有限风险保险

什么是有限风险保险？

有限风险保险是一种保险交易，其中被保险人支付的保费构成了一个资金池，供保险人用于弥补任何损失。如果损失低于保费，保险公司会将大部分或全部费用退还给被保险人。另一方面，如果损失超过保费，则被保险人需要支付额外费用以弥补损失。

在标准保险安排下，被保险人将与特定风险相关的责任转移给保险公司以换取保费或费用。保险公司用自己的资金维持损失准备金，并能够保留其赚取的任何收入。

有限风险保险是一种兼具超额保险和自我保险特点的风险转移保险产品。有限风险保险允许被保险人随着时间的推移分摊损失赔付，同时保留在损失低于预期时获得部分保费和投资收入退款的能力。

保险公司提供标准保险单，但以特定方式修改限额和免赔额。在每次发生和汇总的基础上，总限额和保留是总保费的函数，该总保费计算为投资收益贴现支付的损失。

保险公司签发保单并将扣除费用后的保费分入一个专门账户，该账户为被保险人产生利息。如果在保单期结束时，账户中仍有资金，被保险人可以索赔。

相反，如果在保单期内的某个时候损失耗尽账户，被保险人要么支付额外的保费，要么交易结束。

保费被投资在一个应计利息账户中，该账户通常基于离岸税收减免，然后保险公司可以利用该账户支付其可能因索赔而产生的任何费用。

有限风险保险产品不像其他保险产品那样容易传播，因为这些类型的产品是根据每个客户的需求量身定制的。损失组合转移(LPT)、不利发展保险、价差损失保险和有限额度份额再保险被确定为被视为有限风险保险产品的主要类型。

损失组合转移是指保险公司将保单转让给再保险公司并被视为再保险合同。这些通常是已经蒙受损失的保单。在这种转移中，再保险人通过转移保险人的损失准备金承担并接受该保险人现有的未决和未来的索赔责任。

分出人当前的追溯责任所产生的损失提供超额损失保险。储备或计划保留。换句话说，它们没有为公司提供将损失前融资与其超额损失保护相结合的机会。相反，再保险人同意赔偿分出人超过等于定义的保留水平的附加点的任何损失。

差价损失保险是一种再保险形式，根据这种形式，在盈利年份支付保费以建立一个基金，在业绩不佳的年份从该基金中弥补损失。这种再保险具有在较长时期内稳定分出人损失率的作用。

有限配额份额再保险或财务配额份额是一种再保险条约，其中分出公司负责与索赔相关的部分损失。这些产品的一个有趣方面是，分出公司无需在保险开始前支付免赔额，因为该公司将始终对部分损失负责。

公司可能依靠有限风险保险来覆盖长期负债。虽然他们可以通过为这些风险进行自我保险来节省资金，特别是在没有损失的情况下，但有限风险保险合同提供了风险转移的要素。

企业可以签订有限保险协议，以弥补超出其他保单的超额损失，包括其自身的自我保险策略，并可以将这些产品用于保修和环境、污染和知识产权风险。通过签订多年期协议，被保险人可以更好地将其为责任保护预留的金额与其预期面临的估计责任相匹配。

有限风险保险在过去引起了一些争议。批评者声称它的功能更像是贷款，可以隐藏保险公司的真实状况，帮助他们操纵和平滑他们的收入。考虑到有限交易考虑了货币的时间价值，这可以让分出保险人将其损失准备金的价值货币化，不难看出如何轻松调整这一点以使当事人受益。

一些公司将与保险公司合作，公司将无法向独立当局和监管机构披露交易的真实范围。这导致有限风险企业将某些有限风险产品视为不道德而且完全非法。根据产品的使用方式和被掩盖的程度，它们当然有潜力。但是，其他保险产品也可以这样说。

有限风险保险是一种难以定义的产品，由于其延展性而经常受到批评。有人认为此类产品用于调整资产负债表以显示更大的利润，而不会实际转移风险。然而，只要双方对负债保持透明，有限风险保险交易就可以被认为是可行和有益的。

＃＃强调

＃＃常问问题

有限风险不被视为保险，因为它们不符合转移足够风险的条件。它们可以被解释为融资风险假设，而不是明确的风险转移。规则是必须转移超过 10% 的风险，否则将被视为非保险交易。

不可保风险是一种未知的情况，被保险公司认为是不可接受的，同时也是违法的。这些也可以被认为是在大多数情况下会导致保险公司蒙受损失的事件或人员。相反，可保风险是保险公司认为可以接受并提供保险的风险。

这些在日常生活中可以互换使用，但在保险业中却不能。危险是可能导致损失的潜在事件或因素。一个很好的例子是烧毁建筑物的火灾。危险是可能使损失变得更糟的东西，例如熔炉旁边的煤气罐，或未能保持汽车正确的轮胎压力。危险是有能力使危险变得更糟的东西。

大多数保险公司只承保纯风险。纯风险是那些包含大部分或全部可保风险主要要素的风险。这些要素是“由于偶然性”、确定性和可测量性、统计可预测性、缺乏灾难性暴露、随机选择和大损失暴露。