Saalistava lainaus
Mitä on saalistuslaina?
Saalistava lainaus tarkoittaa tyypillisesti epäoikeudenmukaisten, harhaanjohtavien tai loukkaavien lainaehtojen määräämistä lainanottajille. Monissa tapauksissa näistä lainoista peritään korkeat palkkiot ja korot,. ne poistavat lainanottajalta oman pääoman tai sijoittavat luottokelpoisen lainanottajan alemman luottoluokituksen (ja kalliimman) lainaan, kaikki lainanantajan eduksi.
Saalistavat lainanantajat käyttävät usein aggressiivista myyntitaktiikkaa ja käyttävät hyväkseen lainanottajien ymmärtämättömyyttä rahoitustoimista. Harhaanjohtavilla tai petollisilla toimilla ja läpinäkyvyyden puutteella ne houkuttelevat, houkuttelevat ja auttavat lainanottajaa ottamaan lainaa, jota hän ei kohtuudella pysty maksamaan takaisin.
Kuinka saalistuslaina toimii
Saalistusluotonanto sisältää kaikki lainanantajan häikäilemättömät käytännöt houkutellakseen,. houkuttelemaan, johtamaan ja auttamaan lainaajia ottamaan lainoja, joita he eivät pysty maksamaan takaisin kohtuullisesti tai joiden on maksettava takaisin hintaan, joka on äärimmäisen korkeampi kuin markkinakorko. Petolliset lainanantajat käyttävät hyväkseen lainanottajien olosuhteita tai tietämättömyyttä.
Esimerkiksi lainahai on arkkityyppinen esimerkki saalistusvaltaisesta lainanantajasta – sellaisesta, joka lainaa rahaa erittäin korkealla korolla ja saattaa jopa uhata väkivallalla perimällä velkojaan. Kuitenkin suuren osan saalistusluotonannosta vastaavat vakiintuneet laitokset, kuten pankit, rahoitusyhtiöt, asuntolainavälittäjät, asianajajat tai kiinteistöurakoitsijat.
Saalistava luotonanto vaarantaa monet lainanottajat, mutta se kohdistuu erityisesti niihin, joilla on vähän luottomahdollisuuksia tai jotka ovat muutoin haavoittuvia – ihmisiä, joiden riittämättömät tulot johtavat säännölliseen ja kiireelliseen käteistarpeeseen toimeentuloon, niille, joilla on alhainen luottoluokitus tai joilla on koulutukseen pääsyn heikkeneminen tai rodun, etnisen taustan, ikänsä tai vammansa vuoksi syrjivien lainauskäytäntöjen kohteina.
Petolliset lainanantajat kohdistavat usein kohteen yhteisöihin, joissa on vain vähän muita luottovaihtoehtoja, mikä vaikeuttaa lainaajien ostosten tekemistä. He houkuttelevat asiakkaita aggressiivisilla myyntitaktiikoilla postitse, puhelimitse, televisiossa, radiossa ja jopa ovelta ovelle ja käyttävät yleensä erilaisia epäreiluja ja petollisia taktiikoita voittoa tavoitellen.
Saalistusluotonanto hyödyttää lainanantajaa ja jättää huomiotta tai estää lainanottajan kyvyn maksaa velkaa.
Varottava saalistuslainataktiikka
Saalistava luotonanto on suunniteltu ennen kaikkea hyödyttämään lainanantajaa. Se jättää huomiotta tai piilottaa lainanottajan kyvyn maksaa velka takaisin. Lainanantotaktiikat ovat usein petollisia ja pyrkivät hyödyntämään lainanottajan puutteellista ymmärrystä rahoitusehdoista ja lainoihin liittyvistä säännöistä. Näihin voi kuulua Federal Deposit tactics Insurance Corporationin (FDIC) ja useiden muiden tunnistamia:
Liialliset ja loukkaavat maksut: Nämä ovat usein naamioituja tai vähäteltyjä, koska ne eivät sisälly lainan korkoon. FDIC:n mukaan maksut, jotka ovat yhteensä yli 5 % lainasummasta, eivät ole harvinaisia. Liialliset ennakkomaksumaksut ovat toinen esimerkki.
