Страхование конечных рисков

Что такое страхование конечных рисков?

Страхование с конечным риском — это страховая сделка, в которой страхователь уплачивает премию,. которая представляет собой совокупность средств, которые страховщик может использовать для покрытия любых убытков. Если убытки ниже премии, страховщик возвращает большую часть или все эти расходы обратно застрахованному. Если, с другой стороны, убытки превышают премию, страхователь обязан уплатить дополнительную плату для их покрытия.

Как работает страхование конечных рисков

В соответствии со стандартными договорами страхования застрахованный передает ответственность , связанную с определенным риском, страховщику в обмен на премию или вознаграждение. Страховщик поддерживает резерв убытков за счет собственных средств и может сохранить любую прибыль, которую он получает.

Страхование конечного риска — это альтернативный вид страхового продукта с передачей риска , обладающий свойствами как избыточного страхования , так и самострахования. Страхование конечных рисков позволяет застрахованному лицу распределять выплаты по убыткам во времени, сохраняя при этом возможность получить возмещение части своих премий и инвестиционного дохода, если убытки меньше ожидаемых.

Страховщик предоставляет стандартный страховой полис, но определенным образом изменяет лимиты и франшизы. На основе каждого случая и в совокупности общий лимит и удержание являются функцией общей премии, которая рассчитывается как убытки, которые будут выплачены, дисконтированные на инвестиционный доход.

Страховщик выдает полис и выделяет премию за вычетом сборов на специальный счет, на который начисляются проценты для застрахованного. Если в конце срока действия полиса на счету остаются денежные средства, застрахованный может их потребовать.

И наоборот, если убытки истощают счет в какой-то момент в течение периода действия полиса, застрахованный либо платит дополнительную премию, либо сделка прекращается.

Премии инвестируются в процентный счет, часто расположенный в оффшорной зоне для налоговых льгот, который страховщик может затем использовать для оплаты любых расходов, которые он может понести в связи с претензиями.

Типы продуктов страхования конечных рисков

Продукты страхования с ограниченным риском не так легко распространяются, как другие страховые продукты, потому что эти типы продуктов адаптированы к потребностям каждого отдельного клиента. Перестрахование портфеля убытков (LPT), покрытие неблагоприятного развития, покрытие убытков в результате распространения и перестрахование с ограниченной долей квоты определены как основные типы того, что считается продуктами страхования с ограниченным риском.

Перенос портфеля убытков

Передача портфеля убытков — это когда страховщик уступает полисы перестраховщику и считается договором перестрахования . Часто это политики, которые уже понесли убытки. При такой передаче перестраховщик принимает на себя существующие открытые и будущие обязательства страховщика по претензиям посредством передачи резервов убытков этого страховщика.

Покрытие неблагоприятного развития

Покрытие неблагоприятного развития событий (ADC), которое иногда называют ретроспективным эксцедентным покрытием убытков (RXL), представляет собой продукт с ограниченным риском, в котором перестраховщик соглашается предоставить эксцедентное покрытие убытков, понесенных по ретроспективному обязательству, которые превышают текущую сумму перестрахователя. резервы или плановое удержание. Другими словами, они не дают фирмам возможности сочетать финансирование до убытков с их защитой от эксцедентов убытков. Вместо этого перестраховщик соглашается компенсировать перестрахователю любые убытки сверх точки привязки, равной определенному уровню удержания.

Покрытие убытков от спреда

Покрытие убытков по спредам — это форма перестрахования, при которой премии выплачиваются в прибыльные годы для создания фонда, из которого возмещаются убытки в годы с более низкими показателями. Это перестрахование приводит к стабилизации коэффициента убыточности цедента в течение длительного периода времени.

Перестрахование конечной квоты

конечной долей квоты или долей финансовой квоты — это договор перестрахования, по которому компания-цедент несет ответственность за часть убытков, связанных с претензией. Интересным аспектом этих продуктов является то, что передающая компания не обязана платить франшизу до начала покрытия, поскольку эта компания всегда будет нести ответственность за часть убытков.

