जोखिम आधारित जमा बीमा

जोखिम आधारित जमा बीमा क्या है?

जोखिम-आधारित जमा बीमा प्रीमियम के साथ बीमा है जो दर्शाता है कि बैंक अपने ग्राहकों की जमा राशि का निवेश करते समय कितनी समझदारी से कार्य करते हैं।

विचार यह है कि फ्लैट दर जमा बीमा बैंकों को उनके जोखिम लेने के वास्तविक स्तर से बचाता है और खराब निर्णय लेने और नैतिक खतरे को प्रोत्साहित करता है । दूसरी ओर, जोखिम-आधारित जमा बीमा के साथ, बैंक लापरवाही से व्यवहार करने के बारे में दो बार सोच सकते हैं क्योंकि जो लोग अधिक जोखिम लेते हैं उन्हें उच्च बीमा प्रीमियम का भुगतान करना पड़ता है।

जोखिम-आधारित जमा बीमा को समझना

1991 के फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) इम्प्रूवमेंट एक्ट के बाद जोखिम-आधारित जमा बीमा मानक बन गया । बचत और ऋण संकट के दौरान , 1980 और 1990 के बीच बचत और ऋण संघों की संख्या में 28% की कमी आई, जिससे नियामकों को एक फ्लैट-दर जमा बीमा प्रणाली से रणनीति बदलने और स्विच करने के लिए प्रेरित किया गया, जिसमें एक समान दर पर प्रीमियम निर्धारित किए गए थे। सभी बैंकों में, जोखिम-आधारित मूल्यांकन व्यवस्था के लिए ।

FDIC ने बैंकों के लिए 1994 में और बचत संस्थानों के लिए 1998 में परिवर्तनशील जोखिम-आधारित प्रीमियम पर स्विच किया ।

FDIC,. एक स्वतंत्र संघीय एजेंसी जिसका प्राथमिक उद्देश्य महामंदी के दौरान तबाही मचाने वाले रन-ऑन-द-बैंक परिदृश्यों की पुनरावृत्ति को रोकना है, फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस प्रोग्राम को निधि देने के लिए बैंकों से एकत्र किए गए जमा बीमा प्रीमियम का उपयोग करता है। यह प्रोग्राम उपभोक्ताओं के विफल होने की स्थिति में सदस्य बैंकों में $250,000 तक की जमाराशियों को कवर करके उनकी सुरक्षा करता है ।

चेकिंग खाते, बचत खाते, जमा प्रमाणपत्र (सीडी), और मुद्रा बाजार खाते आम तौर पर एफडीआईसी द्वारा 100% कवर किए जाते हैं, जैसा कि कैशियर के चेक और विफल बैंक द्वारा जारी किए गए मनी ऑर्डर हैं। कवरेज ट्रस्ट खातों और व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (आईआरए) तक भी फैली हुई है, लेकिन केवल उन हिस्सों तक जो पहले सूचीबद्ध खातों के प्रकार में फिट होते हैं।

FDIC बीमा द्वारा सुरक्षित नहीं उत्पादों में म्यूचुअल फंड,. वार्षिकियां, जीवन बीमा पॉलिसियां, स्टॉक और बांड, साथ ही सुरक्षित जमा बॉक्स की सामग्री शामिल हैं।

जोखिम-आधारित जमा बीमा के लाभ

जोखिम-आधारित जमा बीमा को लापरवाह बैंकिंग को खत्म करने और नैतिक खतरे को रोकने के लिए डिज़ाइन किया गया था: एक ऐसी स्थिति जिसमें एक समझौते के लिए एक पक्ष जोखिम भरा व्यवहार करता है या अच्छे विश्वास में कार्य करने में विफल रहता है क्योंकि यह जानता है कि दूसरा पक्ष किसी भी परिणाम को सहन करता है। वह व्यवहार।

माना जाता है कि जोखिम-आधारित जमा बीमा बैंकों को लापरवाह व्यवहार के कारण विफल होने से रोकने में एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है, अर्थात् उच्च जोखिम वाले लोगों को अधिक महंगे बीमा प्रीमियम का भुगतान करने की आवश्यकता होती है।

बीमा कंपनियों को चिंता है कि दुर्घटनाओं से होने वाले नुकसान से बचाने के लिए भुगतान की पेशकश करके,. वे वास्तव में जोखिम लेने को प्रोत्साहित कर सकते हैं, जिसके परिणामस्वरूप उन्हें दावों में अधिक भुगतान करना पड़ता है । जोखिम-आधारित प्रीमियमों को बैंकों को जोखिम की वास्तविक लागत का सामना करने के लिए मजबूर करके इस तरह के व्यवहार को हतोत्साहित करना चाहिए था।

जोखिम-आधारित जमा बीमा की सीमाएं

नैतिक जोखिम को कम करने के लिए जोखिम-आधारित जमा बीमा अनिवार्य रूप से एक निर्दोष समाधान नहीं है। इसकी प्रभावशीलता जमा बीमाकर्ता की बैंक के निवेश पोर्टफोलियो की जोखिम विशेषताओं को पूरी तरह से देखने और समझने की क्षमता पर निर्भर करती है , एक ऐसा कार्य जो अक्सर चुनौतियों से भरा होता है।

यह मान लेना उचित है कि कोई बाहरी व्यक्ति बैंक द्वारा की जा रही सभी गतिविधियों का ठीक से मूल्यांकन करने के लिए संघर्ष कर सकता है और इसके कुछ अधिक जटिल उत्पादों से जुड़े खतरों की चपेट में आ सकता है। यदि ऐसा है, तो चार्ज किया गया प्रीमियम बैंक द्वारा उठाए जा रहे जोखिम को पर्याप्त रूप से प्रतिबिंबित नहीं कर सकता है, संभावित रूप से जोखिम-आधारित जमा बीमा को नैतिक खतरे को नियंत्रित करने के अपने मिशन में विफल होने के लिए प्रेरित करता है।

हाइलाइट्स

• फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) सदस्य बैंक जमा का बीमा करता है ताकि बैंक के विफल होने पर ग्राहकों को खाली हाथ न छोड़ा जाए।

• विचार यह है कि फ्लैट दर जमा बीमा बैंकों को उनके जोखिम लेने के वास्तविक स्तर से बचाता है और खराब निर्णय लेने और नैतिक खतरे को प्रोत्साहित करता है।

• जोखिम-आधारित जमा बीमा के साथ, इस बीच, बैंक लापरवाही से व्यवहार करने के बारे में दो बार सोच सकते हैं क्योंकि अधिक जोखिम लेने वालों को अधिक भुगतान करना होगा।

• जोखिम-आधारित जमा बीमा प्रीमियम के साथ बीमा है जो दर्शाता है कि बैंक अपने ग्राहकों की जमा राशि का निवेश करते समय कितनी समझदारी से कार्य करते हैं।