Investor's wiki
no Norsk
Navigation
Home Glossary
InvestingStocksBondsCryptoPersonal FinanceFundamental AnalysisTechnical AnalysisTradingBankingTaxes
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy
Navigation
Home Glossary
InvestingStocksBondsCryptoPersonal FinanceFundamental AnalysisTechnical AnalysisTradingBankingTaxes
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy

Rovdyr utlån

Rovdyr utlån
Personal FinanceLoan Basics

Hva er rov utlÄn?

RovutlÄn betyr vanligvis Ä pÄtvinge lÄntakere urettferdige, villedende eller misbrukende lÄnevilkÄr. I mange tilfeller bÊrer disse lÄnene hÞye gebyrer og renter,. fjerner lÄntakeren for egenkapital,. eller plasserer en kredittverdig lÄntaker i et lavere kredittverdig (og dyrere) lÄn, alt til utlÄners fordel.

RovutlÄnere bruker ofte aggressive salgstaktikker og utnytter lÄntakernes manglende forstÄelse for finansielle transaksjoner. Gjennom villedende eller uredelige handlinger og mangel pÄ Äpenhet, lokker de, lokker og bistÄr en lÄntaker med Ä ta opp et lÄn de ikke med rimelighet vil kunne betale tilbake.

Hvordan rov utlÄn fungerer

RovutlÄn inkluderer all skruppellÞs praksis utfÞrt av lÄngivere for Ä lokke, indusere, villede og hjelpe lÄntakere til Ä ta opp lÄn de ikke er i stand til Ä betale tilbake med rimelighet eller mÄ betale tilbake til en kostnad som er ekstremt over markedsrenten. RovutlÄnere utnytter lÄntakernes forhold eller mangel pÄ kunnskap.

En lÄnehai,. for eksempel, er det arketypiske eksempelet pÄ en rov utlÄner - noen som lÄner penger til en ekstremt hÞy rente og til og med kan true med vold for Ä kreve inn gjelden deres. En stor del av rov utlÄn utfÞres imidlertid av mer etablerte institusjoner som banker, finansieringsselskaper, boliglÄnsmeglere, advokater eller eiendomsentreprenÞrer.

RovutlĂ„n setter mange lĂ„ntakere i fare, men det er spesielt rettet mot de med fĂ„ kredittmuligheter eller som er sĂ„rbare pĂ„ andre mĂ„ter – personer hvis utilstrekkelige inntekt fĂžrer til regelmessige og presserende behov for kontanter for Ă„ klare seg, de med lav kredittscore, de med mindre tilgang til utdanning, eller de som er utsatt for diskriminerende utlĂ„nspraksis pĂ„ grunn av rase, etnisitet, alder eller funksjonshemming.

RovutlÄnere retter seg ofte mot lokalsamfunn der det finnes fÄ andre kredittalternativer, noe som gjÞr det vanskeligere for lÄntakere Ä shoppe rundt. De lokker kunder med aggressive salgstaktikker via post, telefon, TV, radio og til og med dÞr-til-dÞr og bruker generelt en rekke urettferdige og villedende taktikker for Ä tjene penger.

RovutlÄn kommer lÄngiveren til gode og ignorerer eller hindrer lÄntakerens evne til Ä betale tilbake en gjeld.

Rov utlÄnstaktikker Ä se opp for

RovutlÄn er fremfor alt utformet for Ä komme utlÄneren til gode. Den ignorerer eller skjuler lÄntakerens evne til Ä betale tilbake en gjeld. UtlÄnstaktikk er ofte villedende og forsÞker Ä dra nytte av en lÄntakers manglende forstÄelse av Þkonomiske vilkÄr og reglene rundt lÄn. Disse kan inkludere de som er identifisert av Federal Deposit Tactics Insurance Corporation (FDIC), sammen med flere andre:

  • Overdreven og misbrukende gebyrer: Disse er ofte forkledd eller bagatellisert fordi de ikke er inkludert i et lĂ„ns rente. I fĂžlge FDIC er gebyrer pĂ„ til sammen mer enn 5 % av lĂ„nebelĂžpet ikke uvanlige. Overdreven forskuddsbetalingsstraff er et annet eksempel.

  • Ballongbetaling: Dette er en betydelig betaling pĂ„ slutten av et lĂ„ns lĂžpetid, ofte brukt av rovlĂ„nere for Ă„ fĂ„ den mĂ„nedlige betalingen til Ă„ se lav ut. Problemet er at du kanskje ikke har rĂ„d til ballongbetalingen og at du mĂ„ refinansiere, pĂ„dra deg nye kostnader eller misligholde.

  • Vending av lĂ„n: LĂ„ngiver presser en lĂ„ntaker til Ă„ refinansiere,. igjen og igjen, og genererer gebyrer og poeng for lĂ„ngiveren hver gang. Som et resultat kan en lĂ„ntaker ende opp i en eskalerende gjeldsbyrde.

