाता है।