परभक्षी उधार

परभक्षी उधार क्या है?

प्रीडेटरी लेंडिंग का अर्थ आम तौर पर उधारकर्ताओं पर अनुचित, भ्रामक या अपमानजनक ऋण शर्तों को थोपना होता है। कई मामलों में, ये ऋण उच्च शुल्क और ब्याज दरों को वहन करते हैं, इक्विटी के उधारकर्ता को छीन लेते हैं , या ऋणदाता के लाभ के लिए कम क्रेडिट-रेटेड (और अधिक महंगा) ऋण में एक क्रेडिट योग्य उधारकर्ता को रखते हैं।

शिकारी ऋणदाता अक्सर आक्रामक बिक्री रणनीति का उपयोग करते हैं और उधारकर्ताओं की वित्तीय लेनदेन की समझ की कमी का फायदा उठाते हैं। कपटपूर्ण या कपटपूर्ण कार्रवाइयों और पारदर्शिता की कमी के माध्यम से, वे ऋण लेने के लिए एक उधारकर्ता को लुभाते हैं, प्रेरित करते हैं और सहायता करते हैं, वे उचित रूप से वापस भुगतान करने में सक्षम नहीं होंगे।

परभक्षी उधार कैसे काम करता है

कर्जदारों को लुभाने, प्रेरित करने, गुमराह करने और कर्ज लेने में मदद करने के लिए की गई कोई भी बेईमानी शामिल है , जिसे वे यथोचित रूप से चुकाने में असमर्थ हैं या उन्हें बाजार दर से बहुत अधिक कीमत पर वापस भुगतान करना होगा। शिकारी ऋणदाता उधारकर्ताओं की परिस्थितियों या ज्ञान की कमी का लाभ उठाते हैं।

एक ऋण शार्क एक शिकारी ऋणदाता का आदर्श उदाहरण है - कोई व्यक्ति जो अत्यधिक उच्च- ब्याज दर पर धन उधार देता है और अपने ऋणों को इकट्ठा करने के लिए हिंसा की धमकी भी दे सकता है। हालांकि, बैंकों, वित्त कंपनियों, बंधक दलालों, वकीलों, या रियल एस्टेट ठेकेदारों जैसे अधिक स्थापित संस्थानों द्वारा शिकारी ऋण का एक बड़ा सौदा किया जाता है।

परभक्षी उधार कई उधारकर्ताओं को जोखिम में डालता है, लेकिन यह विशेष रूप से उन लोगों को लक्षित करता है जिनके पास कुछ क्रेडिट विकल्प हैं या जो अन्य तरीकों से कमजोर हैं- जिन लोगों की अपर्याप्त आय के कारण नकदी की नियमित और तत्काल जरूरतें पूरी होती हैं, कम क्रेडिट स्कोर वाले, जिनके पास शिक्षा तक कम पहुंच, या उनकी नस्ल, जातीयता, उम्र या अक्षमता के कारण भेदभावपूर्ण उधार प्रथाओं के अधीन।

शिकारी ऋणदाता अक्सर उन समुदायों को लक्षित करते हैं जहां कुछ अन्य ऋण विकल्प मौजूद होते हैं, जिससे उधारकर्ताओं के लिए खरीदारी करना अधिक कठिन हो जाता है। वे मेल, फोन, टीवी, रेडियो और यहां तक कि डोर-टू-डोर द्वारा आक्रामक बिक्री रणनीति के साथ ग्राहकों को लुभाते हैं और आम तौर पर लाभ के लिए कई तरह की अनुचित और भ्रामक रणनीति का उपयोग करते हैं।

परभक्षी ऋण देने से ऋणदाता को लाभ होता है और ऋण लेने वाले की ऋण चुकाने की क्षमता को अनदेखा या बाधित करता है।

