Riskiperusteinen talletusvakuutus
Mikä on riskiperusteinen talletusvakuutus?
Riskiperusteinen talletusvakuutus on vakuutusmaksu,. joka heijastaa sitä,. kuinka varovaisesti pankit toimivat asiakkaidensa talletuksia sijoittaessaan.
Ajatuksena on, että kiinteäkorkoinen talletussuoja suojelee pankkeja niiden todelliselta riskinottotasolta ja rohkaisee huonoon päätöksentekoon ja moraaliriskiin. Toisaalta riskiperusteisessa talletusvakuutuksessa pankit saattavat harkita piittaamatonta käyttäytymistä, sillä suuremman riskin ottaja joutuu maksamaan korkeampia vakuutusmaksuja.
Riskiperusteisen talletusvakuutuksen ymmärtäminen
Riskipohjaisesta talletusvakuutuksesta tuli standardi Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC) vuoden 1991 parannuslain jälkeen. Säästö- ja lainakriisin aikana säästö- ja lainayhdistysten määrä väheni 28 prosenttia vuosina 1980-1990, mikä sai sääntelijät vaihtamaan taktiikkaa ja siirtymään kiinteäkorkoisesta talletusvakuutuksesta, jossa vakuutusmaksut asetettiin yhdenmukaisiksi. kaikissa pankeissa riskiperusteiseen arviointijärjestelyyn
FDIC siirtyi muuttuviin riskiperusteisiin vakuutusmaksuihin vuonna 1994 pankeille ja vuonna 1998 säästölaitoksille .
FDIC , itsenäinen liittovaltion virasto, jonka ensisijaisena tarkoituksena on estää suuren laman aikana kaaosta aiheuttaneiden juoksevien pankkien skenaarioiden toistuminen , käyttää pankeilta keräämiään talletusvakuutusmaksuja liittovaltion talletusvakuutusohjelman rahoittamiseen. Tämä ohjelma suojaa kuluttajia kattamalla jopa 250 000 dollarin talletukset jäsenpankeissa, jos ne epäonnistuvat.
Sekkitilit, säästötilit, talletustodistukset (CD-levyt) ja rahamarkkinatilit kuuluvat yleensä 100-prosenttisesti FDIC:n piiriin, samoin kuin epäonnistuneen pankin myöntämät kassasekit ja maksumääräykset. Suoja kattaa myös luottamustilit ja IRA :t, mutta vain niihin osiin, jotka sopivat aiemmin lueteltuihin tilityyppeihin.
Tuotteita, joita FDIC-vakuutus ei suojaa, ovat sijoitusrahastot,. annuiteetit, henkivakuutukset, osakkeet ja joukkovelkakirjat sekä kassakaappien sisältö.
Riskiperusteisen talletusvakuutuksen edut
Riskiperusteinen talletussuoja on suunniteltu tukahduttamaan holtiton pankkitoiminta ja lopettamaan moraaliriski: tilanne, jossa yksi sopimuspuoli ryhtyy riskialttiiseen käyttäytymiseen tai ei toimi vilpittömässä mielessä, koska se tietää toisen osapuolen kantavan mahdolliset seuraukset tuota käytöstä.
Riskiperusteisella talletusvakuutuksella uskotaan olevan tärkeä rooli pankkien kaatumisen estämisessä piittaamattomasta käytöksestä, nimittäin vaatimalla suuremman riskin omaavia maksamaan kalliimpia vakuutusmaksuja.
Vakuutusyhtiöt ovat huolissaan siitä, että tarjoamalla korvauksia onnettomuuksien aiheuttamilta tappioilta ne voivat itse asiassa rohkaista riskinottoa, mikä johtaa siihen, että ne maksavat enemmän korvauksia. Riskiperusteisten vakuutusmaksujen oli tarkoitus estää tällainen käyttäytyminen pakottamalla pankit ottamaan vastaan riskin todelliset kustannukset.
Riskiperusteisen talletusvakuutuksen rajoitukset
Riskipohjainen talletussuoja ei välttämättä ole virheetön ratkaisu moraalisen haitan lieventämiseen. Sen tehokkuus riippuu talletusvakuuttajan kyvystä tarkkailla ja ymmärtää pankin sijoitussalkun riskiominaisuudet , mikä on usein haasteita täynnä oleva tehtävä.
On perusteltua olettaa, että ulkopuolisella voi olla vaikeuksia arvioida kunnolla kaikkia pankin toimintoja ja päästä käsiksi joihinkin sen monimutkaisempiin tuotteisiin liittyviin vaaroihin. Jos näin on, veloitettavat vakuutusmaksut eivät välttämättä kuvasta riittävästi pankin ottamaan riskiä, mikä saattaa johtaa siihen, että riskiperusteinen talletusvakuutus epäonnistuu tehtävässään hallita moraalikatoa.
Kohokohdat
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) vakuuttaa jäsenpankkien talletukset, jotta asiakkaat eivät jää tyhjin käsin, jos pankki kaatuu.
Ajatuksena on, että kiinteäkorkoinen talletussuoja suojelee pankkeja niiden todelliselta riskinottotasolta ja rohkaisee huonoon päätöksentekoon ja moraaliriskiin.
Riskiperusteisessa talletusvakuutuksessa pankit saattavat harkita piittaamatonta käyttäytymistä, sillä suuremman riskin ottavien joutuu maksamaan enemmän.
Riskiperusteinen talletusvakuutus on vakuutusmaksu, joka heijastaa sitä, kuinka varovaisesti pankit toimivat asiakkaidensa talletuksia sijoittaessaan.
