परिमित जोखिम बीमा

परिमित जोखिम बीमा क्या है?

परिमित जोखिम बीमा एक बीमा लेनदेन है जिसमें बीमाधारक प्रीमियम का भुगतान करता है जो बीमाकर्ता के लिए किसी भी नुकसान को कवर करने के लिए उपयोग करने के लिए धन का एक पूल बनाता है। यदि नुकसान प्रीमियम से कम है, तो बीमाकर्ता इन सभी शुल्कों में से अधिकांश या सभी शुल्क बीमित व्यक्ति को वापस कर देता है। दूसरी ओर, यदि नुकसान प्रीमियम से अधिक है, तो बीमाधारक को उन्हें कवर करने के लिए अतिरिक्त शुल्क का भुगतान करना होगा।

परिमित जोखिम बीमा कैसे काम करता है

मानक बीमा व्यवस्था के तहत, बीमाधारक प्रीमियम या शुल्क के बदले में बीमाकर्ता को एक विशिष्ट जोखिम से जुड़ी देयता को स्थानांतरित करता है। बीमाकर्ता अपने स्वयं के धन के साथ एक हानि आरक्षित रखता है और इससे होने वाली किसी भी आय को रखने में सक्षम होता है।

परिमित जोखिम बीमा एक वैकल्पिक जोखिम हस्तांतरण प्रकार का बीमा उत्पाद है जिसमें अतिरिक्त बीमा और स्व- बीमा दोनों की विशेषताएं हैं । परिमित जोखिम बीमा बीमाधारक को समय के साथ नुकसान के लिए भुगतान फैलाने की अनुमति देता है, जबकि इसके कुछ प्रीमियम और निवेश आय की वापसी प्राप्त करने की क्षमता को बरकरार रखता है यदि नुकसान अनुमान से कम है।

बीमाकर्ता एक मानक बीमा पॉलिसी प्रदान करता है लेकिन एक विशिष्ट तरीके से सीमा और कटौती को संशोधित करता है। प्रति-घटना और कुल आधार पर, कुल सीमा और प्रतिधारण कुल प्रीमियम का एक कार्य है, जिसकी गणना उन नुकसानों के रूप में की जाती है जिन्हें निवेश आय के लिए छूट का भुगतान किया जाएगा ।

बीमाकर्ता पॉलिसी जारी करता है और प्रीमियम को, शुल्क के निवल, एक समर्पित खाते में अलग करता है जो बीमित व्यक्ति के लिए ब्याज अर्जित करता है। यदि पॉलिसी अवधि के अंत में खाते में धनराशि रहती है, तो बीमाधारक उन पर दावा कर सकता है।

इसके विपरीत, यदि पॉलिसी अवधि के दौरान किसी बिंदु पर नुकसान खाते से समाप्त हो जाता है, तो बीमित व्यक्ति या तो अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करता है या लेनदेन समाप्त हो जाता है।

प्रीमियम को ब्याज अर्जित करने वाले खाते में निवेश किया जाता है, जो अक्सर कर राहत के लिए अपतटीय आधारित होता है, जिसे बीमाकर्ता दावों से होने वाली किसी भी लागत का भुगतान करने के लिए टैप कर सकता है।

परिमित जोखिम बीमा उत्पादों के प्रकार

परिमित जोखिम बीमा उत्पादों को अन्य बीमा उत्पादों की तरह आसानी से प्रसारित नहीं किया जाता है क्योंकि इस प्रकार के उत्पाद प्रत्येक व्यक्तिगत ग्राहक की आवश्यकता के अनुरूप होते हैं। लॉस पोर्टफोलियो ट्रांसफर (एलपीटी), प्रतिकूल विकास कवरेज, स्प्रेड लॉस कवरेज, और परिमित कोटा शेयर पुनर्बीमा को मुख्य प्रकार के रूप में पहचाना जाता है जिन्हें परिमित जोखिम बीमा उत्पाद माना जाता है।

हानि पोर्टफोलियो स्थानांतरण

एक हानि पोर्टफोलियो हस्तांतरण तब होता है जब एक बीमाकर्ता एक पुनर्बीमाकर्ता को नीतियां सौंपता है और इसे पुनर्बीमा अनुबंध माना जाता है। ये अक्सर ऐसी नीतियां होती हैं जो पहले ही नुकसान उठा चुकी होती हैं। इस तरह के एक हस्तांतरण में, एक पुनर्बीमाकर्ता उस बीमाकर्ता के भंडार हानि के हस्तांतरण के माध्यम से एक बीमाकर्ता की मौजूदा खुली और भविष्य की दावा देनदारियों को ग्रहण करता है और स्वीकार करता है ।