परभक्षी ऋण देने की रणनीति पर नजर रखने के लिए

प्रीडेटरी लेंडिंग को, सबसे ऊपर, ऋणदाता को लाभ पहुंचाने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह कर्जदार की कर्ज चुकाने की क्षमता को नजरअंदाज या छुपाता है । उधार देने की रणनीति अक्सर भ्रामक होती है और उधारकर्ता की वित्तीय शर्तों और ऋण के आसपास के नियमों की समझ की कमी का लाभ उठाने का प्रयास करती है। इनमें फेडरल डिपॉजिट टैक्टिक्स इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) द्वारा पहचाने गए कई अन्य लोगों के साथ शामिल हो सकते हैं:

• अत्यधिक और अपमानजनक शुल्क: इन्हें अक्सर छुपाया या कम करके दिखाया जाता है क्योंकि ये ऋण की ब्याज दर में शामिल नहीं होते हैं। FDIC के अनुसार, ऋण राशि के 5% से अधिक की कुल फीस असामान्य नहीं है। अत्यधिक पूर्व भुगतान दंड एक और उदाहरण है।

• गुब्बारा भुगतान: यह ऋण की अवधि के अंत में एक महत्वपूर्ण भुगतान है, जिसका उपयोग अक्सर शिकारी ऋणदाताओं द्वारा आपके मासिक भुगतान को कम दिखाने के लिए किया जाता है। समस्या यह है कि आप गुब्बारे का भुगतान वहन करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं और आपको पुनर्वित्त करना होगा, नई लागतें उठानी होंगी, या डिफ़ॉल्ट करना होगा ।

• ऋण फ़्लिपिंग: ऋणदाता उधारकर्ता पर बार-बार पुनर्वित्त के लिए दबाव डालता है, ऋणदाता के लिए हर बार शुल्क और अंक उत्पन्न करता है। नतीजतन, एक उधारकर्ता एक बढ़ते कर्ज के बोझ से फंस सकता है।

• एसेट-आधारित उधार और इक्विटी स्ट्रिपिंग: ऋणदाता ऋण चुकाने की आपकी क्षमता के बजाय आपकी संपत्ति , जैसे घर या कार के आधार पर ऋण देता है। जब आप भुगतान में पिछड़ जाते हैं तो आप अपना घर या कार खोने का जोखिम उठाते हैं। निश्चित आय वाले इक्विटी-समृद्ध, नकद-गरीब वृद्ध वयस्कों को ऋण के साथ लक्षित किया जा सकता है (जैसे, एक घर की मरम्मत के लिए) कि उन्हें चुकाने में कठिनाई होगी और इससे उनके घर में उनकी इक्विटी खतरे में पड़ जाएगी।

• अनावश्यक ऐड-ऑन उत्पाद या सेवाएं, जैसे बंधक के लिए एकल-प्रीमियम जीवन बीमा ।

• स्टीयरिंग: ऋणदाता उधारकर्ताओं को महंगे सबप्राइम ऋणों में ले जाते हैं, तब भी जब उनका क्रेडिट इतिहास और अन्य कारक उन्हें प्राइम लोन के लिए योग्य बनाते हैं।

• रिवर्स रेडलाइनिंग: रेडलाइनिंग,. नस्लवादी आवास नीति जिसने प्रभावी रूप से अश्वेत परिवारों को गिरवी रखने से रोक दिया था , 1968 के फेयर हाउसिंग एक्ट द्वारा गैरकानूनी घोषित कर दिया गया था। लेकिन रेडलाइन किए गए पड़ोस अभी भी बड़े पैमाने पर ब्लैक और लैटिनक्स समुदायों द्वारा बसे हुए हैं। और एक तरह की रिवर्स रेडलाइनिंग में, उन्हें अक्सर शिकारी और सबप्राइम उधारदाताओं द्वारा लक्षित किया जाता है।

