Räuberische Kredite

Was ist räuberische Kreditvergabe?

Kreditnehmern unfaire, irreführende oder missbräuchliche Kreditbedingungen auferlegt werden. In vielen Fällen sind diese Kredite mit hohen Gebühren und Zinssätzen verbunden,. entziehen dem Kreditnehmer Eigenkapital oder geben einem kreditwürdigen Kreditnehmer ein Darlehen mit niedrigerer Bonität (und teurer), alles zum Vorteil des Kreditgebers.

Räuberische Kreditgeber wenden häufig aggressive Verkaufstaktiken an und nutzen das mangelnde Verständnis der Kreditnehmer für Finanztransaktionen aus. Durch irreführende oder betrügerische Handlungen und mangelnde Transparenz verleiten, verleiten und unterstützen sie einen Kreditnehmer dazu, einen Kredit aufzunehmen, den sie vernünftigerweise nicht zurückzahlen können.

Wie Raubkredite funktionieren

Räuberische Kreditvergabe umfasst alle skrupellosen Praktiken von Kreditgebern,. um Kreditnehmer dazu zu verleiten, zu veranlassen, irrezuführen und ihnen dabei zu helfen, Kredite aufzunehmen, die sie nicht angemessen zurückzahlen können oder zu einem Preis zurückzahlen müssen, der weit über dem Marktpreis liegt. Räuberische Kreditgeber nutzen die Umstände oder Unwissenheit des Kreditnehmers aus.

Ein Kredithai zum Beispiel ist das archetypische Beispiel eines räuberischen Kreditgebers – jemand, der Geld zu einem extrem hohen Zinssatz leiht und möglicherweise sogar mit Gewalt droht, um seine Schulden einzutreiben. Ein großer Teil der Kreditvergabe wird jedoch von etablierteren Institutionen wie Banken, Finanzunternehmen, Hypothekenmaklern, Rechtsanwälten oder Immobilienunternehmern durchgeführt.

Raubkredite gefährden viele Kreditnehmer, richten sich aber besonders an diejenigen mit wenigen Kreditoptionen oder die auf andere Weise anfällig sind – Menschen, deren unzureichendes Einkommen dazu führt, dass sie regelmäßig und dringend Bargeld benötigen, um über die Runden zu kommen, Menschen mit niedriger Kreditwürdigkeit, Menschen mit weniger Zugang zu Bildung haben oder aufgrund ihrer Rasse, ethnischen Zugehörigkeit, ihres Alters oder ihrer Behinderung diskriminierenden Kreditvergabepraktiken ausgesetzt sind.

Räuberische Kreditgeber zielen oft auf Gemeinden ab, in denen es nur wenige andere Kreditoptionen gibt, was es für Kreditnehmer schwieriger macht, sich umzusehen. Sie locken Kunden mit aggressiven Verkaufstaktiken per Post, Telefon, Fernsehen, Radio und sogar von Tür zu Tür und wenden im Allgemeinen eine Vielzahl unfairer und irreführender Taktiken an, um zu profitieren.

Raubkredite kommen dem Kreditgeber zugute und ignorieren oder behindern die Fähigkeit des Kreditnehmers, eine Schuld zurückzuzahlen.

Räuberische Kreditvergabetaktiken, auf die Sie achten sollten

Raubkredite sollen vor allem dem Kreditgeber nützen. Es ignoriert oder behindert die Fähigkeit des Kreditnehmers, eine Schuld zurückzuzahlen. Kreditvergabetaktiken sind oft trügerisch und versuchen, das mangelnde Verständnis eines Kreditnehmers für finanzielle Bedingungen und die Regeln rund um Kredite auszunutzen. Diese Taktiken können die von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) identifizierten sowie einige andere umfassen:

• Überhöhte und missbräuchliche Gebühren: Diese werden oft verschleiert oder heruntergespielt, weil sie nicht im Zinssatz eines Darlehens enthalten sind. Gebühren in Höhe von mehr als 5 % der Kreditsumme sind laut FDIC keine Seltenheit. Ein weiteres Beispiel sind überhöhte Vorfälligkeitsentschädigungen .