प्रतिकूल विकास कवरेज

प्रतिकूल विकास कवरेज (एडीसी), जिसे कभी-कभी हानि कवर (आरएक्सएल) का पूर्वव्यापी कहा जाता है, एक परिमित जोखिम उत्पाद है जिसमें एक पुनर्बीमाकर्ता पूर्वव्यापी अतिरिक्त देयता पर होने वाले नुकसान के लिए अतिरिक्त-हानि कवरेज प्रदान करने के लिए सहमत होता है जो कि सेडेंट के वर्तमान से अधिक है आरक्षित या नियोजित प्रतिधारण। दूसरे शब्दों में, वे फर्मों को पूर्व-नुकसान वित्तपोषण को उनकी अतिरिक्त-हानि सुरक्षा के साथ संयोजित करने का अवसर प्रदान नहीं करते हैं। इसके बजाय, पुनर्बीमाकर्ता एक परिभाषित प्रतिधारण स्तर के बराबर अनुलग्नक बिंदु से ऊपर किसी भी नुकसान के लिए सीडेंट को क्षतिपूर्ति करने के लिए सहमत होता है।

स्प्रेड लॉस कवरेज

स्प्रेड लॉस कवरेज पुनर्बीमा का एक रूप है जिसके तहत एक फंड बनाने के लिए लाभदायक वर्षों के दौरान प्रीमियम का भुगतान किया जाता है जिससे कम प्रदर्शन वाले वर्षों में नुकसान की वसूली की जाती है। इस पुनर्बीमा का एक विस्तारित अवधि में एक सेडेंट के हानि अनुपात को स्थिर करने का प्रभाव है।

परिमित कोटा शेयर पुनर्बीमा

परिमित कोटा शेयर पुनर्बीमा, या वित्तीय कोटा शेयर,. एक पुनर्बीमा संधि है जिसमें सीडिंग कंपनी दावे से जुड़े नुकसान के एक हिस्से के लिए जिम्मेदार है। इन उत्पादों का एक दिलचस्प पहलू यह है कि कवरेज शुरू होने से पहले सीडिंग कंपनी को कटौती योग्य भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है क्योंकि वह कंपनी हमेशा नुकसान के एक हिस्से के लिए जिम्मेदार होगी।

परिमित जोखिम बीमा के लाभ

कंपनियां लंबी अवधि वाली देनदारियों को कवर करने के लिए सीमित जोखिम बीमा पर भरोसा कर सकती हैं। हालांकि वे इन जोखिमों के लिए स्व-बीमा करके पैसे बचा सकते हैं, खासकर अगर कोई नुकसान नहीं है, एक सीमित जोखिम बीमा अनुबंध जोखिम हस्तांतरण का एक तत्व प्रदान करता है।

एक व्यवसाय अपनी स्वयं की बीमा रणनीति सहित अन्य नीतियों पर अतिरिक्त नुकसान को कवर करने के लिए एक सीमित बीमा अनुबंध में प्रवेश कर सकता है, और इन उत्पादों का उपयोग वारंटी और पर्यावरण, प्रदूषण और बौद्धिक संपदा जोखिम के लिए कर सकता है। एक बहु-वर्षीय समझौते में प्रवेश करके, बीमाधारक उस अनुमानित देनदारियों के लिए देयता संरक्षण के लिए अलग रखी गई राशि का बेहतर मिलान कर सकता है, जिसका वह सामना करने की अपेक्षा करता है।

परिमित जोखिम बीमा की आलोचना

परिमित जोखिम बीमा ने अतीत में कुछ विवाद उत्पन्न किए हैं। आलोचकों ने दावा किया कि यह एक ऋण की तरह अधिक कार्य करता है और बीमाकर्ताओं की वास्तविक स्थिति को छिपा सकता है, जिससे उन्हें अपनी आय में हेरफेर और सुचारू करने में मदद मिलती है । यह देखते हुए कि परिमित लेनदेन पैसे के समय मूल्य को ध्यान में रखते हैं जो सीडिंग बीमाकर्ता को नुकसान के भंडार के अपने मूल्य का मुद्रीकरण करने की अनुमति दे सकता है, यह देखना मुश्किल नहीं है कि पार्टी को लाभ के लिए इसे आसानी से कैसे समायोजित किया जा सकता है।

कुछ निगम बीमाकर्ताओं के साथ मिलकर काम करेंगे, जहां निगम स्वतंत्र अधिकारियों और नियामकों को लेनदेन की वास्तविक सीमा का खुलासा करने में विफल रहेगा। इसके परिणामस्वरूप सीमित जोखिम वाले व्यवसाय में कुछ सीमित जोखिम वाले उत्पादों को न केवल अनैतिक बल्कि सर्वथा अवैध माना गया है। उत्पादों का उपयोग कैसे किया जाता है और किस हद तक कवर किया जाता है, इस पर निर्भर करते हुए, उनके पास निश्चित रूप से होने की क्षमता है। हालाँकि, यह अन्य बीमा उत्पादों के बारे में भी कहा जा सकता है।

