Хищническое кредитование

Что такое хищническое кредитование?

Хищническое кредитование обычно означает навязывание заемщикам несправедливых, вводящих в заблуждение или оскорбительных условий кредита . Во многих случаях эти кредиты предусматривают высокие комиссии и процентные ставки,. лишают заемщика собственного капитала или предоставляют кредитоспособному заемщику кредит с более низким кредитным рейтингом (и более дорогой), и все это в интересах кредитора.

Хищные кредиторы часто используют агрессивную тактику продаж и используют непонимание заемщиками финансовых операций. Путем обманных или мошеннических действий и отсутствия прозрачности они заманивают, побуждают и помогают заемщику взять кредит, который он не в состоянии погасить.

Как работает хищническое кредитование

Хищническое кредитование включает в себя любые недобросовестные действия кредиторов,. направленные на заманивание, побуждение, введение в заблуждение и помощь заемщикам в получении кредитов, которые они не в состоянии погасить в разумных пределах или должны погасить по цене, значительно превышающей рыночную ставку. Хищные кредиторы пользуются обстоятельствами заемщиков или отсутствием знаний.

Ростовщик,. например, является архетипическим примером кредитора-хищника — человека, который ссужает деньги под чрезвычайно высокие проценты и может даже угрожать насилием, чтобы взыскать свои долги. Однако большая часть хищнического кредитования осуществляется более авторитетными учреждениями, такими как банки, финансовые компании, ипотечные брокеры, адвокаты или подрядчики по недвижимости.

Хищническое кредитование подвергает риску многих заемщиков, но оно особенно нацелено на тех, у кого мало возможностей для получения кредита, или на тех, кто уязвим в других отношениях — людей, чей недостаточный доход приводит к регулярной и срочной потребности в наличных деньгах, чтобы свести концы с концами, людей с низким кредитным рейтингом, людей с ограниченный доступ к образованию, или лица, подвергающиеся дискриминационной практике кредитования из-за своей расы, этнической принадлежности, возраста или инвалидности.

Хищные кредиторы часто нацелены на сообщества, в которых мало других вариантов кредитования, что затрудняет выбор заемщиками. Они заманивают клиентов агрессивной тактикой продаж по почте, телефону, телевидению, радио и даже с разъездами и, как правило, используют различные нечестные и обманные тактики для получения прибыли.

Грабительское кредитование выгодно кредитору и игнорирует или препятствует способности заемщика погасить долг.

Тактика хищнического кредитования, на которую следует обратить внимание

Грабительское кредитование предназначено, прежде всего, в интересах кредитора. Он игнорирует или препятствует способности заемщика погасить долг. Тактика кредитования часто обманчива и пытается воспользоваться непониманием заемщиком финансовых условий и правил, касающихся кредитов. Эти тактики могут включать в себя те, которые определены Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), а также некоторые другие:

• Чрезмерные и недобросовестные комиссии: их часто маскируют или преуменьшают, поскольку они не включены в процентную ставку по кредиту. По данным FDIC, сборы в размере более 5% от суммы кредита не редкость. Другим примером являются чрезмерные штрафы за досрочное погашение .

– Воздушный платеж: это один существенный платеж в конце срока кредита, который часто используется кредиторами-хищниками, чтобы ваш ежемесячный платеж выглядел низким. Проблема в том, что вы, возможно, не сможете позволить себе платеж в виде шара,. и вам придется рефинансировать, нести новые расходы или дефолт.

• Переворачивание ссуды: кредитор заставляет заемщика рефинансировать снова и снова, каждый раз получая комиссию и баллы для кредитора. В результате заемщик может оказаться в ловушке растущего долгового бремени.

– Кредитование на основе активов и лишение капитала. Кредитор предоставляет кредит на основе вашего актива,. например дома или автомобиля, а не вашей способности погасить кредит. Вы рискуете потерять свой дом или машину, если задержите платежи. Богатые, бедные наличными пожилые люди с фиксированным доходом могут получить ссуды (скажем, на ремонт дома), которые им будет трудно погасить и которые поставят под угрозу их долю в собственном доме.

