تأمين المخاطر المحدودة
ما هو التأمين ضد المخاطر المحدودة؟
التأمين ضد المخاطر المحدودة هو معاملة تأمين يدفع فيها المؤمن له قسطًا يشكل مجموعة من الأموال لشركة التأمين لاستخدامها لتغطية أي خسائر. إذا كانت الخسائر أقل من قسط التأمين ، فإن شركة التأمين تعيد معظم أو كل هذه الرسوم إلى المؤمن له. من ناحية أخرى ، إذا تجاوزت الخسائر قسط التأمين ، يتعين على المؤمن عليه دفع رسوم إضافية لتغطيتها.
كيف يعمل التأمين ضد المخاطر المحدودة
بموجب ترتيبات التأمين القياسية ، يقوم المؤمن له بتحويل التزام مرتبط بمخاطر محددة إلى شركة التأمين مقابل قسط أو رسوم. تحتفظ شركة التأمين باحتياطي خسارة بأموالها الخاصة وتكون قادرة على الاحتفاظ بأي دخل تحققه.
التأمين ضد المخاطر المحدودة هو نوع بديل لتحويل المخاطر من منتجات التأمين مع ميزات كل من التأمين الزائد والتأمين الذاتي. يسمح التأمين ضد المخاطر المحدودة للمؤمن عليه بتوزيع مدفوعات الخسائر بمرور الوقت مع الاحتفاظ بالقدرة على استرداد بعض أقساطه ودخل الاستثمار إذا كانت الخسائر أقل من المتوقع.
توفر شركة التأمين بوليصة تأمين قياسية ولكنها تعدل الحدود والخصومات بطريقة معينة. على أساس الحدوث والإجمالي ، فإن الحد الإجمالي والاحتفاظ هي دالة من إجمالي الأقساط ، والتي يتم احتسابها على أنها الخسائر التي سيتم دفعها مخصومة مقابل دخل الاستثمار.
تصدر شركة التأمين الوثيقة وتفصل الأقساط ، صافية من الرسوم ، في حساب مخصص تتراكم فيه الفائدة للمؤمن عليه. إذا بقيت الأموال في الحساب في نهاية فترة الوثيقة ، يجوز للمؤمن عليه المطالبة بها.
على العكس من ذلك ، إذا استنفدت الخسائر الحساب في مرحلة ما خلال فترة الوثيقة ، فإن المؤمن عليه إما يدفع قسطًا إضافيًا أو تنتهي المعاملة .
تُستثمر الأقساط في حساب تراكم الفوائد ، والذي غالبًا ما يكون قائمًا في الخارج للإعفاء الضريبي ، والذي يمكن لشركة التأمين الاستفادة منه بعد ذلك لدفع أي تكاليف قد تتكبدها من المطالبات.
أنواع منتجات التأمين ضد المخاطر المحدودة
لا يتم نشر منتجات التأمين ضد المخاطر المحدودة بسهولة مثل منتجات التأمين الأخرى لأن هذه الأنواع من المنتجات مصممة وفقًا لاحتياجات كل عميل على حدة. يتم تحديد تحويلات محفظة الخسارة (LPT) ، وتغطية التنمية الضارة ، وتغطية خسارة الانتشار ، وإعادة التأمين على الأسهم المحدودة على أنها الأنواع الرئيسية لما يعتبر منتجات تأمين مخاطر محدودة.
تحويل محفظة الخسارة
التأمين وتعتبر عقد إعادة تأمين. غالبًا ما تكون هذه السياسات التي تكبدت خسائر بالفعل. في مثل هذا التحويل ، يفترض معيد التأمين ويقبل التزامات المطالبات المفتوحة والمستقبلية الحالية لشركة التأمين من خلال تحويل احتياطيات خسارة شركة التأمين.