Päivämaksu: Tämä on yksi merkittävä maksu laina-ajan lopussa, ja saalistusyritykset käyttävät sitä usein saadakseen kuukausierän näyttämään alhaiselta. Ongelmana on, että sinulla ei ehkä ole varaa ilmapallomaksuun ja joudut jälleenrahoittamaan, maksamaan uusia kuluja tai maksamaan laiminlyönnin.
Lainan käännös: Lainanantaja painostaa lainanottajaa uudelleenrahoittamaan kerta toisensa jälkeen, jolloin lainanantaja saa joka kerta maksuja ja pisteitä. Tämän seurauksena lainanottaja voi joutua kasvavan velkataakan loukkuun.
Omaisuuspohjainen lainaus ja osakepääoman poisto: Lainanantaja myöntää lainan omaisuutesi perusteella, esimerkiksi asunnon tai auton perusteella, sen sijaan, että pystyt maksamaan lainaa takaisin. Voit menettää kotisi tai autosi, jos jäät jälkeen maksuista. Pääomarikkaat, rahaköyhät iäkkäät kiinteätuloiset aikuiset voivat saada lainoja (esimerkiksi kodin remonttia varten), joita heillä on vaikeuksia maksaa takaisin ja jotka vaarantavat heidän kotinsa pääoman.
Tarpeettomat lisätuotteet tai -palvelut, kuten asuntolainan kertamaksullinen henkivakuutus .
Ohjaus: Lainanantajat ohjaavat lainanottajat kalliisiin subprime - lainoihin, vaikka heidän luottohistoriansa ja muut tekijät antavat heille mahdollisuuden saada prime-lainoja.
Käänteinen linjaus: Redlining,. rasistinen asuntopolitiikka, joka tehokkaasti esti mustia perheitä saamasta asuntolainoja,. kiellettiin vuoden 1968 oikeudenmukaista asumista koskevalla lailla. Mutta punaviivatut kaupunginosat ovat edelleen suurelta osin mustien ja latinalaisten yhteisöjen asuttamia. Ja eräänlaisena käänteisenä redliningina ne ovat usein saalistus- ja subprime-lainanantajien kohteena.
Yleiset saalistuslainat
Subprime-asuntolainat
Klassinen saalistava luotonanto keskittyy asuntolainaan. Koska asuntolainojen takana on lainanottajan kiinteistö, saalistusvelkainen lainanantaja voi hyötyä paitsi heidän edukseen asetetuista lainaehdoista myös suljetun asunnon myynnistä, jos lainanottaja laiminlyö maksunsa. Subprime-lainat eivät ole automaattisesti saalistavia. Pankkien mielestä niiden korkeammat korot heijastavat riskialttiimman luotonannon suurempia kustannuksia kuluttajille, joilla on puutteellinen luotto. Mutta jopa ilman harhaanjohtavia käytäntöjä subprime-laina on lainanottajien kannalta riskialtisempi sen aiheuttaman valtavan taloudellisen taakan vuoksi. Subprime-lainojen räjähdysmäisen kasvun myötä syntyi mahdollisuus saalistusluottoon.
Kun asuntomarkkinat romahtivat ja sulkemiskriisi johti suureen taantumaan,. subprime-asuntolainan omistajista tuli haavoittuvia. Subprime-lainat muodostivat suhteettoman suuren osuuden asuinkiinteistöjen ulosmittauksista. Erityisesti mustat ja latinalaiset asunnonomistajat kärsivät.
Predatory Landers
Saalistavat asuntolainanantajat olivat kohdistaneet heidät aggressiivisesti pääasiassa vähemmistöalueisiin heidän tuloistaan tai luottokelpoisuudestaan riippumatta. Jopa luottopisteiden ja muiden riskitekijöiden, kuten laina-arvo (LTV) -suhteen, etuoikeutettujen panttioikeuksien ja velan ja tulojen (DTI) suhteen, tiedot osoittavat, että mustat amerikkalaiset ja latinolaiset saivat todennäköisemmin subprime-lainoja. korkeammilla kustannuksilla.
