Rovt udlån

Persoonlijke Financiën De grondbeginselen van een lening

Hvad er rovudlån?

Rovudlån betyder typisk at pålægge låntagere urimelige, vildledende eller misbrugende lånevilkår. I mange tilfælde bærer disse lån høje gebyrer og renter,. fratager låntageren egenkapital eller placerer en kreditværdig låntager i et lavere kreditvurderet (og dyrere) lån, alt sammen til långiverens fordel.

Rovudlånere bruger ofte aggressive salgstaktikker og udnytter låntageres manglende forståelse for finansielle transaktioner. Gennem vildledende eller svigagtige handlinger og mangel på gennemsigtighed lokker, tilskynder og hjælper de en låntager med at optage et lån, som de ikke med rimelighed vil være i stand til at betale tilbage.

Hvordan rovudlån fungerer

Underbudsudlån omfatter enhver skruppelløs praksis udført af långivere for at lokke, fremkalde, vildlede og hjælpe låntagere med at optage lån, de ikke er i stand til at betale tilbage med rimelighed eller skal betale tilbage til en pris, der er ekstremt over markedsrenten. Udbredte långivere drager fordel af låntageres forhold eller manglende viden.

En lånehaj er f.eks. det arketypiske eksempel på en rovudlåner - en person, der låner penge til en ekstrem høj rente og endda kan true med vold for at inddrive deres gæld. Imidlertid udføres en stor del af underskudslån af mere etablerede institutioner såsom banker, finansieringsselskaber, realkreditmæglere, advokater eller ejendomsmæglere.

Underbudsudlån sætter mange låntagere i fare, men det er især rettet mod dem med få kreditmuligheder, eller som er sårbare på andre måder - mennesker, hvis utilstrækkelige indkomst fører til regelmæssige og presserende behov for kontanter for at klare sig, dem med lave kreditscore, dem med mindre adgang til uddannelse eller dem, der er underlagt diskriminerende udlånspraksis på grund af deres race, etnicitet, alder eller handicap.

Udbredte långivere retter sig ofte mod samfund, hvor der kun findes få andre kreditmuligheder, hvilket gør det sværere for låntagere at shoppe rundt. De lokker kunder med aggressive salgstaktikker via mail, telefon, tv, radio og endda dør-til-dør og bruger generelt en række uretfærdige og vildledende taktikker for at tjene penge.

Rovudlån gavner långiveren og ignorerer eller hindrer låntagers evne til at tilbagebetale en gæld.

Rov udlånstaktik at passe på

Rovlån er frem for alt designet til at gavne långiveren. Det ignorerer eller hindrer låntagers evne til at tilbagebetale en gæld. Udlånstaktik er ofte vildledende og forsøger at drage fordel af en låntagers manglende forståelse for økonomiske vilkår og reglerne omkring lån. Disse taktikker kan omfatte dem, der er identificeret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), sammen med flere andre:

Overdrevne og misbrugende gebyrer: Disse er ofte skjult eller nedtonet, fordi de ikke er inkluderet i et låns rente. Ifølge FDIC er gebyrer på i alt mere end 5% af lånebeløbet ikke ualmindeligt. For høje forudbetalingsbøder er et andet eksempel.
Ballonbetaling: Dette er en væsentlig betaling i slutningen af et låns løbetid, som ofte bruges af rovudlånere til at få din månedlige betaling til at se lav ud. Problemet er, at du muligvis ikke har råd til ballonbetalingen og bliver nødt til at refinansiere, pådrage dig nye omkostninger eller misligholde.
Loan flipping: Långiveren presser en låntager til at refinansiere igen og igen, hvilket genererer gebyrer og point til långiveren hver gang. Som følge heraf kan en låntager ende med at blive fanget af en eskalerende gældsbyrde.
Aktivbaseret udlån og frigørelse af aktier: Långiveren yder et lån baseret på dit aktiv,. f.eks. et hjem eller en bil, snarere end på din evne til at tilbagebetale lånet. Du risikerer at miste dit hjem eller din bil, når du kommer bagud med betalingerne. Egenkapitalrige, kontantfattige ældre voksne med fast indkomst kan blive målrettet med lån (f.eks. til en husreparation), som de vil have svært ved at tilbagebetale, og som vil bringe deres egenkapital i deres hjem i fare.
Unødvendige tillægsprodukter eller tjenester, såsom engangsforsikring til et realkreditlån.
Styring: Långivere styrer låntagere ind i dyre subprime - lån, selv når deres kredithistorik og andre faktorer kvalificerer dem til prime-lån.
Omvendt redlining: Redlining,. den racistiske boligpolitik, der effektivt blokerede sorte familier i at få realkreditlån,. blev forbudt ved Fair Housing Act af 1968. Men røde kvarterer er stadig stort set beboet af sorte og latinske samfund. Og i en slags omvendt redlining er de ofte målrettet af rovdyr og subprime långivere.

