Préstamos abusivos

¿Qué son los préstamos abusivos?

préstamo injustas, engañosas o abusivas a los prestatarios. En muchos casos, estos préstamos tienen tarifas y tasas de interés altas,. despojan al prestatario de capital o colocan a un prestatario solvente en un préstamo con una calificación crediticia más baja (y más costosa), todo en beneficio del prestamista.

Los prestamistas abusivos a menudo usan tácticas de venta agresivas y explotan la falta de comprensión de los prestatarios sobre las transacciones financieras. A través de acciones engañosas o fraudulentas y falta de transparencia, atraen, inducen y ayudan a un prestatario a obtener un préstamo que razonablemente no podrá devolver.

Cómo funcionan los préstamos abusivos

Los préstamos abusivos incluyen cualquier práctica sin escrúpulos llevada a cabo por los prestamistas para atraer, inducir, engañar y ayudar a los prestatarios a obtener préstamos que no pueden pagar razonablemente o que deben pagar a un costo que está muy por encima de la tasa de mercado. Los prestamistas abusivos se aprovechan de las circunstancias o la falta de conocimiento de los prestatarios.

Un usurero,. por ejemplo, es el ejemplo arquetípico de un prestamista depredador, alguien que presta dinero a una tasa de interés extremadamente alta e incluso puede amenazar con violencia para cobrar sus deudas. Sin embargo, una gran parte de los préstamos abusivos los llevan a cabo instituciones más establecidas, como bancos, compañías financieras, corredores de hipotecas, abogados o contratistas de bienes raíces.

Los préstamos abusivos ponen en riesgo a muchos prestatarios, pero se enfocan especialmente en aquellos con pocas opciones de crédito o que son vulnerables de otras maneras: personas cuyos ingresos inadecuados generan necesidades regulares y urgentes de efectivo para llegar a fin de mes, aquellos con puntajes crediticios bajos, aquellos con menos acceso a la educación, o aquellos sujetos a prácticas crediticias discriminatorias debido a su raza, etnia, edad o discapacidad.

Los prestamistas depredadores a menudo se enfocan en comunidades donde existen pocas opciones de crédito, lo que hace que sea más difícil para los prestatarios comparar precios. Atraen a los clientes con tácticas de venta agresivas por correo, teléfono, televisión, radio e incluso de puerta en puerta y, en general, utilizan una variedad de tácticas engañosas e injustas para obtener ganancias.

Los préstamos abusivos benefician al prestamista e ignoran o dificultan la capacidad del prestatario para pagar una deuda.

Tácticas de préstamos depredadores a tener en cuenta

Los préstamos abusivos están diseñados, sobre todo, para beneficiar al prestamista. Ignora o dificulta la capacidad del prestatario para pagar una deuda. Las tácticas de préstamo a menudo son engañosas e intentan aprovecharse de la falta de comprensión del prestatario de los términos financieros y las reglas que rodean los préstamos. Estas tácticas pueden incluir las identificadas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), junto con varias otras:

• Cargos excesivos y abusivos: A menudo se disfrazan o se minimizan porque no están incluidos en la tasa de interés de un préstamo. De acuerdo con la FDIC, las tarifas que suman más del 5% del monto del préstamo no son infrecuentes. Las multas por pago anticipado excesivo son otro ejemplo.

• Pago global: Este es un pago sustancial al final del plazo de un préstamo, a menudo utilizado por prestamistas abusivos para hacer que su pago mensual parezca bajo. El problema es que es posible que no pueda pagar el pago global y tendrá que refinanciar, incurrir en nuevos costos o incumplir.

• Cambio de préstamo: El prestamista presiona al prestatario para que refinancie,. una y otra vez, generando comisiones y puntos para el prestamista cada vez. Como resultado, un prestatario puede terminar atrapado por una carga de deuda cada vez mayor.

