Lokað veð

Hvað er lokað veð?

Lokað veð (einnig þekkt sem „lokað veð“) er takmarkandi tegund húsnæðislána sem ekki er hægt að greiða fyrirfram, endursemja eða endurfjármagna án þess að greiða brotakostnað eða aðrar viðurlög til lánveitanda.

Þessi tegund húsnæðislána er skynsamleg fyrir íbúðakaupendur sem ætla ekki að flytja í bráð og munu samþykkja langtímaskuldbindingu í skiptum fyrir lægri vexti. Lokuð veð banna einnig að veðsetja tryggingar sem þegar hafa verið veðsettar öðrum aðila.

Þetta kann að vera andstæða við opin húsnæðislán.

Skilningur á lokuðum húsnæðislánum

Lokað húsnæðislán getur haft fasta eða breytilega vexti,. en það hefur nokkrar takmarkanir fyrir lántaka.

Til dæmis takmarka lokuð húsnæðislán lántakanda frá því að nota eigið fé sem þeir hafa byggt upp sem veð fyrir viðbótarfjármögnun. Þannig að ef lántakandi er 15 ár í 30 ára, lokað húsnæðislán og hefur greitt niður helming skulda sinna, getur hann ekki tekið íbúðalán eða annars konar fjármögnun án leyfis upphaflegs lánveitanda og með greiðslu brotagjalds. Að auki mun lántakandi lokaðs húsnæðislána eiga yfir höfði sér uppgreiðslusekt ef hann greiðir húsnæðislán sitt snemma.

Lánveitendur geta boðið lokuð húsnæðislán sem leið til að draga úr áhættu þegar lántaka er veitt fjármögnun. Verði lántakandi vanskil á veðinu eða verður gjaldþrota,. með lokuðu veðláni, getur lánveitandi verið viss um að engir aðrir lánveitendur geti krafist húsnæðisins sem tryggingar. Í staðinn gæti lánveitandinn, sem býður upp á lokað veð, skipulagt samninginn til að veita lántakanda lægri vexti.

Opin veð á móti lokuðum húsnæðislánum

Hægt er að bera saman lokuð húsnæðislán og opin húsnæðislán.

Almennt er ekki hægt að endursemja, endurgreiða eða endurfjármagna lokað húsnæðislán fyrr en allt húsnæðislánið hefur verið greitt upp - eða að minnsta kosti ekki án þess að greiða verulegt gjald. En lokuð húsnæðislán hafa venjulega lægri vexti vegna þess að lánveitendur líta á þá sem minni áhættu.

Opið húsnæðislán er hins vegar hægt að greiða upp snemma. Almennt er hægt að gera greiðslur hvenær sem er og það þýðir að lántakendur geta greitt af húsnæðisláninu miklu hraðar og án aukakostnaðar. Hins vegar eru opin húsnæðislán einnig venjulega með hærri vexti.

Það eru líka aðrar tegundir húsnæðislána, sem kallast breytanlegar húsnæðislán, sem reyna að veita það besta úr báðum heimum með því að blanda saman einkennum lokaðra og opinna húsnæðislána.

Kostir og gallar við lokuð veð

Helsti kosturinn við lokuð húsnæðislán er lægri vextir þess. Lánveitendur munu almennt bjóða mjög lægstu vexti sína á lokuðum húsnæðislánum og lántakendur geta verið vissir um að þetta gengi breytist ekki á meðan veð stendur.

Þetta gerir lokuð húsnæðislán að frábæru vali ef þú ætlar að hafa húsnæðislánið þitt í langan tíma og hefur ekkert á móti því að borga það hægt og stöðugt til baka – eða ef þú vilt einfaldlega öryggið að vita að húsnæðislánin þín munu standa í stað í alla lengd húsnæðislánsins þíns.

Ókosturinn við lokað húsnæðislán er að þú missir sveigjanleika með þessu líkani. Ef þú erfir umtalsverða upphæð af peningum og ert með lokað húsnæðislán og þú vilt nota peningana til að greiða af þeim hraðar, muntu ekki geta gert það.

Að sama skapi geta óbundin húsnæðislán verið betri fyrir fólk sem er enn að þróast hratt, því þetta fyrirkomulag gerir því kleift að sníða afborganir sínar að tekjum sínum, frekar en umsaminni upphæð. Vegna þessa geta opin húsnæðislán hjálpað þér að greiða af húsnæðisláninu hraðar, þó á hærri vöxtum.

Önnur atriði

Ef húseigandi getur tekið íbúðalán - til dæmis ef aðalveðlán þeirra er opið - þá gæti nýja fjármögnunin verið flokkuð sem lokuð annað veð. Ólíkt eiginfjármögnun (HELOC) er ekki hægt að stækka þessa tegund fjármögnunar til að leyfa lántakanda að taka út enn meira fé á heimilinu.

Húskaupendur sem eru að íhuga lokuð húsnæðislán ættu að skoða skilmálana til hlítar og skilja að fullu umfang skilyrðanna. Þó að lægri vextir á húsnæðisláninu geti verið aðlaðandi, þá er málamiðlunin sú að lántakendur verða takmarkaðir í því hvernig þeir skipuleggja fjármál sín. Til dæmis, lántakandi sem vill borga af láninu sínu snemma til að spara vaxtagjöld mun þess í stað standa frammi fyrir sekt eða fastur við að greiða áframhaldandi vexti fyrir allan líftíma húsnæðislánsins.

Hápunktar

• Takmarkanir geta falið í sér fyrirframgreiðsluviðurlög eða að banna lántakendum að nota eigið fé til að tryggja sér viðbótarveð eða lánalínu.

• Ef þessar takmarkanir eru brotnar verður lántaki að greiða sektir.

• Lokuð húsnæðislán eru yfirleitt áhættuminni fyrir lánveitendur.

• Lokað húsnæðislán setur lántakanum nokkrar takmarkanir í skiptum fyrir lægri vexti.