Hipoteca Fechada

O que é uma hipoteca fechada?

Uma hipoteca fechada (também conhecida como “hipoteca fechada”) é um tipo restritivo de hipoteca que não pode ser pré-pago, renegociado ou refinanciado sem pagar custos de quebra ou outras penalidades ao credor.

Esse tipo de hipoteca faz sentido para compradores que não planejam se mudar tão cedo e aceitam um compromisso de longo prazo em troca de uma taxa de juros mais baixa. As hipotecas fechadas também proíbem a garantia de garantias que já foram prometidas a outra parte.

Estes podem ser contrastados com hipotecas abertas.

Entendendo as hipotecas fechadas

Uma hipoteca fechada pode ter uma taxa de juros fixa ou variável,. mas traz várias restrições para o mutuário.

Por exemplo, hipotecas fechadas restringem o mutuário de usar o patrimônio imobiliário que eles construíram como garantia para financiamento adicional. Portanto, se um mutuário tem 15 anos de uma hipoteca fechada de 30 anos e pagou metade de sua dívida, ele não pode fazer um empréstimo de capital próprio ou outra forma de financiamento sem a permissão do credor original e pagando a taxa de quebra. Além disso, o mutuário de uma hipoteca fechada enfrentará uma penalidade de pagamento antecipado se pagar o principal da hipoteca antecipadamente.

Os credores podem oferecer hipotecas fechadas como forma de mitigar o risco ao conceder financiamento ao mutuário. Se o mutuário deixar de pagar a hipoteca ou entrar em falência,. por ter uma hipoteca fechada, o credor pode ter certeza de que nenhum outro credor pode reivindicar a casa como garantia. Em troca, o credor que oferece a hipoteca fechada pode estruturar o acordo para conceder ao mutuário taxas de juros mais baixas.

Hipotecas Abertas x Fechadas

As hipotecas fechadas podem ser contrastadas com as hipotecas abertas.

Uma hipoteca fechada geralmente não pode ser renegociada, reembolsada ou refinanciada até que toda a hipoteca tenha sido paga – ou pelo menos não sem o pagamento de uma taxa significativa. Mas as hipotecas fechadas também costumam ter taxas de juros mais baixas porque os credores as consideram como um risco menor.

Uma hipoteca aberta, por outro lado, pode ser reembolsada antecipadamente. Os pagamentos geralmente podem ser feitos a qualquer momento, e isso significa que os mutuários podem pagar suas hipotecas muito mais rapidamente e sem nenhum custo extra. No entanto, as hipotecas abertas também normalmente têm uma taxa de juros mais alta.

Existem também outros tipos de hipotecas, chamadas hipotecas conversíveis, que tentam fornecer o melhor dos dois mundos, combinando características de hipotecas fechadas e abertas.

Prós e contras de uma hipoteca fechada

A principal vantagem de uma hipoteca fechada é sua menor taxa de juros. Os credores geralmente oferecem suas taxas de juros mais baixas em hipotecas fechadas, e os mutuários podem ter certeza de que essa taxa não mudará durante a duração da hipoteca.

Isso torna as hipotecas fechadas uma ótima opção se você planeja ter sua hipoteca por um longo tempo e não se importa em pagá-la de forma lenta e constante - ou se você simplesmente prefere a segurança de saber que seus pagamentos de hipoteca permanecerão os mesmos por toda a duração de sua hipoteca.

A desvantagem de uma hipoteca fechada é que você perde flexibilidade com esse modelo. Se você herdar uma quantia significativa de dinheiro e tiver uma hipoteca fechada e quiser usar o dinheiro para pagá-la mais rapidamente, não poderá fazê-lo.

Da mesma forma, hipotecas abertas podem ser melhores para pessoas cujas carreiras ainda estão se desenvolvendo rapidamente, porque esse acordo permite que elas adaptem seus pagamentos à renda, em vez de uma quantia acordada. Por causa disso, as hipotecas abertas podem ajudá-lo a pagar sua hipoteca mais rapidamente, embora com uma taxa de juros mais alta.

Outras considerações

Se um proprietário for capaz de fazer um empréstimo imobiliário — por exemplo, se sua hipoteca principal for aberta —, o novo financiamento poderá ser classificado como uma segunda hipoteca fechada. Ao contrário de uma linha de crédito home equity (HELOC), esse tipo de financiamento não pode ser expandido para permitir que o mutuário tire ainda mais dinheiro da casa.

Os compradores de casas que estão considerando uma hipoteca fechada devem revisar completamente os termos e entender toda a extensão das condições. Embora as taxas de juros mais baixas da hipoteca possam ser atraentes, a desvantagem é que os mutuários serão limitados na forma como estruturam suas finanças. Por exemplo, um mutuário que deseja pagar seu empréstimo antecipadamente para economizar nos juros, em vez disso, enfrentará uma penalidade ou ficará preso ao pagamento dos juros contínuos durante toda a vida útil da hipoteca.

Destaques

• As limitações podem incluir penalidades de pagamento antecipado ou proibir os mutuários de usar o patrimônio da casa para garantir uma hipoteca ou linha de crédito adicional.

• Se essas restrições forem violadas, o mutuário será obrigado a pagar multas.

• As hipotecas fechadas são tipicamente menos arriscadas para os credores.

• Uma hipoteca fechada impõe várias restrições ao mutuário em troca de uma taxa de juros mais baixa.