Rovtäckande utlåning

Vad är rovutlåning?

Underprissättning innebär vanligtvis att man ålägger låntagare orättvisa, vilseledande eller missbrukande lånevillkor. I många fall har dessa lån höga avgifter och räntor,. tar bort låntagaren på eget kapital eller placerar en kreditvärdig låntagare i ett lägre kreditvärdigt (och dyrare) lån, allt till långivarens fördel.

Rovlångivare använder ofta aggressiva försäljningstaktik och utnyttjar låntagarnas bristande förståelse för finansiella transaktioner. Genom bedrägliga eller bedrägliga handlingar och bristande transparens lockar de, förmår och hjälper en låntagare att ta ett lån som de rimligen inte kommer att kunna betala tillbaka.

Hur rovutlåning fungerar

Underprissättning inkluderar alla skrupelfria metoder som utförs av långivare för att locka, förmå, vilseleda och hjälpa låntagare att ta lån som de inte kan betala tillbaka rimligt eller måste betala tillbaka till en kostnad som är extremt över marknadsräntan. Rovlångivare utnyttjar låntagarnas förhållanden eller bristande kunskap.

En lånehaj,. till exempel, är det arketypiska exemplet på en rovlångivare – någon som lånar ut pengar till en extremt hög ränta och till och med hotar med våld för att driva in sina skulder. En stor del av rovlånen utförs dock av mer etablerade institutioner som banker, finansbolag, bolånemäklare, advokater eller fastighetsentreprenörer.

Underprissättning utsätter många låntagare för risker, men den riktar sig särskilt till dem med få kreditmöjligheter eller som är sårbara på andra sätt – personer vars otillräckliga inkomster leder till regelbundna och akuta behov av kontanter för att klara sig, de med låga kreditvärden, de med mindre tillgång till utbildning eller de som utsätts för diskriminerande utlåningsmetoder på grund av ras, etnicitet, ålder eller funktionshinder.

Rovlångivare riktar sig ofta till samhällen där få andra kreditalternativ finns, vilket gör det svårare för låntagare att leta runt. De lockar kunder med aggressiv försäljningstaktik via post, telefon, TV, radio och till och med från dörr till dörr och använder i allmänhet en mängd olika orättvisa och vilseledande taktiker för att tjäna pengar.

Rovutlåning gynnar långivaren och ignorerar eller hindrar låntagarens förmåga att betala tillbaka en skuld.

Rov utlåningstaktik att se upp för

Rovutlåning är framför allt utformad för att gynna långivaren. Det ignorerar eller hindrar låntagarens förmåga att betala tillbaka en skuld. Utlåningstaktik är ofta vilseledande och försöker dra fördel av en låntagares bristande förståelse för finansiella termer och reglerna kring lån. Dessa taktiker kan inkludera de som identifierats av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), tillsammans med flera andra:

Överdrivna och otillbörliga avgifter: Dessa är ofta förklädda eller nedtonade eftersom de inte ingår i ett låns ränta. Enligt FDIC är avgifter på totalt mer än 5 % av lånebeloppet inte ovanliga. Alltför höga förskottsbetalningar är ett annat exempel.
Ballongbetalning: Detta är en betydande betalning i slutet av ett låns löptid, som ofta används av undermåliga långivare för att få din månatliga betalning att se låg ut. Problemet är att du kanske inte har råd med ballongbetalningen och kommer att behöva refinansiera, ådra dig nya kostnader eller standard.
Loan flipping: Långivaren pressar en låntagare att refinansiera,. om och om igen, och genererar avgifter och poäng för långivaren varje gång. Som ett resultat kan en låntagare hamna fångad av en eskalerande skuldbörda.
Tillgångsbaserad utlåning och borttagning av aktier: Långivaren beviljar ett lån baserat på din tillgång,. t.ex. ett hem eller en bil, snarare än på din förmåga att betala tillbaka lånet. Du riskerar att förlora ditt hem eller din bil när du hamnar efter med betalningar. Aktierika, kontantfattiga äldre vuxna med fasta inkomster kan bli föremål för lån (säg till en husreparation) som de kommer att ha svårt att betala tillbaka och som kommer att äventyra deras eget kapital i deras hem.
Onödiga tilläggsprodukter eller tjänster, såsom engångspremielivförsäkring för ett bolån.
Styring: Långivare styr låntagare till dyra subprime- lån, även när deras kredithistorik och andra faktorer kvalificerar dem för prime-lån.
Omvänd redlining: Redlining,. den rasistiska bostadspolitiken som effektivt blockerade svarta familjer från att få bolån,. förbjöds genom Fair Housing Act från 1968. Men omringade stadsdelar är fortfarande till stor del bebodda av svarta och latinska samhällen. Och i en sorts omvänd redlining, är de ofta måltavla av rov- och subprime-långivare.

