Assicurazione sui depositi basata sul rischio
Che cos'è l'assicurazione sui depositi basata sul rischio?
L'assicurazione dei depositi basata sul rischio è un'assicurazione con premi che riflettono la prudenza con cui le banche agiscono quando investono i depositi dei loro clienti.
L'idea è che l'assicurazione sui depositi a tasso fisso protegga le banche dal loro vero livello di assunzione di rischi e incoraggi il processo decisionale inadeguato e l'azzardo morale. Con l'assicurazione dei depositi basata sul rischio, d'altra parte, le banche potrebbero pensarci due volte prima di comportarsi in modo sconsiderato poiché coloro che si assumono più rischi sono tenuti a pagare premi assicurativi più elevati.
Comprensione dell'assicurazione sui depositi basata sul rischio
L'assicurazione dei depositi basata sul rischio è diventata standard dopo il miglioramento della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) del 1991. Durante la crisi del risparmio e dei prestiti, tra il 1980 e il 1990 si è verificata una riduzione del 28% del numero di associazioni di risparmio e prestiti, spingendo le autorità di regolamentazione a cambiare tatto e passare da un sistema di assicurazione dei depositi a tasso fisso, in cui i premi erano fissati a un tasso uniforme in tutte le banche, a un accordo di valutazione basato sul rischio .
La FDIC è passata ai premi variabili basati sul rischio nel 1994 per le banche e nel 1998 per gli istituti di risparmio .
La FDIC,. un'agenzia federale indipendente il cui scopo principale è prevenire il ripetersi degli scenari di corsa alle banche che hanno causato il caos durante la Grande Depressione, utilizza i premi assicurativi sui depositi che raccoglie dalle banche per finanziare il programma Federal Deposit Insurance. Questo programma protegge i consumatori coprendo i depositi fino a $ 250.000 presso le banche associate in caso di fallimento.
Conti correnti, conti di risparmio, certificati di deposito (CD) e conti del mercato monetario sono generalmente coperti al 100% dalla FDIC, così come gli assegni circolari e i vaglia emessi dalla banca fallita. La copertura si estende anche ai conti fiduciari e ai conti pensionistici individuali (IRA), ma solo alle parti che si adattano al tipo di conti elencato in precedenza.
I prodotti non protetti dall'assicurazione FDIC includono fondi comuni di investimento,. rendite, polizze assicurative sulla vita, azioni e obbligazioni, nonché il contenuto di cassette di sicurezza.
Vantaggi dell'assicurazione sui depositi basata sul rischio
L'assicurazione dei depositi basata sul rischio è stata concepita per porre fine all'attività bancaria sconsiderata e porre fine all'azzardo morale: una situazione in cui una delle parti di un accordo si impegna in un comportamento rischioso o non agisce in buona fede perché sa che l'altra parte si assume le conseguenze di quel comportamento.
Si ritiene che l'assicurazione dei depositi basata sul rischio svolga un ruolo importante nell'impedire il fallimento delle banche a causa di comportamenti sconsiderati, in particolare richiedendo alle persone con una maggiore esposizione al rischio di pagare premi assicurativi più costosi.
Le compagnie di assicurazione temono che offrendo rimborsi per proteggersi dalle perdite dovute a incidenti, possano effettivamente incoraggiare l'assunzione di rischi, il che si traduce in loro pagare di più in richieste di risarcimento. I premi basati sul rischio avrebbero dovuto scoraggiare tale comportamento costringendo le banche ad affrontare il vero costo del rischio.
Limitazioni dell'assicurazione sui depositi basata sul rischio
L'assicurazione sui depositi basata sul rischio non è necessariamente una soluzione impeccabile per mitigare l'azzardo morale. La sua efficacia dipende dalla capacità dell'assicuratore dei depositi di osservare e comprendere appieno le caratteristiche di rischio del portafoglio di investimenti di una banca, un compito spesso pieno di sfide.
È ragionevole presumere che un estraneo potrebbe avere difficoltà a valutare correttamente tutte le attività che una banca sta intraprendendo e fare i conti con i pericoli associati ad alcuni dei suoi prodotti più complicati. In tal caso, i premi addebitati potrebbero non riflettere adeguatamente il rischio che la banca sta assumendo, portando potenzialmente l'assicurazione dei depositi basata sul rischio a fallire nella sua missione di controllare l'azzardo morale.
Mette in risalto
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assicura i depositi bancari dei membri in modo che i clienti non rimangano a mani vuote in caso di fallimento di una banca.
L'idea è che l'assicurazione sui depositi a tasso fisso protegga le banche dal loro vero livello di assunzione di rischi e incoraggi il processo decisionale inadeguato e l'azzardo morale.
Con l'assicurazione dei depositi basata sul rischio, nel frattempo, le banche potrebbero pensarci due volte prima di comportarsi in modo sconsiderato poiché coloro che si assumono più rischi devono pagare di più.
L'assicurazione dei depositi basata sul rischio è un'assicurazione con premi che riflettono la prudenza con cui le banche agiscono quando investono i depositi dei loro clienti.
