Assurance-dépôts basée sur le risque
Qu'est-ce que l'assurance-dépôts basée sur le risque ?
L'assurance des dépôts basée sur le risque est une assurance dont les primes reflètent la prudence avec laquelle les banques agissent lorsqu'elles investissent les dépôts de leurs clients.
L'idée est que l'assurance-dépôts forfaitaire protège les banques de leur véritable niveau de prise de risque et encourage les mauvaises décisions et l'aléa moral. Avec une assurance des dépôts basée sur le risque, en revanche, les banques pourraient réfléchir à deux fois avant de se comporter de manière imprudente, car ceux qui prennent plus de risques sont tenus de payer des primes d'assurance plus élevées.
Comprendre l'assurance-dépôts basée sur le risque
L'assurance-dépôts basée sur les risques est devenue la norme après la loi de 1991 sur l'amélioration de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Pendant la crise de l' épargne et du crédit,. il y a eu une réduction de 28 % du nombre d'associations d'épargne et de crédit entre 1980 et 1990, incitant les régulateurs à changer de tact et à passer d'un système d'assurance-dépôts forfaitaire, dans lequel les primes étaient fixées à un taux uniforme. dans toutes les banques, à un dispositif d'évaluation basé sur les risques .
La FDIC est passée aux primes variables basées sur le risque en 1994 pour les banques et en 1998 pour les institutions d'épargne .
La FDIC,. une agence fédérale indépendante dont l'objectif principal est d'empêcher la répétition des scénarios de ruée sur la banque qui ont causé des ravages pendant la Grande Dépression, utilise les primes d'assurance-dépôts qu'elle perçoit auprès des banques pour financer le programme fédéral d'assurance-dépôts. Ce programme protège les consommateurs en couvrant les dépôts jusqu'à 250 000 $ dans les banques membres en cas de faillite.
, les comptes d'épargne, les certificats de dépôt (CD) et les comptes du marché monétaire sont généralement couverts à 100% par la FDIC, tout comme les chèques de banque et les mandats émis par la banque en faillite. La couverture s'étend également aux comptes en fiducie et aux comptes de retraite individuels (IRA), mais uniquement aux parties qui correspondent au type de comptes répertoriés précédemment.
Les produits non protégés par l'assurance FDIC comprennent les fonds communs de placement,. les rentes, les polices d'assurance-vie, les actions et les obligations, ainsi que le contenu des coffres-forts.
Avantages de l'assurance-dépôts basée sur le risque
L'assurance-dépôts basée sur le risque a été conçue pour éradiquer les opérations bancaires imprudentes et mettre un terme à l'aléa moral : une situation dans laquelle une partie à un accord adopte un comportement risqué ou n'agit pas de bonne foi parce qu'elle sait que l'autre partie supporte toutes les conséquences de ce comportement.
L'assurance des dépôts basée sur le risque est censée jouer un rôle important pour empêcher les banques de faire faillite en raison d'un comportement imprudent, notamment en obligeant les personnes les plus exposées au risque à payer des primes d'assurance plus élevées.
Les compagnies d'assurance craignent qu'en offrant des paiements pour se protéger contre les pertes dues aux accidents, elles n'encouragent en fait la prise de risques, ce qui les amène à payer plus en sinistres. Les primes fondées sur le risque étaient censées décourager de tels comportements en forçant les banques à faire face au véritable coût du risque.
Limites de l'assurance-dépôts basée sur les risques
L'assurance-dépôts basée sur le risque n'est pas nécessairement une solution parfaite pour atténuer l'aléa moral. Son efficacité repose sur la capacité de l'assureur-dépôts à bien observer et comprendre les caractéristiques de risque du portefeuille de placement d'une banque, une tâche souvent semée d'embûches.
Il est raisonnable de supposer qu'un étranger pourrait avoir du mal à évaluer correctement toutes les activités d'une banque et à maîtriser les dangers associés à certains de ses produits les plus complexes. Si tel est le cas, les primes facturées peuvent ne pas refléter adéquatement le risque que la banque prend, ce qui pourrait conduire l'assurance des dépôts basée sur le risque à échouer dans sa mission de contrôle de l'aléa moral.
Points forts
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assure les dépôts des banques membres afin que les clients ne soient pas laissés les mains vides en cas de faillite d'une banque.
L'idée est que l'assurance forfaitaire des dépôts protège les banques de leur véritable niveau de prise de risque et encourage les mauvaises décisions et l'aléa moral.
Avec l'assurance des dépôts basée sur le risque, les banques pourraient réfléchir à deux fois avant de se comporter de manière imprudente, car ceux qui prennent plus de risques doivent payer plus.
L'assurance des dépôts basée sur le risque est une assurance dont les primes reflètent la prudence avec laquelle les banques agissent lorsqu'elles investissent les dépôts de leurs clients.
