Rovtäckande utlåning
Vad Àr rovutlÄning?
UnderprissÀttning innebÀr vanligtvis att man ÄlÀgger lÄntagare orÀttvisa, vilseledande eller missbrukande lÄnevillkor. I mÄnga fall har dessa lÄn höga avgifter och rÀntor,. tar bort lÄntagaren pÄ eget kapital eller placerar en kreditvÀrdig lÄntagare i ett lÀgre kreditvÀrdigt (och dyrare) lÄn, allt till lÄngivarens fördel.
RovlÄngivare anvÀnder ofta aggressiva försÀljningstaktik och utnyttjar lÄntagarnas bristande förstÄelse för finansiella transaktioner. Genom bedrÀgliga eller bedrÀgliga handlingar och bristande transparens lockar de, förmÄr och hjÀlper en lÄntagare att ta ett lÄn som de rimligen inte kommer att kunna betala tillbaka.
Hur rovutlÄning fungerar
UnderprissÀttning inkluderar alla skrupelfria metoder som utförs av lÄngivare för att locka, förmÄ, vilseleda och hjÀlpa lÄntagare att ta lÄn som de inte kan betala tillbaka rimligt eller mÄste betala tillbaka till en kostnad som Àr extremt över marknadsrÀntan. RovlÄngivare utnyttjar lÄntagarnas förhÄllanden eller bristande kunskap.
En lĂ„nehaj,. till exempel, Ă€r det arketypiska exemplet pĂ„ en rovlĂ„ngivare â nĂ„gon som lĂ„nar ut pengar till en extremt hög rĂ€nta och till och med hotar med vĂ„ld för att driva in sina skulder. En stor del av rovlĂ„nen utförs dock av mer etablerade institutioner som banker, finansbolag, bolĂ„nemĂ€klare, advokater eller fastighetsentreprenörer.
UnderprissĂ€ttning utsĂ€tter mĂ„nga lĂ„ntagare för risker, men den riktar sig sĂ€rskilt till dem med fĂ„ kreditmöjligheter eller som Ă€r sĂ„rbara pĂ„ andra sĂ€tt â personer vars otillrĂ€ckliga inkomster leder till regelbundna och akuta behov av kontanter för att klara sig, de med lĂ„ga kreditvĂ€rden, de med mindre tillgĂ„ng till utbildning eller de som utsĂ€tts för diskriminerande utlĂ„ningsmetoder pĂ„ grund av ras, etnicitet, Ă„lder eller funktionshinder.
RovlÄngivare riktar sig ofta till samhÀllen dÀr fÄ andra kreditalternativ finns, vilket gör det svÄrare för lÄntagare att leta runt. De lockar kunder med aggressiv försÀljningstaktik via post, telefon, TV, radio och till och med frÄn dörr till dörr och anvÀnder i allmÀnhet en mÀngd olika orÀttvisa och vilseledande taktiker för att tjÀna pengar.
RovutlÄning gynnar lÄngivaren och ignorerar eller hindrar lÄntagarens förmÄga att betala tillbaka en skuld.
Rov utlÄningstaktik att se upp för
RovutlÄning Àr framför allt utformad för att gynna lÄngivaren. Det ignorerar eller hindrar lÄntagarens förmÄga att betala tillbaka en skuld. UtlÄningstaktik Àr ofta vilseledande och försöker dra fördel av en lÄntagares bristande förstÄelse för finansiella termer och reglerna kring lÄn. Dessa taktiker kan inkludera de som identifierats av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), tillsammans med flera andra:
Ăverdrivna och otillbörliga avgifter: Dessa Ă€r ofta förklĂ€dda eller nedtonade eftersom de inte ingĂ„r i ett lĂ„ns rĂ€nta. Enligt FDIC Ă€r avgifter pĂ„ totalt mer Ă€n 5 % av lĂ„nebeloppet inte ovanliga. Alltför höga förskottsbetalningar Ă€r ett annat exempel.
Ballongbetalning: Detta Àr en betydande betalning i slutet av ett lÄns löptid, som ofta anvÀnds av undermÄliga lÄngivare för att fÄ din mÄnatliga betalning att se lÄg ut. Problemet Àr att du kanske inte har rÄd med ballongbetalningen och kommer att behöva refinansiera, Ädra dig nya kostnader eller standard.
Loan flipping: LÄngivaren pressar en lÄntagare att refinansiera,. om och om igen, och genererar avgifter och poÀng för lÄngivaren varje gÄng. Som ett resultat kan en lÄntagare hamna fÄngad av en eskalerande skuldbörda.