• Préstamos basados en activos y liquidación de capital: El prestamista otorga un préstamo en función de sus activos,. por ejemplo, una casa o un automóvil, en lugar de su capacidad para pagar el préstamo. Corre el riesgo de perder su casa o su automóvil cuando se atrasa en los pagos. Los adultos mayores ricos en capital, pobres en efectivo y con ingresos fijos pueden ser objeto de préstamos (por ejemplo, para reparar una casa) que tendrán dificultades para pagar y que pondrán en peligro el capital de su vivienda.

• Productos o servicios complementarios innecesarios, como un seguro de vida de prima única para una hipoteca.

• Orientación: Los prestamistas dirigen a los prestatarios hacia préstamos de alto riesgo costosos , incluso cuando su historial de crédito y otros factores los califican para préstamos de alto riesgo.

• ** Delineación inversa:** la política de vivienda racista que impidió que las familias negras obtuvieran hipotecas fue prohibida por la Ley de vivienda justa de 1968. Pero los vecindarios marcados en rojo todavía están habitados en gran parte por comunidades negras y latinas. Y en una especie de línea roja inversa, a menudo son el objetivo de los prestamistas depredadores y de alto riesgo.

Tipos comunes de préstamos abusivos

Hipotecas de alto riesgo

Los préstamos abusivos clásicos se centran en las hipotecas de viviendas. Debido a que los préstamos hipotecarios están respaldados por los bienes inmuebles del prestatario, un prestamista depredador puede beneficiarse no solo de los términos del préstamo apilados a su favor, sino también de la venta de una casa embargada si el prestatario no paga. Los préstamos de alto riesgo no son automáticamente depredadores. Sus tasas de interés más altas, argumentarían los bancos, reflejan el mayor costo de los préstamos más riesgosos para los consumidores con crédito defectuoso. Pero incluso sin prácticas engañosas, un préstamo de alto riesgo es más riesgoso para los prestatarios debido a la tremenda carga financiera que representa. Con el crecimiento explosivo de los préstamos de alto riesgo surgió el potencial de los préstamos abusivos.

Cuando el mercado de la vivienda colapsó y una crisis de ejecuciones hipotecarias precipitó la Gran Recesión,. los propietarios de viviendas con hipotecas de alto riesgo se volvieron vulnerables. Los préstamos subprime llegaron a representar un porcentaje desproporcionado de las ejecuciones hipotecarias residenciales. Los propietarios de viviendas negros y latinos se vieron particularmente afectados.

Prestamistas depredadores

Los prestamistas hipotecarios abusivos los habían atacado agresivamente en vecindarios predominantemente minoritarios, independientemente de sus ingresos o solvencia. Incluso después de controlar la calificación crediticia y otros factores de riesgo, como la relación préstamo-valor (LTV), gravámenes subordinados y la relación deuda-ingreso (DTI), los datos muestran que los afroamericanos y los latinos tenían más probabilidades de recibir préstamos de alto riesgo. a costos más altos.

Las mujeres también fueron el objetivo durante el auge de la vivienda que colapsó espectacularmente en 2008, independientemente de sus ingresos o calificación crediticia. Las mujeres negras con los ingresos más altos tenían cinco veces más probabilidades que los hombres blancos de ingresos similares de recibir préstamos de alto riesgo.

Los prestamistas abusivos generalmente se enfocan en poblaciones vulnerables, como aquellas que luchan para cubrir los gastos mensuales; personas que han perdido recientemente sus trabajos; y aquellos a quienes se les niega el acceso a una gama más amplia de opciones de crédito por razones ilegales, como la discriminación basada en la falta de educación o la edad avanzada.

Asentamientos

En 2012, Wells Fargo llegó a un acuerdo de $ 175 mil millones con el Departamento de Justicia para compensar a los prestatarios negros y latinos que calificaron para préstamos y se les cobraron tarifas o tasas más altas o se les derivó incorrectamente a préstamos de alto riesgo. Otros bancos también pagaron liquidaciones. Pero el daño a las familias de color es duradero. Los propietarios no solo perdieron sus casas, sino también la oportunidad de recuperar su inversión cuando los precios de las viviendas también volvieron a subir, lo que contribuyó una vez más a la brecha de riqueza racial.

