Riskbaserad insättningsförsäkring
Vad är riskbaserad insättningsförsäkring?
Riskbaserad insättningsförsäkring är en försäkring med premier som speglar hur försiktigt bankerna agerar när de placerar sina kunders insättningar.
Tanken är att schablonmässiga insättningsförsäkringar skyddar bankerna från deras verkliga risktagande och uppmuntrar dåligt beslutsfattande och moralisk risk. Med riskbaserad insättningsförsäkring, å andra sidan, kanske banker tänker två gånger på att bete sig hänsynslöst eftersom de som tar mer risk måste betala högre försäkringspremier.
Förstå riskbaserad insättningsförsäkring
Riskbaserad insättningsförsäkring blev standard efter Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Improvement Act från 1991. Under spar- och lånekrisen skedde en minskning med 28 % av antalet spar- och låneföreningar mellan 1980 och 1990, vilket fick tillsynsmyndigheterna att ändra takt och byta från ett schablonmässigt inlåningsförsäkringssystem, där premierna sattes till en enhetlig ränta. över alla banker, till ett riskbaserat bedömningsarrangemang .
FDIC gick över till rörliga riskbaserade premier 1994 för banker och 1998 för sparinstitut .
FDIC , en oberoende federal byrå vars primära syfte är att förhindra en upprepning av de run-on-the-bank- scenarier som orsakade förödelse under den stora depressionen, använder de insättningsförsäkringspremier som den samlar in från banker för att finansiera Federal Deposit Insurance-programmet. Detta program skyddar konsumenter genom att täcka insättningar på upp till $250 000 hos medlemsbankerna i händelse av att de misslyckas.
Checkkonton, sparkonton, insättningsbevis (CD) och penningmarknadskonton täcks i allmänhet till 100 % av FDIC, liksom kassacheckar och postanvisningar utfärdade av den misslyckade banken. Täckningen sträcker sig till förtroendekonton och individuella pensionskonton (IRA), men bara till de delar som passar den typ av konton som anges tidigare.
Produkter som inte skyddas av FDIC-försäkring inkluderar fonder,. livräntor, livförsäkringar, aktier och obligationer, samt innehållet i värdeskåp.
Fördelar med riskbaserad insättningsförsäkring
Riskbaserad insättningsförsäkring utformades för att stoppa hänsynslös bankverksamhet och sätta stopp för moral hazard: en situation där en part i ett avtal ägnar sig åt ett riskabelt beteende eller inte agerar i god tro eftersom den vet att den andra parten bär några konsekvenser av det beteendet.
Riskbaserad insättningsförsäkring tros spela en viktig roll för att förhindra banker från att misslyckas på grund av hänsynslöst beteende, nämligen genom att kräva att de med högre riskexponering betalar dyrare försäkringspremier.
Försäkringsbolag oroar sig för att de genom att erbjuda utbetalningar för att skydda mot förluster från olyckor faktiskt kan uppmuntra risktagande, vilket resulterar i att de betalar mer i skadestånd. Riskbaserade premier skulle avskräcka sådant beteende genom att tvinga banker att möta den verkliga kostnaden för risk.
Begränsningar för riskbaserad insättningsförsäkring
Riskbaserad insättningsförsäkring är inte nödvändigtvis en felfri lösning för att mildra moral hazard. Dess effektivitet beror på inlåningsinvesterarens förmåga att fullt ut observera och förstå riskegenskaperna hos en banks investeringsportfölj , en uppgift som ofta är full av utmaningar.
Det är rimligt att anta att en utomstående kan kämpa för att korrekt utvärdera alla aktiviteter som en bank bedriver och komma till rätta med farorna som är förknippade med några av dess mer komplicerade produkter. Om så skulle vara fallet kanske de debiterade premierna inte på ett adekvat sätt återspeglar den risk banken tar, vilket kan leda till att den riskbaserade insättningsförsäkringen misslyckas med sitt uppdrag att kontrollera moral hazard.
##Höjdpunkter
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) försäkrar medlemsbanksinsättningar så att kunderna inte lämnas tomhänta om en bank går i konkurs.
– Tanken är att schablonmässiga insättningsförsäkringar skyddar bankerna från deras verkliga risktagande och uppmuntrar dåligt beslutsfattande och moral hazard.
– Med en riskbaserad insättningsförsäkring kan banker under tiden fundera på att bete sig hänsynslöst eftersom de som tar mer risk måste betala mer.
– Riskbaserad insättningsförsäkring är en försäkring med premier som speglar hur försiktigt bankerna agerar när de placerar sina kunders insättningar.