TillgÄngsbaserad utlÄning och borttagning av aktier: LÄngivaren beviljar ett lÄn baserat pÄ din tillgÄng,. t.ex. ett hem eller en bil, snarare Àn pÄ din förmÄga att betala tillbaka lÄnet. Du riskerar att förlora ditt hem eller din bil nÀr du hamnar efter med betalningar. Aktierika, kontantfattiga Àldre vuxna med fasta inkomster kan bli föremÄl för lÄn (sÀg till en husreparation) som de kommer att ha svÄrt att betala tillbaka och som kommer att Àventyra deras eget kapital i deras hem.
Onödiga tillÀggsprodukter eller tjÀnster, sÄsom engÄngspremielivförsÀkring för ett bolÄn.
Styring: LÄngivare styr lÄntagare till dyra subprime- lÄn, Àven nÀr deras kredithistorik och andra faktorer kvalificerar dem för prime-lÄn.
OmvÀnd redlining: Redlining,. den rasistiska bostadspolitiken som effektivt blockerade svarta familjer frÄn att fÄ bolÄn,. förbjöds genom Fair Housing Act frÄn 1968. Men omringade stadsdelar Àr fortfarande till stor del bebodda av svarta och latinska samhÀllen. Och i en sorts omvÀnd redlining, Àr de ofta mÄltavla av rov- och subprime-lÄngivare.
Vanliga typer av rovlÄn
Subprime-lÄn
Klassisk rov utlÄning kretsar kring bostadslÄn. Eftersom bostadslÄn backas upp av en lÄntagares fasta egendom kan en rovlÄngivare inte bara dra nytta av lÄnevillkoren som Àr staplade till deras fördel utan ocksÄ pÄ försÀljningen av ett utestÀngt hem om en lÄntagare fallerar. Subprime-lÄn Àr inte automatiskt rovdjur. Deras högre rÀntor, skulle bankerna hÀvda, Äterspeglar den högre kostnaden för mer riskfylld utlÄning till konsumenter med bristfÀlliga krediter. Men Àven utan vilseledande metoder Àr ett subprime-lÄn mer riskabelt för lÄntagare pÄ grund av den enorma ekonomiska börda det representerar. Med den explosiva tillvÀxten av subprime-lÄn kom potentialen för underprissÀttning.
NÀr bostadsmarknaden kraschade och en utestÀngningskris utlöste den stora lÄgkonjunkturen,. blev husÀgare med subprime-lÄn sÄrbara. Subprime-lÄn kom att representera en oproportionerlig andel av bostÀder avskÀrmningar. Svarta och latinska husÀgare var sÀrskilt drabbade.
RovlÄngivare
Underprissamma hypotekslĂ„ngivare hade attackerat dem aggressivt i övervĂ€gande minoritetskvarter, oavsett deras inkomst eller kreditvĂ€rdighet. Ăven efter att ha kontrollerat för kreditvĂ€rdighet och andra riskfaktorer som lĂ„n till vĂ€rde (LTV), underordnade pantrĂ€tter och skuld-till-inkomst (DTI), visar data att svarta amerikaner och latinos var mer benĂ€gna att fĂ„ subprime-lĂ„n till högre kostnader.
Kvinnor var ocksÄ mÄltavla under bostadsboomen som kraschade spektakulÀrt 2008, oavsett inkomst eller kreditvÀrdighet. Svarta kvinnor med de högsta inkomsterna var fem gÄnger mer benÀgna Àn vita mÀn med liknande inkomster att fÄ subprime-lÄn.
RovlÄngivare riktar sig vanligtvis till utsatta befolkningsgrupper, sÄsom de som kÀmpar för att klara mÄnatliga utgifter; personer som nyligen har förlorat sina jobb; och de som nekas tillgÄng till ett bredare utbud av kreditalternativ av olagliga skÀl, sÄsom diskriminering pÄ grund av bristande utbildning eller högre Älder.
AvrÀkningar
Under 2012 nÄdde Wells Fargo en uppgörelse pÄ 175 miljarder dollar med justitiedepartementet för att kompensera Black and Latinx-lÄntagare som kvalificerade sig för lÄn och debiterades högre avgifter eller rÀntor eller felaktigt styrde in pÄ subprime-lÄn. Andra banker betalade ocksÄ avrÀkningar. Men skadorna pÄ fÀrgade familjer Àr bestÄende. HusÀgare förlorade inte bara sina hem utan ocksÄ chansen att fÄ tillbaka sin investering nÀr bostadspriserna ocksÄ klÀttrade upp igen, vilket Äterigen bidrog till skillnaden i rasförmögenhet.
I oktober 2021 avslöjade Federal Reserve (Fed) att de genomsnittliga svarta och latinamerikanska hushÄllen tjÀnar ungefÀr hÀlften sÄ mycket som det genomsnittliga vita hushÄllet och Àger bara cirka 15 % till 20 % sÄ mycket nettoförmögenhet.