– Ненужные дополнительные продукты или услуги, такие как страхование жизни с единой премией для ипотечного кредита.

• Руководство: Кредиторы склоняют заемщиков к выдаче дорогостоящих субстандартных кредитов, даже если их кредитная история и другие факторы позволяют им претендовать на первоклассные кредиты.

• Обратное выделение красной черты: Красная черта,. расистская жилищная политика, которая фактически не позволяла чернокожим семьям получать ипотечные кредиты,. была объявлена вне закона Законом о справедливом жилищном обеспечении 1968 года. И в своего рода обратной красной черте они часто становятся мишенью хищных и субстандартных кредиторов.

Распространенные виды хищнических кредитов

Субстандартные ипотечные кредиты

Классическое хищническое кредитование сосредоточено вокруг ипотечных кредитов. Поскольку ипотечные кредиты обеспечены недвижимостью заемщика, кредитор-хищник может получить прибыль не только от условий кредита, составленных в его пользу, но и от продажи дома, на который было обращено взыскание, в случае неплатежеспособности заемщика. Субстандартные кредиты не являются хищническими автоматически. Их более высокие процентные ставки, утверждают банки, отражают более высокую стоимость более рискованного кредитования потребителей с ошибочной кредитной историей. Но даже без обманных практик субстандартный кредит более рискован для заемщиков из-за огромного финансового бремени, которое он представляет. С взрывным ростом субстандартных кредитов появился потенциал для хищнического кредитования.

Когда рынок жилья рухнул, а кризис потери права выкупа ускорил Великую рецессию,. домовладельцы с субстандартными ипотечными кредитами стали уязвимы. Субстандартные кредиты стали составлять непропорционально большую долю отчуждений жилья. Особенно пострадали чернокожие и латиноамериканские домовладельцы.

Хищные кредиторы

Хищные ипотечные кредиторы агрессивно нацеливались на них в преимущественно районах проживания меньшинств, независимо от их дохода или кредитоспособности. Даже после учета кредитного рейтинга и других факторов риска, таких как отношение кредита к стоимости (LTV), субординированные залоговые права и отношение долга к доходу (DTI), данные показывают, что чернокожие американцы и латиноамериканцы чаще получали субстандартные кредиты. при более высоких затратах.

Женщины также стали мишенью во время жилищного бума, который резко обрушился в 2008 году, независимо от их дохода или кредитного рейтинга. Чернокожие женщины с самыми высокими доходами в пять раз чаще, чем белые мужчины с аналогичными доходами, получали субстандартные кредиты.

Хищные кредиторы обычно нацелены на уязвимые группы населения, например, на тех, кто изо всех сил пытается покрыть ежемесячные расходы; люди, недавно потерявшие работу; и те, кому отказано в доступе к более широкому спектру вариантов кредита по незаконным причинам, таким как дискриминация из-за отсутствия образования или более старшего возраста.

Населенные пункты

В 2012 году Wells Fargo достигла мирового соглашения с Министерством юстиции на сумму 175 миллиардов долларов, чтобы выплатить компенсацию чернокожим и латиноамериканским заемщикам, которые имели право на получение кредита и с которых взимались более высокие комиссии или ставки или которые были ненадлежащим образом привлечены к субстандартным кредитам. Другие банки также платили расчеты. Но ущерб, нанесенный цветным семьям, необратим. Домовладельцы не только потеряли свои дома, но и шанс вернуть свои инвестиции, когда цены на жилье снова выросли, что еще раз способствовало увеличению расового разрыва в уровне благосостояния.

В октябре 2021 года Федеральная резервная система (ФРС) показала, что средние чернокожие, латиноамериканские или латиноамериканские домохозяйства зарабатывают примерно вдвое меньше, чем средние белые домохозяйства, и владеют лишь от 15% до 20% чистого богатства.

