基于风险的存款保险

什么是基于风险的存款保险？

基于风险的存款保险是一种保险费，反映了银行在投资客户存款时的审慎行为。

这个想法是，固定利率存款保险保护银行免受其真实的风险承担水平，并鼓励糟糕的决策和道德风险。另一方面，对于基于风险的存款保险，银行可能会三思而后行，因为那些承担更多风险的人需要支付更高的保险费。

在 1991 年联邦存款保险公司 (FDIC) 改进法案之后，基于风险的存款保险成为标准。在储蓄和贷款危机期间，1980 年至 1990 年间，储蓄和贷款协会的数量减少了 28%，这促使监管机构改变策略，从统一费率的存款保险制度转变为统一费率对所有银行进行基于风险的评估安排。

FDIC 于 1994 年为银行和 1998 年为储蓄机构转向基于风险的可变保费。

FDIC是一个独立的联邦机构，其主要目的是防止在大萧条期间造成严重破坏的银行挤兑情景重演，它使用从银行收取的存款保险费为联邦存款保险计划提供资金。该计划通过在会员银行存款高达 250,000 美元来保护消费者，以防万一他们倒闭。

支票账户、储蓄账户、存款证(CD) 和货币市场账户通常 100% 由 FDIC 覆盖，银行本票和由倒闭银行签发的汇票也是如此。覆盖范围也延伸到信托账户和个人退休账户(IRA)，但仅限于符合前面列出的账户类型的部分。

不受 FDIC 保险保护的产品包括共同基金、年金、人寿保险单、股票和债券，以及保险箱中的物品。

基于风险的存款保险旨在遏制鲁莽的银行业务并制止道德风险：协议一方因知道另一方承担任何后果而从事风险行为或未能善意行事的情况这种行为。

基于风险的存款保险被认为在防止银行因鲁莽行为而倒闭方面发挥着重要作用，即要求风险较高的人支付更昂贵的保险费。

保险公司担心，通过提供赔付来防止事故损失，他们实际上可能会鼓励冒险，从而导致他们在理赔中支付更多费用。基于风险的溢价应该通过迫使银行面对真实的风险成本来阻止这种行为。

基于风险的存款保险不一定是减轻道德风险的完美解决方案。它的有效性取决于存款保险公司是否有能力全面观察和理解银行投资组合的风险特征，而这项任务往往充满挑战。

可以合理地假设，局外人可能难以正确评估银行正在进行的所有活动并掌握与一些更复杂的产品相关的危险。如果出现这种情况，收取的保费可能无法充分反映银行所承担的风险，从而可能导致基于风险的存款保险未能履行其控制道德风险的使命。

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