Almindelige typer af rovlån

Subprime realkreditlån

Klassisk undergravende udlån centrerer sig om boliglån. Fordi boliglån er støttet af en låntagers faste ejendom, kan en rovudlåner ikke kun drage fordel af lånevilkår, der er stablet til deres fordel, men også fra salget af et afskærmet hjem, hvis en låntager misligholder. Subprime-lån er ikke automatisk rovdrift. Deres højere renter, vil bankerne hævde, afspejler de større omkostninger ved mere risikable udlån til forbrugere med mangelfuld kredit. Men selv uden vildledende praksis er et subprime-lån mere risikabelt for låntagere på grund af den enorme økonomiske byrde, det repræsenterer. Med den eksplosive vækst i subprime-lån fulgte potentialet for underskudslån.

Da boligmarkedet styrtede sammen, og en afskærmningskrise udløste den store recession,. blev boligejere med subprime-lån sårbare. Subprime-lån kom til at repræsentere en uforholdsmæssig stor procentdel af boligtvangsauktioner. Sorte og latinske husejere var særligt ramt.

Rovudlånere

Udbredte realkreditinstitutter havde angrebet dem aggressivt i overvejende minoritetskvarterer, uanset deres indkomst eller kreditværdighed. Selv efter kontrol for kreditscore og andre risikofaktorer såsom lån-til-værdi (LTV)-forhold, efterstillede panterettigheder og gæld-til-indkomst- forhold (DTI), viser data, at sorte amerikanere og latinoer var mere tilbøjelige til at modtage subprime-lån til højere omkostninger.

Kvinder blev også målrettet under boligboomet, der styrtede spektakulært ned i 2008, uanset deres indkomst eller kreditvurdering. Sorte kvinder med de højeste indkomster var fem gange mere tilbøjelige til at modtage subprime-lån end hvide mænd med tilsvarende indkomster.

Predatory Långivere retter sig typisk mod sårbare befolkningsgrupper, såsom dem, der kæmper for at dække månedlige udgifter; mennesker, der for nylig har mistet deres arbejde; og dem, der nægtes adgang til en bredere vifte af kreditmuligheder af ulovlige årsager, såsom diskrimination på grund af manglende uddannelse eller ældre alder.

Forlig

I 2012 nåede Wells Fargo et forlig på 175 milliarder dollars med justitsministeriet for at kompensere Black and Latinx-låntagere, der kvalificerede sig til lån og blev opkrævet højere gebyrer eller satser eller uretmæssigt styret ind i subprime-lån. Andre banker betalte også afregninger. Men skaden på farvede familier er varig. Boligejere mistede ikke kun deres hjem, men også chancen for at genvinde deres investering, da boligpriserne også steg op igen, hvilket endnu en gang bidrog til forskellen på racemæssig velstand.

I oktober 2021 afslørede Federal Reserve (Fed), at de gennemsnitlige sorte og latinamerikanske eller latinamerikanske husholdninger tjener omkring halvt så meget som den gennemsnitlige hvide husholdning og kun ejer omkring 15% til 20% så meget nettoformue.

