Seguro de depósitos basado en el riesgo
驴Qu茅 es el seguro de dep贸sitos basado en el riesgo?
El seguro de dep贸sitos basado en el riesgo es un seguro con primas que reflejan la prudencia con la que act煤an los bancos al invertir los dep贸sitos de sus clientes.
La idea es que el seguro de dep贸sitos a tanto alzado proteja a los bancos de su verdadero nivel de asunci贸n de riesgos y fomente la mala toma de decisiones y el riesgo moral. Con el seguro de dep贸sitos basado en el riesgo, por otro lado, los bancos podr铆an pensar dos veces antes de comportarse de manera imprudente, ya que aquellos que asumen m谩s riesgos deben pagar primas de seguro m谩s altas.
Comprender el seguro de dep贸sitos basado en el riesgo
El seguro de dep贸sitos basado en el riesgo se convirti贸 en est谩ndar despu茅s de la Ley de Mejora de la Corporaci贸n Federal de Seguros de Dep贸sitos (FDIC) de 1991. Durante la crisis de ahorro y pr茅stamo,. hubo una reducci贸n del 28% en el n煤mero de asociaciones de ahorro y pr茅stamo entre 1980 y 1990, lo que llev贸 a los reguladores a cambiar de tacto y cambiar de un sistema de seguro de dep贸sitos de tasa plana, en el que las primas se fijaban a una tasa uniforme. en todos los bancos, a un acuerdo de evaluaci贸n basado en el riesgo .
La FDIC cambi贸 a primas variables basadas en el riesgo en 1994 para los bancos y en 1998 para las instituciones de ahorro .
La FDIC,. una agencia federal independiente cuyo objetivo principal es evitar que se repitan los escenarios de corridas bancarias que causaron estragos durante la Gran Depresi贸n, utiliza las primas de seguro de dep贸sitos que recauda de los bancos para financiar el programa Federal de Seguro de Dep贸sitos. Este programa protege a los consumidores cubriendo dep贸sitos de hasta $250,000 en bancos miembros en caso de que quiebren.
Las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro, los certificados de dep贸sito (CD) y las cuentas del mercado monetario generalmente est谩n cubiertas al 100 % por la FDIC, al igual que los cheques de caja y los giros postales emitidos por el banco fallido. La cobertura tambi茅n se extiende a las cuentas de fideicomiso y las Cuentas de jubilaci贸n individual (IRA), pero solo a las partes que se ajustan al tipo de cuentas enumeradas anteriormente.
Los productos no protegidos por el seguro de la FDIC incluyen fondos mutuos,. anualidades, p贸lizas de seguro de vida, acciones y bonos, as铆 como el contenido de las cajas de seguridad.
Beneficios del seguro de dep贸sitos basado en el riesgo
El seguro de dep贸sitos basado en el riesgo se dise帽贸 para acabar con la banca imprudente y poner fin al riesgo moral: una situaci贸n en la que una de las partes de un acuerdo se involucra en un comportamiento arriesgado o no act煤a de buena fe porque sabe que la otra parte soporta las consecuencias de ese comportamiento
Se cree que el seguro de dep贸sitos basado en el riesgo juega un papel importante en la prevenci贸n de la quiebra de los bancos debido a un comportamiento imprudente, es decir, al exigir a aquellos con mayor exposici贸n al riesgo que paguen primas de seguro m谩s caras.
A las compa帽铆as de seguros les preocupa que, al ofrecer pagos para protegerse contra p茅rdidas por accidentes, en realidad puedan fomentar la asunci贸n de riesgos, lo que resulta en que paguen m谩s en reclamos. Se supon铆a que las primas basadas en el riesgo desalentar铆an tal comportamiento al obligar a los bancos a enfrentar el verdadero costo del riesgo.
Limitaciones del seguro de dep贸sitos basado en el riesgo
El seguro de dep贸sitos basado en el riesgo no es necesariamente una soluci贸n perfecta para mitigar el riesgo moral. Su eficacia depende de la capacidad del asegurador de dep贸sitos para observar y comprender completamente las caracter铆sticas de riesgo de la cartera de inversiones de un banco, una tarea que a menudo est谩 plagada de desaf铆os.
Es razonable suponer que una persona externa podr铆a tener dificultades para evaluar adecuadamente todas las actividades que realiza un banco y enfrentarse a los peligros asociados con algunos de sus productos m谩s complicados. Si este fuera el caso, es posible que las primas cobradas no reflejen adecuadamente el riesgo que asume el banco, lo que podr铆a hacer que el seguro de dep贸sitos basado en el riesgo fracase en su misi贸n de controlar el riesgo moral.
Reflejos
La Corporaci贸n Federal de Seguros de Dep贸sitos (FDIC) asegura los dep贸sitos de los bancos miembros para que los clientes no se queden con las manos vac铆as si un banco quiebra.
La idea es que el seguro de dep贸sitos a tanto alzado proteja a los bancos de su verdadero nivel de asunci贸n de riesgos y fomente la mala toma de decisiones y el riesgo moral.
Mientras tanto, con el seguro de dep贸sitos basado en el riesgo, los bancos podr铆an pensar dos veces antes de comportarse de manera imprudente, ya que aquellos que asumen m谩s riesgos deben pagar m谩s.
El seguro de dep贸sitos basado en el riesgo es un seguro con primas que reflejan la prudencia con la que los bancos act煤an al invertir los dep贸sitos de sus clientes.