تغطية التنمية السلبية
تغطية التطوير العكسي (ADC) ، والتي تسمى أحيانًا زيادة غطاء الخسارة بأثر رجعي (RXL) ، هي منتج مخاطر محدود يوافق فيه معيد التأمين على توفير تغطية فائض الخسارة للخسائر المتكبدة على مسؤولية بأثر رجعي تتجاوز الحد الحالي للمتعهد الاحتياطيات أو الاحتفاظ المخطط لها. وبعبارة أخرى ، فهي لا توفر للشركات الفرصة للجمع بين التمويل قبل الخسارة وحمايتها من زيادة الخسارة. بدلاً من ذلك ، يوافق معيد التأمين على تعويض المتنازل عن أي خسائر تزيد عن نقطة ربط تساوي مستوى الاحتفاظ المحدد.
تغطية خسارة الانتشار
تغطية الخسارة المنتشرة هي شكل من أشكال إعادة التأمين يتم بموجبه دفع أقساط التأمين خلال السنوات الربحية لبناء صندوق يتم استرداد الخسائر منه في السنوات ذات الأداء المنخفض. إعادة التأمين هذه لها تأثير على استقرار نسبة خسارة القرض على مدى فترة طويلة من الزمن.
إعادة التأمين على حصة محدودة
إعادة التأمين على حصة محدودة ، أو حصة الحصة المالية ، هي اتفاقية إعادة تأمين تكون فيها الشركة المتنازلة مسؤولة عن جزء من الخسارة المرتبطة بالمطالبة. يتمثل أحد الجوانب المثيرة للاهتمام في هذه المنتجات في أن الشركة المتنازلة غير مطالبة بدفع مبلغ قابل للخصم قبل بدء التغطية لأن هذه الشركة ستكون دائمًا مسؤولة عن جزء من الخسارة.
فوائد التأمين ضد المخاطر المحدودة
قد تعتمد الشركات على تأمين محدود ضد المخاطر لتغطية الالتزامات ذات الفترات الطويلة. في حين أنهم قد يوفرون المال عن طريق التأمين الذاتي لهذه المخاطر ، خاصة إذا لم تكن هناك خسائر ، فإن عقد التأمين ضد المخاطر المحدودة يوفر عنصرًا لنقل المخاطر.
يمكن أن تدخل الشركة في اتفاقية تأمين محدودة لتغطية الخسائر الزائدة عن السياسات الأخرى ، بما في ذلك استراتيجية التأمين الذاتي الخاصة بها ، وقد تستخدم هذه المنتجات للضمانات والمخاطر البيئية والتلوثية والملكية الفكرية . من خلال الدخول في اتفاقية متعددة السنوات ، يمكن للمؤمن عليه أن يطابق بشكل أفضل مبلغ المال الذي يخصصه لحماية المسؤولية مع الالتزامات المقدرة التي يتوقع مواجهتها.
انتقاد التأمين ضد المخاطر المحدودة
أثار التأمين ضد المخاطر المحدودة بعض الجدل في الماضي. ادعى النقاد أنه يعمل مثل القرض ويمكنه إخفاء الحالة الحقيقية لشركات التأمين ، ومساعدتهم على التلاعب بأرباحهم وتسهيلها. بالنظر إلى أن المعاملات المحدودة تأخذ في الاعتبار القيمة الزمنية للنقود التي يمكن أن تسمح لشركة التأمين المتنازلة بتحويل قيمة احتياطيات الخسارة إلى نقود ، فليس من الصعب رؤية كيف يمكن تعديل ذلك بسهولة لصالح الطرف.
ستعمل بعض الشركات جنبًا إلى جنب مع شركات التأمين ، حيث ستفشل الشركة في الكشف عن المدى الحقيقي للمعاملة للسلطات المستقلة والمنظمين. وقد أدى ذلك إلى الأعمال التجارية المحدودة المخاطر التي ترى أن بعض منتجات المخاطر المحدودة ليست فقط غير أخلاقية ولكنها غير قانونية تمامًا. اعتمادًا على كيفية استخدام المنتجات ومدى ما يتم تغطيته ، فمن المؤكد أن لديهم القدرة على ذلك. ومع ذلك ، يمكن قول ذلك عن منتجات التأمين الأخرى أيضًا.