En octubre de 2021, la Reserva Federal (Fed) reveló que los hogares afroamericanos e hispanos o latinos promedio ganan aproximadamente la mitad que el hogar blanco promedio y poseen solo alrededor del 15% al 20% de la riqueza neta.

Préstamos de día de pago

La industria de los préstamos de día de pago presta miles de millones de dólares anualmente en préstamos pequeños y de alto costo como puente hacia el próximo día de pago. Estos préstamos suelen ser por dos semanas, con tasas de porcentaje anual (APR) que van desde 390% a 780%. Los prestamistas de día de pago operan en línea y a través de tiendas en gran medida en vecindarios económicamente desatendidos, y desproporcionadamente negros y latinos.

Aunque la Ley Federal de Veracidad en los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) requiere que los prestamistas del día de pago divulguen sus cargos financieros, muchas personas pasan por alto los costos. La mayoría de los préstamos son por 30 días o menos y ayudan a los prestatarios a cumplir con sus obligaciones a corto plazo. Los montos de los préstamos en estos préstamos suelen ser de $ 100 a $ 1,000, siendo $ 500 comunes. Por lo general, los préstamos se pueden renovar para cargos financieros adicionales, y muchos prestatarios, hasta el 80% de ellos, terminan como clientes habituales.

Con nuevas tarifas agregadas cada vez que se refinancia un préstamo de día de pago, la deuda puede salirse fácilmente de control. Un estudio de 2019 encontró que el uso de préstamos de día de pago duplica la tasa de bancarrota personal. Se han presentado varios casos judiciales contra los prestamistas de día de pago, ya que se han promulgado leyes de préstamos desde la crisis financiera de 2008 para crear un mercado de préstamos más transparente y justo para los consumidores. Sin embargo, la investigación sugiere que el mercado de préstamos de día de pago solo se ha expandido desde 2008 y que disfrutó de un auge durante la pandemia de COVID-19 de 2020-2022.

Si un prestamista trata de apresurarlo a través del proceso de aprobación, no responde a sus preguntas o le sugiere que pida prestado más dinero del que puede pagar, debe tener cuidado.

Préstamos de título de auto

Estos son préstamos de pago único basados en un porcentaje del valor de su automóvil. Tienen altas tasas de interés y el requisito de entregar el título del vehículo y un juego de llaves de repuesto como garantía. Para aproximadamente uno de cada cinco prestatarios a los que se les incauta el vehículo porque no pueden pagar el préstamo, no es solo una pérdida financiera, sino que también puede amenazar el acceso a trabajos y cuidado infantil para una familia.

Nuevas formas de préstamos abusivos

Están surgiendo nuevos esquemas en la llamada economía de concierto. Por ejemplo, Uber, el servicio de viajes compartidos, acordó un acuerdo de $20 millones con la Comisión Federal de Comercio (FTC) en 2017, en parte por préstamos para automóviles con condiciones crediticias cuestionables que la plataforma extendió a sus conductores.

En otros lugares, muchas firmas fintech están lanzando productos llamados "compre ahora, pague después". Estos productos no siempre son claros sobre las tarifas y las tasas de interés y pueden atraer a los consumidores a caer en una espiral de deuda de la que no podrán escapar.

¿Se está haciendo algo con respecto a los préstamos abusivos?

Para proteger a los consumidores, muchos estados tienen leyes contra los préstamos abusivos. Algunos estados han prohibido los préstamos de día de pago por completo, mientras que otros han puesto límites a la cantidad que los prestamistas pueden cobrar.

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE . UU. (HUD) y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) también han tomado medidas para combatir los préstamos abusivos. Sin embargo, como muestra la postura cambiante de esta última agencia, las reglas y protecciones están sujetas a cambios.

En junio de 2016, la CFPB emitió una regla final que establece regulaciones más estrictas para la suscripción de préstamos de día de pago y de título de auto. Luego, bajo un nuevo liderazgo en julio de 2020, la CFPB revocó esa regla y retrasó otras acciones, lo que debilitó considerablemente las protecciones federales al consumidor contra estos prestamistas depredadores.