Payday Loans

Lånebranchen låner milliarder af dollars årligt i højprislån til små dollar som en bro til den næste lønningsdag. Disse lån er typisk for to uger, med årlige procentsatser (ÅOP) fra 390 % til 780 %. Payday långivere opererer online og gennem butiksfacader stort set i økonomisk undertjente - og uforholdsmæssigt sorte og Latinx - kvarterer.

Selvom den føderale Truth in Lending Act (TILA) kræver, at låneudbydere oplyser deres finansieringsomkostninger, overser mange mennesker omkostningerne. De fleste lån er på 30 dage eller mindre og hjælper låntagere med at opfylde kortfristede forpligtelser. Lånebeløb på disse lån er normalt fra $100 til $1.000, hvor $500 er almindeligt. Lånene kan normalt rulles over for yderligere finansieringsomkostninger, og mange låntagere - så høje som 80 % af dem - ender som gentagne kunder.

Med nye gebyrer tilføjet hver gang et payday-lån refinansieres, kan gælden nemt komme ud af kontrol. En undersøgelse fra 2019 viste, at brug af kviklån fordobler antallet af personlig konkurs. En række retssager er blevet anlagt mod betalingsdag långivere, da lånelove er blevet vedtaget siden finanskrisen i 2008 for at skabe et mere gennemsigtigt og retfærdigt lånemarked for forbrugerne. Undersøgelser tyder dog på, at markedet for kviklån kun er vokset siden 2008, og at det nød et boom under 2020-2022 COVID-19-pandemien.

Hvis en långiver forsøger at skynde dig gennem godkendelsesprocessen, ikke besvarer dine spørgsmål eller foreslår, at du låner flere penge, end du har råd til, bør du være på vagt.

Auto-Titel lån

Det er engangslån baseret på en procentdel af din bils værdi. De bærer høje renter og et krav om at udlevere køretøjets titel og et ekstra sæt nøgler som sikkerhed. For den omkring hver femte låntager, der får deres bil beslaglagt, fordi de ikke er i stand til at tilbagebetale lånet, er det ikke kun et økonomisk tab, men det kan også true en families adgang til job og børnepasning.

Nye former for rovudlån

Nye ordninger dukker op i den såkaldte gig-økonomi. For eksempel indvilgede Uber, ride-sharing-tjenesten, et forlig på 20 millioner dollars med Federal Trade Commission (FTC) i 2017, delvist for autolån med tvivlsomme kreditvilkår, som platformen udvidede til sine chauffører.

Andre steder lancerer mange fintech- virksomheder produkter kaldet "køb nu, betal senere." Disse produkter er ikke altid klar over gebyrer og renter og kan lokke forbrugerne til at falde ind i en gældsspiral, som de ikke vil være i stand til at undslippe.

Bliver der gjort noget ved rovudlån?

For at beskytte forbrugerne har mange stater lov om udlån mod rovdrift. Nogle stater har helt forbudt betalingsdagudlån, mens andre har sat lofter for det beløb, långivere kan opkræve.

Det amerikanske ministerium for bolig- og byudvikling (HUD) og Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) har også truffet foranstaltninger til at bekæmpe underskudslån. Men som sidstnævnte agenturs skiftende holdning viser, kan regler og beskyttelser ændres.

I juni 2016 udstedte CFPB en endelig regel, der fastlægger strengere regler for forsikring af betalingsdag og auto-title-lån. Derefter, under ny ledelse i juli 2020, tilbagekaldte CFPB denne regel og forsinkede andre handlinger, hvilket i betydelig grad svækkede den føderale forbrugerbeskyttelse mod disse udbredte långivere.

