약탈적 대출
약탈적 대출이란 무엇입니까?
약탈적 대출은 일반적으로 차용인에게 불공정하거나 기만적이거나 남용적인 대출 조건을 부과하는 것을 의미합니다. 많은 경우, 이러한 대출은 높은 수수료와 이자율을 수반하고,. 차용인의 자산 을 박탈 하거나, 신용도가 높은 차용인 을 낮은 신용 등급(그리고 더 비싼) 대출에 배정하여 모두 대출 기관에 이익이 됩니다.
약탈적인 대출 기관은 종종 공격적인 판매 전술을 사용하고 금융 거래에 대한 차용인의 이해 부족을 이용합니다. 기만적이거나 사기적인 행동과 투명성 부족을 통해 차용인이 합리적으로 상환할 수 없는 대출을 받도록 유도하고 지원합니다.
약탈적 대출의 작동 원리
이 합리적으로 상환할 수 없거나 시장 이자율보다 훨씬 높은 비용으로 상환해야 하는 대출 을 받도록 유인, 유도, 오도 및 지원하기 위해 대출 기관이 수행하는 모든 비양심적인 관행이 포함됩니다 . 약탈적인 대출 기관은 차용인의 상황이나 지식 부족을 이용합니다.
예 를 들어, 대출 상어 는 약탈적인 대출 기관의 전형적인 예입니다. 이들은 매우 높은 이자율로 돈을 빌려주고 심지어 폭력을 행사하여 빚을 갚겠다고 위협할 수도 있습니다. 그러나 은행, 금융 회사, 모기지 중개인, 변호사 또는 부동산 계약업체와 같은 보다 확고한 기관에서 많은 약탈적 대출이 수행됩니다.
약탈적 대출은 많은 차용인을 위험에 빠뜨리지만 특히 신용 옵션이 거의 없거나 다른 방식으로 취약한 사람들, 즉 불충분한 소득으로 인해 생계를 유지하기 위해 정기적이고 긴급한 현금이 필요한 사람들, 신용 점수가 낮은 사람들, 교육에 대한 접근성이 낮거나 인종, 민족, 연령 또는 장애로 인해 차별적인 대출 관행의 대상이 되는 사람들.
약탈적 대출 기관은 종종 다른 신용 옵션이 거의 없는 지역 사회를 대상으로 하므로 차용인이 쇼핑을 하기가 더 어렵습니다. 그들은 우편, 전화, TV, 라디오, 심지어 방문을 통한 공격적인 판매 전략으로 고객을 유인하고 일반적으로 다양한 부당하고 기만적인 전술을 사용하여 이익을 얻습니다.
약탈적 대출은 대출 기관에 이익이 되고 채무자의 부채 상환 능력을 무시하거나 방해합니다.
조심해야 할 약탈적 대출 전술
약탈적 대출은 무엇보다도 대출 기관에 이익이 되도록 설계되었습니다. 그것은 차용인의 부채 상환 능력을 무시하거나 숨깁니다. 대출 전략은 종종 기만적이며 대출을 둘러싼 금융 조건과 규칙에 대한 차용인의 이해 부족을 이용하려고 시도합니다. 여기에는 FDIC( Federal Deposit tactics Insurance Corporation )에서 식별한 항목과 기타 여러 항목이 포함될 수 있습니다.
과도하고 남용되는 수수료: 대출 이자율에 포함되지 않기 때문에 종종 위장되거나 경시됩니다. FDIC에 따르면 대출 금액의 5%를 넘는 수수료는 드문 일이 아닙니다. 과도한 선불 벌금은 또 다른 예입니다.
풍선 지불: 이것은 대출 기간이 끝날 때 한 번의 상당한 지불로, 약탈적 대출 기관이 월 지불액을 낮게 보이게 하기 위해 종종 사용합니다. 문제는 벌룬 지불 을 감당할 수 없을 수도 있고 재융자를 해야 하거나 새로운 비용이 발생하거나 불이행 할 수 있다는 것 입니다.
대출 뒤집기: 대출 기관은 대출자에게 계속해서 재융자 하도록 압력을 가하여 매번 수수료와 포인트를 생성합니다. 결과적으로 차용인은 부채 부담이 늘어나는 덫에 빠질 수 있습니다.