तल - रेखा

परिमित जोखिम बीमा एक कठिन-से-परिभाषित उत्पाद है जिसकी अक्सर इसकी निंदनीय प्रकृति के कारण आलोचना की जाती है। कुछ लोग सोचते हैं कि इस तरह के उत्पादों का उपयोग वास्तव में जोखिम को स्थानांतरित किए बिना अधिक लाभ दिखाने के लिए बैलेंस शीट को समायोजित करने के लिए किया जाता है। हालांकि, जब तक दोनों पक्ष देनदारियों के बारे में पारदर्शी रहते हैं, तब तक सीमित जोखिम बीमा लेनदेन को व्यवहार्य और फायदेमंद माना जा सकता है।

##हाइलाइट

• परिमित जोखिम बीमा एक लेन-देन है जिसमें बीमाधारक एक प्रीमियम का भुगतान करता है जो बीमाकर्ता के लिए किसी भी नुकसान को कवर करने के लिए उपयोग करने के लिए धन का एक पूल बनाता है।

• यदि पॉलिसी अवधि के अंत में खाते में धनराशि रहती है, तो बीमाधारक उन पर दावा कर सकता है।

• इसके विपरीत, यदि किसी बिंदु पर नुकसान खाते को समाप्त कर देता है, तो बीमित व्यक्ति या तो एक अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करता है, या लेनदेन समाप्त हो जाता है।

• परिमित जोखिम बीमा अक्सर आलोचना का प्राप्तकर्ता होता है, लेकिन इसे मामला-दर-मामला आधार पर लागू किया जाना चाहिए, न कि समग्र रूप से जोखिम बीमा को सीमित करने के लिए।

• बीमाकर्ता पॉलिसी जारी करता है और शुल्क को घटाकर प्रीमियम को एक समर्पित ब्याज-उपार्जित खाते में अलग करता है।

##सामान्य प्रश्न

परिमित जोखिमों को बीमा क्यों नहीं माना जाता है?

परिमित जोखिमों को बीमा नहीं माना जाता है, वे पर्याप्त मात्रा में जोखिम को स्थानांतरित करने के योग्य नहीं होते हैं। जोखिम के स्पष्ट हस्तांतरण के विपरीत उन्हें वित्तीय जोखिम मान्यताओं के रूप में माना जा सकता है। नियम यह है कि 10% से अधिक जोखिम को हस्तांतरित किया जाना चाहिए, अन्यथा, इसे गैर-बीमा लेनदेन माना जाता है।

बीमा योग्य और गैर-बीमा योग्य जोखिम में क्या अंतर है?

बीमा योग्य जोखिम एक ऐसी स्थिति है जो अज्ञात है और बीमा कंपनी द्वारा अस्वीकार्य मानी जाती है, जबकि यह कानून के विरुद्ध भी है। इन्हें ऐसी घटनाएं या लोग भी माना जा सकता है, जो ज्यादातर परिदृश्यों में बीमा कंपनी को नुकसान पहुंचाते हैं। इसके विपरीत, बीमा योग्य जोखिम ऐसे जोखिम हैं जिन्हें एक बीमा कंपनी स्वीकार्य मानती है, और इसके लिए कवरेज की पेशकश करेगी।

जोखिम जोखिम और जोखिम के बीच अंतर क्या है?

इनका उपयोग दैनिक जीवन में एक दूसरे के स्थान पर किया जाता है, लेकिन बीमा उद्योग में नहीं। एक जोखिम एक संभावित घटना या कारक है जो नुकसान का कारण बन सकता है। एक अच्छा उदाहरण आग होगी जो एक इमारत को खा जाती है। एक खतरा कुछ ऐसा है जो नुकसान को और भी खराब कर सकता है, जैसे भट्ठी के बगल में एक गैस हो सकती है, या आपकी कार पर सही टायर दबाव बनाए रखने में विफलता। खतरा एक ऐसी चीज है जो किसी संकट को और खराब करने की क्षमता रखती है।

बीमा किस प्रकार के जोखिम को कवर करता है?

अधिकांश बीमा कंपनियां केवल शुद्ध जोखिमों को ही कवर करेंगी। शुद्ध जोखिम वे हैं जो बीमा योग्य जोखिम के अधिकांश या सभी मुख्य तत्वों को शामिल करते हैं। ये तत्व "मौके के कारण," निश्चितता और मापनीयता, सांख्यिकीय भविष्यवाणी, भयावह जोखिम की कमी, यादृच्छिक चयन और बड़े नुकसान के जोखिम हैं।