Преимущества страхования конечных рисков

Компании могут полагаться на страхование ограниченных рисков для покрытия обязательств, которые имеют длительный срок. Хотя они могут сэкономить деньги за счет самострахования этих рисков, особенно при отсутствии убытков, договор страхования с ограниченным риском обеспечивает элемент передачи риска.

Предприятие может заключить договор страхования с ограниченным сроком действия для покрытия чрезмерных убытков по сравнению с другими полисами, включая свою собственную стратегию самострахования, и может использовать эти продукты для гарантий и рисков, связанных с окружающей средой, загрязнением и интеллектуальной собственностью. Заключив многолетнее соглашение, страхователь может лучше сопоставить сумму денег, которую он откладывает для защиты ответственности, с предполагаемыми обязательствами, с которыми он ожидает столкнуться.

Критика страхования конечных рисков

Страхование конечных рисков в прошлом вызывало некоторые споры. Критики утверждали, что это больше похоже на кредит и может скрыть истинное положение страховщиков, помогая им манипулировать своими доходами и выравнивать их. Принимая во внимание, что конечные транзакции учитывают временную стоимость денег, которая может позволить страховщику-цеденту монетизировать свою стоимость резервов убытков, нетрудно понять, как это можно легко скорректировать в интересах стороны.

Некоторые корпорации будут работать в тандеме со страховщиками, при этом корпорация не сможет раскрыть истинный масштаб сделки независимым органам и регулирующим органам. Это привело к тому, что бизнес с ограниченным риском считает некоторые продукты с ограниченным риском не только неэтичными, но и совершенно незаконными. В зависимости от того, как используются продукты и в какой степени они скрыты, у них, безусловно, есть потенциал. Впрочем, то же самое можно сказать и о других страховых продуктах.

Нижняя линия

Страхование конечных рисков — продукт, который трудно определить и который часто подвергается критике из-за его гибкости. Некоторые считают, что такие продукты используются для корректировки баланса, чтобы показать большую прибыль без фактического переноса риска. Однако до тех пор, пока обе стороны остаются прозрачными в отношении обязательств, сделки по страхованию с ограниченным риском можно считать жизнеспособными и выгодными.

Особенности

• Страхование с конечным риском – это сделка, в которой страхователь уплачивает премию, которая представляет собой совокупность средств, которые страховщик может использовать для покрытия любых убытков.

• Если в конце срока действия полиса на счету остаются средства, застрахованный может их потребовать.

• И наоборот, если в какой-то момент убытки истощают счет, страхователь либо платит дополнительную премию, либо сделка завершается.

• Страхование конечного риска часто подвергается критике, но оно должно применяться в каждом конкретном случае, а не ко страхованию конечного риска в целом.

• Страховщик выдает полис и выделяет премию за вычетом сборов на специальный процентный счет.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Почему конечные риски не считаются страховкой?

Конечные риски не считаются страхованием, поскольку они не квалифицируются как передача адекватной суммы риска. Их можно рассматривать как допущение финансового риска, а не как четкую передачу риска. Правило заключается в том, что должно быть передано более 10% риска, в противном случае сделка считается нестраховой.

В чем разница между страхуемым и нестраховым риском?

Нестраховой риск – это состояние, которое неизвестно и считается страховой компанией неприемлемым, а также противоречащим закону. Их также можно рассматривать как события или людей, которые в большинстве случаев заканчиваются убытком для страховой компании. И наоборот, страхуемые риски — это риски, которые страховая компания считает приемлемыми и предлагает покрытие.

В чем разница между риском, опасностью и опасностью?

Они взаимозаменяемы в повседневной жизни, но не в страховой отрасли. Риск – это потенциальное событие или фактор, который может привести к убытку. Хорошим примером может быть пожар, поглотивший здание. Опасность — это то, что может усугубить ущерб, например, газовый баллон рядом с печью или невозможность поддерживать правильное давление в шинах вашего автомобиля. Опасность – это то, что может усугубить опасность.

Какие виды рисков покрывает страховка?

Большинство страховых компаний покрывают только чистые риски. Чистые риски включают в себя большинство или все основные элементы страхуемого риска. Эти элементы обусловлены «случайностью», определенностью и измеримостью, статистической предсказуемостью, отсутствием катастрофических рисков, случайным выбором и подверженностью большим убыткам.