परभक्षी ऋण के सामान्य प्रकार

किसी ऐसे को ऋण देना जो न चुका सके

होम मॉर्गेज के आसपास क्लासिक शिकारी उधार केंद्र। चूंकि गृह ऋण उधारकर्ता की वास्तविक संपत्ति द्वारा समर्थित होते हैं, एक शिकारी ऋणदाता न केवल उनके पक्ष में रखी गई ऋण शर्तों से लाभ प्राप्त कर सकता है, बल्कि एक फौजदारी घर की बिक्री से भी लाभ उठा सकता है यदि कोई उधारकर्ता चूक करता है। सबप्राइम ऋण स्वचालित रूप से शिकारी नहीं होते हैं। उनकी उच्च ब्याज दरें, बैंकों का तर्क होगा, दोषपूर्ण क्रेडिट वाले उपभोक्ताओं को जोखिम भरा ऋण देने की अधिक लागत को दर्शाता है। लेकिन भ्रामक प्रथाओं के बिना भी, एक सबप्राइम ऋण उधारकर्ताओं के लिए जोखिम भरा होता है क्योंकि यह अत्यधिक वित्तीय बोझ का प्रतिनिधित्व करता है। सबप्राइम ऋणों की विस्फोटक वृद्धि के साथ प्रीडेटरी लेंडिंग की क्षमता आई।

जब आवास बाजार दुर्घटनाग्रस्त हो गया, और एक फौजदारी संकट ने महान मंदी की शुरुआत की,. तो सबप्राइम बंधक वाले घर के मालिक असुरक्षित हो गए। सबप्राइम ऋण आवासीय फौजदारी के अनुपातहीन प्रतिशत का प्रतिनिधित्व करने के लिए आया था। काले और लैटिनक्स गृहस्वामी विशेष रूप से प्रभावित हुए।

शिकारी लैंडर्स

शिकारी बंधक ऋणदाताओं ने उनकी आय या साख की परवाह किए बिना, मुख्य रूप से अल्पसंख्यक पड़ोस में आक्रामक रूप से उन्हें लक्षित किया था। क्रेडिट स्कोर और अन्य जोखिम कारकों जैसे कि ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात, अधीनस्थ ग्रहणाधिकार, और ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात को नियंत्रित करने के बाद भी, डेटा से पता चलता है कि काले अमेरिकियों और लैटिनो को सबप्राइम ऋण प्राप्त करने की अधिक संभावना थी अधिक लागत पर।

2008 में हाउसिंग बूम के दौरान महिलाओं को भी निशाना बनाया गया, जो उनकी आय या क्रेडिट रेटिंग की परवाह किए बिना शानदार ढंग से दुर्घटनाग्रस्त हो गई थी। सबसे अधिक आय वाली अश्वेत महिलाओं में समान आय वाले श्वेत पुरुषों की तुलना में सबप्राइम ऋण प्राप्त करने की संभावना पांच गुना अधिक थी।

परभक्षी ऋणदाता आमतौर पर कमजोर आबादी को लक्षित करते हैं, जैसे मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए संघर्ष करने वाले; जिन लोगों ने हाल ही में अपनी नौकरी खो दी है; और जिन्हें शिक्षा की कमी या वृद्धावस्था के आधार पर भेदभाव जैसे अवैध कारणों से क्रेडिट विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला तक पहुंच से वंचित कर दिया गया है।

###बस्तियां

2012 में, वेल्स फ़ार्गो ने न्याय विभाग के साथ 175 बिलियन डॉलर का समझौता किया, ताकि उन ब्लैक और लैटिनक्स उधारकर्ताओं को मुआवजा दिया जा सके, जो ऋण के लिए योग्य थे और उनसे उच्च शुल्क या दरों का शुल्क लिया गया था या अनुचित तरीके से सबप्राइम ऋणों में कदम रखा गया था। अन्य बैंकों ने भी भुगतान किया। लेकिन रंग के परिवारों को नुकसान स्थायी है। मकान मालिकों ने न केवल अपने घरों को खो दिया बल्कि अपने निवेश को पुनर्प्राप्त करने का मौका भी खो दिया जब आवास की कीमतें भी वापस चढ़ गईं, नस्लीय धन अंतर में फिर से योगदान दिया।

अक्टूबर 2021 में, फेडरल रिजर्व (फेड) ने खुलासा किया कि औसत अश्वेत और हिस्पैनिक या लातीनी परिवार औसत श्वेत परिवार की तुलना में लगभग आधा कमाते हैं और उनके पास केवल 15% से 20% शुद्ध संपत्ति है ।