LöndagslÄn
LöndagslĂ„nebranschen lĂ„nar ut miljarder dollar Ă„rligen i smĂ„ dollar, högkostnadslĂ„n som en brygga till nĂ€sta avlöningsdag. Dessa lĂ„n Ă€r vanligtvis för tvĂ„ veckor, med Ă„rliga procentsatser (APR) som strĂ€cker sig frĂ„n 390% till 780%. Payday-lĂ„ngivare verkar online och via skyltfönster till stor del i ekonomiskt underbetjĂ€nade â och oproportionerligt svarta och latinska â stadsdelar.
Ăven om den federala Truth in Lending Act (TILA) krĂ€ver att lĂ„ngivare avlöningsdag ska avslöja sina finansiella avgifter, förbiser mĂ„nga mĂ€nniskor kostnaderna. De flesta lĂ„n Ă€r pĂ„ 30 dagar eller mindre och hjĂ€lper lĂ„ntagare att möta kortfristiga skulder. LĂ„nebelopp pĂ„ dessa lĂ„n Ă€r vanligtvis frĂ„n $100 till $1 000, dĂ€r $500 Ă€r vanligt. LĂ„nen kan vanligtvis rullas över för ytterligare finansieringskostnader, och mĂ„nga lĂ„ntagare â sĂ„ högt som 80 % av dem â slutar som Ă„terkommande kunder.
Med nya avgifter som lÀggs till varje gÄng ett avlöningsdagslÄn refinansieras, kan skulden lÀtt gÄ utom kontroll. En studie frÄn 2019 visade att anvÀndning av avlöningsdagslÄn fördubblar antalet personliga konkurser. Ett antal rÀttsfall har vÀckts mot lÄngivare med avlöningsdag, eftersom utlÄningslagar har antagits sedan finanskrisen 2008 för att skapa en mer transparent och rÀttvis lÄnemarknad för konsumenter. Forskning tyder dock pÄ att marknaden för avlöningsdagslÄn bara har expanderat sedan 2008 och att den haft en boom under covid-19-pandemin 2020-2022.
Om en lÄngivare försöker skynda dig genom godkÀnnandeprocessen, inte svarar pÄ dina frÄgor eller föreslÄr att du lÄnar mer pengar Àn du har rÄd med, bör du vara försiktig.
LĂ„n med automatisk titel
Dessa Àr engÄngslÄn baserade pÄ en procentandel av din bils vÀrde. De har höga rÀntor och ett krav pÄ att lÀmna över fordonets titel och en reservuppsÀttning nycklar som sÀkerhet. För ungefÀr en av fem lÄntagare som fÄr sitt fordon beslagtaget för att de inte kan betala tillbaka lÄnet, Àr det inte bara en ekonomisk förlust, utan kan ocksÄ hota tillgÄngen till jobb och barnomsorg för en familj.
Nya former av rovlÄn
Nya system dyker upp i den sÄ kallade spelningsekonomin. Till exempel gick Uber, samÄkningstjÀnsten, med pÄ en uppgörelse pÄ 20 miljoner dollar med Federal Trade Commission (FTC) 2017, delvis för billÄn med tvivelaktiga kreditvillkor som plattformen utökade till sina förare.
PÄ andra hÄll lanserar mÄnga fintech- företag produkter som kallas "köp nu, betala senare." Dessa produkter Àr inte alltid tydliga om avgifter och rÀntor och kan locka konsumenter att hamna i en skuldspiral som de inte kommer att kunna undkomma.
Görs nÄgonting Ät rovlÄning?
För att skydda konsumenterna har mÄnga stater lagar om utlÄning mot rovdrift. Vissa stater har förbjudit avlöningsdagslÄn helt och hÄllet, medan andra har satt ett tak för det belopp som lÄngivare kan ta ut.
Det amerikanska departementet för bostÀder och stadsutveckling (HUD) och Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) har ocksÄ vidtagit ÄtgÀrder för att bekÀmpa rovlÄn. Men som den senare byrÄns skiftande hÄllning visar kan regler och skydd komma att Àndras.
I juni 2016 utfÀrdade CFPB en slutlig regel som faststÀller strÀngare regler för teckning av avlöningsdagslÄn och lÄn med automatisk titel. Sedan, under nytt ledarskap i juli 2020, upphÀvde CFPB den regeln och försenade andra ÄtgÀrder, vilket avsevÀrt försvagade det federala konsumentskyddet mot dessa rovlÄngivare.