• Ballonzahlung: Dies ist eine beträchtliche Zahlung am Ende der Laufzeit eines Darlehens, die häufig von räuberischen Kreditgebern verwendet wird, um Ihre monatliche Zahlung niedrig erscheinen zu lassen. Das Problem ist, dass Sie sich die Ballonzahlung möglicherweise nicht leisten können und sich neu finanzieren müssen, neue Kosten entstehen oder in Zahlungsverzug geraten.

• Kreditspiegelung: Der Kreditgeber drängt einen Kreditnehmer immer wieder zur Refinanzierung und generiert jedes Mal Gebühren und Punkte für den Kreditgeber. Infolgedessen kann ein Kreditnehmer von einer eskalierenden Schuldenlast gefangen werden.

• Vermögensbasierte Kreditvergabe und Eigenkapitalstrippung: Der Kreditgeber gewährt einen Kredit basierend auf Ihrem Vermögenswert,. z. B. einem Haus oder einem Auto, und nicht auf Ihrer Fähigkeit, den Kredit zurückzuzahlen. Sie riskieren, Ihr Haus oder Auto zu verlieren, wenn Sie mit Zahlungen in Verzug geraten. Eigenkapitalreiche, bargeldarme ältere Erwachsene mit festem Einkommen können mit Krediten (z. B. für eine Hausreparatur) ins Visier genommen werden, die sie nur schwer zurückzahlen können und die ihr Eigenkapital in ihrem Haus gefährden.

• unnötige Zusatzprodukte oder -dienstleistungen, z. B. eine Lebensversicherung mit einmaliger Prämie für eine Hypothek.

• Steuerung: Kreditgeber lenken Kreditnehmer zu teuren Subprime- Darlehen, selbst wenn ihre Bonität und andere Faktoren sie für erstklassige Kredite qualifizieren.

• Umgekehrtes Redlining: Redlining,. die rassistische Wohnungspolitik, die schwarze Familien effektiv daran hinderte, Hypotheken zu erhalten,. wurde durch den Fair Housing Act von 1968 verboten. Aber redlinierte Viertel werden immer noch größtenteils von schwarzen und lateinamerikanischen Gemeinschaften bewohnt. Und in einer Art Reverse Redlining werden sie oft von Raub- und Subprime-Kreditgebern ins Visier genommen.

Gängige Arten von Raubkrediten

Subprime-Hypotheken

Klassische räuberische Kreditvergabe dreht sich um Hypotheken für Eigenheime. Da Wohnungsbaudarlehen durch Immobilien eines Kreditnehmers abgesichert sind, kann ein räuberischer Kreditgeber nicht nur von den zu seinen Gunsten gestapelten Kreditkonditionen profitieren, sondern auch vom Verkauf eines zwangsvollstreckten Hauses, wenn ein Kreditnehmer ausfällt. Subprime-Darlehen sind nicht automatisch räuberisch. Ihre höheren Zinssätze, würden die Banken argumentieren, spiegeln die höheren Kosten einer riskanteren Kreditvergabe an Verbraucher mit fehlerhafter Kreditwürdigkeit wider. Aber auch ohne betrügerische Praktiken ist ein Subprime-Darlehen aufgrund der enormen finanziellen Belastung für Kreditnehmer riskanter. Mit dem explosiven Wachstum von Subprime-Krediten kam das Potenzial für räuberische Kreditvergabe.

Als der Wohnungsmarkt zusammenbrach und eine Zwangsvollstreckungskrise die Große Rezession auslöste,. wurden Hausbesitzer mit Subprime-Hypotheken angreifbar. Subprime-Darlehen machten einen überproportionalen Prozentsatz der Zwangsversteigerungen von Wohngebäuden aus. Besonders betroffen waren schwarze und lateinamerikanische Hausbesitzer.

Räuberische Kreditgeber

Räuberische Hypothekenbanken hatten sie in überwiegend von Minderheiten bewohnten Vierteln aggressiv ins Visier genommen, unabhängig von ihrem Einkommen oder ihrer Kreditwürdigkeit. Selbst nach Kontrolle der Kreditwürdigkeit und anderer Risikofaktoren wie Beleihungsquoten (LTV), nachrangige Pfandrechte und Verschuldungsquoten (DTI) zeigen die Daten, dass schwarze Amerikaner und Latinos mit größerer Wahrscheinlichkeit Subprime-Darlehen erhalten zu höheren Kosten.