Myös naiset joutuivat kohteeksi vuonna 2008 näyttävästi romahtaneen asuntobuumin aikana heidän tuloistaan tai luottokelpoisuudestaan riippumatta. Mustat naiset, joilla oli korkeimmat tulot, saivat viisi kertaa todennäköisemmin subprime-lainoja kuin samantuloiset miehet.
Predatory lainanantajat kohdistavat tyypillisesti haavoittuvia väestöryhmiä, kuten sellaisia, jotka kamppailevat kuukausittaisten kulujensa kanssa. ihmiset, jotka ovat äskettäin menettäneet työpaikkansa; ja ne, joilta evätään mahdollisuus saada laajempi valikoima luottovaihtoehtoja laittomien syiden vuoksi, kuten koulutuksen puutteeseen tai ikääntymiseen perustuvan syrjinnän vuoksi.
###Settings
Vuonna 2012 Wells Fargo teki 175 miljardin dollarin sovinnon oikeusministeriön kanssa korvatakseen mustia ja latinalaisia lainaajia, jotka olivat oikeutettuja lainoihin ja joilta veloitettiin korkeampia maksuja tai korkoja tai jotka ohjattiin väärin subprime-lainoihin. Myös muut pankit maksoivat maksut. Mutta väriperheille aiheutuvat vahingot ovat pysyviä. Asunnonomistajat menettivät kotinsa lisäksi mahdollisuuden saada takaisin sijoituksensa, kun myös asuntojen hinnat nousivat jälleen, mikä lisäsi jälleen rodullista varallisuuseroa.
Lokakuussa 2021 Federal Reserve (Fed) paljasti, että keskimääräiset mustat ja latinalaisamerikkalaiset kotitaloudet ansaitsevat noin puolet keskimääräisestä valkoisesta kotitaloudesta ja omistavat vain noin 15–20 prosenttia nettovarallisuudesta.
###Palkkapäivälainat
Palkkapäivälainateollisuus lainaa miljardeja dollareita vuosittain pieninä dollareina ja kalliina lainoina siltana seuraavaan palkkapäivään. Nämä lainat ovat tyypillisesti kaksi viikkoa ja vuosikorot (todellinen vuosikorko) vaihtelevat 390 %:sta 780 %:iin. Palkkapäivälainanantajat toimivat verkossa ja julkisivujen kautta suurelta osin taloudellisesti alipalvelutuilla – ja suhteettoman paljon mustien ja latinalaisten – asuinalueilla.
Vaikka liittovaltion Truth in Lending Act (TILA) vaatii palkkapäivälainanantajia paljastamaan rahoituskulunsa, monet ihmiset jättävät kustannukset huomiotta. Useimmat lainat ovat 30 päivää tai lyhyempiä ja auttavat lainaajia selviytymään lyhytaikaisista veloista. Näiden lainojen lainasummat ovat yleensä 100–1 000 dollaria, ja 500 dollaria on tavallista. Lainat voidaan yleensä siirtää ylimääräisiä rahoituskuluja varten, ja monet lainanottajat – jopa 80 % heistä – päätyvät toistuviksi asiakkaiksi.
Kun palkkapäivälainan uudelleenrahoittamisen yhteydessä lisätään uusia maksuja, velka voi helposti karkaa käsistä. Vuoden 2019 tutkimuksessa havaittiin, että palkkapäivälainojen käyttö kaksinkertaistaa henkilökohtaisten konkurssien määrän. Palkkapäivälainanantajia vastaan on nostettu useita oikeudenkäyntejä, koska vuoden 2008 finanssikriisistä lähtien on annettu lainalakeja avoimempien ja oikeudenmukaisempien lainamarkkinoiden luomiseksi kuluttajille. Tutkimukset viittaavat kuitenkin siihen, että palkkapäivälainojen markkinat ovat vain laajentuneet vuodesta 2008 ja että ne nauttivat noususuhdanteesta vuosien 2020–2022 COVID-19-pandemian aikana.