  • Eiendelsbasert utlĂ„n og aksjestripping: LĂ„ngiveren gir et lĂ„n basert pĂ„ eiendelen din,. for eksempel et hjem eller en bil, i stedet for pĂ„ din evne til Ă„ betale tilbake lĂ„net. Du risikerer Ă„ miste boligen eller bilen din nĂ„r du kommer pĂ„ etterskudd. Egenkapitalrike, kontantfattige eldre voksne med fast inntekt kan bli mĂ„lrettet med lĂ„n (f.eks. til en husreparasjon) som de vil ha problemer med Ă„ betale tilbake og som vil sette egenkapitalen deres i hjemmet i fare.

  • UnĂždvendige tilleggsprodukter eller tjenester, som for eksempel engangsforsikring for et boliglĂ„n.

  • Styring: LĂ„ngivere styrer lĂ„ntakere inn i dyre subprime - lĂ„n, selv nĂ„r deres kreditthistorikk og andre faktorer kvalifiserer dem for prime-lĂ„n.

  • Omvendt redlining: Redlining,. den rasistiske boligpolitikken som effektivt blokkerte svarte familier fra Ă„ fĂ„ boliglĂ„n,. ble forbudt av Fair Housing Act av 1968. Men bydeler med rĂžd linje er fortsatt i stor grad bebodd av svarte og latinske samfunn. Og i en slags omvendt redlining blir de ofte mĂ„lrettet av rov- og subprime-lĂ„ngivere.

Vanlige typer rovlÄn

Subprime-lÄn

Klassiske rov utlÄn sentre rundt boliglÄn. Fordi boliglÄn er stÞttet av en lÄntakers faste eiendom, kan en rov utlÄner tjene ikke bare pÄ lÄnevilkÄr som er stablet i deres favÞr, men ogsÄ fra salg av en utelukket bolig hvis en lÄntaker misligholder. Subprime-lÄn er ikke automatisk rovdrift. Deres hÞyere renter, vil bankene hevde, reflekterer de stÞrre kostnadene ved mer risikable utlÄn til forbrukere med mangelfull kreditt. Men selv uten villedende praksis, er et subprime-lÄn mer risikabelt for lÄntakere pÄ grunn av den enorme Þkonomiske byrden det representerer. Med den eksplosive veksten av subprime-lÄn kom potensialet for rovlÄn.

Da boligmarkedet krasjet, og en tvangskrise utlÞste den store resesjonen,. ble huseiere med subprime-lÄn sÄrbare. Subprime-lÄn kom til Ä representere en uforholdsmessig stor prosentandel av boligforeclosures. Svarte og latinske huseiere ble spesielt berÞrt.

Rovlandere

RovboliglÄngivere hadde angrepet dem aggressivt i overveiende minoritetsbydeler, uavhengig av inntekt eller kredittverdighet. Selv etter Ä ha kontrollert for kredittscore og andre risikofaktorer som lÄn-til-verdi (LTV)-forhold, underordnet pant og gjeld-til-inntekt (DTI), viser data at svarte amerikanere og latinoer var mer sannsynlig Ä motta subprime-lÄn til hÞyere kostnader.

Kvinner ble ogsÄ mÄlrettet under boligboomen som krasjet spektakulÊrt i 2008, uavhengig av inntekt eller kredittvurdering. Svarte kvinner med hÞyest inntekt hadde fem ganger stÞrre sannsynlighet for Ä motta subprime-lÄn enn hvite menn med tilsvarende inntekt.

RovutlÄnere retter seg vanligvis mot sÄrbare befolkninger, for eksempel de som sliter med Ä dekke mÄnedlige utgifter; personer som nylig har mistet jobben; og de som nektes tilgang til et bredere spekter av kredittalternativer av ulovlige Ärsaker, som for eksempel diskriminering pÄ grunn av manglende utdanning eller hÞyere alder.

###OppgjĂžr

I 2012 nÄdde Wells Fargo et forlik pÄ 175 milliarder dollar med justisdepartementet for Ä kompensere Black and Latinx-lÄntakere som kvalifiserte seg for lÄn og ble belastet med hÞyere gebyrer eller satser eller feilaktig styrt inn i subprime-lÄn. Andre banker betalte ogsÄ oppgjÞr. Men skaden pÄ fargede familier er varig. Huseiere mistet ikke bare hjemmene sine, men muligheten til Ä gjenopprette investeringen da boligprisene ogsÄ klatret opp igjen, noe som igjen bidro til raseformuen.

I oktober 2021 avslÞrte Federal Reserve (Fed) at gjennomsnittlige svarte og latinamerikanske eller latinamerikanske husholdninger tjener omtrent halvparten sÄ mye som den gjennomsnittlige hvite husholdningen og eier bare rundt 15% til 20% sÄ mye nettoformue.

