Страхование вкладов на основе риска

Что такое страхование вкладов на основе риска?

Страхование вкладов на основе риска — это страхование с премиями,. отражающими, насколько осмотрительно действуют банки при инвестировании вкладов своих клиентов.

Идея состоит в том, что фиксированная ставка страхования депозитов защищает банки от их истинного уровня риска и поощряет принятие неверных решений и моральный риск. С другой стороны, при страховании вкладов на основе риска банки могут дважды подумать, прежде чем вести себя опрометчиво, поскольку те, кто берет на себя больший риск, должны платить более высокие страховые взносы.

Понимание страхования вкладов на основе риска

Страхование вкладов на основе риска стало стандартом после принятия Закона о совершенствовании Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC) 1991 года. Во время ссудно -сберегательного кризиса количество ссудно-сберегательных ассоциаций сократилось на 28% в период с 1980 по 1990 год, что побудило регулирующие органы изменить тактику и отказаться от системы страхования вкладов с фиксированной ставкой, в которой страховые взносы устанавливались по единой ставке. во всех банках, к механизму оценки на основе рисков .

FDIC перешла на переменные премии, основанные на риске, в 1994 г. для банков и в 1998 г. для сберегательных организаций .

FDIC , независимое федеральное агентство, основной целью которого является предотвращение повторения сценариев набега на банки,. вызвавших хаос во время Великой депрессии, использует премии по страхованию депозитов, которые она собирает с банков, для финансирования Федеральной программы страхования депозитов. Эта программа защищает потребителей, покрывая депозиты до 250 000 долларов США в банках-участниках в случае их банкротства.

Текущие счета, сберегательные счета, депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка, как правило, на 100% покрываются FDIC, как и кассовые чеки и денежные переводы, выпущенные банком-банкротом. Покрытие также распространяется на трастовые счета и индивидуальные пенсионные счета (IRA), но только на те части, которые соответствуют типам счетов, перечисленным ранее.

Продукты, не защищенные страхованием FDIC, включают взаимные фонды,. аннуитеты, полисы страхования жизни, акции и облигации, а также содержимое сейфовых ячеек.

Преимущества риск-ориентированного страхования вкладов

Страхование вкладов на основе риска было разработано, чтобы искоренить безрассудное банковское дело и положить конец моральному риску: ситуации, в которой одна сторона соглашения ведет себя рискованно или не действует добросовестно, потому что она знает, что другая сторона несет любые последствия такое поведение.

Считается, что страхование вкладов на основе риска играет важную роль в предотвращении банкротства банков из-за безрассудного поведения, а именно, требуя от тех, кто подвергается более высокому риску, уплаты более дорогих страховых взносов.

Страховые компании обеспокоены тем, что, предлагая выплаты для защиты от убытков в результате несчастных случаев, они могут на самом деле поощрять принятие рисков, в результате чего они платят больше по искам. Предполагалось, что премии, основанные на риске, будут препятствовать такому поведению, заставляя банки нести истинную цену риска.

Ограничения страхования вкладов на основе риска

Страхование вкладов на основе риска не обязательно является безупречным решением для снижения морального риска. Его эффективность зависит от способности страховщика депозитов в полной мере наблюдать и понимать характеристики риска инвестиционного портфеля банка, что часто сопряжено с трудностями.

Разумно предположить, что стороннему наблюдателю может быть сложно правильно оценить всю деятельность банка и разобраться с опасностями, связанными с некоторыми из его более сложных продуктов. В этом случае взимаемые премии могут неадекватно отражать риск, который принимает на себя банк, что может привести к тому, что система страхования депозитов, основанная на оценке риска, не сможет выполнить свою миссию по контролю морального риска.

Особенности

• Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) страхует банковские вклады участников, чтобы клиенты не остались с пустыми руками в случае банкротства банка.

• Идея состоит в том, что фиксированная ставка страхования депозитов защищает банки от их истинного уровня риска и поощряет принятие неверных решений и моральный риск.

• Между тем, при страховании вкладов на основе риска банки могут дважды подумать, прежде чем вести себя безрассудно, поскольку те, кто берет на себя больший риск, должны платить больше.

• Страхование вкладов на основе риска – это страхование с премиями, отражающими, насколько осмотрительно действуют банки при размещении вкладов своих клиентов.