Rajallisen riskin vakuutus
Mikä on rajallisten riskien vakuutus?
Rajallisen riskin vakuutus on vakuutustapahtuma,. jossa vakuutettu maksaa vakuutusmaksun,. joka muodostaa rahaston, jonka vakuutuksenantaja käyttää mahdollisten vahinkojen kattamiseen. Jos vahingot ovat vakuutusmaksua pienemmät, vakuutuksenantaja palauttaa suurimman osan tai kaikki näistä maksuista takaisin vakuutetulle. Jos vahingot sen sijaan ylittävät vakuutusmaksun, vakuutettu on velvollinen maksamaan niiden kattamiseksi lisämaksun.
Kuinka rajallisten riskien vakuutus toimii
Vakiovakuutusjärjestelyissä vakuutettu siirtää tiettyyn riskiin liittyvän vastuun vakuutuksenantajalle vakuutusmaksua tai maksua vastaan. Vakuutuksenantaja ylläpitää vahinkoreserviä omilla varoillaan ja pystyy pitämään ansaitsemansa tulot.
Rajariskin vakuutus on vaihtoehtoinen riskinsiirtotyyppinen vakuutustuote, jossa on sekä ylijäämävakuutuksen että itsevakuutuksen ominaisuuksia . Rajallisen riskin vakuutuksen avulla vakuutettu voi jakaa tappioiden maksut ajalle ja säilyttää samalla mahdollisuuden saada takaisin osa vakuutusmaksuistaan ja sijoitustuloistaan, jos tappiot jäävät ennakoitua pienemmiksi.
Vakuutuksenantaja tarjoaa vakiovakuutuksen, mutta muuttaa limiittejä ja omavastuita tietyllä tavalla. Tapauskohtaisesti ja kokonaisuutena kokonaislimiitti ja -pidätys ovat funktio kokonaispreemiosta, joka lasketaan tappioina, jotka maksetaan diskontattuina sijoitustuloista.
Vakuutuksenantaja myöntää vakuutuksen ja erittelee vakuutusmaksun ilman palkkioita omalle tilille, jolle kertyy korkoa vakuutetulle. Jos tilille jää varoja vakuutuskauden lopussa, vakuutettu voi vaatia ne.
Toisaalta, jos tappiot kuluttavat tilin jossain vaiheessa vakuutuskauden aikana, vakuutettu joko maksaa lisävakuutusmaksun tai kauppa päättyy.
Vakuutusmaksut sijoitetaan korkoa kerryttävälle tilille, joka perustuu usein offshore-tilille verohelpotuksia varten ja jonka vakuutuksenantaja voi sitten käyttää korvatakseen korvauksista mahdollisesti aiheutuvat kulut.
Rajallisen riskin vakuutustuotteiden tyypit
Rajallisen riskin vakuutustuotteet eivät ole yhtä helposti levitettävissä kuin muut vakuutustuotteet, koska tällaiset tuotteet räätälöidään kunkin asiakkaan tarpeiden mukaan. Tappiosalkun siirrot (LPT), epäsuotuisan kehityksen kattavuus, leviämistappioiden kattavuus ja rajallisen kiintiön jälleenvakuutus on määritelty rajallisen riskin vakuutustuotteiden päätyypeiksi.
Tappiosalkun siirto
Tappiokannan siirto tarkoittaa sitä, että vakuutuksenantaja luovuttaa vakuutukset jälleenvakuuttajalle ja sitä pidetään jälleenvakuutussopimuksena. Nämä ovat usein vakuutuksia, joista on jo aiheutunut tappioita. Tällaisessa siirrossa jälleenvakuuttaja ottaa vastaan ja hyväksyy vakuutuksenantajan olemassa olevat avoimet ja tulevat korvausvastuut siirtämällä tämän vakuutuksenantajan varaustappion.
Haitallisen kehityksen kattavuus
Adverse Development Coage (ADC), jota joskus kutsutaan takautuvaksi vahinkoturvaksi (RXL), on rajallisen riskin tuote, jossa jälleenvakuuttaja sitoutuu tarjoamaan ylimääräisen tappion kattavuuden tappioille, jotka aiheutuvat takautuvasta ylimääräisestä vastuusta, joka ylittää luovuttajan nykyisen virran . varat tai suunniteltu säilyttäminen. Toisin sanoen ne eivät tarjoa yrityksille mahdollisuutta yhdistää tappiota edeltävää rahoitusta ylitappiosuojaansa. Sen sijaan jälleenvakuuttaja sitoutuu korvaamaan jälleenvakuuttajalle kaikki tappiot, jotka ylittävät kiinnityskohdan, joka vastaa määriteltyä säilytystasoa.
Hajautustappion kattavuus
Spread-tappiosuoja on jälleenvakuutusmuoto, jossa vakuutusmaksuja maksetaan kannattavina vuosina rahaston muodostamiseksi, josta tappiot peritään heikompina vuosina. Tällä jälleenvakuutuksella on vakautettu luovuttajan vahinkosuhde pitkäksi ajaksi.
Rajallisen kiintiön osakejälleenvakuutus
Rajallinen kiintiöosakejälleenvakuutus tai rahoituskiintiöosuus on jälleenvakuutussopimus, jossa luovuttava yhtiö vastaa osuudesta korvausvaateeseen liittyvästä vahingosta. Mielenkiintoinen näkökohta näissä tuotteissa on, että luovuttajan ei tarvitse maksaa omavastuuta ennen kattavuuden alkamista, koska kyseinen yritys on aina vastuussa osan tappiosta.