###दैनिक ऋण

• दिवस ऋण उद्योग अगले वेतन-दिवस के लिए एक पुल के रूप में छोटे-डॉलर, उच्च लागत वाले ऋणों में सालाना अरबों डॉलर उधार देता है। ये ऋण आम तौर पर दो सप्ताह के लिए होते हैं, जिसमें वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) 390% से 780% तक होती है। Payday ऋणदाता ऑनलाइन और स्टोरफ्रंट के माध्यम से बड़े पैमाने पर आर्थिक रूप से कम-से-कम और असमान रूप से काले और लैटिनक्स-पड़ोस में काम करते हैं।

हालांकि फेडरल ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) को अपने वित्त शुल्क का खुलासा करने के लिए payday उधारदाताओं की आवश्यकता होती है, बहुत से लोग लागतों की अनदेखी करते हैं। अधिकांश ऋण 30 दिनों या उससे कम के लिए होते हैं और उधारकर्ताओं को अल्पकालिक देनदारियों को पूरा करने में मदद करते हैं। इन ऋणों पर ऋण राशि आमतौर पर $ 100 से $ 1,000 तक होती है, जिसमें $ 500 सामान्य होते हैं। ऋणों को आम तौर पर अतिरिक्त वित्त प्रभारों के लिए रोलओवर किया जा सकता है, और कई उधारकर्ता-उनमें से 80% के रूप में उच्च-दोहराए गए ग्राहकों के रूप में समाप्त होते हैं।

नई फीस के साथ हर बार एक payday ऋण पुनर्वित्त किया जाता है, ऋण आसानी से नियंत्रण से बाहर हो सकता है। 2019 के एक अध्ययन में पाया गया कि payday ऋण का उपयोग करने से व्यक्तिगत दिवालियापन की दर दोगुनी हो जाती है । Payday उधारदाताओं के खिलाफ कई अदालती मामले दर्ज किए गए हैं, क्योंकि 2008 के वित्तीय संकट के बाद से उपभोक्ताओं के लिए अधिक पारदर्शी और निष्पक्ष उधार बाजार बनाने के लिए उधार कानून बनाए गए हैं। हालांकि, शोध से पता चलता है कि 2008 के बाद से ही payday ऋणों के लिए बाजार का विस्तार हुआ है और 2020-2022 COVID-19 महामारी के दौरान इसमें तेजी आई है।

यदि कोई ऋणदाता आपको अनुमोदन प्रक्रिया के माध्यम से जल्दी करने की कोशिश करता है, आपके सवालों का जवाब नहीं देता है, या सुझाव देता है कि आप जितना खर्च कर सकते हैं उससे अधिक उधार लें, तो आपको सावधान रहना चाहिए।

ऑटो-टाइटल ऋण

ये आपकी कार के मूल्य के प्रतिशत के आधार पर एकल-भुगतान ऋण हैं। वे उच्च ब्याज दरों और वाहन के शीर्षक और चाबियों के एक अतिरिक्त सेट को संपार्श्विक के रूप में सौंपने की आवश्यकता रखते हैं । मोटे तौर पर पांच में से एक कर्जदार के लिए, जिन्होंने अपना वाहन जब्त कर लिया है क्योंकि वे ऋण चुकाने में असमर्थ हैं, यह न केवल एक वित्तीय नुकसान है, बल्कि एक परिवार के लिए नौकरी और बच्चे की देखभाल के लिए भी खतरा हो सकता है।

परभक्षी उधार के नए रूप

तथाकथित गिग इकॉनमी में नई योजनाएं सामने आ रही हैं । उदाहरण के लिए, उबर, राइड-शेयरिंग सेवा, 2017 में फेडरल ट्रेड कमिशन (FTC) के साथ $20 मिलियन के समझौते के लिए सहमत हुई, आंशिक रूप से संदिग्ध क्रेडिट शर्तों के साथ ऑटो ऋण के लिए जो कि मंच ने अपने ड्राइवरों को बढ़ाया।

कहीं और, कई फिनटेक फर्म "अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें" नामक उत्पाद लॉन्च कर रही हैं। ये उत्पाद शुल्क और ब्याज दरों के बारे में हमेशा स्पष्ट नहीं होते हैं और उपभोक्ताओं को एक ऋण सर्पिल में गिरने के लिए प्रेरित कर सकते हैं जिससे वे बच नहीं पाएंगे।

क्या परभक्षी उधार के बारे में कुछ किया जा रहा है?