자산 기반 대출 및 자산 박탈: 대출 기관은 대출 상환 능력이 아니라 주택 또는 자동차와 같은 자산 을 기반으로 대출을 제공합니다. 지불이 늦어지면 집이나 차를 잃을 위험이 있습니다. 자산이 풍부하고 현금이 부족한 고정 수입의 노인은 대출(예: 주택 수리를 위한 대출)의 대상이 될 수 있으며, 이 대출은 상환이 어렵고 주택 자산을 위태롭게 합니다.
불필요한 추가 상품 또는 서비스(예: 모기지 단일 프리미엄 생명 보험 ).
조정: 대출 기관 은 신용 기록 및 기타 요인이 우대 대출 자격이 되는 경우에도 차용인을 값비싼 서브프라임 대출로 안내합니다.
역 레드라이닝: 흑인 가족이 모기지 를 받는 것을 효과적으로 차단한 인종차별적 주택 정책인 레드라인 은 1968년 공정 주택법에 의해 불법화되었습니다. 그리고 일종의 리버스 레드라이닝(reverse redlining)에서 약탈 및 서브프라임 대출 기관의 표적이 되는 경우가 많습니다.
약탈 대출의 일반적인 유형
서브프라임 모기지
전형적인 약탈적 대출은 주택 모기지를 중심으로 합니다. 주택 융자는 차용인의 부동산으로 뒷받침되기 때문에 약탈적 융자는 자신에게 유리한 융자 조건뿐 아니라 차용인이 채무 불이행 시 압류된 주택을 매각함으로써 이익을 얻을 수 있습니다. 서브프라임 대출은 자동으로 약탈적이지 않습니다. 은행들은 더 높은 이자율이 신용 결함이 있는 소비자에게 더 위험한 대출 비용을 반영한다고 주장합니다. 그러나 기만적인 관행이 없더라도 서브프라임 대출은 막대한 재정적 부담 때문에 차용인에게 더 위험합니다. 서브프라임 대출의 폭발적인 성장과 함께 약탈적 대출의 가능성이 나타났습니다.
주택 시장이 붕괴되고 압류 위기가 대공황을 촉발했을 때 서브 프라임 모기지론이 있는 주택 소유자는 취약해졌습니다. 서브프라임 대출은 주택 압류의 불균형적인 비율을 차지하게 되었습니다. 흑인과 라틴계 주택 소유자가 특히 영향을 받았습니다.
포식자 착륙선
약탈적인 모기지 대출 기관은 소득이나 신용도에 관계없이 주로 소수 민족 지역에서 그들을 공격적으로 목표로 삼았습니다. 신용 점수 및 기타 위험 요소(예: LTV( Loan-to- Value) 비율, 후순위 유치권, 부채 대비 소득 (DTI) 비율)를 통제한 후에도 데이터에 따르면 흑인과 라틴계는 서브프라임 대출을 받을 가능성이 더 높았습니다. 더 높은 비용으로.
여성도 소득이나 신용 등급에 관계없이 2008년에 크게 붕괴된 주택 붐 동안 표적이 되었습니다. 소득이 가장 높은 흑인 여성은 비슷한 소득의 백인 남성보다 서브프라임 대출을 받을 가능성이 5배 더 높았다.
Predatory Lenders는 일반적으로 월 비용을 충당하기 위해 고군분투하는 사람들과 같은 취약 계층을 대상으로 합니다. 최근에 실직한 사람들; 교육 부족이나 고령에 따른 차별과 같은 불법적인 이유로 더 넓은 범위의 신용 옵션에 대한 접근이 거부된 사람들.
###정착
2012년 Wells Fargo는 대출 자격이 있고 더 높은 수수료나 이율을 부과받거나 부적절하게 서브프라임 대출을 받은 흑인 및 라틴계 차용인을 보상하기 위해 법무부와 1,750억 달러 합의에 도달했습니다. 다른 은행들도 정산금을 지급했다. 그러나 유색인종에 대한 피해는 지속되고 있습니다. 주택 소유자는 주택을 잃었을 뿐만 아니라 주택 가격이 다시 상승했을 때 투자를 회복할 기회를 얻었고, 이는 인종적 부의 격차에 다시 한 번 기여했습니다.
자산 의 약 15~20%만 소유한다고 밝혔습니다 .