Кредиты до зарплаты

Индустрия кредитов до зарплаты ежегодно выдает миллиарды долларов в виде небольших долларовых высокозатратных кредитов в качестве моста к следующей зарплате. Эти кредиты, как правило, в течение двух недель, с годовой процентной ставкой (годовых) в диапазоне от 390% до 780%. Кредиторы до зарплаты работают онлайн и через витрины в основном в финансово неблагополучных — и непропорционально больших — чернокожих и латиноамериканских — районах.

Хотя федеральный закон о правде в кредитовании (TILA) требует, чтобы кредиторы до зарплаты раскрывали свои финансовые расходы, многие люди упускают из виду затраты. Большинство кредитов выдаются на срок до 30 дней и помогают заемщикам погасить краткосрочные обязательства. Суммы кредита по этим кредитам обычно составляют от 100 до 1000 долларов, обычно 500 долларов. Кредиты обычно могут быть пролонгированы за дополнительные финансовые расходы, и многие заемщики — до 80% из них — в конечном итоге становятся постоянными клиентами.

С новыми комиссиями, добавляемыми каждый раз при рефинансировании кредита до зарплаты, долг может легко выйти из-под контроля. Исследование, проведенное в 2019 году, показало, что использование кредитов до зарплаты удваивает уровень личного банкротства. Ряд судебных дел был подан против кредиторов до зарплаты, поскольку законы о кредитовании были приняты после финансового кризиса 2008 года, чтобы создать более прозрачный и справедливый рынок кредитования для потребителей. Однако исследования показывают, что рынок кредитов до зарплаты только расширился с 2008 года и пережил бум во время пандемии COVID-19 2020–2022 годов.

Если кредитор пытается поторопить вас с процессом утверждения, не отвечает на ваши вопросы или предлагает вам занять больше денег, чем вы можете себе позволить, вы должны быть осторожны.

Кредиты под залог автомобиля

Это кредиты с единовременным платежом, основанные на процентах от стоимости вашего автомобиля. Они имеют высокие процентные ставки и требуют передать право собственности на автомобиль и запасной комплект ключей в качестве залога. Примерно для каждого пятого заемщика, у которого конфисковали автомобиль из-за того, что он не в состоянии погасить кредит, это не только финансовые потери, но также может угрожать доступу семьи к работе и уходу за детьми.

Новые формы хищнического кредитования

Новые схемы появляются в так называемой гиг-экономике. Например, Uber, сервис по совместному использованию поездок, в 2017 году согласился на урегулирование с Федеральной торговой комиссией (FTC) в размере 20 миллионов долларов, частично за автокредиты с сомнительными условиями кредита, которые платформа предоставила своим водителям.

В других местах многие финтех- фирмы запускают продукты под названием «купи сейчас, заплати потом». В этих продуктах не всегда четко указаны сборы и процентные ставки, и они могут побудить потребителей попасть в долговую спираль, из которой они не смогут выбраться.

Что-нибудь делается против хищнического кредитования?

Чтобы защитить потребителей, во многих штатах действуют законы, запрещающие хищническое кредитование. Некоторые штаты вообще запретили кредитование до зарплаты, в то время как другие установили ограничения на сумму, которую кредиторы могут взимать.

Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) и Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) также приняли меры по борьбе с хищническим кредитованием. Однако, как показывает меняющаяся позиция последнего агентства, правила и средства защиты могут быть изменены.

В июне 2016 года CFPB издал окончательное правило, устанавливающее более строгие правила для андеррайтинга кредитов до зарплаты и автозаказов. Затем, под новым руководством в июле 2020 года, CFPB отменил это правило и отложил другие действия, значительно ослабив федеральную защиту потребителей от этих хищных кредиторов.

Как избежать хищнического кредитования

• Обучайтесь. Повышение финансовой грамотности помогает заемщикам замечать тревожные сигналы и избегать сомнительных кредиторов. У FDIC есть советы, как защитить себя, когда вы берете ипотечный кредит, в том числе инструкции по отмене частного ипотечного страхования (PMI) (оплачиваемого вами, это необходимо для защиты кредитора). HUD также консультирует по ипотечным кредитам, а CFPB предлагает рекомендации по кредитам до зарплаты.

