Plafond des taux d'intérêt

Qu'est-ce qu'un plafond de taux d'intérêt ?

Un plafond de taux d'intérêt est le taux d'intérêt maximum autorisé dans une transaction particulière. C'est l'opposé d'un plancher de taux d'intérêt.

Les instruments financiers de prêt peuvent inclure un plafond de taux d'intérêt dans le cadre de leurs dispositions contractuelles. Ils sont couramment utilisés dans les contrats de prêt hypothécaire à taux révisable (ARM).

Comprendre les plafonds de taux d'intérêt

Un plafond de taux d'intérêt, également appelé «plafond» de taux d'intérêt, est le taux d'intérêt maximum qu'un prêteur peut facturer à un emprunteur lors de la négociation d'un prêt. Les plafonds de taux d'intérêt ont joué un rôle dans le commerce tout au long de l'histoire, protégeant les emprunteurs des pratiques de prêt prédatrices. Des lois sur l'usure ont été établies pour interdire aux prêteurs de facturer un taux d'intérêt illégal pour un prêt.

Les plafonds de taux d'intérêt protègent également les emprunteurs contre le risque de taux d' intérêt,. lorsque les taux d'intérêt du marché peuvent augmenter de manière significative pendant la durée d'un prêt.

USURE

Les lois sur l'usure interdisent aux prêteurs d'imposer aux emprunteurs des taux d'intérêt excessivement élevés sur les prêts. Lors de l'établissement des États-Unis, les colonies ont adopté des lois sur l'usure basées sur le modèle anglais.

Prêts à taux variable

Les plafonds de taux d'intérêt se trouvent dans les prêts à taux variable, où le taux est autorisé à fluctuer pendant la durée du prêt. Les prêts à taux variable peuvent également inclure des conditions relatives à la rapidité avec laquelle les taux d'intérêt peuvent atteindre ce niveau maximum. Ces dispositions « d' augmentation plafonnée » seront fixées à peu près au taux d' inflation.

Les plafonds de taux d'intérêt et les clauses d'augmentation plafonnée sont particulièrement avantageux pour les emprunteurs lorsque les taux d'intérêt augmentent globalement. Si un taux d'intérêt maximum est atteint avant qu'un prêt n'atteigne son échéance, l'emprunteur peut être en mesure de payer des taux d'intérêt inférieurs à ceux du marché pendant une période prolongée.

Les taux d'intérêt variables créent un coût d'opportunité pour la banque car, sans le plafond des taux d'intérêt, elle pourrait prêter son argent à un nouvel emprunteur à un taux d'intérêt plus élevé.

Hypothèques à taux variable

Lors de l'examen d'un prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM), un emprunteur peut être en mesure de rembourser le prêt avec les taux d'intérêt en vigueur au moment où le prêt hypothécaire est négocié. Cependant, si les taux d'intérêt devaient augmenter sans plafonnement tout au long de la durée de l'hypothèque, généralement une période de 15 ou 30 ans, un emprunteur pourrait ne pas être en mesure d'honorer le prêt.

Le plafond des taux d'intérêt inclus dans le prêt ARM garantit que le taux d'intérêt ne peut pas dépasser un certain niveau pendant la durée du prêt hypothécaire. En plus de réduire le risque de taux d'intérêt de l'emprunteur, il protège également le prêteur contre la possibilité d'un défaut de paiement de l'emprunteur sur son prêt.

Points forts

• Ils sont couramment utilisés dans les prêts à taux variable, tels que les ARM.

• Un plafond de taux d'intérêt est une disposition contractuelle qui fixe le taux d'intérêt maximum autorisé pour le financement d'un prêt.

• Les plafonds de taux d'intérêt protègent les emprunteurs contre le risque de taux d'intérêt et réduisent le risque de défaillance.

FAQ

Y a-t-il une limite aux taux d'intérêt ?

Les États-Unis ne fixent pas de taux d'intérêt maximum unique. Les lois sur l'usure varient d'un État à l'autre, de sorte que le taux d'intérêt que vous pouvez obtenir pour un prêt approuvé dépend du produit de prêt pour lequel vous êtes admissible et du siège social du prêteur.

Qu'est-ce qu'un plancher de taux d'intérêt ?

Un plancher de taux d'intérêt est le taux d'intérêt minimum qui peut être facturé sur un contrat ou un accord de prêt. Il réduit le risque pour le prêteur en obtenant un coût minimum du prêt de l'emprunteur.

Comment les banques fixent-elles les taux d'intérêt des prêts ?

Le taux préférentiel est un taux d'intérêt déterminé par chaque banque et utilisé comme taux de référence, ou taux de base, pour de nombreux types de prêts. Les banques fixent leurs taux préférentiels en se basant en partie sur le niveau cible du taux des fonds fédéraux, établi par le Federal Open Market Committee, et c'est le taux que les banques s'imposent pour les prêts à court terme.