Sådan undgår du rovudlån

Uddan dig selv. At blive mere økonomisk orienteret hjælper låntagere med at se røde flag og undgå tvivlsomme långivere. FDIC har tips til at beskytte dig selv, når du optager et realkreditlån, inklusive instruktioner til at annullere privat realkreditforsikring (PMI) (betalt af dig, det er for at beskytte långiveren). HUD rådgiver også om realkreditlån og CFPB tilbyder vejledning om kviklån.
Shop rundt efter dit lån, før du skriver under på den stiplede linje. Hvis du tidligere har oplevet udlånsdiskrimination, vil du forståeligt nok bare få processen overstået så hurtigt som muligt. Lad ikke långiverne vinde denne gang. Sammenligning af tilbud vil give dig en fordel.
Overvej alternativer. Inden du optager et dyrt kviklån, bør du overveje at henvende dig til familie og venner, din lokale religiøse menighed eller offentlige bistandsprogrammer, som sandsynligvis ikke vil forårsage den samme økonomiske skade.

Bundlinjen

Underbudsudlån er enhver udlånspraksis, der pålægger låntagere urimelige og urimelige lånevilkår, herunder høje renter, høje gebyrer og vilkår, der fratager låntageren egenkapital. Rovudlånere bruger ofte aggressive salgstaktik og bedrag for at få låntagere til at optage lån, de ikke har råd til. Og i mange tilfælde har rovudlånere rettet sig mod sårbare befolkningsgrupper.

Rovudlånere er ikke alle lånehajer. En stor del af rovudlån udføres af mere etablerede institutioner såsom banker, finansieringsselskaber, realkreditmæglere, advokater eller ejendomsmæglere. Subprime-realkreditboomet i årene op til 2008 var uden tvivl et eksempel på underskudslån.

Uddannelse og forskning er afgørende for at undgå underskudslån. Sørg for, at du forstår eventuelle lånedokumenter, du underskriver, og beregn, hvor meget du skylder. Men husk: Hvis du bliver lokket og vildledt til at optage et lån, der medfører højere gebyrer, end din risikoprofil tilsiger, eller som du sandsynligvis ikke vil kunne betale tilbage, har du potentielt været udsat for en forbrydelse.

Højdepunkter

Rovsudlån påvirker uforholdsmæssigt kvinder, sorte og latinske samfund.
Rovlån opstår ofte i forbindelse med boliglån.
Den økonomiske indvirkning af COVID-19 gav plads til, at pengefattige forbrugere blev sårbare over for rovlån.
Underbudsudlån er enhver udlånspraksis, der pålægger låntagere urimelige og urimelige lånevilkår.
Nogle aspekter af underskudslån omfatter høje renter, høje gebyrer og vilkår, der fratager låntageren egenkapital.

Ofte stillede spørgsmål

Kan jeg sagsøge for rovudlån?

Hvis du kan bevise, at din långiver har overtrådt lokale eller føderale love, herunder Truth in Lending Act (TILA), kan du overveje at anlægge en retssag. Det er aldrig let at gå imod en velhavende finansiel institution. Men hvis du har bevis for, at denne långiver brød reglerne, har du en rimelig chance for at blive kompenseret. Som et første skridt skal du kontakte dit statslige forbrugerbeskyttelsesagentur.

Er rovudlån en forbrydelse?

I teorien, ja. Hvis du bliver lokket og vildledt til at optage et lån, der medfører højere gebyrer, end din risikoprofil tilsiger, eller som du sandsynligvis ikke vil kunne betale tilbage, har du potentielt været udsat for en forbrydelse. Der er love på plads for at beskytte forbrugerne mod underskudslån, selvom mange långivere fortsætter med at slippe af sted med det, til dels fordi forbrugerne ikke kender deres rettigheder.

Hvad er et eksempel på rovudlån?

Når som helst en långiver søger at drage fordel af en låntager og binde dem til urimelige eller uoverskuelige lånevilkår, kan det betragtes som underskudslån. Sigende tegn på en underlig långiver inkluderer aggressive opfordringer, overdrevne låneomkostninger, høje forudbetalingsbøder, store ballonbetalinger og at blive opfordret til konsekvent at vende lån.