Vanliga typer av rovlån

Subprime-lån

Klassisk rov utlåning kretsar kring bostadslån. Eftersom bostadslån backas upp av en låntagares fasta egendom kan en rovlångivare inte bara dra nytta av lånevillkoren som är staplade till deras fördel utan också på försäljningen av ett utestängt hem om en låntagare fallerar. Subprime-lån är inte automatiskt rovdjur. Deras högre räntor, skulle bankerna hävda, återspeglar den högre kostnaden för mer riskfylld utlåning till konsumenter med bristfälliga krediter. Men även utan vilseledande metoder är ett subprime-lån mer riskabelt för låntagare på grund av den enorma ekonomiska börda det representerar. Med den explosiva tillväxten av subprime-lån kom potentialen för underprissättning.

När bostadsmarknaden kraschade och en utestängningskris utlöste den stora lågkonjunkturen,. blev husägare med subprime-lån sårbara. Subprime-lån kom att representera en oproportionerlig andel av bostäder avskärmningar. Svarta och latinska husägare var särskilt drabbade.

Rovlångivare

Underprissamma hypotekslångivare hade attackerat dem aggressivt i övervägande minoritetskvarter, oavsett deras inkomst eller kreditvärdighet. Även efter att ha kontrollerat för kreditvärdighet och andra riskfaktorer som lån till värde (LTV), underordnade panträtter och skuld-till-inkomst (DTI), visar data att svarta amerikaner och latinos var mer benägna att få subprime-lån till högre kostnader.

Kvinnor var också måltavla under bostadsboomen som kraschade spektakulärt 2008, oavsett inkomst eller kreditvärdighet. Svarta kvinnor med de högsta inkomsterna var fem gånger mer benägna än vita män med liknande inkomster att få subprime-lån.

Rovlångivare riktar sig vanligtvis till utsatta befolkningsgrupper, såsom de som kämpar för att klara månatliga utgifter; personer som nyligen har förlorat sina jobb; och de som nekas tillgång till ett bredare utbud av kreditalternativ av olagliga skäl, såsom diskriminering på grund av bristande utbildning eller högre ålder.

Avräkningar

Under 2012 nådde Wells Fargo en uppgörelse på 175 miljarder dollar med justitiedepartementet för att kompensera Black and Latinx-låntagare som kvalificerade sig för lån och debiterades högre avgifter eller räntor eller felaktigt styrde in på subprime-lån. Andra banker betalade också avräkningar. Men skadorna på färgade familjer är bestående. Husägare förlorade inte bara sina hem utan också chansen att få tillbaka sin investering när bostadspriserna också klättrade upp igen, vilket återigen bidrog till skillnaden i rasförmögenhet.

I oktober 2021 avslöjade Federal Reserve (Fed) att de genomsnittliga svarta och latinamerikanska hushållen tjänar ungefär hälften så mycket som det genomsnittliga vita hushållet och äger bara cirka 15 % till 20 % så mycket nettoförmögenhet.

Löndagslån

Löndagslånebranschen lånar ut miljarder dollar årligen i små dollar, högkostnadslån som en brygga till nästa avlöningsdag. Dessa lån är vanligtvis för två veckor, med årliga procentsatser (APR) som sträcker sig från 390% till 780%. Payday-långivare verkar online och via skyltfönster till stor del i ekonomiskt underbetjänade – och oproportionerligt svarta och latinska – stadsdelar.

Även om den federala Truth in Lending Act (TILA) kräver att långivare avlöningsdag ska avslöja sina finansiella avgifter, förbiser många människor kostnaderna. De flesta lån är på 30 dagar eller mindre och hjälper låntagare att möta kortfristiga skulder. Lånebelopp på dessa lån är vanligtvis från $100 till $1 000, där $500 är vanligt. Lånen kan vanligtvis rullas över för ytterligare finansieringskostnader, och många låntagare – så högt som 80 % av dem – slutar som återkommande kunder.

Med nya avgifter som läggs till varje gång ett avlöningsdagslån refinansieras, kan skulden lätt gå utom kontroll. En studie från 2019 visade att användning av avlöningsdagslån fördubblar antalet personliga konkurser. Ett antal rättsfall har väckts mot långivare med avlöningsdag, eftersom utlåningslagar har antagits sedan finanskrisen 2008 för att skapa en mer transparent och rättvis lånemarknad för konsumenter. Forskning tyder dock på att marknaden för avlöningsdagslån bara har expanderat sedan 2008 och att den haft en boom under covid-19-pandemin 2020-2022.

Om en långivare försöker skynda dig genom godkännandeprocessen, inte svarar på dina frågor eller föreslår att du lånar mer pengar än du har råd med, bör du vara försiktig.

Lån med automatisk titel

Dessa är engångslån baserade på en procentandel av din bils värde. De har höga räntor och ett krav på att lämna över fordonets titel och en reservuppsättning nycklar som säkerhet. För ungefär en av fem låntagare som får sitt fordon beslagtaget för att de inte kan betala tillbaka lånet, är det inte bara en ekonomisk förlust, utan kan också hota tillgången till jobb och barnomsorg för en familj.

Nya former av rovlån

Nya system dyker upp i den så kallade spelningsekonomin. Till exempel gick Uber, samåkningstjänsten, med på en uppgörelse på 20 miljoner dollar med Federal Trade Commission (FTC) 2017, delvis för billån med tvivelaktiga kreditvillkor som plattformen utökade till sina förare.