Jos lainanantaja yrittää kiirehtiä sinua hyväksymisprosessin läpi, ei vastaa kysymyksiisi tai ehdottaa, että lainaat enemmän rahaa kuin sinulla on varaa, sinun tulee olla varovainen.
Auto-omistusoikeuslainat
Nämä ovat kertamaksuisia lainoja, jotka perustuvat prosenttiosuuteen autosi arvosta. Niissä on korkeat korot ja vaatimus luovuttaa ajoneuvon omistusoikeus ja vara-avainsarja vakuudeksi. Noin joka viides lainanottaja, jonka ajoneuvo on takavarikoitu, koska he eivät pysty maksamaan lainaa takaisin, se ei ole vain taloudellinen menetys, vaan se voi myös uhata perheen pääsyä työhön ja lastenhoitoon.
Uudet saalistuslainamuodot
Niin sanotussa keikkataloudessa ilmaantuu uusia järjestelmiä. Esimerkiksi kyytipalvelu Uber sopi 20 miljoonan dollarin sovintoratkaisusta Federal Trade Commissionin (FTC) kanssa vuonna 2017, osittain autolainoista kyseenalaisilla luottoehdoilla, joita alusta laajensi kuljettajilleen.
Muualla monet fintech- yritykset tuovat markkinoille tuotteita, joiden nimi on "osta nyt, maksa myöhemmin". Nämä tuotteet eivät aina ole selviä maksuista ja koroista, ja ne voivat houkutella kuluttajat putoamaan velkakierteeseen, josta he eivät pääse pakoon.
Tehdäänkö mitään saalistavalle lainalle?
Kuluttajien suojelemiseksi monissa osavaltioissa on saalistushinnoittelua estäviä lakeja. Jotkut osavaltiot ovat kieltäneet palkkapäivälainan kokonaan, kun taas toiset ovat asettaneet rajat lainanantajien veloittamille summille.
Myös US Department of Housing and Urban Development (HUD) ja Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ovat ryhtyneet toimiin saalistuslainaa vastaan. Kuten jälkimmäisen viraston muuttuva asenne kuitenkin osoittaa, säännöt ja suojat voivat muuttua.
Kesäkuussa 2016 CFPB julkaisi viimeisen säännön, jolla vahvistetaan tiukemmat määräykset palkkapäivä- ja auto-omistuslainojen takaamiselle. Sitten, uuden johdon alaisuudessa heinäkuussa 2020, CFPB kumosi tämän säännön ja viivytti muita toimia, mikä heikensi merkittävästi liittovaltion kuluttajansuojaa näitä saalistavia lainanantajia vastaan.
Kuinka välttää saalistuslainaa
Kouluta itseäsi. Taloudellisesti lukutaitoisemmaksi tuleminen auttaa lainaajia huomaamaan punaiset liput ja välttämään kyseenalaisia lainanantajia. FDIC:llä on vinkkejä suojautumiseen, kun otat asuntolainaa, mukaan lukien ohjeet yksityisen asuntolainavakuutuksen (PMI) peruuttamiseen (sinä maksat lainanantajan suojelemiseksi). HUD neuvoo myös asuntolainoissa ja CFPB tarjoaa ohjeita palkkapäivälainoihin.
Hae lainaasi ennen kuin allekirjoitat katkoviivan. Jos olet aiemmin kokenut lainanantajan syrjintää, haluat ymmärrettävästi saada prosessin ohi mahdollisimman pian. Älä anna lainanantajien voittaa tällä kertaa. Tarjousten vertailu antaa sinulle etua.
Harkitse vaihtoehtoja. Ennen kuin otat kalliin palkkapäivälainan, harkitse perheen ja ystävien, paikallisen uskonnollisen seurakunnan tai julkisten avustusohjelmien puolta, jotka eivät todennäköisesti aiheuta samaa taloudellista haittaa.