###LÞnningslÄn

LĂžnningslĂ„nindustrien lĂ„ner ut milliarder av dollar Ă„rlig i smĂ„ dollar, hĂžykostlĂ„n som en bro til neste lĂžnning. Disse lĂ„nene er vanligvis for to uker, med Ă„rlige prosentsatser (APR) som varierer fra 390 % til 780 %. LĂžnningsutlĂ„nere opererer pĂ„ nett og gjennom butikkfronter stort sett i Ăžkonomisk undertjente – og uforholdsmessig svarte og latinske – nabolag.

Selv om den fĂžderale Truth in Lending Act (TILA) krever at lĂ„ngivere opplyser om finansieringskostnadene sine, overser mange kostnadene. De fleste lĂ„n er for 30 dager eller mindre og hjelper lĂ„ntakere Ă„ mĂžte kortsiktige forpliktelser. LĂ„nebelĂžp pĂ„ disse lĂ„nene er vanligvis fra $100 til $1000, med $500 som vanlig. LĂ„nene kan vanligvis rulles over for ytterligere finansieringskostnader, og mange lĂ„ntakere – sĂ„ hĂžye som 80 % av dem – ender opp som gjenganger.

Med nye gebyrer lagt til hver gang et lÞnningslÄn refinansieres, kan gjelden lett komme ut av kontroll. En studie fra 2019 fant at bruk av lÞnningslÄn dobler frekvensen av personlig konkurs. En rekke rettssaker har blitt anlagt mot utlÄnere, ettersom utlÄnslover har blitt vedtatt siden finanskrisen i 2008 for Ä skape et mer transparent og rettferdig utlÄnsmarked for forbrukere. Forskning tyder imidlertid pÄ at markedet for lÞnningslÄn bare har utvidet seg siden 2008, og at det hadde en boom under COVID-19-pandemien i 2020-2022.

Hvis en utlÄner prÞver Ä forhaste deg gjennom godkjenningsprosessen, ikke svarer pÄ spÞrsmÄlene dine eller foreslÄr at du lÄner mer penger enn du har rÄd til, bÞr du vÊre pÄ vakt.

LĂ„n med automatisk tittel

Dette er engangslÄn basert pÄ en prosentandel av bilens verdi. De har hÞye renter og et krav om Ä overlevere kjÞretÞyets tittel og et reservesett med nÞkler som sikkerhet. For omtrent én av fem lÄntakere som fÄr kjÞretÞyet sitt beslaglagt fordi de ikke klarer Ä betale tilbake lÄnet, er det ikke bare et Þkonomisk tap, men det kan ogsÄ true tilgangen til jobb og barnepass for en familie.

Nye former for rov utlÄn

Nye ordninger dukker opp i den sÄkalte gig-Þkonomien. For eksempel gikk Uber, samkjÞringstjenesten, med pÄ et oppgjÞr pÄ 20 millioner dollar med Federal Trade Commission (FTC) i 2017, delvis for billÄn med tvilsomme kredittvilkÄr som plattformen utvidet til sjÄfÞrene.

Andre steder lanserer mange fintech- firmaer produkter kalt «kjÞp nÄ, betal senere». Disse produktene er ikke alltid klare med hensyn til gebyrer og renter og kan lokke forbrukere til Ä falle inn i en gjeldsspiral de ikke vil vÊre i stand til Ä unnslippe.

Blir det gjort noe med rov utlÄn?

For Ä beskytte forbrukerne har mange stater anti-rov utlÄnslover. Noen stater har totalt forbudt lÞnningslÄn, mens andre har satt tak pÄ belÞpet lÄngivere kan kreve.

Det amerikanske departementet for bolig- og byutvikling (HUD) og Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) har ogsÄ iverksatt tiltak for Ä bekjempe rov utlÄn. Men som den skiftende holdningen til sistnevnte byrÄ viser, kan reglene og beskyttelsene endres.

I juni 2016 utstedte CFPB en endelig regel som etablerte strengere regler for forsikring av lÞnnings- og autotittellÄn. SÄ, under ny ledelse i juli 2020, opphevet CFPB denne regelen og forsinket andre handlinger, noe som svekket den fÞderale forbrukerbeskyttelsen mot disse rovlÄngiverne betydelig.

Hvordan unngÄ rov utlÄn

  • Utdann deg selv. Å bli mer Ăžkonomisk kunnskapsrik hjelper lĂ„ntakere Ă„ oppdage rĂžde flagg og unngĂ„ tvilsomme lĂ„ngivere. FDIC har tips for Ă„ beskytte deg selv nĂ„r du tar opp et boliglĂ„n, inkludert instruksjoner for Ă„ kansellere privat boliglĂ„nsforsikring (PMI) (betalt av deg, det er for Ă„ beskytte utlĂ„ner). HUD gir ogsĂ„ rĂ„d om boliglĂ„n og CFPB tilbyr veiledning om lĂžnningslĂ„n.