På andra håll lanserar många fintech- företag produkter som kallas "köp nu, betala senare." Dessa produkter är inte alltid tydliga om avgifter och räntor och kan locka konsumenter att hamna i en skuldspiral som de inte kommer att kunna undkomma.

Görs någonting åt rovlåning?

För att skydda konsumenterna har många stater lagar om utlåning mot rovdrift. Vissa stater har förbjudit avlöningsdagslån helt och hållet, medan andra har satt ett tak för det belopp som långivare kan ta ut.

Det amerikanska departementet för bostäder och stadsutveckling (HUD) och Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) har också vidtagit åtgärder för att bekämpa rovlån. Men som den senare byråns skiftande hållning visar kan regler och skydd komma att ändras.

I juni 2016 utfärdade CFPB en slutlig regel som fastställer strängare regler för teckning av avlöningsdagslån och lån med automatisk titel. Sedan, under nytt ledarskap i juli 2020, upphävde CFPB den regeln och försenade andra åtgärder, vilket avsevärt försvagade det federala konsumentskyddet mot dessa rovlångivare.

Hur man undviker rovlån

Utbilda dig själv. Att bli mer ekonomiskt kunnig hjälper låntagare att upptäcka röda flaggor och undvika tvivelaktiga långivare. FDIC har tips för att skydda dig själv när du tar ett bolån, inklusive instruktioner för att avbryta privat bolåneförsäkring (PMI) (betald av dig, det är för att skydda långivaren). HUD ger också råd om bolån och CFPB erbjuder vägledning om avlöningsdagslån.
Sök runt efter ditt lån innan du skriver under på den streckade linjen. Om du har upplevt utlåningsdiskriminering tidigare vill du förståeligt nog bara få processen över så snart som möjligt. Låt inte långivarna vinna den här gången. Att jämföra erbjudanden ger dig en fördel.
Tänk på alternativ. Innan du tar ett dyrt avlöningsdagslån, överväg att vända dig till familj och vänner, din lokala religiösa församling eller offentliga hjälpprogram, som sannolikt inte kommer att orsaka samma ekonomiska skada.

Poängen

Underprissättning är all utlåning som ålägger låntagare orättvisa och otillbörliga lånevillkor, inklusive höga räntor, höga avgifter och villkor som tar bort låntagaren från eget kapital. Rovlångivare använder ofta aggressiv försäljningstaktik och bedrägeri för att få låntagare att ta lån de inte har råd med. Och i många fall har rovlångivare riktat sig mot utsatta befolkningsgrupper.

Rovlångivare är inte alla lånehajar. En stor del av rovlånen utförs av mer etablerade institutioner som banker, finansbolag, bolånemäklare, advokater eller fastighetsentreprenörer. Subprime-bolåneboomen under åren fram till 2008 var utan tvekan ett exempel på rovlån.

Utbildning och forskning är avgörande för att undvika rovlån. Se till att du förstår alla lånedokument du undertecknar och beräkna hur mycket du är skyldig. Men kom ihåg: om du lockas och vilseleds att ta ett lån som medför högre avgifter än vad din riskprofil motiverar eller som du sannolikt inte kommer att kunna betala tillbaka, har du potentiellt blivit utsatt för ett brott.

Höjdpunkter

Rovlån påverkar oproportionerligt kvinnor, svarta och latinska samhällen.

– Underprissättning sker ofta i samband med bostadslån.

– De ekonomiska effekterna av covid-19 gav vika för konsumenter som hade sämre pengar att bli sårbara för rovlån.

– Underprissättning är all utlåning som ålägger låntagare orättvisa och otillbörliga lånevillkor.

Vissa aspekter av underprissättning inkluderar höga räntor, höga avgifter och villkor som tar bort låntagaren från eget kapital.

Vanliga frågor

Kan jag stämma för rovlån?

Om du kan bevisa att din långivare brutit mot lokala eller federala lagar, inklusive Truth in Lending Act (TILA), kanske du vill överväga att lämna in en stämningsansökan. Det är aldrig lätt att gå emot en rik finansiell institution. Men om du har bevis på att denna långivare bröt mot regler har du en rimlig chans att få ersättning. Som ett första steg, kontakta din statliga konsumentskyddsmyndighet.

Är rovlån ett brott?

I teorin, ja. Om du blir lockad och vilseledd att ta ett lån som medför högre avgifter än din riskprofil motiverar eller som du sannolikt inte kommer att kunna betala tillbaka, har du potentiellt blivit utsatt för ett brott. Det finns lagar på plats för att skydda konsumenter mot underprissättning, även om många långivare fortsätter att komma undan med det, delvis för att konsumenterna inte känner till sina rättigheter.

Vad är ett exempel på utlåning?

Närhelst en långivare försöker dra fördel av en låntagare och binda dem till orättvisa eller ohanterliga lånevillkor, kan det betraktas som underprissättning. Talande tecken på en underfundig långivare inkluderar aggressiva uppmaningar, överdrivna lånekostnader, höga förskottsbetalningar, stora ballongbetalningar och att uppmuntras att konsekvent vända lån.