Auch Frauen wurden während des Immobilienbooms, der 2008 spektakulär einbrach, unabhängig von ihrem Einkommen oder ihrer Bonität ins Visier genommen. Schwarze Frauen mit den höchsten Einkommen erhielten fünfmal häufiger Subprime-Kredite als weiße Männer mit ähnlichem Einkommen.

Räuberische Kreditgeber zielen in der Regel auf gefährdete Bevölkerungsgruppen ab, z. B. auf diejenigen, die Schwierigkeiten haben, die monatlichen Ausgaben zu decken; Menschen, die kürzlich ihren Arbeitsplatz verloren haben; und diejenigen, denen der Zugang zu einem breiteren Spektrum an Kreditmöglichkeiten aus rechtswidrigen Gründen verwehrt wird, beispielsweise wegen Diskriminierung aufgrund von mangelnder Bildung oder höherem Alter.

Siedlungen

Im Jahr 2012 erzielte Wells Fargo mit dem Justizministerium einen Vergleich in Höhe von 175 Milliarden US-Dollar, um schwarze und lateinamerikanische Kreditnehmer zu entschädigen, die sich für Kredite qualifizierten und denen höhere Gebühren oder Zinssätze berechnet wurden oder die unsachgemäß in Subprime-Kredite gelenkt wurden. Andere Banken zahlten auch Vergleiche. Aber der Schaden für Farbfamilien ist nachhaltig. Hausbesitzer verloren nicht nur ihre Häuser, sondern auch die Chance, ihre Investitionen zurückzuerhalten, als die Immobilienpreise wieder anstiegen, was erneut zu der rassischen Vermögenskluft beitrug.

Im Oktober 2021 gab die Federal Reserve (Fed) bekannt, dass die durchschnittlichen schwarzen und hispanischen oder lateinamerikanischen Haushalte etwa halb so viel verdienen wie die durchschnittlichen weißen Haushalte und nur etwa 15 % bis 20 % des Nettovermögens besitzen.

Zahltagdarlehen

Die Zahltagdarlehensbranche vergibt jährlich Milliarden von Dollar in kleinen, hochpreisigen Darlehen als Brücke zum nächsten Zahltag. Diese Darlehen haben in der Regel eine Laufzeit von zwei Wochen, wobei der effektive Jahreszins (APR) zwischen 390 % und 780 % liegt. Zahltagverleiher sind online und über Ladenfronten größtenteils in finanziell unterversorgten – und überproportional schwarzen und lateinamerikanischen – Vierteln tätig.

Obwohl das Federal Truth in Lending Act (TILA) vorschreibt, dass Zahltagkreditgeber ihre Finanzierungskosten offenlegen müssen, übersehen viele Menschen die Kosten. Die meisten Kredite haben eine Laufzeit von 30 Tagen oder weniger und helfen den Kreditnehmern, kurzfristige Verbindlichkeiten zu erfüllen. Die Kreditbeträge für diese Kredite liegen normalerweise zwischen 100 und 1.000 US-Dollar, wobei 500 US-Dollar üblich sind. Die Kredite können in der Regel gegen zusätzliche Finanzierungskosten verlängert werden, und viele Kreditnehmer – bis zu 80 % von ihnen – werden zu Stammkunden.

Da jedes Mal, wenn ein Zahltagdarlehen refinanziert wird, neue Gebühren anfallen, kann die Verschuldung leicht außer Kontrolle geraten. Eine Studie aus dem Jahr 2019 ergab, dass die Verwendung von Zahltagdarlehen die Privatkonkursrate verdoppelt. Eine Reihe von Gerichtsverfahren wurde gegen Zahltagkreditgeber eingeleitet, da seit der Finanzkrise 2008 Kreditgesetze erlassen wurden, um einen transparenteren und faireren Kreditmarkt für Verbraucher zu schaffen. Untersuchungen deuten jedoch darauf hin, dass der Markt für Zahltagdarlehen erst seit 2008 gewachsen ist und während der COVID-19-Pandemie 2020-2022 einen Boom erlebte.

