भवन और ऋण संघ (बी एंड एल)
बिल्डिंग एंड लोन एसोसिएशन (बी एंड एल) क्या है?
भवन और ऋण संघ (बी एंड एल) पारस्परिक रूप से वित्तीय संस्थान (एफआई) थे जिन्होंने 1830 से 1930 के दशक तक गृह ऋण की पहुंच में काफी वृद्धि की । "आपसी स्वयं सहायता" की भावना से प्रेरित होकर, प्रतिभागियों ने अपना पैसा-आम तौर पर छोटे, क्षेत्रीय B&Ls के भीतर जमा किया- और बदले में लाभांश प्राप्त करने और एक बंधक निकालने के योग्य बन गए ।
1930 के दशक के मध्य से, B&L ने संघीय बचत और ऋण (S&L) संस्थानों में रूपांतरित होना शुरू कर दिया, जिनके पास अमेरिकी सरकार का एक चार्टर था और जो संघीय जमा बीमा पर निर्भर था।
बिल्डिंग एंड लोन एसोसिएशन (बी एंड एल) को समझना
एक बी एंड एल, जिसे थ्रिफ्ट के रूप में भी जाना जाता है, इसकी शुरुआत तब होती है जब व्यक्तियों का एक पूल सदस्यता शुल्क का भुगतान करने के लिए सहमत होता है और एक निश्चित संख्या में शेयरों की सदस्यता लेता है जिनका पूर्व निर्धारित परिपक्वता मूल्य होता है। तब सदस्यों को हर महीने एक निश्चित राशि का भुगतान करने के लिए बाध्य किया जाता है जब तक कि उनके शेयरों की परिपक्वता मूल्य तक नहीं पहुंच जाता।
यदि किसी व्यक्ति ने $600 के परिपक्वता मूल्य वाले पांच शेयर निकाले, तो वे $3,000 तक का ऋण लेने में सक्षम होंगे। इन संघों की पूंजी की मात्रा में सीमाओं के कारण , सदस्यों को आम तौर पर होम लोन लेने के लिए बारी-बारी से या, विशेष रूप से, अन्य सदस्यों को पछाड़ना पड़ता है। यदि उनके पास शेयरों पर अभी भी पैसा बकाया है, तो वे नोट रद्द होने तक उन्हें भुगतान करना जारी रखेंगे।
बी एंड एल काफी हद तक एक शेयर-संचय मॉडल पर निर्भर थे, जिसके तहत सदस्यों ने एसोसिएशन में शेयर खरीदने के लिए प्रतिबद्ध किया और बाद में घर खरीदने के लिए उन शेयरों के मूल्य के खिलाफ उधार लेने का अधिकार था।
पहले B&L को "समाप्त," या बंद-समाप्त योजनाओं के रूप में संरचित किया गया था जो समाप्त हो गए थे जब उसके द्वारा किए गए सभी ऋण चुकाए गए थे। हालांकि, 1800 के दशक के मध्य तक, तथाकथित "सीरियल प्लान" अस्तित्व में आए, जो समय-समय पर नए शेयर जारी करते थे जिनकी अपनी समाप्ति तिथि थी। आखिरकार, इसने "स्थायी योजनाओं" को रास्ता दिया, जहां सदस्य जब चाहें तब शामिल हो सकते थे।
भवन और ऋण संघों का इतिहास (बी एंड एल)
औद्योगिक क्रांति के दौरान यूनाइटेड किंगडम में प्रचलित ब्रिटिश बिल्डिंग सोसायटी से B&L प्रभावित थे । डिपॉजिटरी बैंकों द्वारा आवश्यक बड़े डाउन पेमेंट और छोटी पुनर्भुगतान अवधि-अक्सर पांच साल या उससे कम- मध्यम वर्ग के गृहस्वामी के लिए एक महत्वपूर्ण बाधा साबित हुई। भवन निर्माण समितियों ने पारंपरिक बैंकिंग प्रणाली को दरकिनार कर सदस्यों को शेयर खरीदने और घर खरीदने पर उनके मूल्य के खिलाफ उधार लेने की अनुमति दी।
1831 में दो अंग्रेज़ों में जन्मे फ़ैक्टरी कर्मचारियों ने फिलाडेल्फिया में पहले अमेरिकी B&L का गठन किया। जल्द ही ये स्थानीय सहकारी समितियाँ पूरे पूर्वोत्तर और मध्य-अटलांटिक में उभरेंगी। 1870 के दशक तक, B&L अधिकांश राज्यों में पॉप अप हो गए थे।
इस समय के आसपास कुशल मजदूरों की बढ़ती आय से B&Ls की वृद्धि को बढ़ावा मिला। हालांकि वे आम तौर पर बैंक ऋण के लिए आवश्यक भारी डाउन पेमेंट को वहन नहीं कर सकते थे, उनकी बढ़ी हुई आय ने धन के इस वैकल्पिक स्रोत के माध्यम से अचल संपत्ति खरीदना संभव बना दिया।
B&L का उपयोग 1927 में अपने चरम पर पहुंच गया जब उनमें से 12,804 देश भर में बिखरे हुए थे, 11 मिलियन से अधिक सदस्यों की सेवा कर रहे थे। हालाँकि, एक दशक के भीतर, यह प्रभाव बहुत कम हो जाएगा।
भवन और ऋण (बी एंड एल) बनाम। बचत और ऋण (एस एंड एल)
महामंदी और परिणामी बी एंड एल बैलेंस शीट में गिरावट के जवाब में , सरकार ने एक नए प्रकार के ऋणदाता के लिए चार्टर की पेशकश शुरू की: संघीय एस एंड एल संस्थान। जबकि उद्योग पहले संघीय विनियमन को स्वीकार करने के लिए अनिच्छुक था, अंततः लाभ स्पष्ट हो गया।
अपनी पूंजी को किनारे करने के लिए, फेडरल होम लोन बैंक अधिनियम द्वारा 1932 में स्थापित फेडरल होम लोन बैंक बोर्ड से उधार ले सकते हैं । इसके अलावा, फेडरल सेविंग्स एंड लोन इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FSLIC) ने अपने सदस्यों द्वारा किए गए डिपोजिट की गारंटी देकर मितव्ययिता को स्थिर करने का लक्ष्य रखा है ।
##हाइलाइट
भवन और ऋण संघ (बी एंड एल) पारस्परिक रूप से वित्तीय संस्थान (एफआई) थे जिन्होंने 1830 से 1930 के दशक तक गृह ऋण की पहुंच में काफी वृद्धि की।
महामंदी के बाद B&L संघीय रूप से विनियमित हो गए, संघीय बचत और ऋण संघों (S&Ls) में रूपांतरित हो गए जिन्हें हम आज जानते हैं।
महामंदी ने कई B&L को कड़ी टक्कर दी क्योंकि उन्होंने लाभ कमाने से पहले अपने सदस्यों के हितों को आगे रखा।
प्रतिभागियों ने अपना पैसा जमा किया और बदले में लाभांश प्राप्त करने और एक बंधक निकालने के पात्र बन गए।