###월급 대출
급여일 대출 산업은 다음 급여일에 대한 다리 역할을 하기 위해 매년 수십억 달러를 소액, 고비용 대출로 대출합니다. 이 대출은 일반적으로 2주 동안이며 연이율 (APR)은 390%에서 780%입니다. Payday 대부업체는 주로 재정적으로 취약한 지역(특히 흑인과 라틴계 지역)에서 온라인 및 상점을 통해 운영됩니다.
연방 TILA( Truth in Lending Act )는 급여일 대출 기관이 금융 비용을 공개하도록 요구하지만 많은 사람들이 비용을 간과합니다. 대부분의 대출은 30일 이내이며 차용인이 단기 부채를 갚는 데 도움이 됩니다. 이러한 대출에 대한 대출 금액은 일반적으로 $100에서 $1,000이며 $500가 일반적입니다. 대출은 일반적으로 추가 금융 비용으로 이월될 수 있으며 많은 차용인(최대 80%)이 반복 고객이 됩니다.
월급날 대출이 재융자될 때마다 추가되는 새로운 수수료로 인해 부채는 쉽게 통제 불능 상태가 될 수 있습니다. 2019년 연구에 따르면 급여일 대출을 사용하면 개인 파산 율이 두 배로 증가합니다. 2008년 금융 위기 이후 소비자를 위한 보다 투명하고 공정한 대출 시장을 조성하기 위해 대출법이 제정됨에 따라 급여일 대출 기관에 대해 다수의 법원 소송이 제기되었습니다. 그러나 연구에 따르면 급여일 대출 시장은 2008년 이후에야 확장되었으며 2020-2022년 COVID-19 전염병 동안 호황을 누렸습니다.
대출 기관이 승인 절차를 서두르려고 하거나 질문에 대답하지 않거나 감당할 수 있는 것보다 더 많은 돈을 빌릴 것을 제안하는 경우 조심해야 합니다.
자동 소유권 대출
이것은 자동차 가치의 일정 비율을 기준으로 한 단일 지불 대출입니다. 그들은 높은 이자율과 차량 소유권 과 여분의 열쇠 세트를 담보 로 넘겨야 하는 요구 사항을 가지고 있습니다. 대출금을 상환할 수 없어 차량을 압수당하는 차용인 5명 중 1명에게 이는 재정적 손실일 뿐만 아니라 직업 접근과 가족의 자녀 양육에 위협이 될 수 있습니다.
새로운 형태의 약탈적 대출
이른바 긱 이코노미( gig economy )에 새로운 수법이 등장하고 있다. 예를 들어, 승차 공유 서비스인 Uber는 2017년에 연방 거래 위원회 (FTC) 와 2천만 달러의 합의에 동의했습니다. 부분적으로는 플랫폼이 운전자에게까지 확장된 신용 조건이 의심스러운 자동차 대출에 대한 것이었습니다.
다른 곳에서는 많은 핀테크 회사가 "지금 구매, 나중에 지불"이라는 제품을 출시하고 있습니다. 이러한 상품은 수수료와 이자율에 대해 항상 명확한 것은 아니며 소비자가 벗어날 수 없는 부채의 소용돌이에 빠지게 할 수 있습니다.
약탈적 대출에 대해 현재 진행 중인 작업이 있습니까?
소비자를 보호하기 위해 많은 주에서 약탈 방지 대출법을 시행하고 있습니다. 일부 주는 월급날 대출을 전면 금지했으며 다른 주는 대출 기관이 청구할 수 있는 금액에 상한선을 두었습니다.
미국 주택 및 도시 개발부 (HUD)와 소비자 금융 보호국 ( CFPB )도 약탈적 대출을 근절하기 위한 조치를 취했습니다. 그러나 후자의 변화하는 입장에서 알 수 있듯이 규칙과 보호는 변경될 수 있습니다.
2016년 6월, CFPB는 급여일 및 자동차 담보 대출의 인수에 대한 보다 엄격한 규정을 수립하는 최종 규칙을 발표했습니다. 그런 다음 2020년 7월 새로운 리더십 아래 CFPB는 해당 규칙을 철회하고 다른 조치를 연기하여 이러한 약탈적 대출 기관에 대한 연방 소비자 보호를 크게 약화시켰습니다.