Hur man undviker rovlÄn
Utbilda dig sjÀlv. Att bli mer ekonomiskt kunnig hjÀlper lÄntagare att upptÀcka röda flaggor och undvika tvivelaktiga lÄngivare. FDIC har tips för att skydda dig sjÀlv nÀr du tar ett bolÄn, inklusive instruktioner för att avbryta privat bolÄneförsÀkring (PMI) (betald av dig, det Àr för att skydda lÄngivaren). HUD ger ocksÄ rÄd om bolÄn och CFPB erbjuder vÀgledning om avlöningsdagslÄn.
Sök runt efter ditt lÄn innan du skriver under pÄ den streckade linjen. Om du har upplevt utlÄningsdiskriminering tidigare vill du förstÄeligt nog bara fÄ processen över sÄ snart som möjligt. LÄt inte lÄngivarna vinna den hÀr gÄngen. Att jÀmföra erbjudanden ger dig en fördel.
TÀnk pÄ alternativ. Innan du tar ett dyrt avlöningsdagslÄn, övervÀg att vÀnda dig till familj och vÀnner, din lokala religiösa församling eller offentliga hjÀlpprogram, som sannolikt inte kommer att orsaka samma ekonomiska skada.
PoÀngen
UnderprissÀttning Àr all utlÄning som ÄlÀgger lÄntagare orÀttvisa och otillbörliga lÄnevillkor, inklusive höga rÀntor, höga avgifter och villkor som tar bort lÄntagaren frÄn eget kapital. RovlÄngivare anvÀnder ofta aggressiv försÀljningstaktik och bedrÀgeri för att fÄ lÄntagare att ta lÄn de inte har rÄd med. Och i mÄnga fall har rovlÄngivare riktat sig mot utsatta befolkningsgrupper.
RovlÄngivare Àr inte alla lÄnehajar. En stor del av rovlÄnen utförs av mer etablerade institutioner som banker, finansbolag, bolÄnemÀklare, advokater eller fastighetsentreprenörer. Subprime-bolÄneboomen under Ären fram till 2008 var utan tvekan ett exempel pÄ rovlÄn.
Utbildning och forskning Àr avgörande för att undvika rovlÄn. Se till att du förstÄr alla lÄnedokument du undertecknar och berÀkna hur mycket du Àr skyldig. Men kom ihÄg: om du lockas och vilseleds att ta ett lÄn som medför högre avgifter Àn vad din riskprofil motiverar eller som du sannolikt inte kommer att kunna betala tillbaka, har du potentiellt blivit utsatt för ett brott.
Höjdpunkter
- RovlÄn pÄverkar oproportionerligt kvinnor, svarta och latinska samhÀllen.
â UnderprissĂ€ttning sker ofta i samband med bostadslĂ„n.
â De ekonomiska effekterna av covid-19 gav vika för konsumenter som hade sĂ€mre pengar att bli sĂ„rbara för rovlĂ„n.
â UnderprissĂ€ttning Ă€r all utlĂ„ning som Ă„lĂ€gger lĂ„ntagare orĂ€ttvisa och otillbörliga lĂ„nevillkor.
- Vissa aspekter av underprissÀttning inkluderar höga rÀntor, höga avgifter och villkor som tar bort lÄntagaren frÄn eget kapital.
Vanliga frÄgor
Kan jag stÀmma för rovlÄn?
Om du kan bevisa att din lÄngivare brutit mot lokala eller federala lagar, inklusive Truth in Lending Act (TILA), kanske du vill övervÀga att lÀmna in en stÀmningsansökan. Det Àr aldrig lÀtt att gÄ emot en rik finansiell institution. Men om du har bevis pÄ att denna lÄngivare bröt mot regler har du en rimlig chans att fÄ ersÀttning. Som ett första steg, kontakta din statliga konsumentskyddsmyndighet.
Ăr rovlĂ„n ett brott?
I teorin, ja. Om du blir lockad och vilseledd att ta ett lÄn som medför högre avgifter Àn din riskprofil motiverar eller som du sannolikt inte kommer att kunna betala tillbaka, har du potentiellt blivit utsatt för ett brott. Det finns lagar pÄ plats för att skydda konsumenter mot underprissÀttning, Àven om mÄnga lÄngivare fortsÀtter att komma undan med det, delvis för att konsumenterna inte kÀnner till sina rÀttigheter.
Vad Àr ett exempel pÄ utlÄning?
NÀrhelst en lÄngivare försöker dra fördel av en lÄntagare och binda dem till orÀttvisa eller ohanterliga lÄnevillkor, kan det betraktas som underprissÀttning. Talande tecken pÄ en underfundig lÄngivare inkluderar aggressiva uppmaningar, överdrivna lÄnekostnader, höga förskottsbetalningar, stora ballongbetalningar och att uppmuntras att konsekvent vÀnda lÄn.