Wenn ein Kreditgeber versucht, Sie durch den Genehmigungsprozess zu drängen, Ihre Fragen nicht beantwortet oder Ihnen vorschlägt, mehr Geld zu leihen, als Sie sich leisten können, sollten Sie vorsichtig sein.

Auto-Title-Darlehen

Dabei handelt es sich um Einmalzahlungsdarlehen, die sich nach einem prozentualen Anteil des Fahrzeugwertes richten. Sie sind mit hohen Zinssätzen und der Verpflichtung verbunden, den Fahrzeugbrief und einen Ersatzschlüssel als Sicherheit zu übergeben. Für etwa jeden fünften Kreditnehmer, dessen Fahrzeug beschlagnahmt wird, weil er den Kredit nicht zurückzahlen kann, ist dies nicht nur ein finanzieller Verlust, sondern kann auch den Zugang zu Jobs und Kinderbetreuung für eine Familie gefährden.

Neue Formen der räuberischen Kreditvergabe

In der sogenannten Gig Economy tauchen neue Schemata auf. Zum Beispiel hat Uber, der Mitfahrdienst, 2017 mit der Federal Trade Commission (FTC) einen Vergleich in Höhe von 20 Millionen US-Dollar vereinbart , teilweise für Autokredite mit fragwürdigen Kreditbedingungen, die die Plattform ihren Fahrern gewährte.

An anderer Stelle bringen viele Fintech- Unternehmen Produkte mit dem Titel „Jetzt kaufen, später bezahlen“ auf den Markt. Bei diesen Produkten sind Gebühren und Zinssätze nicht immer klar und die Verbraucher können dazu verleitet werden, in eine Schuldenspirale zu geraten, der sie nicht entkommen können.

Wird etwas gegen Raubkredite unternommen?

Um die Verbraucher zu schützen, haben viele Staaten Anti-Raub-Kreditgesetze. Einige Staaten haben Zahltagdarlehen ganz verboten, während andere den Betrag, den die Kreditgeber verlangen können, begrenzt haben.

Auch das US -Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) und das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) haben Maßnahmen ergriffen, um die Kreditvergabe zu bekämpfen. Wie jedoch die wechselnde Haltung der letztgenannten Agentur zeigt, können sich Regeln und Schutzmaßnahmen ändern.

Im Juni 2016 erließ das CFPB eine endgültige Vorschrift, die strengere Vorschriften für die Zeichnung von Zahltag- und Autotiteldarlehen festlegt. Dann hob die CFPB unter neuer Führung im Juli 2020 diese Regel auf und verzögerte andere Maßnahmen, wodurch der Verbraucherschutz des Bundes gegenüber diesen räuberischen Kreditgebern erheblich geschwächt wurde.

So vermeiden Sie räuberische Kreditvergabe

• Bilden Sie sich weiter. Finanzielle Kenntnisse zu erwerben hilft Kreditnehmern, Warnsignale zu erkennen und fragwürdige Kreditgeber zu meiden. Die FDIC hat Tipps, wie Sie sich schützen können, wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, einschließlich Anweisungen zur Kündigung einer privaten Hypothekenversicherung (PMI) (von Ihnen bezahlt, um den Kreditgeber zu schützen). HUD berät auch zu Hypotheken und CFPB bietet Beratung zu Zahltagdarlehen.

• Schauen Sie sich nach Ihrem Darlehen um, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben. Wenn Sie in der Vergangenheit bei der Kreditvergabe diskriminiert wurden, möchten Sie den Prozess verständlicherweise so schnell wie möglich hinter sich bringen. Lassen Sie die Kreditgeber diesmal nicht gewinnen. Ein Angebotsvergleich verschafft Ihnen einen Vorteil.

• Erwägen Sie Alternativen. Bevor Sie einen kostspieligen Zahltagkredit aufnehmen, sollten Sie sich an Familie und Freunde, Ihre örtliche Religionsgemeinschaft oder öffentliche Hilfsprogramme wenden, die wahrscheinlich nicht den gleichen finanziellen Schaden verursachen.

