Insurans Risiko Terhad

Apakah Insurans Risiko Terhad?

Insurans risiko terhingga ialah transaksi insurans di mana insured membayar premium yang membentuk kumpulan dana untuk digunakan oleh insurer bagi menampung sebarang kerugian. Jika kerugian lebih rendah daripada premium, insurer memulangkan sebahagian besar atau kesemua caj ini kepada insured. Jika, sebaliknya, kerugian melebihi premium, insured perlu membayar yuran tambahan untuk melindunginya.

Cara Insurans Risiko Terhad Berfungsi

Di bawah pengaturan insurans standard, insured memindahkan liabiliti yang berkaitan dengan risiko khusus kepada penanggung insurans sebagai pertukaran untuk premium atau yuran. Penanggung insurans mengekalkan rizab kerugian dengan dananya sendiri dan mampu menyimpan sebarang pendapatan yang diperolehnya.

pemindahan risiko alternatif bagi produk insurans dengan ciri kedua-dua lebihan insurans dan insurans diri. Insurans risiko terhingga membolehkan pihak yang diinsuranskan mengagihkan bayaran untuk kerugian dari semasa ke semasa sambil mengekalkan keupayaan untuk menerima bayaran balik beberapa premium dan pendapatan pelaburannya jika kerugian adalah kurang daripada yang diramalkan.

Penanggung insurans menyediakan polisi insurans standard tetapi mengubah suai had dan deduktibel dengan cara tertentu. Pada asas setiap kejadian dan agregat, jumlah had dan pengekalan adalah fungsi jumlah premium, yang dikira sebagai kerugian yang akan dibayar didiskaun untuk pendapatan pelaburan.

Penanggung insurans mengeluarkan polisi dan mengasingkan premium, bersih daripada yuran, ke dalam akaun khusus yang mengakru faedah untuk diinsuranskan. Jika pada akhir tempoh polisi dana kekal dalam akaun, insured boleh menuntutnya.

Sebaliknya, sekiranya kerugian meletihkan akaun pada satu ketika dalam tempoh polisi, pihak yang diinsuranskan sama ada membayar premium tambahan atau transaksi tamat.

Premium dilaburkan dalam akaun terakru faedah, selalunya berpangkalan di luar pesisir untuk pelepasan cukai, yang kemudiannya boleh digunakan oleh syarikat insurans untuk membayar sebarang kos yang mungkin ditanggung daripada tuntutan.

Jenis Produk Insurans Risiko Terhad

Produk insurans risiko terhingga tidak semudah disebarkan seperti produk insurans lain kerana jenis produk ini disesuaikan dengan keperluan setiap pelanggan individu. Pemindahan Portfolio Kerugian (LPT), Perlindungan Pembangunan Buruk, Perlindungan Kerugian Spread dan Insurans Semula Saham Kuota Terhad dikenal pasti sebagai jenis utama yang dianggap sebagai produk insurans risiko terhingga.

Pemindahan Portfolio Kehilangan

Pemindahan portfolio kerugian ialah apabila penanggung insurans menyerahkan polisi kepada penanggung insurans semula dan dianggap sebagai kontrak insurans semula. Ini selalunya polisi yang telah mengalami kerugian. Dalam pemindahan sedemikian, penanggung insurans semula mengambil alih dan menerima liabiliti tuntutan terbuka dan masa hadapan sedia ada bagi penanggung insurans melalui pemindahan kerugian rizab penanggung insurans tersebut.

Liputan Pembangunan Buruk

Perlindungan perkembangan buruk (ADC), yang kadangkala dipanggil perlindungan kerugian retrospektif (RXL), ialah produk risiko terhingga di mana penanggung insurans semula bersetuju untuk menyediakan perlindungan lebihan kerugian bagi kerugian yang ditanggung atas liabiliti lebihan retrospektif yang melebihi semasa cedant . rizab atau pengekalan yang dirancang. Dalam erti kata lain, mereka tidak memberi peluang kepada firma untuk menggabungkan pembiayaan pra-kerugian dengan perlindungan lebihan-kerugian mereka. Sebaliknya, penanggung insurans semula bersetuju untuk membayar pampasan kepada sidan untuk sebarang kerugian di atas titik lampiran yang sama dengan tahap pengekalan yang ditetapkan.

Perlindungan Kerugian Spread

Perlindungan spread kerugian ialah satu bentuk insurans semula di mana premium dibayar semasa tahun-tahun menguntungkan untuk membina dana yang kerugiannya dipulihkan dalam tahun-tahun yang berprestasi rendah. Insurans semula ini mempunyai kesan menstabilkan nisbah kerugian siden dalam tempoh masa yang panjang.

Insurans Semula Syer Kuota Terhad

Insurans semula syer kuota terhingga, atau syer kuota kewangan,. ialah perjanjian insurans semula di mana syarikat pengesid bertanggungjawab untuk sebahagian daripada kerugian yang berkaitan dengan tuntutan. Satu aspek yang menarik bagi produk ini ialah syarikat pengesid tidak perlu membayar deduktibel sebelum perlindungan bermula kerana syarikat itu akan sentiasa bertanggungjawab ke atas sebahagian daripada kerugian.

Faedah Insurans Risiko Terhad

Syarikat mungkin bergantung pada insurans risiko terhingga untuk melindungi liabiliti yang mempunyai tempoh yang panjang. Walaupun mereka mungkin menjimatkan wang dengan menginsuranskan diri untuk risiko ini, terutamanya jika tiada kerugian, kontrak insurans risiko terhingga menyediakan elemen pemindahan risiko.