उपभोक्ताओं की सुरक्षा के लिए, कई राज्यों में शिकारी-विरोधी ऋण कानून हैं। कुछ राज्यों ने वेतन-दिवस उधार को पूरी तरह से गैरकानूनी घोषित कर दिया है, जबकि अन्य ने उधारदाताओं द्वारा चार्ज की जाने वाली राशि पर कैप लगा दी है।

अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग ( एचयूडी) और उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) ने भी हिंसक उधार से निपटने के उपाय किए हैं। हालांकि, जैसा कि बाद वाली एजेंसी के स्थानांतरण के रुख से पता चलता है, नियम और सुरक्षा परिवर्तन के अधीन हैं।

जून 2016 में, सीएफपीबी ने वेतन-दिवस और ऑटो-टाइटल ऋणों की हामीदारी के लिए सख्त नियमों की स्थापना करते हुए एक अंतिम नियम जारी किया। फिर, जुलाई 2020 में नए नेतृत्व के तहत, सीएफपीबी ने उस नियम को रद्द कर दिया और अन्य कार्यों में देरी की, इन शिकारी उधारदाताओं के खिलाफ संघीय उपभोक्ता सुरक्षा को काफी कमजोर कर दिया।

परभक्षी उधार से कैसे बचें

• स्वयं को शिक्षित करें। अधिक आर्थिक रूप से साक्षर बनने से उधारकर्ताओं को लाल झंडे देखने और संदिग्ध उधारदाताओं से बचने में मदद मिलती है। निजी बंधक बीमा (पीएमआई) को रद्द करने के निर्देश (आपके द्वारा भुगतान किया गया, यह ऋणदाता की रक्षा के लिए है) सहित, जब आप एक बंधक लेते हैं, तो एफडीआईसी के पास खुद को बचाने के लिए सुझाव हैं । एचयूडी बंधक पर भी सलाह देता है और सीएफपीबी वेतन-दिवस ऋणों पर मार्गदर्शन प्रदान करता है।

• बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले अपने ऋण के लिए खरीदारी करें। यदि आपने अतीत में उधार देने में भेदभाव का अनुभव किया है, तो आप समझ सकते हैं कि आप इस प्रक्रिया को जल्द से जल्द पूरा करना चाहेंगे। उधारदाताओं को इस बार जीतने न दें। ऑफ़र की तुलना करने से आपको लाभ मिलेगा।

• विकल्पों पर विचार करें। एक महंगा वेतन-दिवस ऋण लेने से पहले, परिवार और दोस्तों, अपने स्थानीय धार्मिक मण्डली, या सार्वजनिक सहायता कार्यक्रमों की ओर मुड़ने पर विचार करें, जिससे समान वित्तीय नुकसान होने की संभावना नहीं है।

तल - रेखा

प्रीडेटरी लेंडिंग कोई भी उधार देने की प्रथा है जो उधारकर्ताओं पर अनुचित और अपमानजनक ऋण शर्तों को लागू करती है, जिसमें उच्च-ब्याज दरें, उच्च शुल्क और ऐसी शर्तें शामिल हैं जो उधारकर्ता को इक्विटी से अलग करती हैं। शिकारी ऋणदाता अक्सर आक्रामक बिक्री रणनीति और धोखे का उपयोग करते हैं ताकि उधारकर्ताओं को वे ऋण मिल सकें जो वे बर्दाश्त नहीं कर सकते। और कई मामलों में, शिकारी उधारदाताओं ने कमजोर आबादी को लक्षित किया है।