Cómo evitar los préstamos abusivos

• Edúquese a sí mismo. Tener más conocimientos financieros ayuda a los prestatarios a detectar señales de alerta y evitar prestamistas cuestionables. La FDIC tiene consejos para protegerse cuando toma una hipoteca, incluidas instrucciones para cancelar el seguro hipotecario privado (PMI) (pagado por usted, es para proteger al prestamista). HUD también asesora sobre hipotecas y CFPB ofrece orientación sobre préstamos de día de pago.

• Busque su préstamo antes de firmar en la línea punteada. Si ha experimentado discriminación crediticia en el pasado, comprensiblemente querrá terminar el proceso lo antes posible. No deje que los prestamistas ganen esta vez. Comparar ofertas te dará una ventaja.

• Considere alternativas. Antes de tomar un costoso préstamo de día de pago, considere recurrir a familiares y amigos, su congregación religiosa local o programas de asistencia pública, que es poco probable que causen el mismo daño financiero.

La línea de fondo

Los préstamos abusivos son cualquier práctica crediticia que impone condiciones de préstamo injustas y abusivas a los prestatarios, incluidas tasas de interés altas, tarifas altas y condiciones que despojan al prestatario de capital. Los prestamistas depredadores a menudo usan tácticas de venta agresivas y engaños para que los prestatarios obtengan préstamos que no pueden pagar. Y en muchos casos, los prestamistas abusivos se han dirigido a las poblaciones vulnerables.

Los prestamistas abusivos no son todos usureros. Una gran parte de los préstamos abusivos los llevan a cabo instituciones más establecidas, como bancos, compañías financieras, corredores de hipotecas, abogados o contratistas de bienes raíces. El auge de las hipotecas de alto riesgo en los años previos a 2008 fue, posiblemente, un ejemplo de préstamos abusivos.

La educación y la investigación son cruciales para evitar préstamos abusivos. Asegúrese de comprender los documentos de préstamo que está firmando y calcule cuánto deberá. Pero recuerde: si lo atraen y lo engañan para que obtenga un préstamo que conlleva tarifas más altas de lo que su perfil de riesgo justifica o que es poco probable que pueda pagar, es posible que haya sido víctima de un delito.

Reflejos

• Los préstamos abusivos afectan desproporcionadamente a las comunidades de mujeres, negros y latinos.

• Los préstamos abusivos a menudo ocurren junto con las hipotecas de viviendas.

• El impacto económico de COVID-19 dio lugar a que los consumidores con problemas de liquidez se volvieran vulnerables a los préstamos abusivos.

• Los préstamos abusivos son cualquier práctica crediticia que impone condiciones de préstamo injustas y abusivas a los prestatarios.

• Algunos aspectos de los préstamos abusivos incluyen altas tasas de interés, tarifas altas y términos que despojan al prestatario de capital.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Puedo demandar por préstamos abusivos?

Si puede probar que su prestamista violó las leyes locales o federales, incluida la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA), es posible que desee considerar presentar una demanda. Nunca es fácil ir en contra de una institución financiera rica. Sin embargo, si tiene pruebas de que este prestamista violó las reglas, tiene una posibilidad razonable de ser compensado. Como primer paso, comuníquese con la agencia estatal de protección al consumidor.

¿Los préstamos abusivos son un delito?

En teoría, sí. Si lo atraen y lo engañan para que obtenga un préstamo que conlleva tarifas más altas que las que su perfil de riesgo justifica o que es poco probable que pueda pagar, es posible que haya sido víctima de un delito. Existen leyes vigentes para proteger a los consumidores contra los préstamos abusivos, aunque muchos prestamistas continúan saliéndose con la suya, en parte porque los consumidores no conocen sus derechos.

¿Qué es un ejemplo de préstamo abusivo?

Cada vez que un prestamista busca aprovecharse de un prestatario y vincularlo con términos de préstamo injustos o inmanejables, puede considerarse un préstamo abusivo. Los signos reveladores de un prestamista abusivo incluyen solicitudes agresivas, costos de préstamo excesivos, altas multas por pago anticipado, grandes pagos globales y ser alentado a cambiar constantemente los préstamos.