약탈적 대출을 피하는 방법
자신을 교육하십시오. 재정적으로 더 잘 이해하면 차용인이 위험 신호를 감지 하고 의심스러운 대출 기관을 피할 수 있습니다. FDIC에는 개인 모기지 보험 (PMI) 취소 지침을 포함하여 모기지를 받을 때 자신을 보호하기 위한 팁이 있습니다 (귀하가 지불하며 대출 기관을 보호하기 위한 것입니다). HUD는 또한 모기지론에 대해 조언하고 CFPB는 급여일 대출에 대한 지침을 제공합니다.
점선에 서명하기 전에 대출에 대해 알아보십시오. 과거에 대출 차별을 경험했다면 당연히 가능한 한 빨리 절차를 끝내고 싶을 것입니다. 대출 기관이 이번에는 이기게 하지 마십시오. 제안을 비교하면 이점이 있습니다.
대안을 고려하십시오. 값비싼 월급날 대출을 받기 전에 가족과 친구, 지역 종교 단체 또는 공공 지원 프로그램을 고려하십시오.
결론
약탈적 대출은 높은 이자율, 높은 수수료 및 차용인의 지분을 박탈하는 조건을 포함하여 차용인에게 불공정하고 학대적인 대출 조건을 부과하는 모든 대출 관행입니다. 약탈적인 대출 기관은 종종 공격적인 판매 전략과 속임수를 사용하여 대출자가 감당할 수 없는 대출을 받도록 합니다. 그리고 많은 경우에 약탈적 대출 기관은 취약 계층을 대상으로 합니다.
약탈적인 대출 기관은 모두 대출 상어 가 아닙니다. 은행, 금융 회사, 모기지 중개인, 변호사 또는 부동산 계약업체와 같은 보다 확고한 기관에서 많은 약탈적 대출이 수행됩니다. 2008년까지 이어진 서브프라임 모기지 붐은 약탈적 대출의 한 예였습니다.
약탈적 대출을 피하기 위해서는 교육과 연구가 중요합니다. 서명하는 모든 대출 문서를 이해하고 얼마나 갚아야 하는지 확인하십시오. 그러나 기억하십시오. 위험 프로필이 보증하는 것보다 더 높은 수수료가 부과되거나 상환할 수 없을 것 같은 대출에 유인되어 오도된 경우 잠재적으로 범죄의 피해자가 된 것입니다.
##하이라이트
약탈적 대출은 여성, 흑인 및 라틴계 커뮤니티에 불균형적으로 영향을 미칩니다.
약탈적 대출은 종종 주택 모기지와 함께 발생합니다.
COVID-19의 경제적 영향으로 인해 현금이 부족한 소비자는 약탈적 대출에 취약하게 되었습니다.
약탈적 대출은 차용인에게 불공정하고 학대적인 대출 조건을 부과하는 대출 관행입니다.
약탈적 대출의 일부 측면에는 높은 이자율, 높은 수수료 및 차용인의 지분을 박탈하는 조건이 포함됩니다.
##자주하는 질문
약탈적 대출로 고소할 수 있나요?
Truth in Lending Act ) 를 포함하여 지역 또는 연방법을 위반함을 입증할 수 있는 경우 소송 제기를 고려할 수 있습니다. 부유한 금융 기관에 맞서는 것은 결코 쉬운 일이 아닙니다. 그러나 이 대출 기관이 규칙을 어겼다는 증거가 있는 경우 보상받을 수 있는 합당한 기회가 있습니다. 첫 번째 단계로 주 소비자 보호 기관에 문의하십시오.
약탈적 대출은 범죄입니까?
이론적으로 그렇습니다. 위험 프로필 보증보다 높은 수수료가 부과되거나 상환할 수 없을 것 같은 대출에 유혹을 받아 오도된 경우 잠재적으로 범죄의 피해자가 된 것입니다. 약탈적 대출로부터 소비자를 보호하기 위한 법률이 시행되고 있지만, 많은 대출 기관이 부분적으로 소비자가 자신의 권리를 모르기 때문에 계속해서 대출을 회피하고 있습니다.
약탈적 대출의 예는 무엇입니까?
대출 기관이 차용인을 이용하여 불공정하거나 관리 불가능한 대출 조건에 묶으려 할 때마다 이는 약탈적 대출로 간주될 수 있습니다. 약탈적인 대출 기관의 징후에는 공격적인 권유, 과도한 차입 비용, 높은 선불 벌금, 큰 풍선 지불 및 지속적으로 대출을 뒤집도록 권장되는 것이 포함됩니다.