Rajallisen riskin vakuutuksen edut
Yritykset voivat luottaa rajallisten riskien vakuutukseen kattaakseen pitkäkestoiset vastuut. Vaikka he voivat säästää rahaa vakuuttamalla itse näitä riskejä varsinkin jos tappioita ei ole, rajallisen riskin vakuutussopimus on osa riskinsiirtoa.
Yritys voisi tehdä rajallisen vakuutussopimuksen kattaakseen ylimääräiset tappiot muihin vakuutuksiin verrattuna, mukaan lukien oma itsevakuutusstrategiansa, ja se voi käyttää näitä tuotteita takuisiin sekä ympäristö-, saaste- ja immateriaalioikeuksiin liittyviin riskeihin. Tekemällä monivuotisen sopimuksen vakuutettu voi paremmin kohdistaa vastuusuojaan varaamansa rahamäärän arvioituihin vastuisiin.
Rajoitettujen riskien vakuutuksen kritiikki
Rajallisten riskien vakuutukset ovat herättäneet kiistoja aiemmin. Kriitikot väittivät, että se toimii enemmän kuin laina ja voi piilottaa vakuutuksenantajien todellisen tilanteen auttaen heitä manipuloimaan ja tasoittamaan tulojaan. Kun otetaan huomioon, että rajallisissa liiketoimissa otetaan huomioon rahan aika-arvo, jonka ansiosta luovuttava vakuutuksenantaja voi rahallistaa tappiovarausten arvonsa, ei ole vaikeaa nähdä, kuinka tämä voitaisiin helposti muuttaa osapuolen hyödyksi.
Jotkut yritykset työskentelevät yhdessä vakuutusyhtiöiden kanssa, jolloin yhtiö ei paljasta kaupan todellista laajuutta riippumattomille viranomaisille ja sääntelyviranomaisille. Tämä on johtanut siihen, että rajallisen riskin liiketoiminta pitää joitakin rajallisen riskin tuotteita paitsi epäeettisinä myös suorastaan laittomina. Riippuen siitä, miten tuotteita käytetään ja kuinka laajasti peitetään, niillä on varmasti potentiaalia olla. Sama voidaan kuitenkin sanoa myös muista vakuutustuotteista.
Bottom Line
Rajallisen riskin vakuutus on vaikeasti määriteltävä tuote, jota usein kritisoidaan sen muovattavuuden vuoksi. Jotkut ajattelevat, että tällaisia tuotteita käytetään taseen säätämiseen siten, että se näyttää suuremman voiton siirtämättä kuitenkaan riskiä. Kuitenkin niin kauan kuin molemmat osapuolet pysyvät läpinäkyvinä vastuiden suhteen, rajallisen riskin vakuutustoimia voidaan pitää kannattavina ja hyödyllisinä.
##Kohokohdat
Rajallisen riskin vakuutus on liiketoimi, jossa vakuutettu maksaa vakuutusmaksun, joka muodostaa vakuutuksenantajan vahinkojen kattamiseen käytettävän varojen poolin.
Jos tilille jää varoja vakuutuskauden lopussa, vakuutettu voi vaatia ne.
Toisaalta, jos tappiot jossain vaiheessa kuluttavat tilin, vakuutettu joko maksaa lisävakuutusmaksun tai tapahtuma päättyy.
Rajariskin vakuutukset ovat usein kritiikin kohteena, mutta niitä tulee soveltaa tapauskohtaisesti, ei rajallisten riskien vakuutuksiin kokonaisuutena.
Vakuutuksenantaja myöntää vakuutuksen ja erittelee vakuutusmaksun ilman palkkioita erityiselle korkoa kerryttävälle tilille.
##UKK
Miksi rajallisia riskejä ei pidetä vakuutuksena?
Rajallisia riskejä ei pidetä vakuutuksina, ne eivät täytä riittävän määrän riskin siirtämistä. Ne voidaan tulkita rahoitusriskioletuksiksi, toisin kuin selkeiksi riskinsiirroiksi. Sääntönä on, että yli 10 % riskistä on siirrettävä, muuten kyseessä on vakuutustapahtuma.
Mitä eroa on vakuutettavan ja vakuuttamattoman riskin välillä?
Vakuutuskelvoton riski on tila, jota vakuutusyhtiö ei tunne ja jota ei hyväksytä, mutta joka on myös lain vastainen. Näitä voidaan pitää myös tapahtumina tai henkilöinä, jotka johtavat useimmissa skenaarioissa tappioon vakuutusyhtiölle. Sitä vastoin vakuutettavat riskit ovat riskejä, jotka vakuutusyhtiö pitää hyväksyttävinä ja joille se tarjoaa kattavuuden.
Mitä eroa riskivaaran ja vaaran välillä on?
Näitä käytetään vaihtokelpoisesti jokapäiväisessä elämässä, mutta ei vakuutusalalla. Vaara on mahdollinen tapahtuma tai tekijä, joka voi aiheuttaa menetyksiä. Hyvä esimerkki olisi tulipalo, joka kuluttaa rakennuksen. Vaara on jotain, joka voi pahentaa menetystä, kuten kaasukannu uunin vieressä tai epäonnistuminen auton oikean rengaspaineen ylläpitämisessä. Vaara on jotain, joka voi pahentaa vaaraa.
Millaisia riskejä vakuutus kattaa?
Useimmat vakuutusyhtiöt kattavat vain puhtaat riskit. Puhtaat riskit ovat sellaisia, jotka sisältävät suurimman osan tai kaikki vakuutettavan riskin pääelementit. Nämä elementit johtuvat "sattumasta", määrällisyydestä ja mitatavuudesta, tilastollisesta ennustettavuudesta, katastrofaalisen altistuksen puutteesta, satunnaisesta valinnasta ja suurista tappioista.