Bottom Line
Saalistuslaina on mitä tahansa lainauskäytäntöä, joka asettaa lainaajille epäoikeudenmukaisia ja väärinkäytöksiä olevia lainaehtoja, mukaan lukien korkeat korot, korkeat maksut ja ehdot, jotka vievät lainanottajalta oman pääoman. Petolliset lainanantajat käyttävät usein aggressiivista myyntitaktiikkaa ja petoksia saadakseen lainanottajat ottamaan lainoja, joihin heillä ei ole varaa. Ja monissa tapauksissa saalistusperäiset lainanantajat ovat kohdistaneet haavoittuviin väestöryhmiin.
Petolliset lainanantajat eivät ole kaikki lainahaita. Suuren osan saalistuslainasta suorittavat vakiintuneemmat laitokset, kuten pankit, rahoitusyhtiöt, asuntolainavälittäjät, asianajajat tai kiinteistöurakoitsijat. Vuotta 2008 edeltäneiden vuosien subprime-asuntoluottobuumi oli kiistatta esimerkki saalistusperäisestä luotonannosta.
Koulutus ja tutkimus ovat ratkaisevan tärkeitä saalistuslainojen välttämiseksi. Varmista, että ymmärrät kaikki allekirjoittamasi lainaasiakirjat ja laske, kuinka paljon olet velkaa. Muista kuitenkin: jos sinut houkutellaan ja johdetaan harhaan ottamaan lainaa, jonka maksut ovat korkeammat kuin riskiprofiilisi oikeuttaa, tai jota et todennäköisesti pysty maksamaan takaisin, olet mahdollisesti joutunut rikoksen uhriksi.
##Kohokohdat
Saalistuslainat vaikuttavat suhteettoman paljon naisiin, mustiin ja latinalaisyhteisöihin.
Saalistuslainaa esiintyy usein asuntolainojen yhteydessä.
COVID-19:n taloudelliset vaikutukset antoivat tilaa rahapulalle kuluttajille, jotka joutuivat alttiiksi saalistuslainoille.
Saalistuslaina on mitä tahansa lainauskäytäntöä, joka asettaa lainaajille epäoikeudenmukaiset ja väärinkäytökset.
Joitakin saalistuslainaa koskevia näkökohtia ovat korkeat korot, korkeat maksut ja ehdot, jotka riistävät lainanottajalta oman pääoman.
##UKK
Voinko haastaa oikeuteen saalistuslainasta?
Jos voit todistaa, että lainanantajasi rikkoo paikallisia tai liittovaltion lakeja, mukaan lukien Truth in Lending Act (TILA), sinun kannattaa harkita kanteen nostamista. Ei ole koskaan helppoa vastustaa varakasta rahoituslaitosta. Jos sinulla on kuitenkin todisteita siitä, että tämä lainanantaja rikkoi sääntöjä, sinulla on kohtuullinen mahdollisuus saada korvaus. Ota ensin yhteyttä osavaltiosi kuluttajansuojavirastoon.
Onko saalistuslaina rikos?
Teoriassa kyllä. Jos sinut houkutellaan ja johdetaan ottamaan lainaa, jonka palkkiot ovat korkeammat kuin riskiprofiilisi takaavat, tai jos et todennäköisesti pysty maksamaan takaisin, olet mahdollisesti joutunut rikoksen uhriksi. On olemassa lakeja kuluttajien suojelemiseksi saalistuslainaa vastaan, vaikka monet lainanantajat pääsevät edelleen eroon siitä, osittain siksi, että kuluttajat eivät tiedä oikeuksiaan.
Mikä on esimerkki saalistuslainasta?
Aina kun lainanantaja yrittää hyödyntää lainanottajaa ja sitoa hänet epäreiluihin tai hallitsemattomiin lainaehtoihin, sitä voidaan pitää saalistuslainana. Ilmeisiä merkkejä saalistusvaltaisesta lainanantajasta ovat aggressiiviset tarjouspyynnöt, liialliset lainakustannukset, korkeat ennakkomaksusakkot, suuret ilmapallomaksut ja kannustaminen lainojen jatkuvaan kääntämiseen.