  • Shopp rundt etter lĂ„net ditt fĂžr du signerer pĂ„ den stiplede linjen. Hvis du har opplevd utlĂ„nsdiskriminering tidligere, vil du forstĂ„elig nok bare vĂŠre ferdig med prosessen sĂ„ snart som mulig. Ikke la lĂ„ngiverne vinne denne gangen. Sammenligning av tilbud vil gi deg en fordel.

  • Vurder alternativer. FĂžr du tar pĂ„ deg et kostbart lĂžnningslĂ„n, bĂžr du vurdere Ă„ henvende deg til familie og venner, din lokale religiĂžse forsamling eller offentlige hjelpeprogrammer, som neppe vil forĂ„rsake den samme Ăžkonomiske skaden.

Bunnlinjen

RovutlÄn er enhver utlÄnspraksis som pÄlegger lÄntakere urettferdige og urimelige lÄnevilkÄr, inkludert hÞye renter, hÞye gebyrer og vilkÄr som fratar lÄntakeren egenkapital. RovutlÄnere bruker ofte aggressive salgstaktikker og bedrag for Ä fÄ lÄntakere til Ä ta opp lÄn de ikke har rÄd til. Og i mange tilfeller har rovlÄnere rettet seg mot sÄrbare befolkninger.

RovutlÄnere er ikke alle lÄnehaier. En god del rov utlÄn utfÞres av mer etablerte institusjoner som banker, finansselskaper, boliglÄnsmeglere, advokater eller eiendomsentreprenÞrer. Subprime-bolÄnsboomen i Ärene frem til 2008 var uten tvil et eksempel pÄ rov utlÄn.

Utdanning og forskning er avgjÞrende for Ä unngÄ rovlÄn. SÞrg for at du forstÄr eventuelle lÄnedokumenter du signerer og beregn hvor mye du skylder. Men husk: Hvis du blir forledet og villedet til Ä ta opp et lÄn som medfÞrer hÞyere gebyrer enn risikoprofilen din tilsier, eller som du neppe vil kunne betale tilbake, har du potensielt blitt utsatt for en forbrytelse.

##HĂžydepunkter

  • RovutlĂ„n pĂ„virker uforholdsmessig kvinner, svarte og latinske samfunn.

– RovutlĂ„n oppstĂ„r ofte i forbindelse med boliglĂ„n.

– Den Ăžkonomiske virkningen av COVID-19 ga plass for at forbrukere med pengebegrensninger ble sĂ„rbare for rovlĂ„n.

– RovutlĂ„n er enhver utlĂ„nspraksis som pĂ„legger lĂ„ntakere urettferdige og urimelige lĂ„nevilkĂ„r.

  • Noen aspekter ved rov utlĂ„n inkluderer hĂžye renter, hĂžye gebyrer og vilkĂ„r som fratar lĂ„ntakeren egenkapital.

##FAQ

Kan jeg saksÞke for rov utlÄn?

Hvis du kan bevise at lÄngiveren din bryter lokale eller fÞderale lover, inkludert Truth in Lending Act (TILA), kan det vÊre lurt Ä vurdere Ä reise sÞksmÄl. Det er aldri lett Ä gÄ mot en velstÄende finansinstitusjon. Men hvis du har bevis pÄ at denne utlÄneren brÞt regler, har du en rimelig sjanse for Ä bli kompensert. Som et fÞrste skritt, kontakt ditt statlige forbrukervernbyrÄ.

Er rovlÄn en forbrytelse?

I teorien, ja. Hvis du blir forledet og villedet til Ä ta opp et lÄn som medfÞrer hÞyere gebyrer enn risikoprofilen din tilsier, eller som du neppe vil kunne betale tilbake, har du potensielt blitt utsatt for en forbrytelse. Det er lover pÄ plass for Ä beskytte forbrukere mot rov utlÄn, selv om mange lÄngivere fortsetter Ä slippe unna med det, delvis fordi forbrukerne ikke kjenner rettighetene deres.

Hva er et eksempel pÄ rov utlÄn?

NĂ„r en lĂ„ngiver sĂžker Ă„ dra nytte av en lĂ„ntaker og knytte dem til urettferdige eller uhĂ„ndterbare lĂ„nevilkĂ„r, kan det betraktes som rov utlĂ„n. Å fortelle tegn pĂ„ en rov utlĂ„ner inkluderer aggressive oppfordringer, overdrevne lĂ„nekostnader, hĂžye forskuddsbetalingsstraff, store ballongbetalinger og Ă„ bli oppmuntret til konsekvent Ă„ snu lĂ„n.