تأمين الودائع على أساس المخاطر
ما هو تأمين الودائع على أساس المخاطر؟
على أساس المخاطر هو تأمين بأقساط تعكس كيف تتصرف البنوك بحكمة عند استثمار ودائع عملائها.
الفكرة هي أن التأمين على الودائع بسعر ثابت يحمي البنوك من مستواها الحقيقي في المخاطرة ويشجع على اتخاذ القرار السيئ والمخاطر الأخلاقية. من ناحية أخرى ، مع التأمين على الودائع على أساس المخاطر ، قد تفكر البنوك مرتين قبل التصرف بتهور لأن أولئك الذين يتحملون المزيد من المخاطر مطالبون بدفع أقساط تأمين أعلى.
فهم تأمين الودائع على أساس المخاطر
أصبح تأمين الودائع على أساس المخاطر معيارًا بعد قانون تحسين المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) لعام 1991. خلال أزمة المدخرات والقروض ، حدث انخفاض بنسبة 28٪ في عدد جمعيات المدخرات والقروض بين عامي 1980 و 1990 ، مما دفع المنظمين إلى تغيير اللباقة والتحول من نظام تأمين الودائع ذي السعر الثابت ، حيث تم تحديد الأقساط بمعدل موحد في جميع البنوك ، بترتيب تقييم قائم على المخاطر .
تحولت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية إلى أقساط التأمين على أساس المخاطر المتغيرة في عام 1994 للبنوك وفي عام 1998 لمؤسسات الادخار .
تستخدم FDIC ، وهي وكالة فيدرالية مستقلة هدفها الأساسي منع تكرار سيناريوهات التشغيل على البنوك التي تسببت في الفوضى أثناء الكساد الكبير ، أقساط التأمين على الودائع التي تجمعها من البنوك لتمويل برنامج التأمين على الودائع الفيدرالي. يحمي هذا البرنامج المستهلكين من خلال تغطية ودائع تصل إلى 250 ألف دولار في البنوك الأعضاء في حالة فشلها.
الحسابات الجارية وحسابات التوفير وشهادات الإيداع (CD) وحسابات سوق المال بشكل عام بنسبة 100 ٪ من قبل FDIC ، وكذلك الشيكات والحوالات المالية الصادرة عن البنك الفاشل. تمتد التغطية إلى حسابات الثقة وحسابات التقاعد الفردية (IRAs) أيضًا ، ولكن فقط للأجزاء التي تناسب نوع الحسابات المدرجة سابقًا.
تشمل المنتجات التي لا يحميها تأمين مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC ) الصناديق المشتركة ، والمعاشات السنوية ، وبوالص التأمين على الحياة ، والأسهم ، والسندات ، بالإضافة إلى محتويات صناديق الودائع الآمنة.
فوائد تأمين الودائع على أساس المخاطر
تم تصميم تأمين الودائع على أساس المخاطر للقضاء على الأعمال المصرفية المتهورة ووضع حد للمخاطر الأخلاقية: وهو الموقف الذي ينخرط فيه أحد أطراف الاتفاقية في سلوك محفوف بالمخاطر أو يفشل في التصرف بحسن نية لأنه يعلم أن الطرف الآخر يتحمل أي عواقب هذا السلوك.
يُعتقد أن تأمين الودائع على أساس المخاطر يلعب دورًا مهمًا في منع البنوك من الفشل بسبب السلوك المتهور ، أي من خلال مطالبة أولئك الذين لديهم مخاطر أعلى بدفع أقساط تأمين أكثر تكلفة.
تشعر شركات التأمين بالقلق من أنها من خلال تقديم مدفوعات للحماية من الخسائر الناجمة عن الحوادث ، قد تشجع في الواقع على المخاطرة ، مما يؤدي إلى دفع المزيد من المطالبات. كان من المفترض أن تثبط الأقساط القائمة على المخاطر مثل هذا السلوك بإجبار البنوك على مواجهة التكلفة الحقيقية للمخاطر.
حدود تأمين الودائع على أساس المخاطر
التأمين على الودائع على أساس المخاطر ليس بالضرورة حلاً لا تشوبه شائبة للتخفيف من المخاطر الأخلاقية. تتوقف فعاليتها على قدرة شركة التأمين على الودائع على المراقبة الكاملة وفهم خصائص المخاطر لمحفظة استثمارات البنك ، وهي مهمة غالبًا ما تكون مليئة بالتحديات.
من المعقول أن نفترض أن شخصًا خارجيًا قد يكافح من أجل التقييم الصحيح لجميع الأنشطة التي يقوم بها البنك والتعامل مع المخاطر المرتبطة ببعض منتجاته الأكثر تعقيدًا. إذا كان هذا هو الحال ، فقد لا تعكس الأقساط المفروضة بشكل كاف المخاطر التي يتحملها البنك ، مما قد يؤدي إلى فشل تأمين الودائع القائم على المخاطر في مهمته للسيطرة على المخاطر الأخلاقية.
يسلط الضوء
تؤمن المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) الودائع المصرفية الأعضاء حتى لا يترك العملاء خالي الوفاض في حالة فشل البنك.
الفكرة هي أن تأمين الودائع بسعر ثابت يحمي البنوك من المستوى الحقيقي للمخاطرة ويشجع على اتخاذ القرار السيئ والمخاطر الأخلاقية.
مع التأمين على الودائع على أساس المخاطر ، في غضون ذلك ، قد تفكر البنوك مرتين قبل التصرف بتهور لأن أولئك الذين يتحملون المزيد من المخاطر يجب أن يدفعوا أكثر.
تأمين الودائع على أساس المخاطر هو تأمين بأقساط تعكس مدى حكمة البنوك في التصرف عند استثمار ودائع عملائها.