• Присмотритесь к кредиту, прежде чем подписать пунктирную линию. Если вы сталкивались с дискриминацией при выдаче кредита в прошлом, вы, по понятным причинам, просто хотите завершить процесс как можно скорее. Не позволяйте кредиторам выиграть на этот раз. Сравнение предложений даст вам преимущество.

• Рассмотрите альтернативы. Прежде чем брать дорогостоящий кредит до зарплаты, подумайте о том, чтобы обратиться к семье и друзьям, в местную религиозную общину или в программы государственной помощи, которые вряд ли нанесут такой же финансовый ущерб.

Нижняя линия

Хищническое кредитование — это любая кредитная практика, которая навязывает заемщикам несправедливые и оскорбительные условия кредита, включая высокие процентные ставки, высокие комиссии и условия, лишающие заемщика собственного капитала. Хищные кредиторы часто используют агрессивную тактику продаж и обман, чтобы заставить заемщиков брать кредиты, которые они не могут себе позволить. И во многих случаях хищнические кредиторы нацелены на уязвимые группы населения.

Хищные кредиторы не все являются ростовщиками. Большая часть хищнического кредитования осуществляется более авторитетными учреждениями, такими как банки, финансовые компании, ипотечные брокеры, адвокаты или подрядчики по недвижимости. Бум субстандартного ипотечного кредитования в годы, предшествовавшие 2008 году, был, возможно, примером хищнического кредитования.

Образование и исследования имеют решающее значение для предотвращения хищнических кредитов. Убедитесь, что вы понимаете все кредитные документы, которые вы подписываете, и рассчитайте, сколько вы будете должны. Но помните: если вас соблазнили и ввели в заблуждение, взяв ссуду с более высокой комиссией, чем позволяет ваш профиль риска, или которую вы вряд ли сможете вернуть, вы потенциально стали жертвой преступления.

Особенности

• Хищническое кредитование несоразмерно затрагивает женщин, чернокожих и латиноамериканцев.

• Грабительское кредитование часто происходит в сочетании с жилищной ипотекой.

• Экономические последствия COVID-19 привели к тому, что потребители, испытывающие нехватку денежных средств, стали уязвимы для хищнических кредитов.

• Хищническое кредитование – это любая кредитная практика, которая навязывает заемщикам несправедливые и оскорбительные условия кредита.

• Некоторые аспекты хищнического кредитования включают высокие процентные ставки, высокие комиссии и условия, которые лишают заемщика собственного капитала.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Могу ли я подать в суд за хищническое кредитование?

Если вы можете доказать, что ваш кредитор нарушил местные или федеральные законы, в том числе Закон о правде на кредитование (TILA), вы можете рассмотреть возможность подачи судебного иска. Никогда не бывает легко идти против богатого финансового учреждения. Однако, если у вас есть доказательства того, что этот кредитор нарушил правила, у вас есть разумные шансы на компенсацию. В качестве первого шага обратитесь в свой государственный орган по защите прав потребителей.

Является ли хищническое кредитование преступлением?

Теоретически да. Если вас соблазнили и ввели в заблуждение, взяв ссуду с более высокой комиссией, чем гарантирует ваш профиль риска, или которую вы вряд ли сможете вернуть, вы потенциально стали жертвой преступления. Существуют законы, защищающие потребителей от хищнического кредитования, хотя многим кредиторам это сходит с рук, отчасти потому, что потребители не знают своих прав.

Что является примером хищнического кредитования?

Всякий раз, когда кредитор пытается воспользоваться преимуществами заемщика и привязать его к несправедливым или неуправляемым условиям кредита, это можно считать хищническим кредитованием. Яркими признаками хищнического кредитора являются агрессивные ходатайства, чрезмерная стоимость заимствования, высокие штрафы за досрочное погашение, большие платежи на большие суммы и поощрение к последовательному возврату кредитов.