शिकारी ऋणदाता सभी ऋण शार्क नहीं होते हैं । बैंकों, वित्त कंपनियों, बंधक दलालों, वकीलों, या रियल एस्टेट ठेकेदारों जैसे अधिक स्थापित संस्थानों द्वारा शिकारी उधार का एक बड़ा सौदा किया जाता है। 2008 तक के वर्षों में सबप्राइम मॉर्गेज बूम, यकीनन, हिंसक उधार का एक उदाहरण था।

शिकारी ऋणों से बचने के लिए शिक्षा और अनुसंधान महत्वपूर्ण हैं। सुनिश्चित करें कि आप किसी भी ऋण दस्तावेज़ पर हस्ताक्षर कर रहे हैं और गणना करें कि आप पर कितना बकाया है। लेकिन याद रखें: यदि आपको कोई ऐसा ऋण लेने के लिए बहकाया जाता है और गुमराह किया जाता है, जिसमें आपके जोखिम प्रोफ़ाइल वारंट से अधिक शुल्क होता है या आप वापस भुगतान करने में सक्षम होने की संभावना नहीं रखते हैं, तो आप संभावित रूप से एक अपराध का शिकार हुए हैं।

##हाइलाइट

• परभक्षी ऋण देने से महिलाओं, अश्वेतों और लैटिनक्स समुदायों पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ता है।

• परभक्षी उधार अक्सर गृह बंधक के संयोजन में होता है।

• COVID-19 के आर्थिक प्रभाव ने नकदी की कमी वाले उपभोक्ताओं को शिकारी ऋणों की चपेट में आने का रास्ता दिया।

• परभक्षी उधार कोई उधार देने की प्रथा है जो उधारकर्ताओं पर अनुचित और अपमानजनक ऋण शर्तें लगाता है।

• प्रीडेटरी लेंडिंग के कुछ पहलुओं में उच्च ब्याज दरें, उच्च शुल्क और ऐसी शर्तें शामिल हैं जो उधारकर्ता को इक्विटी से अलग कर देती हैं।

##सामान्य प्रश्न

क्या मैं परभक्षी ऋण के लिए मुकदमा कर सकता हूं?

यदि आप यह साबित कर सकते हैं कि आपका ऋणदाता ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) सहित स्थानीय या संघीय कानूनों का उल्लंघन करता है, तो आप मुकदमा दायर करने पर विचार कर सकते हैं। एक धनी वित्तीय संस्थान के खिलाफ जाना कभी आसान नहीं होता। हालांकि, अगर आपके पास इस बात का सबूत है कि इस ऋणदाता ने नियम तोड़े हैं, तो आपके पास मुआवजा पाने का एक उचित मौका है। पहले चरण के रूप में, अपने राज्य उपभोक्ता संरक्षण एजेंसी से संपर्क करें।

क्या परभक्षी उधार देना अपराध है?

सिद्धांत रूप में, हाँ। यदि आपको कोई ऐसा ऋण लेने के लिए बहकाया और गुमराह किया जाता है जो आपके जोखिम प्रोफ़ाइल वारंट से अधिक शुल्क लेता है या जिसे चुकाने में आपके सक्षम होने की संभावना नहीं है, तो आप संभावित रूप से एक अपराध का शिकार हुए हैं। उपभोक्ताओं को हिंसक ऋण देने से बचाने के लिए कानून मौजूद हैं, हालांकि बहुत से ऋणदाता इससे दूर होते जा रहे हैं, आंशिक रूप से क्योंकि उपभोक्ताओं को अपने अधिकारों का पता नहीं है।

परभक्षी उधार का उदाहरण क्या है?

जब भी कोई ऋणदाता किसी उधारकर्ता का लाभ उठाना चाहता है और उन्हें अनुचित या असहनीय ऋण शर्तों में बांधता है, तो इसे शिकारी ऋण माना जा सकता है। एक शिकारी ऋणदाता के संकेत बताते हुए आक्रामक आग्रह, अत्यधिक उधार लागत, उच्च पूर्व भुगतान दंड, बड़े गुब्बारे भुगतान, और लगातार ऋण फ्लिप करने के लिए प्रोत्साहित किया जा रहा है।