Das Endergebnis

Räuberische Kreditvergabe ist jede Kreditvergabepraxis, die Kreditnehmern unfaire und missbräuchliche Kreditbedingungen auferlegt, einschließlich hoher Zinssätze, hoher Gebühren und Bedingungen, die dem Kreditnehmer das Eigenkapital entziehen. Räuberische Kreditgeber wenden oft aggressive Verkaufstaktiken und Täuschung an, um Kreditnehmer dazu zu bringen, Kredite aufzunehmen, die sie sich nicht leisten können. Und in vielen Fällen haben räuberische Kreditgeber gefährdete Bevölkerungsgruppen ins Visier genommen.

Räuberische Kreditgeber sind nicht alle Kredithaie. Ein großer Teil der räuberischen Kreditvergabe wird von etablierteren Institutionen wie Banken, Finanzunternehmen, Hypothekenmaklern, Anwälten oder Immobilienunternehmern durchgeführt. Der Subprime-Hypothekenboom in den Jahren vor 2008 war wohl ein Beispiel für räuberische Kreditvergabe.

Bildung und Forschung sind entscheidend, um Raubkredite zu vermeiden. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Darlehensdokumente verstehen, die Sie unterschreiben, und berechnen Sie, wie viel Sie schulden werden. Aber denken Sie daran: Wenn Sie dazu verleitet und in die Irre geführt werden, einen Kredit aufzunehmen, der mit höheren Gebühren verbunden ist, als Ihr Risikoprofil rechtfertigt, oder den Sie wahrscheinlich nicht zurückzahlen können, sind Sie möglicherweise Opfer einer Straftat geworden.

Höhepunkte

• Die räuberische Kreditvergabe betrifft überproportional Frauen, Schwarze und Latinx-Gemeinschaften.

• Räuberische Kreditvergabe tritt oft in Verbindung mit Hypotheken für Eigenheime auf.

• Die wirtschaftlichen Auswirkungen von COVID-19 machten zahlungsunfähigen Verbrauchern Platz für Raubkredite.

• Räuberische Kreditvergabe ist jede Kreditvergabepraxis, die Kreditnehmern unfaire und missbräuchliche Kreditbedingungen auferlegt.

• Zu den Aspekten der räuberischen Kreditvergabe gehören hohe Zinssätze, hohe Gebühren und Bedingungen, die dem Kreditnehmer das Eigenkapital entziehen.

FAQ

Kann ich wegen räuberischer Kreditvergabe klagen?

Wenn Sie nachweisen können, dass Ihr Kreditgeber gegen lokale oder bundesstaatliche Gesetze verstoßen hat, einschließlich des Truth in Lending Act (TILA), sollten Sie möglicherweise eine Klage einreichen. Es ist nie einfach, gegen ein wohlhabendes Finanzinstitut vorzugehen. Wenn Sie jedoch Beweise dafür haben, dass dieser Kreditgeber gegen Regeln verstoßen hat, haben Sie eine angemessene Chance, entschädigt zu werden. Wenden Sie sich im ersten Schritt an Ihre Landesverbraucherschutzbehörde.

Ist räuberische Kreditvergabe ein Verbrechen?

Theoretisch ja. Wenn Sie dazu verleitet und in die Irre geführt werden, einen Kredit aufzunehmen, der mit höheren Gebühren verbunden ist, als Ihr Risikoprofil rechtfertigt, oder den Sie wahrscheinlich nicht zurückzahlen können, sind Sie möglicherweise Opfer einer Straftat geworden. Es gibt Gesetze zum Schutz der Verbraucher vor Raubkrediten, obwohl viele Kreditgeber weiterhin damit durchkommen, teilweise weil die Verbraucher ihre Rechte nicht kennen.

Was ist ein Beispiel für Raubkredite?

Wann immer ein Kreditgeber versucht, einen Kreditnehmer auszunutzen und ihn an unfaire oder nicht handhabbare Kreditbedingungen zu binden, kann dies als Raubkreditvergabe angesehen werden. Zu den deutlichen Anzeichen für einen räuberischen Kreditgeber gehören aggressive Anfragen, überhöhte Kreditkosten, hohe Vorfälligkeitsentschädigungen, hohe Ballonzahlungen und die Ermutigung, Kredite konsequent zu kippen.