الخط السفلي
التأمين ضد المخاطر المحدودة هو منتج يصعب تحديده وغالبًا ما يتم انتقاده بسبب طبيعته القابلة للطرق. يعتقد البعض أن مثل هذه المنتجات تُستخدم لتعديل الميزانية العمومية لإظهار ربح أكبر دون تحويل المخاطر فعليًا. ومع ذلك ، طالما ظل الطرفان يتسمان بالشفافية بشأن الالتزامات ، يمكن اعتبار معاملات التأمين على المخاطر المحدودة مجدية ومفيدة.
يسلط الضوء
التأمين ضد المخاطر المحدودة هو معاملة يدفع فيها المؤمن له قسطًا يشكل مجموعة من الأموال لشركة التأمين لاستخدامها في تغطية أي خسائر.
إذا بقيت الأموال في الحساب في نهاية فترة الوثيقة ، يجوز للمؤمن عليه المطالبة بها.
على العكس من ذلك ، إذا استنفدت الخسائر الحساب في مرحلة ما ، فإن المؤمن عليه إما يدفع قسطًا إضافيًا ، أو تنتهي المعاملة.
غالبًا ما يكون التأمين ضد المخاطر المحدودة هو المتلقي للنقد ، ولكن يجب تطبيقه على أساس كل حالة على حدة ، وليس لتأمين المخاطر المحدودة ككل.
تصدر شركة التأمين الوثيقة وتفصل الأقساط ، بعد خصم الرسوم ، في حساب مخصص لتراكم الفوائد.
التعليمات
لماذا لا يتم اعتبار المخاطر المحدودة تأمينًا؟
لا تعتبر المخاطر المحدودة تأمينًا لأنها غير مؤهلة لنقل قدر مناسب من المخاطر. يمكن تفسيرها على أنها افتراضات مخاطر التمويل بدلاً من التحويلات الواضحة للمخاطر. القاعدة هي أنه يجب تحويل أكثر من 10٪ من المخاطر ، وإلا فإنها تعتبر معاملة غير تأمينية.
ما هو الفرق بين المخاطر المؤمن عليها وغير القابلة للتأمين؟
المخاطر غير القابلة للتأمين هي حالة غير معروفة وتعتبرها شركة التأمين غير مقبولة ، بينما تكون أيضًا ضد القانون. يمكن أيضًا اعتبار هذه الأحداث أو الأشخاص الذين سينتهون ، في معظم السيناريوهات ، بخسارة لشركة التأمين. على العكس من ذلك ، فإن المخاطر القابلة للتأمين هي مخاطر تعتبرها شركة التأمين مقبولة ، وستوفر تغطية لها.
ما هو الفرق بين خطر المخاطر والأخطار؟
يتم استخدامها بالتبادل في الحياة اليومية ، ولكن ليس في صناعة التأمين. الخطر هو حدث أو عامل محتمل يمكن أن يتسبب في خسارة. خير مثال على ذلك هو الحريق الذي يلتهم المبنى. الخطر هو شيء يمكن أن يجعل الخسارة أسوأ ، مثل وجود غاز بجانب الفرن ، أو الفشل في الحفاظ على ضغط الإطارات الصحيح على سيارتك. الخطر هو شيء لديه القدرة على جعل الخطر أسوأ.
ما أنواع المخاطر التي يغطيها التأمين؟
ستغطي معظم شركات التأمين المخاطر الصرفة فقط. المخاطر الصرفة هي تلك التي تجسد معظم أو كل العناصر الرئيسية للمخاطر القابلة للتأمين. هذه العناصر هي "بسبب الصدفة" ، التحديد والقياس ، والتنبؤ الإحصائي ، ونقص التعرض الكارثي ، والاختيار العشوائي ، والتعرض للخسارة الكبيرة.
