Kapalı uçlu ipotek
Kapalı Uçlu İpotek Nedir?
Kapalı uçlu ipotek ("kapalı ipotek" olarak da bilinir), kredi verene kesinti maliyetleri veya diğer cezalar ödenmeden ön ödemesi yapılamayan, yeniden müzakere edilemeyen veya yeniden finanse edilemeyen kısıtlayıcı bir ipotek türüdür.
Bu tür ipotek, yakın zamanda taşınmayı planlamayan ve daha düşük bir faiz oranı karşılığında daha uzun vadeli bir taahhüt kabul edecek olan ev alıcıları için mantıklıdır. Kapalı uçlu ipotekler ayrıca , başka bir tarafa rehin verilmiş teminat rehinini de yasaklar.
Bunlar, açık uçlu ipoteklerle karşılaştırılabilir.
Kapalı Uçlu İpotekleri Anlama
Kapalı uçlu bir ipotek, sabit veya değişken bir faiz oranına sahip olabilir,. ancak borçlu için çeşitli kısıtlamalar taşır.
Örneğin, kapalı uçlu ipotekler, borçlunun ek finansman için teminat olarak inşa ettikleri konut öz sermayesini kullanmasını kısıtlar. Dolayısıyla, bir borçlu 30 yıllık, kapalı uçlu bir ipoteğin 15 yılındaysa ve borcunun yarısını geri ödediyse,. asıl borç verenin izni olmadan ve kırılma ücretini ödemeden bir ev rehni kredisi veya başka bir finansman alamazlar . Ek olarak, kapalı uçlu bir ipotek borçlusu, ipotek anaparasını erken öderse bir ön ödeme cezası ile karşı karşıya kalacaktır.
Borç verenler, borçluya finansman sağlarken riski azaltmanın bir yolu olarak kapalı uçlu ipotekler sunabilir. Borçlunun ipoteği temerrüde düşürmesi veya kapalı uçlu bir ipotek alarak iflas etmesi halinde , borç veren, başka hiçbir borç verenin evi teminat olarak talep edemeyeceğinden emin olabilir. Karşılığında, kapalı uçlu ipotek sunan borç veren, sözleşmeyi borçluya daha düşük faiz oranları verecek şekilde yapılandırabilir.
Açık Uçlu ve Kapalı Uçlu İpotekler
Kapalı uçlu ipotekler, açık uçlu ipoteklerle karşılaştırılabilir.
Kapalı uçlu bir ipotek genellikle, tüm ipotek ödeninceye kadar veya en azından önemli bir ücret ödemeden yeniden müzakere edilemez, geri ödenemez veya yeniden finanse edilemez. Ancak kapalı uçlu ipotekler de genellikle daha düşük faiz oranlarına sahiptir, çünkü borç verenler bunları daha düşük bir risk olarak görür.
Öte yandan, açık uçlu bir ipotek erken geri ödenebilir. Ödemeler genellikle herhangi bir zamanda yapılabilir ve bu, borçluların ipoteklerini çok daha hızlı ve hiçbir ekstra ücret ödemeden ödeyebilecekleri anlamına gelir. Bununla birlikte, açık uçlu ipotekler de normalde daha yüksek bir faiz oranına sahiptir.
Kapalı uçlu ve açık uçlu ipoteklerin özelliklerini harmanlayarak her iki dünyanın en iyisini sağlamaya çalışan dönüştürülebilir ipotek adı verilen başka ipotek türleri de vardır.
Kapalı Uçlu İpoteğin Artıları ve Eksileri
Kapalı uçlu bir ipoteğin birincil avantajı, düşük faiz oranıdır. Borç verenler genellikle kapalı uçlu ipoteklerde en düşük faiz oranlarını sunacaklardır ve borçlular bu oranın ipotek süresi boyunca değişmeyeceğinden emin olabilirler.
Bu, ipoteğinizi uzun süre kullanmayı planlıyorsanız ve yavaş ve istikrarlı bir şekilde geri ödemeyi düşünmüyorsanız veya ipotek ödemelerinizin aynı kalacağını bilmenin güvenliğini tercih ediyorsanız, kapalı uçlu ipotekleri harika bir seçim haline getirir. ipoteğinizin tüm uzunluğu.
Kapalı uçlu bir ipoteğin dezavantajı, bu modelle esnekliğinizi kaybetmenizdir. Önemli miktarda para devralırsanız ve kapalı uçlu bir ipoteğiniz varsa ve parayı daha hızlı ödemek için kullanmak istiyorsanız, bunu yapamazsınız.
Benzer şekilde, açık uçlu ipotekler, kariyerleri hızla gelişmeye devam eden kişiler için daha iyi olabilir, çünkü bu düzenleme, geri ödemelerini üzerinde anlaşmaya varılan bir meblağ yerine gelirlerine göre ayarlamalarına olanak tanır. Bu nedenle, açık uçlu ipotekler, daha yüksek bir faiz oranında da olsa ipoteğinizi daha hızlı ödemenize yardımcı olabilir.
Diğer Hususlar
Bir ev sahibi bir ev rehni kredisi alabiliyorsa - örneğin, birincil ipotekleri açık uçluysa - o zaman yeni finansman kapalı uçlu ikinci ipotek olarak sınıflandırılabilir. Bir ev sermayesi kredi limitinin (HELOC) aksine, bu tür finansman, borçlunun eve karşı daha fazla para çekmesine izin verecek şekilde genişletilemez.
Kapalı uçlu bir ipotek düşünen ev alıcıları, şartları tam olarak gözden geçirmeli ve koşulların tamamını anlamalıdır. İpotek üzerindeki düşük faiz oranları çekici olsa da, ödün, borçluların finansmanlarını nasıl yapılandırdıkları konusunda sınırlı olmalarıdır. Örneğin, faiz ücretlerinden tasarruf etmek için kredisini erken ödemek isteyen bir borçlu, bunun yerine bir ceza ile karşı karşıya kalacak veya ipoteğin ömrü boyunca devam eden faizi ödemeye mahkum olacaktır.
Öne Çıkanlar
Sınırlamalar, ön ödeme cezalarını veya borçluların ek bir ipotek veya kredi limiti sağlamak için konut rehni kullanmasını yasaklamayı içerebilir.
Bu kısıtlamalar ihlal edilirse, borçlunun ceza ödemesi gerekecektir.
Kapalı uçlu ipotekler, borç verenler için genellikle daha az risklidir.
Kapalı uçlu bir ipotek, daha düşük bir faiz oranı karşılığında borçluya çeşitli kısıtlamalar getirir.