Perniagaan boleh memasuki perjanjian insurans terhingga untuk menampung lebihan kerugian ke atas polisi lain, termasuk strategi insurans kendirinya sendiri, dan boleh menggunakan produk ini untuk jaminan dan risiko alam sekitar, pencemaran dan harta intelek . Dengan memeterai perjanjian berbilang tahun, pihak yang diinsuranskan boleh memadankan dengan lebih baik jumlah wang yang diperuntukkan untuk perlindungan liabiliti dengan anggaran liabiliti yang dijangka akan dihadapinya.

Kritikan Terhadap Insurans Risiko Terhad

Insurans risiko terhingga telah menghasilkan beberapa kontroversi pada masa lalu. Pengkritik mendakwa ia berfungsi lebih seperti pinjaman dan boleh menyembunyikan keadaan sebenar syarikat insurans, membantu mereka memanipulasi dan melicinkan pendapatan mereka. Memandangkan urus niaga terhingga mengambil kira nilai masa wang yang boleh membenarkan penanggung insurans pengehad untuk mengewangkan nilai rizab kerugiannya, tidak sukar untuk melihat bagaimana ini boleh diselaraskan dengan mudah untuk memberi manfaat kepada pihak.

Sesetengah syarikat akan bekerjasama dengan syarikat insurans, di mana syarikat itu akan gagal untuk mendedahkan tahap sebenar transaksi kepada pihak berkuasa dan pengawal selia bebas. Ini telah menyebabkan perniagaan risiko terhingga melihat beberapa produk risiko terhingga sebagai bukan sahaja tidak beretika tetapi menyalahi undang-undang. Bergantung pada cara produk digunakan dan sejauh mana perkara yang dilindungi, mereka pastinya berpotensi untuk menjadi. Walau bagaimanapun, itu boleh dikatakan mengenai produk insurans lain juga.

Garisan bawah

Insurans risiko terhingga ialah produk yang sukar ditentukan yang sering dikritik kerana sifatnya yang mudah dibentuk. Sesetengah berpendapat bahawa produk sedemikian digunakan untuk melaraskan kunci kira-kira untuk menunjukkan keuntungan yang lebih besar tanpa benar-benar memindahkan risiko. Walau bagaimanapun, selagi kedua-dua pihak kekal telus mengenai liabiliti, urus niaga insurans risiko terhingga boleh dianggap berdaya maju dan berfaedah.

##Sorotan

Insurans risiko terhingga ialah transaksi di mana insured membayar premium yang membentuk kumpulan dana untuk digunakan oleh insurer bagi menampung sebarang kerugian.
Jika pada akhir tempoh polisi dana kekal dalam akaun, insured boleh menuntutnya.
Sebaliknya, jika pada satu ketika kerugian meletihkan akaun, pihak yang diinsuranskan sama ada membayar premium tambahan, atau urus niaga tamat.
Insurans risiko terhingga selalunya menerima kritikan, tetapi ia harus digunakan berdasarkan kes demi kes, bukan kepada insurans risiko terhingga secara keseluruhan.
Penanggung insurans mengeluarkan polisi dan mengasingkan premium, bersih daripada yuran, ke dalam akaun terakru faedah khusus.

##Soalan Lazim

Mengapa Risiko Terhad Tidak Dikira Insurans?

Risiko terhingga tidak dianggap sebagai insurans yang mereka tidak layak sebagai memindahkan jumlah risiko yang mencukupi. Ia boleh ditafsirkan sebagai andaian risiko pembiayaan berbanding pemindahan risiko yang jelas. Peraturannya ialah lebih 10% daripada risiko mesti dipindahkan, jika tidak, ia dianggap sebagai transaksi bukan insurans.

Apakah Perbezaan Antara Risiko Boleh Diinsuranskan dan Tidak Boleh Diinsuranskan?

Risiko tidak boleh diinsuranskan ialah keadaan yang tidak diketahui dan dianggap tidak boleh diterima oleh syarikat insurans, di samping melanggar undang-undang. Ini juga boleh dianggap sebagai peristiwa atau orang yang, dalam kebanyakan senario, berakhir dengan kerugian kepada syarikat insurans. Sebaliknya, risiko boleh insurans ialah risiko yang dianggap boleh diterima oleh syarikat insurans, dan akan menawarkan perlindungan.

Apakah Perbezaan Antara Peril Risiko dan Bahaya?

Ini digunakan secara bergantian dalam kehidupan seharian, tetapi tidak dalam industri insurans. Peril ialah peristiwa atau faktor yang berpotensi yang boleh menyebabkan kerugian. Contoh yang baik ialah kebakaran yang memakan bangunan. Bahaya ialah sesuatu yang boleh memburukkan lagi kerugian, seperti tong gas di sebelah relau, atau kegagalan mengekalkan tekanan tayar yang betul pada kereta anda. Bahaya ialah sesuatu yang mempunyai keupayaan untuk memburukkan bahaya.

Apakah Jenis Risiko Yang Dilindungi Insurans?

Kebanyakan syarikat insurans hanya akan melindungi risiko tulen. Risiko tulen ialah risiko yang merangkumi kebanyakan atau semua elemen utama risiko boleh insurans. Unsur-unsur ini adalah "disebabkan kebetulan," kepastian dan kebolehukur, kebolehramalan statistik, kekurangan pendedahan bencana, pemilihan rawak dan pendedahan kerugian besar.